80岁交意外保险有什么待遇

引言

你有没有帮家里80岁的长辈挑过保险？是不是也好奇80岁买了意外保险之后，能享受到什么待遇呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 能保啥意外情况？

日常在家发生的磕碰、滑倒、烫烧伤这类常见意外都在保障范围内，不是特意为之的突发意外，基本都能覆盖。给你举个实打实的例子，去年80岁的陈奶奶在家擦窗户，踩着小板凳打滑没站稳摔下来，磕断了两颗门牙，小腿还擦破缝了四针，去医院处理伤口、补牙一共花了两千六百多，买的意外险就按比例报了一千八百多，自己只掏了几百块，陈奶奶一直说这钱花得值，不然一下子拿出小三千也心疼。

出门遛弯、买菜路上遇到的意外也能保，比如被路边的电动车剐蹭摔倒，或者踩到没盖好的井盖边崴脚骨折，这些外来突发的情况都算。就说80岁的刘爷爷，每天吃完晚饭都去小区广场遛弯，那天赶上广场铺地砖，路边堆了一堆沙子没放提示牌，刘爷爷走着没注意踩上去滑了一跤，胯骨骨裂住了半个多月院，前后花了快一万，最后意外险给报了七千多的治疗费，帮家里减轻了不少负担。

出门走亲戚、坐子女的车出游，路上发生的交通意外也在保障范围内，只要不是违法违规驾驶导致的，符合意外条件都能赔。80岁的赵婆婆跟着儿子去郊区摘桃子，路上车子躲避横穿马路的行人急刹车，赵婆婆没抓稳扶手磕在了前排座椅靠背上，撞破了额头，缝了六针还做了CT检查，门诊加开药花了一千二百多，意外险也按约定报了八百多。

还有生活里一些少见但突发的意外，比如下楼踩空楼梯扭伤，被掉下来的广告牌砸伤，做饭的时候煤气漏火烧到手，这些外来的、突发的、非本意的意外都能保，不会因为年龄到了80岁就故意缩减保障范围。之前有个80岁的周伯伯，下楼扔垃圾的时候，楼上住户晒的被子没夹稳掉下来，砸到了周伯伯的肩膀，导致周伯伯肩周骨裂，住院治疗加康复花了八千多，意外险也按条款给报了五千多的费用。

这里也要给你提一句，不是所有情况都能保，自己故意造成的伤害，或者因为自身疾病引发的意外摔倒，比如突然脑溢血晕倒摔了，这种一般不报销摔倒之外的疾病治疗费用，具体要看条款约定，买之前一定要看清楚哪些不在保障范围内，选的时候优先挑覆盖日常高发意外多的产品，更贴合80岁长辈的生活需求。

二. 啥条件能买上？

首先说年龄卡得很明确，大部分产品只接受刚好80岁，或是年龄上限放宽到80岁到85岁之间的老人购买，要是超过这个年龄范围，就没法投保这款产品了。咱们给家里长辈买的时候，一定要先核对清楚年龄要求，别填错了出生年月，白忙活一趟。

然后说健康要求，80岁能买的意外险，健康要求普遍放得很松，不需要做专门的体检，只要老人日常生活能自理，能自己吃饭穿衣走路，就符合基本要求。举个例子，80岁的赵奶奶有几十年的高血压，平时按时吃药控制得不错，也能正常下楼买菜遛弯，提交投保信息的时候直接告知就行，不用额外做检查，很快就通过了核保。哪怕是有糖尿病、冠心病这些常见老年慢性病，只要病情稳定，不影响日常行动，基本都能买，不用过分担心健康通不过的问题。

接下来说职业要求，这类意外险基本不卡职业，80岁的老人大多已经退休，日常就是在家做家务、小区遛弯、帮子女看看孩子，这些都完全符合要求，哪怕偶尔出去做一点轻量的家务帮工，只要不是高风险的工作，都不影响投保。

还有一项要求得注意，投保的时候要符合居住要求，目前只能给长期在中国境内居住的老人投保，要是老人长期在国外居住，就不符合投保条件了。另外部分产品会要求，投保的时候老人不能已经住院，也不能处于需要专人护理的状态，如果老人现在正因为伤病住院治疗，要等出院恢复自理之后再投保。

最后给咱们提个实用建议，给80岁长辈投保的时候，一定要如实填写所有信息，别隐瞒老人的身体情况，比如不能说老人能自理，实际老人已经常年卧床，这种情况就算买了，后续申请赔付也会遇到麻烦。只要咱们如实告知，符合上面说的这几个条件，投保流程走起来非常快，一般当天就能完成投保，第二天就能生效享受保障。

三. 赔付款怎么拿？

第一步先做报案，发生意外之后，不管你是刚去门诊挂号，还是刚住上院，第一时间联系你买保险的平台或者保险公司就行，不用等所有治疗结束再报。拖得太久，有些材料容易弄丢，反而耽误理赔，所以别忘第一时间说一声。

我给你说个真事，住在老家属院的赵爷爷，今年刚好80岁，下楼倒垃圾的时候踩在青苔上滑了一跤，磕破了膝盖，还缝了四针，当天下午他孙子就给保险公司打了电话做了登记，一点没耽误后续流程。

接下来就是攒齐所有材料，普通的意外门诊或者住院，要准备好医院开的诊断书、所有的收费票据、费用明细清单，还有个人的身份证、银行卡信息。要是你是意外导致需要评伤残，那还要去保险公司指定的机构做伤残鉴定，把鉴定报告一并交上去。还是说赵爷爷这事，他孙子整理了门诊挂号费发票、缝针的治疗费发票，还有医生开的诊断书，整整齐齐一块交给了保险公司，审核起来特别快，三天就走完了流程。

提交材料之后等审核就行，一般只要是符合条款约定的意外情况，材料又真实完整，很快就能出结果。像赵爷爷这次门诊一共花了1260块，他买的这款意外险免赔额是100元，报销比例是80%，最后算下来就赔了（1260-100）×80%=928块，钱直接打在了赵爷爷的银行卡里。

还有一点要提醒你，不同的保障责任，拿钱的方式不一样。如果是报销医疗费用，那就是你先掏钱看病，看完之后拿材料来申请理赔，保险公司把钱打给你；如果是意外导致了合同约定的伤残，那就是一次性把对应额度的赔付款打给你，用来弥补后续的康复、护理开支；如果是意外导致住院，你买的这款还带住院津贴的话，那会按照你实际住院的天数，每天给你发一笔津贴，补贴你买营养品、请护工的开销。你在申请的时候，根据自己的情况分开交材料就行，别混在一起，免得耽误审核速度。

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四. 买前得留意这些

先看免责条款里的内容，哪些情况不赔一定要摸清楚。比如很多意外险都不赔醉酒后发生的意外，也不赔自己故意行为导致的受伤，还有参与高风险运动比如攀岩、潜水发生的意外，多数也不在保障范围内。之前有位80岁的赵大爷，退休后喜欢跟着老伙伴去爬山，买意外险的时候没细看免责，爬野山的时候崴了脚申请理赔，才发现条款里明确写了非正规景区的登山活动不赔，最后没能拿到赔付，白跑了好几趟，这点可千万别大意。

然后要看清报销的范围和比例，不同产品的报销规则差别不小。有些产品只能报社保范围内的用药和治疗费用，社保外的进口药、自费材料都报不了；有些产品可以扩展到社保外费用，但是报销比例不一样。比如同样摔骨折用了进口钢钉，一款产品能报80%的社保外费用，另一款只能报50%，算下来差出大几千块钱。另外还要留意免赔额，就是自己要先承担的部分，有的产品免赔额是100元，有的是200元，这个数字越小，最后能拿到的报销款就越多。

一定要确认承保年龄确实包含80岁，不少意外险的最高承保年龄是75岁，别看到宣传说适合老人买就直接下单，回头年龄不符合，买了也不赔。之前有位80岁的刘叔叔，看到推送说这款意外险适合长辈，没看年龄要求就交钱了，后来摔了去申请理赔，才发现产品最高只保到79岁，最后只能解除合同退保费，医药费一分都报不了，闹得挺闹心。买之前直接翻到投保页面的年龄要求，确认写了包含80岁再掏钱。

买的时候要如实填健康告知，别隐瞒身体情况，不过80岁能买的意外险，健康告知都比较宽松，一般只问能不能正常生活自理，不会问高血压、糖尿病这类老年常见病。如果你家老人能自己穿衣吃饭、出门遛弯，直接如实说就行，不用因为有慢性病就担心过不了。要是隐瞒了不能自理的情况，后续出险保险公司会拒赔，这点别抱着侥幸心理。

最后要留意职业或者活动限制，不少意外险对日常出行、居家活动都保，但如果老人还在做一些体力活，比如帮着看摊位、做保洁，要看清楚条款里保不保这类情况。如果老人平时喜欢出门遛弯、逛公园，就在家做做家务，选普通的综合意外险就够用，不用额外选带特定职业保障的，还能省点保费。

五. 不同情况咋挑选？

如果是日常只在家附近活动，平时很少出门，经济条件一般的80岁老人，选基础款就够用。这类产品一年保费只需要一百多元到两百多元，就能覆盖日常在家滑倒、被家具磕碰这类常见意外的门诊和住院费用，不用花太多钱，就能拿到基础保障，不会给子女添太多经济负担。比如小区里80岁的赵奶奶，平时只在楼下花园跟老伙伴聊聊天，大部分时间都在家做家务、浇花，子女收入不高，就给她选了这种基础款，一年花了一百八十多，上个月赵奶奶擦桌子时踩滑摔了胳膊，花了一千三百多住院费，最后报了九百多，自己只出了几百块，性价比很合适。

如果是平时喜欢出门遛弯、逛公园，偶尔还会跟着子女短途出行的80岁老人，可以选带意外住院津贴的款式。这类产品除了能报销意外治疗费用，住一天院还能给几十到一百多的津贴，用来抵扣住院期间的吃饭、陪护开销，能帮家里减轻不少额外支出的压力。比如80岁的刘爷爷，每天都要去三公里外的江边散步，还时不时跟着子女去周边古镇玩，子女就给他选了带住院津贴的意外险，一年保费三百多，去年刘爷爷散步时被电动车蹭倒摔断了肋骨，住了十二天院，不仅报销了大部分手术和住院费，还拿到了一千出头的住院津贴，刚好付了请护工三天的工钱，挺实用。

如果本身有慢性病，平时需要经常用社保外的自费药，那就选报销范围涵盖自费药的款式。很多普通意外险只报社保范围内的费用，要是受伤治疗需要用进口材料或者自费药，就没法报销，对本身需要常用到自费项目的老人不友好，选不限社保用药的，就能把这部分开销也报了。比如80岁的陈爷爷，之前摔了骨折，手术需要用进口钢板，普通意外险不给报这块费用，自己花了一万多，后来换了不限社保报销的意外险，今年春天陈爷爷下楼又崴脚骨折需要做小手术，进口耗材花了八千多，按比例报了五千多，自己少掏了不少钱。

如果老人已经有了基础医保，手里预算也比较宽松，可以选意外身故伤残额度高一点的产品。这类产品虽然保费稍高，一年四百多到六百多，但万一发生比较严重的意外，能给到更多赔付，帮子女分担后续的疗养、护理费用，不用让家里因为一场意外打乱经济计划。

要是老人平时行动不便，需要坐轮椅或者拄拐杖，买之前一定要看清楚条款，确认承保这类情况再下单，有些产品会把行动完全不能自理的情况排除在外，别买完了才发现不符合要求，白花钱。

结语

总的来说，80岁购买意外险，能享受常见磕碰摔倒导致的门诊、住院费用报销，部分还带有意外伤残赔付、住院津贴等待遇，购买门槛也不高，大多不用体检，只要能正常自理生活就能买。大家可以根据自己的经济条件和身体状况选合适的产品，帮咱们老年人兜底日常意外风险。

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