70岁以上意外保险需要多少钱

引言

叔叔阿姨们，家里有长辈到了70岁，是不是都想问一句：这个年纪买一份意外保险，到底要花多少钱呀？别着急，今天咱们就把这个问题说透彻。

一. 价格区间大揭秘

咱们先从预算有限的普通家庭说起，一年一百多到三百多就能买到基础保障的意外险，性价比很高。这类产品一般覆盖了常见的意外身故伤残，还有一万到三万左右的意外医疗额度，足够满足日常磕磕碰碰的报销需求，很适合只想给老人添基础保障、不想多花钱的家庭。

咱们拿实际例子说，住在老小区的王伯伯今年73岁，儿女平时上班忙，他自己每天下楼跳广场舞、去菜市场买菜，儿女想着给买个意外险，预算不高，最后挑了一款一年200出头的基础款。去年夏天王伯伯下台阶的时候脚滑崴了，还骨折了，打石膏拿药一共花了快一万八，除去社保报的部分，剩下八千多都走意外险报了，自己只掏了几百块，儿女都说这不到三百块花得太值了。

要是你预算稍微宽松一点，能拿出三百到八百块一年，就可以选保障更全的中端款了。这类产品一般意外医疗额度会提到五万到十万，还能报销社保外的费用，比如骨折用的进口钢板、缝合用的进口药这些，很多基础款报不了的，它都能报，另外还会加一些额外服务，比如意外住院津贴、骨折康复陪护服务之类的，实用性比基础款高不少。

我身边就有这样的例子，75岁的王阿姨有轻度骨质疏松，不小心摔跤很容易出大问题，她女儿每年给她交六百多买中端款意外险。去年冬天王阿姨在卫生间滑倒，髋骨骨裂，住院手术用了进口的固定材料，一共花了六万多，社保报了三万，剩下三万多里面社保外的一万八，都走意外险报销了，最后自己只花了不到八千，比买基础款多花的几百块，换来了一万多的报销，很划算。

要是经济条件比较宽裕，想给老人更全的保障，一年花八百到一千多也可以，这类属于高端一些的意外险，意外医疗额度能到二十万以上，不仅覆盖社保外用药，还包含交通意外额外保障、紧急救援服务，甚至还有异地就医陪护的补贴，适合经常跟着子女出门旅游、走亲访友的老人。

比如71岁的刘叔叔，平时喜欢跟老伙伴一起周边自驾游，儿子给他选了一年一千出头的意外险，去年跟团出门的时候，大巴刹车急了刘叔叔碰伤了胳膊，除了常规的医疗报销，还拿到了一笔公共交通意外额外补偿，加上报销下来，自己几乎没花钱，这就是根据自己需求选对应价格的好处。

总的来说，不是价格越高越好，也别只盯着最便宜的买，根据自家经济条件和老人的出行情况选就行，一百多有一百多的用法，一千多有一千多的好处，匹配需求就是最合适的。

二. 投保条件看这里

70岁到75岁的长辈，可选择的产品范围比较宽，大多产品都开放这个年龄段投保，只要不是身体状况特别差，基本都能买。我楼下73岁的陈阿姨，平时只是有点关节不舒服，去问投保，填基本信息的时候只需要说清楚日常的身体情况，不用做额外体检，两三天就核保通过了。

76岁到80岁的长辈也不用愁，现在不少产品都把投保年龄放宽到了80岁，就算到了这个年纪，也能找到合适的产品。之前我邻居78岁的王伯伯，孩子想给他买意外险，找了两款，都符合年龄要求，最后选了一个意外医疗额度更高的，顺利承保了。

有常见慢性病的长辈，大多可以找到不需要复杂健康告知的产品。很多意外险针对老年人，都只要求能正常日常活动，比如自己能吃饭穿衣出门遛弯，就算有高血压、糖尿病、关节炎这些常见老年病，也不影响投保。76岁的李叔叔有十年高血压，一直吃药控制，日常出门下棋遛弯都没问题，选了一款不需要复杂健康告知的意外险，后来出门踩滑摔了，缝了四针，所有符合要求的医药费都顺利报销了。

如果长辈平时需要坐轮椅，没法自主出行，能选的产品会少一些，但也有部分产品可以投保，你找产品的时候，只要看清楚投保要求里对于身体状态的规定，只要符合要求就可以买。

还有一点要提醒大家，投保的时候一定要如实说清楚长辈的身体情况，不要隐瞒已经有的严重问题，不然真出事申请赔付的时候，可能会遇到麻烦，如实告知，流程走对了，后续赔付才会顺顺利利。

图片来源：unsplash

三. 选品避坑小技巧

第一，别光盯着总保额高，忽略意外医疗的实际保障。很多长辈挑产品的时候，一看宣传页写的保额大，就直接交钱，结果真出事发现，身故伤残保额给得很高，但咱们70岁以上长辈最常用到的意外医疗额度却只有几千块，摔个跤拍个CT都不够报。就说楼下遛弯的刘阿姨吧，之前听推销说保额不错，就花四百多买了一份，后来摔了一跤缝针，总花费八千多，一看合同意外医疗额度才五千，剩下三千多全得自己掏，这就不划算。

第二，一定要看清意外医疗的报销范围，别只报社保内就下手。咱们年纪大了摔骨折，不少时候医生会建议用效果更好的进口钢板、进口耗材，这类费用大多不在社保报销范围内，如果买的意外险只报社保内，那这一大笔钱就得自己承担。之前有位73岁的王伯伯，图便宜买了一百多一年的意外险，去年骑车磕了腿，手术用了进口骨钉花了快一万，最后只报销了社保内的三千多，剩下七千多一分没报，算下来还不如多花一百多买个能报社保外的产品实在。

第三，避开特意捆绑无关责任的产品，别为用不上的保障多花钱。不少产品会给70岁以上意外险捆绑一些长辈根本用不到的责任，比如高额的自驾车保障，可大部分长辈几乎不会自己开车，或者捆绑了少儿教育金这类完全不沾边的责任，捆绑之后价格直接涨了两三百，平白多花不少钱。我认识的一位74岁陈叔叔，之前被推销买了一份八百多的意外险，里面捆绑了四个他根本用不上的责任，其实挑个不带捆绑、只保基础意外的，四百多就能拿下相同额度的保障，白白多花了冤枉钱。

第四，要看清投保年龄限制，别买了之后才发现不符合要求。有的产品宣传说支持高龄投保，其实只支持到75岁，你要是78岁买了，后续理赔很容易出纠纷，还有的产品会偷偷设置隐形年龄限制，比如过了70岁之后意外医疗的赔付比例直接打折，原来报90%，过了70只报60%，这些条款都藏在小字里，一定要翻出来看清楚。77岁的赵爷爷之前就遇到过这种事，投保的时候没看小字，理赔的时候才发现赔付比例比宣传的少了三成，后悔也晚了。

第五，别轻信所谓的“免费赠送”后续隐形消费。不少销售会说给长辈免费送一份意外险，只需要交几十块工本费，结果过了两个月自动从银行卡扣几百块保费，想要退还得走一大堆流程，还有的赠送的意外险保额只有几千块，真出事根本不够用，想要升额度还得再加钱，算下来比直接买正规产品还贵。所以遇到免费赠送的，直接绕着走就对了，别贪小便宜吃大亏。

四. 按需搭配专属方案

如果长辈平时天天出门遛弯、买菜，还爱跟着老伙伴去周边爬山逛庙会，那就优先挑意外医疗额度够高、含公共交通额外保障的产品。

就拿71岁的赵爷爷来说，退休后他就爱每周坐公交去城郊的花鸟市场淘盆景，有时候还跟着老伙计坐短途大巴去周边古镇玩，子女给他挑了含公共交通额外保障的意外险，一年才花五百出头。上个月坐公交的时候司机急刹车，赵爷爷没站稳摔在扶手椅上磕断了肋骨，住院加康复花了三万多，除了意外医疗报销了两万八的治疗费，还拿到了一笔公共交通意外的额外补偿，最后自己只出了不到两千块，比当初预估的花销少了一大截。

要是长辈腿脚不太灵便，大部分时间都在家待着，很少出远门，那就侧重挑意外医疗报销范围宽的产品，不用特意加钱买额外的交通保障。

74岁的陈奶奶中风后留下了一点腿脚不便的毛病，平时基本只在家门口的小院子活动，最多下楼扔个垃圾、取个快递，她孙女就给她选了意外医疗可以报销社保外用药、额度五万的基础款，一年只花两百多。去年冬天陈奶奶在卫生间地面滑了一下，屁股蹲在地上摔成了股骨骨裂，手术的时候用了进口的固定材料，这部分不在社保报销范围内，正好陈奶奶这款意外险能报社保外费用，最后这八千多的进口材料费也报了七成，帮家里省了不少钱。

如果长辈本身已经有了基础医保，手头预算也比较有限，一年只愿意拿出两三百块做保障，那就选纯保障基础责任的产品，只覆盖意外身故、伤残和基础意外医疗就可以，不用选带太多附加服务的产品，把钱花在核心保障上就好。

73岁的王叔叔老家在农村，平时就在地里干点轻活，子女给的零花钱够花，但也不想多花没必要的钱，就给他选了一年两百八十多的基础款，意外医疗额度三万，覆盖社保内用药，去年摘菜的时候不小心被镰刀划伤了手，缝针换药花了一千两百多，社保报完剩下的八百多全部走意外险报销了，王叔叔说这钱花得值，没白买。

如果长辈本身身体状况不错，但是之前检查出过一些常见的慢性病，担心投保过不了健康告知，那就直接选不需要健康告知的意外险就可以，不用花时间找带健康要求的产品折腾，大部分这类产品价格也不会太高，一般一年三百到六百就能拿下不错的额度，只要符合年龄要求就能买，后续理赔也不会因为已有慢性病卡赔付。

78岁的刘奶奶有二十年的糖尿病，之前找了好几款保险都因为血糖问题买不了，后来选了一款不需要健康告知的意外险，一年花了四百多，上个月下楼倒垃圾踩了青苔摔了手腕骨折，检查治疗花了一万七千多，很快就走完理赔拿到了钱，全程没因为糖尿病的问题为难。

结语

看到这儿，大家肯定都清楚啦，70岁以上意外险没大家想的贵，一般家庭选几百元的基础款就够用，经济宽松选上千元的全面款就能拿到更全保障，大家只要结合自己的年龄、身体状况还有日常出行习惯挑就行，认准条款里的报销范围和赔付规则，就能选到适合自己的意外险，给日常出行加个靠谱保障。

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