85岁老人学平险有哪些 65岁老人学平险有哪些

引言

嘿，好多朋友都问过我，家里65岁、85岁的长辈能买学平险不？市面上能选的都有啥呀？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大伙说个明白。

65岁可投险种梳理

65岁刚好卡在很多普通意外险的投保年龄上限，这类适配65岁群体的学平险，大多是面向参加老年大学、社区老年文体班的银发学员开放投保，不用跑线下网点，线上就能操作，流程很简单。

我们先来看第一类，侧重意外医疗保障的版本，这也是大多数65岁长辈选得比较多的类型。举个实际例子，家住北京朝阳区的王阿姨今年65岁，退休后报名了家附近社区开办的国画班，属于符合投保要求的在册学员，子女给她选了这个类型的学平险，一年缴费几百块，不算贵。上个月王阿姨上课下楼梯的时候踩空崴了脚，缝了四针，门诊换药加拿药一共花了一千八百多，去掉一百块的免赔额，剩下的合规费用按比例报销，最后报了一千四百多，大大减轻了经济负担。这个类型的优点很明确，投保门槛低，大部分只需要做很简单的健康告知，就算有高血压、糖尿病这类常见的老年慢病，只要日常能正常生活、正常上课，都能投，保障覆盖日常出行磕碰、上课意外摔倒、开水烫伤这些常见的意外情况，门诊和住院的医疗费用都能报，对预算有限的普通家庭很友好。缺点就是一般不会包含高额的身故伤残赔付，保障责任相对基础，满足日常基础需求没问题。

第二类，附加住院津贴保障的版本，适合本身已经有基础医疗险，想要再补充一笔住院补贴的家庭。这个类型除了基础的意外医疗保障，额外加上了住院津贴责任，只要是因为保障范围内的意外住院，每天就能领一笔固定的补贴，可以用来覆盖住院期间的伙食费、陪护费这些社保和基础医疗不报的开销。比如65岁的赵叔叔，参加了市里老年大学的书法班，本身有职工医保，子女就给他选了这个附加津贴的版本，去年赵叔叔骑车去上课的路上被电动车刮倒，小腿骨折住了12天院，除了报销手术和住院的医疗费用，还领到了12天的住院津贴，刚好把请护工花的钱覆盖了大半，实用性很强。这个类型一年缴费比基础款贵个两三百，适合经济基础稍好一点的家庭，本身有基础医疗保障，想要多一层补充的话选这个就很合适。

第三类，附加交通意外保障的版本，适合经常跟着老年团出游、或者日常需要坐公交地铁出门上课串门的65岁长辈。这个类型除了基础的意外医疗，额外增加了交通意外相关的保障责任，如果是乘坐公共交通工具的时候发生意外，能得到对应赔付。举个例子，65岁的陈阿姨喜欢旅游，每个月都要跟着老年大学的研学团出去转两三次，子女就给她选了这个版本，上个月坐大巴去郊区写生的时候，大巴急刹车陈阿姨撞到扶手磕断了两颗门牙，治牙花了七千多，除了常规的意外医疗报销，还拿到了对应交通意外的额外赔付，最后自己只花了不到一千块。这个类型适合经常外出的长辈，价格适中，比基础款只贵一点点，就能多一份针对性保障，很划算。

给大家说几个直接能用的投保技巧，首先一定要确认自己符合投保条件，必须是正规老年大学、社区老年培训机构的在册学员才能投，不符合资质的话买了也没办法理赔；然后买之前对照自己的情况选，预算有限只想要基础保障选基础款就行，不用多花钱买不需要的责任；健康告知问到的内容如实说就行，不用刻意隐瞒，不然理赔的时候会出问题；缴费都是一年一缴，到期之后如果还符合年龄要求，记得及时续保，不要断保，断保期间发生意外是没有保障的。

85岁可投险种盘点

目前市面上能给85岁老人投保的学平险，大多侧重日常意外保障，很少包含重疾类责任，大家不要被不实宣传误导，只要挑对符合年龄要求的就行。

85岁老人能投的这类学平险，第一个常见类别就是侧重意外骨折保障的版本，这类是针对高龄长辈最实用的一类。之前我邻居家84岁的王奶奶，去年冬天在家拖地的时候脚滑摔了一跤，髋骨骨裂住院，前一年儿子刚好给她续了这类学平险，最后手术费、住院费里符合要求的部分，报销了将近六成，还给了每天几十块的住院补贴，大大减轻了家里的负担。这类险种普遍健康告知非常宽松，只要老人能正常自主行走，基本都能投，不会要求复杂的体检，对本身有一些基础老年病的老人非常友好。

第二类是侧重普通意外医疗报销的版本，适合平时经常出门遛弯、买菜，或者帮子女接送小朋友的85岁老人。这类保障覆盖了日常磕碰、擦伤、烫伤，还有不小心摔倒导致的门诊和住院费用，报销范围包含医保内外的部分项目，保费也不贵，一年下来也就两三百块，缴费方式就是一年一缴，操作很方便，直接在正规保险平台就能缴。

第三类是带意外身故责任的组合版本，这类比单纯的意外医疗多了一项责任，如果发生意外导致极端情况，会给家属赔付一笔约定的额度，价格比前面两类稍微贵一点，一年大概四五百块，适合经济条件还不错，子女想给老人做更全保障的家庭。

买这类给85岁老人的学平险，有几个点一定要记牢：第一，先确认投保年龄，部分产品最高投保年龄是80岁，别买错了，一定要找明确标注85岁可投的；第二，要看清楚报销的比例和免赔额，免赔额越低，对咱们越划算；第三，一定要如实填写健康信息，别隐瞒老人已经有的严重身体问题，不然理赔的时候会出问题；第四，赔付的时候记得留好所有的就医票据、诊断证明，直接找保险公司线上提交就能申请，大多一周左右就能到账。最后给大家提个可操作的建议：如果老人行动不便，很少出门，优先选侧重意外骨折保障的就行；如果老人还经常出门活动，选普通意外医疗+骨折保障的组合款更合适。

图片来源：unsplash

按需匹配投保建议

普通工薪家庭，日常开支不算宽松，保费预算有限，优先选侧重意外医疗保障的学平险就够。这类产品价格不高，大多一年只需要几百块，刚好能覆盖长辈出门买菜、遛弯、接送晚辈放学路上，不小心磕碰摔倒的门诊、住院花费，刚好对应65岁到85岁长辈日常最常遇到的意外风险，不会给家庭带来额外的缴费压力。

经济条件相对宽裕的家庭，可以给长辈选涵盖意外身故、住院津贴以及交通意外额外保障的多责任款。长辈年纪大了，万一发生严重意外，住院期间不仅能报销手术费、药费这类治疗开销，还能拿到每天固定的住院补贴，可以用来支付护工费、营养费，减轻子女照料的经济压力，额外的交通保障也适合经常跟着子女外出旅游、走亲访友的长辈。

本身有基础慢病的长辈，不管是65岁还是85岁，优先选健康告知宽松的学平险。很多高龄长辈都有高血压、糖尿病这类常见慢病，不少保险会直接拒保，而这类学平险大多只需要回答几个简单的健康问题，甚至部分年龄段免健康告知就能投保，不会因为原有慢病把长辈拦在门外，只要不是原有慢病直接引发的意外，都能正常理赔。

常待在家里很少出门的高龄长辈，优先选侧重居家意外保障的学平险，像85岁行动不便的长辈，在家洗澡滑倒、下床崴脚、被家具磕碰都是高发风险，这类学平险会把居家意外纳入保障范围，部分产品还额外包含骨折慰问津贴，去年有一位84岁王奶奶在家滑倒股骨骨折，买了这款后不仅报销了大部分手术费，还拿到了补贴，刚好能买一些康复营养品，帮家里减轻了不少负担。

准备给长辈投保的时候，还要结合长辈的实际活动场景调整，如果是65岁还在帮忙打理家里蔬果生意、经常骑电动车出门进货的长辈，就选额外覆盖非机动车交通意外的款，如果是85岁常年需要坐轮椅出行、由家属推着出门晒太阳的长辈，就选侧重意外医疗报销，不限意外发生场景的款就可以。

购保核心注意事项

第一，一定要逐字逐句看清免责条款。咱们给长辈选这类学平险，不能光听销售说保这保那就交钱，得自己翻条款里的免责部分。举个例子，王大哥之前给82岁的父亲买了一份，老人本身有常年的糖尿病，后来因为走路晕乎乎摔了骨折住院，申请理赔才发现条款里写着“因既往慢性病直接导致的意外受伤”不在保障范围里，最后一分钱都没拿到，白交了保费。所以不管是65岁还是85岁的长辈投保，只要身上有基础病，一定要重点看清楚，条款里有没有把既往症引发的意外排除在外，要是你需要覆盖这部分风险，就得挑没有这项免责的产品。

第二，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多朋友觉得，高龄老人买保险，健康告知宽松就可以随便填，其实不对。之前有个阿姨66岁，有过冠心病病史，给她买的时候子女怕过不了告知，就说没病，结果后来阿姨买菜摔了住院，保险公司核查的时候查到了阿姨的既往体检记录，说没有如实告知，直接解除了合同，拒赔了。不管告知项多宽松，问什么你答什么，没问的不用多说，问到的病史一定要据实说，别给后续理赔留隐患。

第三，一定要确认承保年龄和保障期限，提前做好续保规划。不少朋友搞不清，有些产品只开放到64岁投保，超过65岁就买不了；还有一些最高承保年龄到85岁，但要求投保的时候年龄不超过84周岁，要是老人刚好85岁，挑产品的时候一定要看准投保年龄要求，别白忙活半天填完信息最后被拒保。另外，这类产品大多是一年期的，每年都要重新投保，你可以提前把续保时间记在手机日历里，提前一周操作，别让保障断档，万一断档期间出了意外，就得不到赔付了。

第四，一定要提前搞清楚赔付流程和报销要求，收好所有就医票据。之前李奶奶买了学平险之后摔了，子女图方便在小区旁边的私人诊所看的伤，最后去理赔才发现，条款要求必须是二级及以上公立医院就医，私人诊所的费用不给报，白白损失了几千块。所以你买之前就要弄明白，要求的就医医疗机构是哪些，报销的时候需要准备什么材料，比如门诊病历、缴费小票、检查报告、出院小结这些，看完病之后一定要把所有票据都整理好收好，别乱扔弄丢，影响后续理赔。

第五，一定要弄清楚报销比例和免赔额，别对赔付金额有错误预期。不同产品的报销规则不一样，有的意外门诊有100块免赔额，剩余部分按80%报销，有的是没有免赔额，按60%报销，还有的对社保外用药不报销。比如张叔叔给68岁的父亲买了产品，没注意看不报销社保外用药，老人受伤用了进口钢板，最后这部分钱报不了，自己花了不少。所以买之前一定把报销规则算清楚，结合自己能接受的自付比例选产品，合适的才入手。

结语

总结下来啊，65岁老人符合要求的学平险可选范围会宽一些，日常出门接送孩子、上老年大学的长辈，大多都能选到涵盖意外门诊、住院的保障，价格也不高；85岁老人符合要求的学平险选项少一些，但也有侧重高龄意外保障的产品可选，大多健康要求宽松，对行动不便在家的长辈很友好。不管是给65岁还是85岁长辈挑，记得结合长辈的日常活动情况和你的预算，看清条款再下单就好，选对了能给长辈日常多添一份靠谱保障。

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