有什么适合85岁以上的意外保险

引言

家里有八十多岁的长辈，大家是不是都在琢磨，长辈年纪这么大，还能买到合适的意外保险吗？别着急，今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你把问题说清楚。

选对险种是关键

直接给你说，85岁以上老人选意外险，就得盯着日常最常遇到的意外风险选，别花冤枉钱买用不着的保障。咱们身边85岁以上的老人，大多腿脚不利索，平衡感差，在家擦个桌子、去小区楼下买个菜，都有可能滑倒绊倒，骨折、软组织挫伤都是高发情况，所以选险种的时候，核心就得抓意外医疗和骨折相关保障，别的花里胡哨的保障不用凑热闹。

就拿我邻居王阿姨家的事儿说吧，王阿姨的父亲今年88岁，老爷子身体还算硬朗，平时总爱自己下楼遛弯，跟老朋友们坐一块下棋。之前王阿姨图省事，随便找了一份给中老年人的意外险，只盯着身故伤残保额买，没注意意外医疗的保障内容。结果去年冬天老爷子下楼踩滑摔了一跤，膝盖骨裂，打了石膏，又换了几次药，前前后后花了快四千块。最后理赔的时候才发现，那份意外险只赔身故和伤残，这种门诊加门诊换药的费用一分都报不了，最后全得自己掏腰包。后来王阿姨重新换了侧重意外医疗和骨折保障的险种，今年开春老爷子遛弯又被自行车蹭了一下，脚踝扭了肿了好几天，拍片子开药花了一千多，除去一点点免赔额，剩下的都按比例报了，省了不少钱。

如果老人平时喜欢出门溜达，跟子女一起去周边逛逛，那就得加上公共交通意外相关的保障。85岁以上老人出门，大多坐公交地铁，或者子女开车带出去，加一点这类保障，出门遇到意外也多一层兜底，不用额外花太多钱，就能多添一份保障。

要是老人长期卧床，或者平时很少出门，基本就在家待着，那就不用特意加公共交通这类额外保障，把预算都放在意外医疗和骨折保障上就行，毕竟在家滑倒、被家具磕碰才是高发风险，把钱花在刀刃上才对。

还有一点，不少人会想着给老人买带其他责任的意外险，觉得保障越多越好，其实完全没必要。85岁以上老人投保，预算本来就有限，把核心的意外医疗做足，比什么都重要，那些没用的额外保障，只会多花保费，真出事也用不上，完全没必要跟风买。

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投保条件要留意

你先得把年龄要求一条一条捋清楚，别光自己猜，也别听业务员口头说，一定要对着产品写的要求核对。咱们说的是85岁以上的老人，85岁刚达标，88岁、92岁能不能买？不同产品要求不一样，有的最高接受投保年龄到90岁，有的到100岁，每一个都不一样，你得对应自家老人的年纪找符合要求的，别买错了。比如我邻居王阿姨家姥爷今年89岁，她没仔细看要求，直接选了一个最高投保年龄88岁的，填完资料才发现不符合，白耽误好几天时间，差点错过给姥爷办保障的时机。

再来说健康告知，85岁以上老人大多有点基础毛病，高血压、糖尿病都挺常见，别自己瞎琢磨“我有这个病肯定买不了”，也别随便隐瞒病情。这类给高龄老人做的意外险，大多健康告知都很宽松，一般只问几个核心问题，比如会不会经常卧床，有没有严重的认知类疾病，会不会独立行走，普通的高血压、糖尿病、关节炎根本不问，符合要求直接投就行。比如楼下陈叔家86岁的奶奶，有二十多年的糖尿病，还有膝关节骨质增生，投保的时候根本没问到这些毛病，确认没严重精神问题、能自己走路，直接就通过核保了。

还有就是投保人和被保人的关系要求，这点很多人容易忽略。一般来说，只能是直系亲属给老人投保，也就是子女、配偶，远亲或者没亲属关系的一般不行，部分产品允许孙辈给祖父母投保，你买之前得确认这个要求，别到时候核保不通过，又白忙活。比如说你是爷爷奶奶的孙子孙女，想给87岁的爷爷买，先看看产品允不允许孙辈投保，有的明确要求只能子女投，那你得让你爸妈出面操作就行，很简单。

还有一点要留意，就是有没有要求老人必须做生存确认或者健康验证。有的产品针对八十岁以上老人投保，会要求上传近期的生活照片，或者做一个简单的视频验证，证明老人目前健在、身体状态符合投保要求，你提前准备好这些材料就行，别到时候手忙脚好找不着材料，耽误投保。我之前碰见过一个朋友，给88岁的外公投保，不知道要传生活照，提交投保信息之后卡了三天才补材料，晚了好几天才生效，中间提心吊胆就怕出意外没保障。

最后还要留意居住地有没有限制，部分产品对少数区域的用户有投保限制，你买之前先看看产品有没有相关要求，确认你家老人的常住地符合要求再投保，避免之后理赔出问题。别嫌麻烦，这些小细节提前核对清楚，比之后出问题再折腾省心太多。

赔付细节别忽视

先看免赔额和报销比例。很多人买的时候只看总保额，不看这俩细节，真出事理赔才发现差不少。就拿88岁的王爷爷说，去年下楼买菜被非机动车剐蹭摔倒，腿擦破还缝了针，花了一千二百多医药费。他买的这款意外险免赔额是100元，剩下的部分按80%报销，算下来能报九百多。如果选了免赔额200元、报销比例60%的，就只能报六百多，差出来三百多，够老人买大半个月的牛奶鸡蛋了。给85岁以上老人买，优先选免赔额低、报销比例高的，这点真的很重要。

再看是否覆盖社保外用药。老人摔倒很多时候会用到进口钢板、自费的止血药或者外伤敷料，这些都不在社保报销范围内。86岁的刘奶奶去年在家洗澡滑倒，髋关节骨裂，手术需要固定用的钢板，国产的型号不合适，只能用进口的，这一项就花了八千多。她孙女买意外险的时候特意留意了赔付范围，确认包含社保外用药，最后这八千多也按约定比例报了一部分，一下子省了不少钱。如果没注意这个细节，社保外的费用全得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的负担。

第三要确认意外住院津贴的给付规则。85岁以上老人意外住院，大多需要子女请假陪护，陪护产生的误工成本，其实可以靠住院津贴补上一部分。得看清楚有没有免赔天数，单次最多给多少天，全年累计最多给多少天。比如91岁的赵爷爷，意外摔断肋骨住了21天院，他买的意外险住院津贴是每天100元，免赔3天，那就能拿到18天一共1800元的津贴，刚好够子女请假陪护扣掉的工资，不用额外掏这部分钱。要是买的时候没看清，有的产品单次最多只给10天津贴，剩下的11天就拿不到钱了。

第四要注意免责条款里的特殊约定。不少产品会把某些特定情况排除在外，比如有的不赔浴室滑倒导致的意外？不对，其实常见的是不赔老人单独外出钓鱼、登山这类高风险活动，还有的会约定，因为老人本身骨质疏松加重伤情，会不会降低赔付比例。去年有个87岁的陈爷爷，去公园散步被石头绊倒，本来应该全额按比例报销，结果他买的产品条款里写了，因原有骨质疏松导致伤情加重，赔付比例降低20%，最后就少报了一千多块。买的时候一定要翻到免责条款看清楚，这些细节直接影响理赔拿钱。

最后要留意理赔申请的要求。有的产品要求意外发生后48小时内报案，有的需要提供二级及以上医院的诊断证明，85岁以上老人很多时候会在社区医院处理轻微伤，要是条款要求必须二级以上医院，那社区医院的费用就报不了。89岁的周奶奶之前手指被门夹伤，就在小区门口社区医院处理包扎，花了三百多，结果买的意外险要求必须二级以上医院的票据，最后这三百多就没法报。所以买的时候一定要确认医院范围，最好选包含社区医院的，符合老人就近看病的习惯。

按需选购更贴心

如果是普通工薪家庭，长辈日常大多在家活动，出门不多，每年能拿出来买保险的预算也有限，那就选百元档位的产品就够。这种产品一般只覆盖核心的意外医疗、骨折保障，没有多余花哨的附加责任，保费压力小，每年花一顿聚餐的钱，就能把基础保障做足，完全能应对日常磕碰、跌倒这类常见意外，不会给家庭增加额外负担。我之前碰到过一个例子，王先生夫妻俩都是普通上班族，上有88岁的老母亲，下有刚上学的孩子，房贷还没还完，每月余钱不多，最后就选了这种百元档的意外险，去年老母亲在家擦桌子踩滑摔了，小腿骨裂，花了四千多治疗费，最后报了三千多，完全发挥了保障作用，也没让王先生觉得保费白花。

如果长辈平时喜欢出门遛弯、跟老伙计们串门，偶尔还会跟着社区组织的周边游活动出行，那就可以选带公共交通意外保障的产品。很多老人出门会坐公交、地铁，偶尔跟团出行坐大巴，加了这部分保障，万一出门途中发生意外，能多一层赔付，也更贴合老人的出行习惯。之前有个案例，86岁的赵爷爷身体硬朗，天天坐公交去城郊的公园跟朋友下棋，子女就给选了带公交意外保障的产品，去年赵爷爷坐公交的时候司机急刹车，赵爷爷没站稳摔了肋骨折了两根，除了常规的意外医疗报销，还多拿到了一笔公共交通意外的赔付，刚好补上了子女请假陪护的收入损失，子女都说选对了保障，省了不少心。

如果长辈本身健康状况不太好，有一些常见的老年基础病，比如高血压、糖尿病这些，那就优先挑健康告知宽松的产品，很多适合高龄老人的意外险，健康告知只问几个核心问题，比如能不能自己走路、能不能自己吃饭，会不会有严重的精神类问题，大部分有基础病的老人都能符合要求，不用因为健康问题被拒保。我知道有个89岁的陈奶奶，患高血压二十多年，还得过轻度脑梗，恢复之后平时能自己走动，很多保障好一点的险种都买不了，最后找了健康告知宽松的意外险顺利投保，今年春天陈奶奶在家洗澡摔了，缝了五针，花了两千多，顺利报销了一千八百多，理赔的时候也没因为有基础病卡流程。

如果子女经济条件比较好，希望给长辈更全的保障，也能承担稍高一点的保费，那就可以选覆盖意外住院津贴的产品。老人一旦因为意外住院，恢复得比较慢，往往要住十天半个月，子女大多要请假陪护，不光有治疗费，还有陪护的误工成本，有住院津贴的话，每天能给一笔固定的钱，不管是用来付请护工的钱，还是补子女请假扣的工资，都很实用。之前有个例子，87岁的刘爷爷出门被电动车刮倒，大腿骨折住了二十多天院，子女给买的意外险带住院津贴，每天给一百多，二十多天下来拿了快三千，刚好用来付了请护工三天的费用，子女说这笔钱虽然不多，但感觉保障更贴心，不是只报了治疗费，还考虑到了住院的额外开销。

如果长辈已经坐轮椅，没法自主行走，也别直接放弃投保，有部分针对高龄老人的意外险，是支持部分失能老人投保的，只要核对清楚投保要求，确认符合条件就能买。这类险种一般会侧重意外骨折、意外门诊的保障，哪怕老人很少下床，万一翻身不小心磕碰、或者移床的时候扭到，都能得到赔付，给子女减轻不少经济压力。

购买避坑小技巧

别找不知名的小平台或者个人代理私下投保，一定要走保险公司官方渠道，比如保险公司线下门店、官方公众号、正规持牌保险经纪平台。我邻居家王阿姨去年给88岁的老父亲买意外险，图便宜找了朋友圈里不知名的个人代购，交了钱之后对方只发了一张模糊的截图，真出了意外老人摔骨折要理赔，连人都联系不上，最后一分钱都没报成，白扔了保费还耽误事儿。

一定要仔仔细细读免责条款，别光听销售说什么都保就直接下单。不少意外险会把高原反应、猝死、酒后出行、参与高风险运动这些情况列为免责，85岁以上老人不少喜欢去周边公园爬山，有些意外险会把失足跌落进未开发步道的情况归为免责，如果没提前看清楚，出事了申请理赔被拒，闹心又吃亏。

别乱买多份重复意外险，意外险不是买得越多赔得越多。意外医疗费用是实报实销的，花了多少钱报多少钱，你买个三五份也不能重复报销，平白多交了好多保费。85岁以上老人本身只需要把意外医疗和骨折保障买够就行，重复投保完全没必要，把钱花在刀刃上，留着给老人添点营养品、换个适老化家具不好吗。

别隐瞒老人的实际情况，有人觉得85岁老人身体有点小毛病，怕通不过健康告知就故意瞒报，其实专门给高龄老人做的意外险健康告知都很宽松，大多只问有没有严重的精神类疾病、有没有瘫痪这种没法正常活动的情况，普通的高血压、糖尿病都不影响投保，要是故意隐瞒，理赔的时候保险公司查出来，直接会拒赔，之前交的保费也退不了，得不偿失。

要确认一下保障的生效时间，不少人买完当天就觉得已经生效了，其实多数意外险都是投保后两三天才正式生效，如果投保第二天老人就不小心摔倒，刚好还在等待期里，那也没法理赔。买完之后一定要问清楚生效时间，要是之前的旧保险刚好到期，要衔接好时间，别留出空窗期，让老人没保障可依。

结语

总结下来，85岁以上老人挑选意外险，不用找花里胡哨的保障，就盯着满足投保年龄要求、意外医疗额度够、骨折保障实在的选项就行，结合自家经济情况和老人出行习惯挑，走正规渠道投保，就能给高龄老人添上一份实用的保障啦。

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