接受不了这3个“缺点”，劝你别买学平险

引言

嘿，各位给孩子看保障的宝爸宝妈，还有自己攒钱买保障的学生朋友，是不是最近刷到好多学平险的内容，又纠结到底要不要入手？你是不是好奇，为啥会说接受不了几个缺点就别买？这些缺点到底会不会影响你的选择？今天咱就掰扯清楚，帮你拿定主意。

一. 报销范围有局限

我先给你说实在的，学平险的第一个接受不了的点，就是报销范围确实有局限，不是你花了啥钱都能报。不信你听听这个真实的例子，去年深圳有个高二的男生阿明，上体育课踢足球抢头球的时候，不小心被对方队员撞掉了半颗门牙，当时医生说补牙的话，可以选国产的树脂补牙，也可以选全瓷牙冠，全瓷的美观度好，用的时间也长，就是价格比国产树脂贵不少。

阿明爸妈想着孩子才十几岁，要露脸说话笑，补个好的能用很久，就选了全瓷牙冠，加上检查、治疗费一共花了快八千。之前买了学平险，申请理赔的时候才知道，学平险只报销符合医保目录范围内的费用，全瓷牙冠属于美容修复类的项目，不在报销范围内，最后只报了一百多的检查费，大部分钱都得自己掏。

很多家长买学平险之前都没仔细看条款，以为只要孩子出事住院、看诊都能报，其实不是这么回事。除了刚才说的美容修复类项目，像进口的自费药、进口的医用耗材，很多学平险也不给报，还有视力矫正、正畸这种，大多也不在报销范围里。

给你说个实打实的建议：买之前一定要翻一翻条款里的“责任免除”和“报销范围”那两块，先搞清楚哪些能报哪些不能报。如果孩子平时容易受伤，或者家里担心用到自费的进口药、进口耗材，预算够的话，可以给孩子再买一份不限医保目录的补充医疗险，补上这个缺口。

还有一种情况，要是孩子已经有了少儿医保，学平险本来就是搭着医保做补充的，你能接受它只报医保范围内的费用，那买它完全没问题，性价比还是不错的；要是你指望它什么都报，那这个缺点你肯定接受不了，不如多花点预算选其他保障，别买了之后理赔的时候闹心。

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二. 赔付额度不算高

学平险本来就是给学生做基础保障的，额度不可能做的很高，这个是它自带的特点，接受不了这点真的别乱买。

说个真实的例子，杭州二年级小朋友朵朵上周因为支原体肺炎住院，前前后后住了十天院，加上雾化、止咳药、检查费这些，总花费一共四万五，医保报完之后自己还要掏两万八。朵朵妈妈开学的时候给孩子买了学平险，申请理赔之后只拿到了一万二的赔付，剩下一万六还是得自己出，朵朵妈妈当时就觉得，学平险额度这么低，买了好像也没解决大问题。

出现这种情况，其实就是没搞懂学平险的定位，它的住院医疗赔付额度、意外身故伤残额度，都只能覆盖常见的小毛病、小磕碰，真遇上需要花不少钱的情况，额度就顶不住了。比如做个中小手术，或者需要住一段时间院治疗，总花费轻轻松松就超过学平险的赔付上限了。

不同情况的家庭，不同需求的家长，我给你分情况说建议。如果是普通工薪家庭，预算不算多，那完全可以买学平险当基础保障，毕竟它价格便宜，一年几十到一百多块，就能覆盖孩子日常摔摔碰碰、感冒发烧住院的大部分花费，平时用够了，先给孩子兜个底肯定比没保障强。

如果你的预算比较充足，想要给孩子更全的保障，那别只买学平险。你可以在学平险的基础上，给孩子搭配一份保额够的百万医疗险，解决大额住院花费的问题，再配一份少儿重疾险，万一孩子得了需要长期治疗的病，能拿到一笔钱弥补收入损失、支付康复费用，这样组合下来，基础保障加补充，孩子的保障就做全了。就算真遇上花费比较高的治疗情况，也不会因为额度不够让人发愁。

要是你本身已经给孩子买过足额的医疗险和意外险了，只是想再添一份保障，那可以买，但别对它的赔付额度抱太高期待，就把它当额外补充就好，别指望它独挑大梁，这样就不会失望。

三. 健康告知有门槛

很多家长给娃买学平险的时候，都觉得不就是个几十上百块的学生险，哪用看健康告知，直接闭着眼填“全正常”就行，这可真是大错特错。

给你说个真事，去年成都一位宝妈给上二年级的浩浩买学平险，投保页面弹出来健康告知，问有没有既往哮喘、先天性心脏病这些慢性病，宝妈想着浩浩小时候得哮喘，这两年已经没发作了，不说也没人知道，就直接全选了“无异常”。结果今年春天浩浩因为降温哮喘复发住院，花了快八千块，申请理赔的时候，保险公司调了之前的就诊记录，直接拒赔了，连保费都没退，宝妈哭都没地方哭。

说白了，学平险虽然便宜，但本质也是商业保险，只要有健康告知要求，你就得老老实实答，隐瞒病史真的会赔了夫人又折兵。别抱着侥幸心理说“我不说保险公司查不到”，现在医院都是联网记录，你十多年前的就诊信息都能调出来，真到理赔的时候一查一个准，别给自己找不痛快。

那不同情况的家长该怎么操作呢？要是你家孩子身体完全健康，没啥过往大毛病，直接如实填就行，放心买，走正常流程核保就能过。

要是你家孩子有过轻微病史，比如小时候得过肺炎、支气管炎，治完之后完全好了没后遗症，那就按照要求写清楚，大部分学平险都能正常承保，不用太担心。

要是你家孩子有长期慢性病，比如哮喘、过敏性紫癜，或者有先天性疾病，那你别乱投，直接找健康告知要求宽松的学平险产品，有些学平险只问有没有正在住院、有没有半年内不明原因的检查异常，对已经治愈的既往症要求不高，甚至有些对部分可控的慢性病也能承保，多对比两款总能找到合适的。

最后再提一句，不管你买啥保险，健康告知都要如实回答，问你啥你答啥，没问的不用主动说，别给自己挖坑。要是你拿不准孩子的情况算不算符合要求，可以找靠谱的保险顾问问清楚，再决定买不买，别稀里糊涂买了，出事赔不了才后悔。

四. 投保年龄有上限

很多家长给孩子买保险的时候，上来就直接说“我要给娃买学平险”，从来没注意过投保年龄要求，等到提交投保申请的时候才发现，根本买不了，白忙活半天。

我之前碰到过一位杭州的宝妈，家里有两个孩子，老大19岁，正在读大二，老二才读小学四年级。她听邻居说学平险性价比不错，就想着给两个孩子都安排上。结果填信息的时候发现，老大的年龄超了，平台直接弹出了投保不符合要求的提示，她当时还过来问我，是不是哪儿操作错了，其实根本不是操作的问题，就是学平险本身有投保年龄上限。

大部分学平险，只覆盖从幼儿园到高中毕业这个阶段的孩子，部分产品放宽要求，最多也就覆盖到本科在读学生，年龄超过22周岁之后，基本都买不了。有些已经读硕士、博士的学生，或者早就毕业一直在上学、年龄超标的朋友，哪怕你还是学生身份，也不符合投保要求，这是学平险本身的设定，没办法绕开。

如果你家里的孩子还在规定年龄范围内，那完全不用纠结，该买就买，它本身价格不高，每年也就一百多块钱，拿来做日常校园里的意外保障基础足够用。

要是你的孩子真的超龄了，也不用愁，还有别的选择。如果你还没毕业，只是年龄超了，可以选普通的成人意外险，再配一份百万医疗险，性价比不比学平险差，一年花的钱也不多，保障范围甚至比学平险更广。如果你已经毕业进入社会了，那就更不用纠结学平险了，直接按照自己的年龄、健康状况和预算，配置适合自己的成人保障就好，按照需求搭配意外险、医疗险、重疾险，能拿到更贴合你当下生活的保障。

结语

其实说穿了，学平险本来就是给学生群体准备的低价基础保障，这三个小特点说穿了就是它的固有属性，没法满足所有人的所有需求。要是你能接受这些局限，给孩子或者自己添上一份，遇到小事也能帮着分担不少开支，就像小宇摔骨折、朵朵得肺炎，报下来的钱也能帮家里减轻不少压力，哪怕只是基础保障，关键时刻也能派上用场；要是你实在接受不了，或者想要更高额度、更广范围的保障，也不用硬买，搭配上别的险种补充就好，根据自己的需求选，才能买到适合自己的保障。

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