适合70岁的意外保险 百万意外保险购买教程

引言

叔叔阿姨们，还有咱们操心爸妈保障的年轻人，是不是想问一句：都到70岁了，还能买到合适的百万意外险吗？咱们今天就来把这个问题说清楚，帮大家选到适合的保障。

70岁购险核心条件

先讲第一个核心条件，认准明确标注接受70岁人群投保的产品。别看见意外险就点进去问，现在不少意外险投保年龄上限只到65岁，白耽误时间，直接搜可投年龄包含70岁的就行。去年我帮楼下张大爷找产品，一开始没注意年龄限制，填到最后一步才发现不让投，折腾了快半小时，后来直接筛选年龄范围，很快就找到符合要求的选项了。

第二个核心条件，重点盯健康告知，别瞎填也别隐瞒。70岁叔叔阿姨大多有高血压、糖尿病这些常见慢性病，不用因为有慢性病就不敢投保，现在很多针对老年的意外险，健康告知只问有没有重度癌症、重度心脏病这类严重疾病，常见的慢性病都不会拦着你投保。就说小区的王阿姨，今年70岁，得轻度糖尿病快十年了，之前一直怕自己买不了，看见健康告知写着“未患以下重度疾病”，挨个核对下来完全符合，顺利就投上了。如果你身体真的有比较严重的问题，也别隐瞒，照着健康告知如实答就行，符合要求就能投，不符合也别强行买，买了也可能赔不了。

第三个核心条件，看职业要求，退休在家也得核对清楚。绝大多数70岁叔叔阿姨都已经退休，日常就是买菜遛弯、带带孙辈，属于职业要求里最宽松的一类，但还是要核对一下产品的职业列表，如果是还在做小区保洁、门卫这类轻体力工作的，也要确认产品能不能保，别买了之后才发现职业不符合，影响理赔。对面小区的刘叔，70岁还在小区帮忙看大门，之前自己瞎买了一份，后来才发现那款产品对门卫这类职业有限制，赶紧退了重新换了一个职业要求宽松的，才踏实。

第四个核心条件，确认续保条件，尽量选保证续保或者每年自动续保不需要重新健康告知的产品。70岁买了意外险之后，万一第二年身体出点小问题，如果需要重新核保，很可能就买不了了，所以尽量选续保不需要再走一遍健康告知的，今年买了，明年到期直接续就行，不用反复折腾。

第五个核心条件，看承保的地域范围，咱们国内常住都能投，只要你是在国内长期居住，符合前面几个条件，基本都能正常承保，不用纠结这个，只要确认产品没有对你常住的地区做特殊限制就行。

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关键条款要盯紧

第一个要盯紧的就是意外医疗报销范围。我身边就有这样的例子，70岁的陈伯伯下楼扔垃圾踩滑摔了，做髋关节手术的时候，医生说进口的人工关节相容性更好、用得更久，陈伯伯儿子选了进口款，前后花了快八万。之前陈伯伯买意外险的时候没仔细看条款，那产品只报社保范围内的费用，光进口关节这一项四万多全得自己掏，最后只报了不到一万五，相当于大部分费用还是自己出的。要是当初选了覆盖社保内外用药的产品，这四万多能按比例报掉大半，能给家里省不少钱。所以买的时候一定要翻到意外医疗那一页，明确写了覆盖社保外用药的才能选，别只盯着保额看，忽略了报销范围。

第二个要盯紧的是免责条款。不少70岁的叔叔阿姨都有高血压、关节炎这类常见慢性病，有些产品的免责条款里写了，要是意外是由既往症引起的，不赔。举个例子，70岁的刘叔叔有严重的膝关节炎，平时走路就容易打晃，一次出门买菜的时候因为膝盖发软摔了，骨折住院找保险公司理赔，保险公司翻了条款，说这次意外是既往症导致的，直接拒赔了。所以挑产品的时候一定要翻到最后几页的免责条款，找那种没有把“既往症诱发意外”列入免责的产品，别等出事了才发现条款藏着坑，哭都来不及。

第三个要盯紧的是伤残评定和赔付规则。意外不光可能身故，还可能落下伤残，比如摔了之后偏瘫、截肢，都会影响后续的生活，需要一笔钱做康复和护理。有些产品只赔意外身故，不赔伤残，那真出了伤残意外，一分钱额外赔付都拿不到，就太亏了。还有些产品的伤残评定门槛设置得很高，要达到很高的等级才赔，比如只有全残才给钱，轻度中度伤残都不赔。我们要选符合行业通用伤残评定标准的，从一级到十级伤残按比例赔付，比如十级伤残赔保额的10%，九级赔20%，这样哪怕只是轻度伤残，也能拿到对应赔款，能帮着贴补康复费。

第四个要盯紧的是意外医疗的免赔额和报销比例。很多叔叔阿姨买意外险只看百万保额，不在意免赔额，其实免赔额就是看病的时候得自己先掏的钱，免赔额越高，自己出的钱就越多。比如同样是意外医疗五万保额，一个是100元免赔，90%报销；一个是500元免赔，80%报销，肯定选第一个更划算。尤其是老人平时小磕碰多，摔个跤、被猫狗抓伤打疫苗，都花不了特别多钱，免赔额低才能实实在在多报钱。

第五个要盯紧的是有没有包含意外住院津贴。很多人容易忽略这个责任，其实对70岁的老人来说很实用。老人摔了住院，动辄住十天半个月，子女要请假陪护，不仅赚不到陪护的工资，还得花钱请护工，吃饭住宿也多一笔开销。意外住院津贴就是每天给一笔钱，住多少天给多少天，刚好能补贴这些额外开销。买的时候要注意，看清楚有没有免赔天数，比如有的是住满3天才能赔，有的是住院第一天就开始赔，优先选无免赔天数或者免赔天数少的，赔付的天数越长越好，这样住久一点也能一直领补贴。

按需挑选性价比款

咱们70岁叔叔阿姨挑意外险，首先得先摸清楚自己的需求，别跟风买别人说的贵产品，适合自己的就是高性价比款。先说说只拿基础养老金，日常开销不算宽裕的叔叔阿姨吧，咱们选基础保障款就够了。这类产品只覆盖核心的意外身故伤残责任和基础意外医疗责任，不用给那些用不着的附加保障掏钱，每年的价格都比较亲民，普通人都能承受。就拿70岁的赵叔叔来说，赵叔叔每个月退休金几千块，儿女也都是普通工薪阶层，不想给孩子添负担，就选了这种基础款，每年花的钱也就差不多普通人一件外套的价格，就覆盖了几万额度的意外医疗和百万额度的意外身故伤残，满足日常走路滑倒、碰伤这类常见意外的保障需求完全够用，保费压力很小，性价比很合适。

如果是身体不太好，平时就容易小病小痛，出门很少，大部分时间都在家待着的叔叔阿姨，除了基础责任，可以重点选带意外住院津贴附加责任的产品。这种产品比基础款每年多花一点钱，但如果真的因为意外住院，每天能拿到一笔固定的津贴，可以用来支付住院期间的护工费、日用品开销，也能补贴儿女来回跑的交通费、饭钱，不会因为一场意外打乱全家的收支计划。比如70岁的刘阿姨，本身膝盖就不好，儿女常年在外工作，去年洗澡不小心滑倒摔骨折住院，住了二十多天院，买的产品每天给一百多块的住院津贴，算下来一共报了三千多，刚好付了请护工三天的费用，帮儿女省了不少开支，这点钱不多，但用的时候真的能帮上忙。

如果是身体硬朗，经常出门遛弯、跳广场舞，还跟着老伙伴一起短途出游的叔叔阿姨，可以选带有交通意外额外保障的产品。咱们出门免不了坐公交、地铁，有时候跟团旅游还会坐大巴，多一份交通额外保障，出门更踏实。这类产品也不会贵太多，每年只比基础款多几十块钱，就能在发生交通意外的时候多一份赔付，对于经常出门的老人来说，性价比很高。我认识一位70岁的陈叔叔，每天都坐公交去郊外的公园钓鱼，就选了带交通意外保障的产品，其实就是多花了几十块，就多了几十万的交通额外保额，就算真的出点事，也能给儿女留一笔保障，不会让自己出事了还拖累孩子。

如果是本身已经有了基础医保，儿女也愿意多帮老人投入一点保障，可以选择意外医疗额度更高，社保内外都能报销的产品。很多便宜的基础款意外医疗额度只有一两万，而且只报社保内的费用，如果真的遇到比较严重的意外，比如骨折需要用进口材料，额度不够或者不报社保外，自己还是要掏不少钱。这种高额度、覆盖社保外的产品，每年价格也就几百块，对于条件不错的家庭来说完全能承受，哪怕真的遇到比较严重的意外，大部分费用都能报，自己不用掏太多钱。70岁的周阿姨就是这样，女儿帮她选了这种产品，去年周阿姨被自行车刮倒伤到胳膊，手术用了进口的固定材料，一共花了四万多，社保报了一万多，剩下的两万多都通过意外险报了，自己只花了几千块，家人都觉得这个钱花得很值。

还有一类叔叔阿姨，之前已经买过一些其他保险，只是觉得意外险保障不够，想补一份高额度的意外身故伤残保障，那就可以选只侧重高保额意外责任的产品，不用重复买意外医疗，这样也能省不少钱。这种产品只做高额度意外身故伤残，价格比带医疗的产品便宜很多，花不多的钱就能拿到足够的额度，刚好满足补充保障的需求，也算是性价比很高的选择。

赔付流程分步走

第一步，出险后第一时间报案。不管是在家摔了、出门碰了，只要发生意外，别拖，尽快联系保险公司。很多产品都要求出险后规定时间内报案，拖太久可能会给后续核查带来麻烦。比如70岁的刘大伯，买菜路上不小心被路边停靠的自行车蹭倒崴了脚，当时觉得疼没当回事，回家歇了半天发现肿得穿不上鞋，子女当天就给保险公司打了电话报案，提前说清楚出事的时间地点和受伤情况，省了后面很多麻烦。报案的电话直接找你买保险时留的官方客服电话就行，别找乱七八糟的中间人，避免信息传错耽误事。

第二步，把需要的理赔材料提前整理齐全。常规需要准备的材料不多，首先是被保人的身份证，要是行动不方便，子女帮忙办理，也要带上办理人的身份证。然后是医院这边的材料，包括门诊病历、住院的话要有出院小结、所有的费用发票、费用明细清单，要是涉及到外伤或者第三方导致的意外，还要准备对应的事故证明，比如被路人碰倒找交警开的事故说明，在家滑倒可以让社区开个证明，这些材料提前复印几份，原件自己留好，交给保险公司复印件就行，避免原件弄丢补不回来。还是说刚才的刘大伯，子女提前就把医院拍的片子报告、收费单据、交警开的对方责任说明都整理好，按顺序理清楚，交到保险公司当天就进入审核了，没因为缺材料来回跑。

第三步，选合适的方式提交材料。现在很多保险公司都支持线上提交，子女帮着操作的话，直接上传照片到保险公司官方公众号或者APP的理赔入口就行，不用大老远跑线下营业厅，适合年纪大出门不方便的老人。要是家里不会用智能手机，也可以把材料寄到保险公司指定的地址，或者直接带着材料去线下门店提交，怎么方便怎么来。刘大伯家孩子就是在手机上传的材料，不用特意请假跑公司，在家就把事儿办了。

第四步，配合保险公司做好核查。提交材料之后，保险公司如果需要核实事情的经过，或者需要去医院调阅病历，大家好好配合就行，不用太紧张。只要是如实说了意外的情况，材料都真实，核查很快就能通过。要是核查的时候有疑问，工作人员打电话过来问，实话实说就好，别隐瞒情况，隐瞒反而会耽误理赔。之前有位70岁的陈叔叔，摔倒是因为早上起来头晕，本来如实说就行，他怕保险公司不赔就隐瞒了头晕的情况，结果核查出来之后反而多花了一周时间核对，耽误了理赔到账的时间。

第五步，等着理赔款到账就可以。审核通过之后，意外身故伤残的理赔款会一次性打到你留的银行账户里，意外医疗的报销款会按约定比例转账，你可以拿着银行卡去银行查询，或者让子女帮着查一下手机银行余额。一般符合要求的理赔，几天就能到账，要是超过时间还没到，可以打客服电话问一问进度。还是刚才的刘大伯，提交材料之后第四天，理赔款就到账了，刚好用来交住院的押金，帮着子女减轻了不少负担。

结语

总结下来，70岁买百万意外保险不难，只要盯紧投保年龄、健康告知和关键条款，再结合自己的出行习惯和经济条件选就行。出门遛弯、在家做家务都难免有小磕碰，选对合适的产品，能帮咱们把意外风险兜住，也不给子女添额外负担，您按照咱们说的要点挑，就能选到适合自己的保障啦。

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