70岁的老人适合买什么意外保险

引言

各位想给家里老人添保障的晚辈，还有准备给自己挑意外险的叔叔阿姨们，是不是都在犯愁？70岁的年纪，到底适合买什么样的意外保险呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考方向。

一. 优先盯核心保障项

给大伙举个真实的例子，广州的张阿姨今年刚好70岁，每天早上都绕着小区公园走三圈，那天早上下了点露水路滑，她脚底一滑直接摔坐在地上，当时就站不起来了。送到医院一查，胯骨骨裂，需要住院做手术复位，前前后后花了快一万八。当时张阿姨的女儿给她买意外险的时候，特意挑了带足额意外医疗责任的，最后扣掉免赔，社保报完剩下的部分按比例报了八千多，很大程度减轻了家里的负担。要是当初只挑了只保身故伤残的便宜意外险，这一万多的医药费就得全自己掏，孝顺的子女可能不觉得啥，但本来能省的钱白花，总归不舒服。

选的时候，先把意外医疗的保障内容抠仔细。首先看报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的。70岁的老人骨头脆，摔了碰了经常需要用到钢板、钢钉，这类耗材很多社保报不了多少，如果意外险能报社保外的费用，能省下不少钱。还是说张阿姨这次住院，里面光钢板的费用就四千多，都是社保外的项目，刚好她这份意外险能报，这部分就报了两千八，实实在在省下了。

然后看意外医疗的免赔额，能选低免赔的就选低免赔。很多给老年人做的意外险，意外医疗免赔额定在一两百，有的甚至是0免赔，这点很重要。老人摔个跤拍个片，本来可能也就花两三百，如果免赔额是两百，那最后只能报几十块，起不了太大作用。免赔额越低，我们能拿到的报销就越多，实用性自然更强。

除了意外医疗，意外伤残责任也不能忽略。70岁的老人发生比较严重的意外，比如摔成骨折留下后遗症，或者车祸导致肢体残疾，符合伤残等级约定的话，意外险会按伤残比例给钱。这笔钱是一次性给付的，不用抵扣医药费，可以用来请护工、做康复，或者贴补家里的日常开销。杭州有位70岁的陈大爷，骑车去菜市场买菜被剐蹭，胳膊截肢落下了残疾，意外险的伤残责任给了一笔钱，刚好用来支付后续康复和请护理的费用，不用子女一直放下工作贴身照顾，缓解了不少家庭压力。

别盯着那些花里胡哨的附加保障乱花钱。很多产品会加各种看上去不错的附加责任，比如航空意外、高铁意外翻倍，还有什么网约车意外保障，对70岁的老人来说，大部分人很少出远门坐这些交通，这些附加保障利用率特别低，还会拉高保费，完全没必要为了这些噱头多花钱。只要意外医疗和意外伤残这两项核心保障扎实，就是一份合格的老年人意外险。

二. 按预算匹配方案

先来说说每月攒钱压力不大、每年能拿出来两三百块买保险的普通家庭，这个预算完全能买到够用的基础保障。这类产品一般覆盖意外伤残和意外医疗的基础责任，意外医疗的报销额度能在几万块，足够应对日常磕碰摔倒、滑倒骨折这类常见意外的门诊、住院开支。比如家住郑州的张大哥，爸妈都满70岁了，张大哥每个月要还房贷还要供孩子读高中，手里余钱不多，就给两位老人各选了每年二百多的意外险，去年冬天张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，桡骨骨折住院花了不到八千，去掉医保报销的部分，剩下四千多都走意外医疗报了，自己只花了几百块门槛费，张大哥说这个钱花得值，没给家里添额外负担。

如果每年能拿出三百到六百块的预算，还能加上实用的附加责任。比如多数这个价位的产品会加上住院津贴，老人因为意外住院，每天能领几十到一百多的补贴，这笔钱可以用来请护工、买营养品，哪怕老人本身有医保，这笔津贴也能贴补不少隐形开支。比如杭州的小周，刚工作没几年，手里攒了一点小钱，给外婆选了每年四百多的意外险，去年外婆爬楼梯踩空摔了髋骨，住院住了二十多天，除了报销医疗费用，还领到了两千多的津贴，刚好付了请护工三天的工钱，小周说本来自己刚工作没多少存款，这笔津贴真的帮他缓了不小的压力。

要是每年能拿出六百元以上的预算，可以选择保障额度更高、保障范围更广的选项。这个价位的意外医疗额度一般能到十万以上，还能覆盖特殊门诊的费用，比如意外导致的理疗康复、关节置换用到的进口耗材，部分这类产品也能按比例报销，适合注重生活品质、希望获得更全保障的家庭。广州的陈阿姨今年71岁，女儿做生意收入稳定，就给陈阿姨选了每年八百左右的意外险，去年陈阿姨出门被电动车蹭倒，换了进口的髋关节假体，十几万的治疗费用，医保报完之后，剩下的四万多都按约定比例报了，自己只掏了不到一万块，陈阿姨女儿说多花一点钱，换个踏实，老人也不用因为怕花钱不肯用好的材料。

就算你一年只能拿出不到二百块的预算，也有合适的选项。这类产品一般意外医疗额度在一万到两万之间，报销比例稍低一点，但应付轻微的意外擦伤、扭伤、骨折保守治疗这类小意外完全够用，适合手头暂时紧张，只想先给老人占上意外险保障的家庭。西安的小林刚毕业半年，还在试用期，工资不高，凑了一百八十多给爷爷买了意外险，上个月爷爷遛弯被小狗抓伤打了狂犬疫苗，花了一千六百多，全部走意外险报了，小林说本来只是想着先买一份占坑，没想到刚好用上，也没给自己造成什么经济压力。

选预算的时候还有个小提醒，别为了凑高预算硬买超出自己能力范围的产品，也别为了省钱选没有核心保障的产品，先把意外医疗、意外伤残这两个核心保障配齐，再根据自己剩下的预算加附加责任就好，适合自己家庭经济情况的，就是对的选择。

三. 健康异常巧投保

70岁的老人大多都有一些常见的基础慢病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，买意外险的时候很容易卡在健康告知这一步，别慌，有明确的方法帮你顺顺当当投保。

先给大伙再补一个真实的例子：杭州的张阿姨今年71岁，患二型糖尿病快10年了，平时一直靠吃药控制血糖，之前女儿帮她找意外险，一连看了好几个，健康告知里都明确问到了是否有糖尿病，张阿姨不符合要求，一直没买成。后来听了朋友的建议，专门找健康告知没问到糖尿病的产品，很快就投保成功了。上个月张阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了导致桡骨骨折，花了八千多的治疗费，最后按保险约定报销了六千多，当时要是没买到合适的，这钱就得全自己出，女儿说这笔投保的钱花得太值了。

第一个建议：先把老人的体检报告、近期的出院小结都整理好，一条条对着健康告知读，问到的病症如实说，没问到的不用主动提。很多人怕买了之后不赔，只要健康告知没问到你有的那个慢病，你直接投就行，不用额外补充说明，不会影响后续理赔。

第二个建议：如果老人的慢病比较多，那就专找没健康告知，或者健康告知只有一两条的意外险。这类产品一般对老人很友好，只要老人还能正常走路、正常自己吃饭穿衣，能生活自理就能投，不用纠结那几个基础病能不能过。

第三个建议：别隐瞒病史。有的朋友怕老人过不了健康告知，就想着把病藏起来不说，这种做法千万不要。要是真的隐瞒了，后续理赔的时候保险公司查到病史，会拒绝赔付，白交了保费还拿不到赔偿，得不偿失。

第四个建议：要是拿不准老人的情况能不能投，可以直接找保险公司的官方客服问，把老人的身体情况说清楚，问能不能投保，对方给了明确答复之后再下单，省得自己瞎猜猜错。很多线上投保的页面都有在线客服，几分钟就能问清楚，一点不麻烦。

图片来源：unsplash

四. 理赔避坑小技巧

第一，出事之后第一时间通知保险公司，别拖着。之前广州有位张阿姨，70岁下楼买菜崴了脚，一开始觉得伤得不重，自己在家涂药贴膏药，拖了快半个月才去医院，之后想起买过意外险，才通知保险公司。结果因为间隔时间太长，保险公司没法核实受伤是不是这次意外导致的，理赔过程折腾了好几个月，还差点没法顺利拿到赔款。所以只要发生符合保障范围的意外，不管当时觉得伤轻伤重，先给保险公司打个招呼说一声，留好记录，省得后面添麻烦。

第二，所有就医票据和相关材料一定要存好，一张都别丢。我之前接触过一个晚辈，给家里70岁爷爷买了意外险，爷爷摔了之后去医院做检查、做康复，大大小小的发票、门诊病历、检查报告单随手放，最后整理材料的时候，发现一张两千多的门诊缴费发票找不到了，没法补打凭证，最后这部分钱就没法报销，平白多花了钱。不管是挂号小票、缴费发票，还是医生写的诊断书、拍的片子报告，全都整理好放一个文件夹里，拍照存在手机云盘留底，纸质版也收好，这样提交理赔的时候不会缺材料，能省好多事。

第三，就医一定要去保险公司认可的正规医院，别随便找小诊所。很多70岁老人图方便，家附近有私人小诊所，摔了碰了直接就在小诊所处理了，结果理赔的时候才发现，自己买的意外险要求必须去二级及以上的公立医院就诊，小诊所的费用不给报。咱们买的时候就看好条款要求，真出意外，尽量按要求去指定范围的医院看病，要是情况紧急先去就近医院急救，后续也要及时转到符合要求的医院，并且保留好紧急转诊的相关记录，避免理赔被卡。

第四，填写理赔信息的时候别乱填，实话实说就好。之前有个朋友，给父亲理赔的时候，怕保险公司拒赔，就把父亲之前有旧伤的事情瞒了不说，结果保险公司核查的时候发现，老人这次摔的部位之前就有问题，直接质疑骗保，不仅这次理赔没下来，还留下了记录，后面再买别的保险都受影响。其实很多意外险是可以赔付意外导致旧伤加重的部分，只要如实说清楚情况，该赔的都会按约定赔，隐瞒信息反而会惹麻烦。

第五，选对申请渠道，按要求一步步来，别瞎找渠道。现在很多保险公司都支持线上提交理赔申请，直接在官方公众号或者官方app上传材料就行，也可以找当初帮你办理投保的业务员协助提交，不用自己跑保险公司折腾。提交之后多跟进一下进度，有不清楚的地方直接问保险公司官方客服，别信乱七八糟的第三方代办，免得泄露个人信息，还多花冤枉钱。

结语

总结下来，70岁老人买意外险，先看核心保障，再跟着自家预算和老人的健康状况选，挑健康告知宽松、意外医疗责任实在的就差不了，提前配好，真遇上磕碰摔跤的意外，一家人都能少点经济压力，多一份踏实安心。

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