有什么适合40岁以上的意外保险

引言

嘿，过了40岁的朋友们，咱们上有老下有小，出门赶路、在家做家务都怕不小心出点意外，是不是都在琢磨，到底什么样的意外险适合咱们这个年纪选呀？别发愁，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑问捋清楚。

一. 按需挑选险种类型

经常需要东奔西跑出差通勤的，直接选带交通意外额外保障的，别管别人说什么花里胡哨的附加，先把高频出行的保障补上。举个例子，42岁的张哥是做建材销售的，每个月至少要跑三四个外地市场，赶高铁转大巴都是常事，之前没专门挑带交通保障的意外险，去年赶车的时候被行李箱轮子蹭掉一块肉，缝了四针花了小两千，原来的意外险只报了不到一半，后来重新换了带交通意外医疗额外赔付的，上个月开车去见客户，等红灯的时候被后车追尾，脖子扭了拍片子拿药花了一千八，除去社保报销的部分，剩下的不到一周就全额报下来了，刚好覆盖了自付的部分，一点没给自己添负担。

日常主要在家周边活动，比如帮子女带娃、买菜遛弯、偶尔跳跳广场舞的，就把重心放在日常意外医疗上，不用追求过高的身故伤残保额，重点看意外医疗的报销范围、免赔额和报销比例。比如45岁的陈姨，退休之后帮儿子带刚上幼儿园的小孙子，每天接接送送，还要在家做饭打扫，之前听朋友跟风买了高保额的综合意外险，一年交快一千，意外医疗额度反而只有几千，去年擦窗户的时候踩滑从凳子上摔下来，脚踝骨裂打石膏，花了六千多，社保报完剩下三千多，结果原来的意外险意外医疗额度不够，只报了一千多，后来她换成侧重日常意外医疗的产品，一年才不到三百，意外医疗额度够高，还能覆盖社保外用药，上个月小孙子乱跑她追着拦，崴了脚贴了进口药膏，连药膏钱都按比例报了，特别省心。

平时喜欢业余玩点运动，比如周末去爬爬山、跟着车友骑骑车，或者去潜水漂流的，就得选不把这类业余运动列入免责的产品。别嫌麻烦，一定要提前看清楚，不然出事了真的赔不了。就说47岁的刘哥，平时爱跟驴友一起爬周边的野山，之前买意外险没仔细看免责，去年爬山的时候踩滑摔下来小腿骨折，申请赔付才发现产品把非景区登山列进了免责，一分钱都没赔到，后来换了一款对业余普通运动免责少的，今年春天骑车摔了擦伤，处理伤口拍片子的钱都顺利报了，出门玩也踏实多了。

从事家政、装修、快递这类体力活或者户外轻体力工作的，得选能覆盖对应职业类别的意外险。很多人不知道，有些意外险对职业有限制，五类六类职业不能投，如果你的职业属于这类，一定要看清楚投保页面的职业要求，别白花钱投了，出事赔不了。比如44岁的刘叔，在小区做装修工人，之前图便宜买了一款只保一二类职业的意外险，去年搬建材的时候砸到脚，趾骨骨折，申请理赔才发现职业不符合，直接拒赔了，后来找了能覆盖这类装修职业的产品，一年也就多交一百多块，上个月切瓷砖不小心切到手，缝针换药的钱都顺利报了。

要是已经有了基础医保，还想给自己补更全的保障，经济条件也允许，可以选带意外住院津贴的综合意外险，住院每天给一笔津贴，能弥补住院期间的收入损失，也能用来付住院的食宿陪护开销，相当于多一层缓冲。比如43岁的周姐，在小区开了个小蔬果店，一天不开门就少一天收入，去年骑三轮车去进货摔了，腿骨骨折住院住了半个月，原来的意外险只报了医疗费，现在这款带住院津贴的，每天给一百五十块津贴，半个月下来拿了两千多，刚好补上了半个月没开店的损失，缓解了不少压力。

二. 看清核心保障条款

先看意外医疗的报销范围，别只盯着保额看。很多人选产品只看保额高不高，忽略了报销是不是含社保外用药，40岁以上骨头脆，摔个骨折可能要用到进口钢板、自费的止痛药品，如果只报社保内费用，自己还是要掏不少钱。咱们举个例子，43岁的陈姐下楼倒垃圾踩滑摔了骨折，用了进口钢板，总共花了三万多，社保报了一万二，剩下一万八里面一万二是自费材料。她之前买的意外险只报社保内费用，最后只报了不到六千，自己还是掏了一万多。如果她选的产品包含社保外用药报销，这笔自费的一万二就能按比例报，压力小很多。

再看意外医疗的免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。市面上不少产品免赔额是0，也有一些设置了100元、200元的免赔额。别小看这一两百块，平常碰个擦伤、割伤去医院处理，总共花费才两三百，如果有100免赔额，也能多报一百块，积少成多也是钱。对于平常小意外比较多的朋友，优先选0免赔的产品，拿到的赔付会更多。

然后看伤残赔付的条款，意外险的伤残是按等级赔付的，一定要看清楚条款里的伤残评定标准是什么。现在统一的评定标准分了多个等级，从最轻到最重按比例赔付，你要看条款有没有明确对应这个标准，别碰到一些只赔全残的产品。什么是只赔全残？就是只有完全丧失生活能力、瘫了这类情况才赔，普通的断一根手指、缺一块脚趾这种等级的伤残，一分钱都不赔。47岁的老周在小区帮忙挪电动车，被倒下的车砸断了一根小拇指，本来按等级能赔一笔钱，结果他买的那款只赔全残，最后一分伤残赔付都没拿到，这就是没看清条款吃的亏。

接下来一定要认真读免责条款，免责条款就是说了哪些情况不赔，这个一定要一条一条过。很多产品会免责高风险运动，比如你平常周末爱跟朋友去爬山、玩漂流、打羽毛球打比赛，如果产品把这些归类到高风险运动里，出了意外就不赔。还有一些人骑电动车上下班，要看清楚条款里有没有免责电动车，特别是超标电动车，有些产品会把这类车归到机动车范畴，如果没有对应的驾照就不赔。还有一些大家容易忽略的，比如猝死，很多人觉得猝死是意外，但不少普通意外险是把猝死放进免责的，如果你的工作压力大、经常熬夜，想要保猝死，就得选条款里明确包含猝死责任的产品。

最后看住院津贴的条款，不少意外险会附加意外住院津贴，就是住一天院给一天钱，这个也要看清要求。比如有的产品要求住满24小时才算一天，有的是按实际住院天数算，还有的有免赔天数，比如前三天不赔，还有的一年最多给90天、180天的津贴，这些细节都要看清楚。要是你真的因为意外住院，每天的津贴能覆盖一部分伙食费、误工费，能帮家里减轻点负担，细节弄清楚了，真要理赔的时候才不会起纠纷。

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三. 匹配自身经济状况

普通工薪上班族，每个月要还房贷车贷，还要供孩子读书、给老人贴补，可支配的闲钱不多，就选年交几百元的产品就行，不用追求太高保额，够用就好。这类产品一般保额能覆盖常见的意外门诊、住院医疗费用，也包含意外伤残责任，一年几百块的投入，对日常开支没什么压力，也能给自己兜住意外带来的风险。

我身边就有这样的例子，44岁的陈姐在一家超市做收银，每个月到手工资四千多，丈夫是快递员，儿子刚上高中，每年要交学费辅导班费，家里每个月固定开销就要八千多，能拿出来买保险的钱特别有限。她听了朋友建议，选了一款年交320元的意外险，意外医疗额度够覆盖日常摔碰、擦伤、交通事故的门诊住院费用，意外伤残保额也够用。去年冬天她下雪天下班滑了一跤，摔断了两根肋骨，住院加康复花了快八千，扣除医保报销的部分，剩下的四千多都走意外险医疗赔付报了，没给本来紧张的家用添负担，陈姐说这几百块花得太值了。

要是你是普通个体户，收入比工薪阶层稍高一些，每年能拿出一千到几千块安排保险开支，可以选保额稍高一些，还带点额外增值服务的产品。比如有些意外险包含意外住院津贴，住一天院给一天补贴，能弥补住院期间不能工作的收入损失；还有些包含救护车费用报销、异地就医交通补贴这些，遇上事儿能省不少额外开销。

41岁的刘哥开了一家小水果店，每天凌晨要去批发市场上货，搬货搬箱子都是自己来，平时路上车多，搬货也容易扭腰砸脚，他每年能拿出来一千多块买保险，就选了带住院津贴的产品，一年交不到八百块，意外保额比普通工薪款高了不少，还每天给150块的住院津贴。去年他搬一箱西瓜的时候，不小心闪了腰，住院躺了一个星期，除了报销住院的八千多医药费，还拿到了一千多的住院津贴，刚好抵了这一周水果店不开门的房租，没让他平白亏一笔。

要是你经济条件比较好，没有太大的养家压力，手上闲置资金比较多，可以选保额更高，还包含多种特定意外保障的产品，给自己更充足的支撑。比如可以选覆盖更多意外场景，额外给特定意外赔付的类型，一旦遇上符合要求的意外，能拿到更多赔付，给家人和自己都留够保障，投入也不会对你的整体收支有影响。

47岁的周姐，孩子已经出国读书，家里房子贷款早就还清了，和丈夫一起做小生意攒了不少积蓄，她平时喜欢跟朋友自驾出去玩，就选了保额更高的意外险，一年交不到两千块，不仅基础保障够全，自驾出行还能有额外的保障。去年她自驾出去途中遇到小刮碰，她额头被气囊碰伤缝了针，除了报销医药费，还拿到了额外的赔付，她都说，这点投入换个踏实，太划算。

四. 留意健康告知要求

40岁以上的朋友，大部分身体都攒了点小毛病，比如常年坐办公室落下的腰椎颈椎问题，或者体检出来的轻度高血压、血糖偏高、结节之类的，这些小问题不会影响日常上班生活，但是买保险的时候，健康告知就是一道绕不开的坎儿。

多数意外险的健康告知本来就不严格，甚至很多产品直接没有复杂的健康询问，这对40+有小毛病的朋友来说非常友好，但还是有部分意外险会设置健康要求，你要是不提前看清楚，很容易白花钱买了，最后出事还赔不了。

46岁的刘叔，患轻度高血压五六年了，平时一直按时吃药控制，血压稳得很，日常接送孙子上下学、去公园散步都没问题。去年他想给自己买一份意外险，看到一款产品看起来保障不错，没仔细看健康告知就直接投保了，交钱的时候也没人提醒他高血压要告知，结果今年春天他下楼倒垃圾踩滑摔了，脚踝骨折住了院，花了小两万，申请理赔的时候，保险公司查到他有高血压病史，刚好这款产品的健康告知明确问到了高血压，要求未服药控制血压超过一年才能投保，刘叔不符合要求，最后没能拿到赔付，钱白花了不说，还落一肚子气。

你要是有常见的小毛病，比如轻度高血压、糖尿病前期、甲状腺结节这类，直接找健康告知只问几个重大疾病的产品就行，或者找完全免健康告知的产品，不用纠结，直接投就能过，不用特意隐瞒病史，也不用怕日后理赔出问题。

要是你身体真的没啥大毛病，体检各项指标都正常，那你可以稍微挑一挑，找保障内容更贴合你需求的产品，不用特意放宽健康要求，但投保的时候也要如实回答健康询问，别多嘴说没用的，也别故意隐瞒已经查出的问题，按实际情况说就行，这样才能保证之后理赔顺顺利利。

还有一点要记住，别相信什么「有小毛病也能隐瞒投保，出事肯定能赔」的说法，意外险健康要求本来就松，找个符合你身体情况的产品一点不难，犯不上冒隐瞒告知的风险，踏踏实实找对产品，才能踏踏实实享受保障。

结语

总的来说，40岁以上朋友选意外险，核心就是贴合自己的日常出行习惯、身体状况和经济能力来挑，别盲目跟风选产品：经常在外奔波就优先补全交通意外保障，爱运动就挑不排除你常玩项目的产品，身体有小毛病就选健康告知宽松的，预算有限选基础款也够用。选对合适的意外险，就能给自己和家人多添一份踏实保障啦。

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