85岁老人意外保险有哪些

引言

家有85岁长辈的朋友，是不是都在琢磨，这个年纪还能买到合适的意外保险吗？市面上能选的产品都有哪些呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你解开疑惑。

一. 适配高龄的意外险种

第一种是综合意外保障类，这类产品专门放开了高龄投保门槛，把85岁纳入了可投保范围，核心保障覆盖日常意外导致的身故伤残和意外医疗，适合大多数85岁老人配置。就拿住我家小区楼下的张奶奶来说，今年刚好85岁，子女帮她买了这类意外险，前阵子她下楼倒垃圾的时候，被小区路边松动的地砖绊了一下摔出去，手肘磕破缝了五针，还轻微骨裂，门诊加换药花了一千六百多，申请理赔后不到一周，符合要求的费用就报下来了，子女都说这钱花得值。这类产品一般还会额外附赠意外住院津贴，要是摔了碰了需要住院，每天能领几十到一百多不等的补贴，能覆盖一部分护工费用开销，挺实用的。

第二种是特定骨折保障类，专门针对高龄老人容易骨折的特点设计，85岁大多也能投。咱们都知道，年纪大了骨头脆，哪怕只是轻轻摔一下，都可能出现骨折，恢复慢不说，治疗和康复的费用还不少，这类险种就是盯着这个需求来的。我亲戚家85岁的王爷爷，去年冬天洗澡的时候脚滑摔了，髋部骨折，做了手术打了钢钉，前前后后花了快五万，社保报完之后，自己还要出两万多，当时给王爷爷买了这个骨折保障，除去意外医疗报销的部分，还拿到了一笔固定的骨折津贴，刚好够付请康复师的钱，帮子女减轻了不少压力。这类产品健康要求更宽松，很多常见的老人慢性病都不影响投保，对身体不太好的85岁老人很友好。

第三种是出行意外保障类，适合平时喜欢跟着老伙伴出门逛公园、走亲戚，偶尔还会跟着短途游的85岁老人。这类产品只保出行途中发生的意外，保障责任针对性强，价格也便宜。我家邻居85岁的刘爷爷，每天都要坐公交去郊外的河堤散步，子女怕他路上出意外，给他买了这类出行意外险，上个月他坐公交的时候，司机急刹车他没站稳崴了脚，韧带拉伤花了八百多门诊费，也顺利拿到了理赔。要是老人平时不爱出门，只在家附近活动，其实不用特意买这个，但要是老人经常出门，加一份这个保障也挺踏实。

第四种是跌倒保障专属类，专门针对高龄老人跌倒这个高频意外设计，85岁的投保门槛不难达到。很多老人跌倒之后，哪怕没有骨折，也可能需要卧床休养，甚至需要请人长期护理，这类产品有些会包含跌倒护理津贴，符合约定就能领钱。我远房亲戚家85岁的李奶奶，在家擦桌子的时候从矮凳上摔下来，腰椎挫伤需要卧床静养三个月，子女都要上班没法天天请假，只能请护工，每个月护工费用就要四千多，当时买的这个跌倒保险，每个月能给一千五的护理津贴，连给三个月，刚好分担了一半的护工开销，帮子女省了不少心。

不同类别的产品，保障侧重不一样，你可以先想想家里老人平时的活动范围、身体状况，再选对应的类别就行：平时很少出门、在家时间多，选综合意外就够；骨头特别脆、之前有过骨损伤历史，可以选特定骨折保障；经常出门走动，加一份出行意外更踏实；怕跌倒之后要长期护理，可以考虑专属跌倒保障。

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二. 购保核心条件梳理

第一个核心条件就是年龄限制，不是所有意外险都放开到85岁投保门槛，很多常规意外险只接纳六十岁以下人群，部分放宽的也只到八十岁，所以找产品第一步，先直接看投保须知里的年龄要求，确认产品明确写明允许85岁人群投保，别白白浪费时间筛选。

我邻居张阿姨家老爷子刚好85岁，之前她没注意这点，对比了快一周产品，填信息的时候才发现最大投保年龄只到80岁，白忙活半天，后来直接先筛年龄条件，半天就锁定了几个符合要求的选项，省了好多功夫。

第二个核心条件是健康告知要求，85岁老人大多有高血压、糖尿病这类常见慢性病，如果你找的意外险健康告知要求很严，那十有八九投不了，目前符合需求的产品，大多健康告知都比较宽松，有的只需要简单问几项严重疾病，常见的基础慢性病都不会影响投保，还有部分产品甚至免健康告知，只要老人能正常穿衣吃饭、自主行走就能投。

像我刚才说的张阿姨家老爷子，有二十年高血压史，还有轻度糖尿病，她选的那款免健康告知的产品，直接提交身份信息就能投保，完全没因为基础病被卡，要是选了健康告知严的产品，就算年龄符合，也没法顺利投保。

第三个核心条件是职业限制，85岁老人早就退休了，大多不再参加有风险的工作，目前多数适配85岁的意外险，都直接放开退休人员的投保权限，只有少数产品会对高风险活动有限制，比如如果老人还在做户外高空作业这类工作，才会不符合要求，普通居家、散步遛弯的退休老人，都能满足职业要求。

第四个核心条件是承保年龄的计算方式，这点很多人容易忽略，有的产品按身份证周岁计算，有的按虚岁算，85岁刚好卡在年龄门槛上，一定要算对，比如你家老人身份证上今年刚到85周岁，就选按周岁计算且接受85周岁投保的产品，别按虚岁算错了，导致投保之后拒赔，那就麻烦了。

第五个核心条件是投保人和被保人的关系要求，大部分产品要求投保人必须是被保人的直系亲属，也就是子女、配偶或者父母，85岁老人的投保人大多是自家子女，只要是直系亲属，就能满足这个要求，要是非亲属帮着投保，大多产品都不支持，这点也要提前确认好。

三. 按需选品实用建议

如果你家预算比较有限，每月能拿出来给老人买保险的钱不多，那就选基础款的高龄意外险就够。85岁的张奶奶家，孙女刚毕业工作，每月房贷压力不小，拿不出太多钱买保险，就给奶奶选了一年只需要几百块的基础款，只覆盖意外身故伤残和社保范围内的意外医疗，日常不小心摔倒磕碰去社区医院或者公立医院看门诊、住院，符合条件的花费都能按比例报销，够用还不添负担，就算经济不算宽裕，也能给老人添上一份靠谱保障。

如果家里老人平时身体还算硬朗，经常自己下楼遛弯、去公园和老伙计聊天，偶尔还跟着社区团出去近郊走走，你家预算也比较宽松，可以选带意外住院津贴的产品。就像85岁的王爷爷，平时爱出门散步，去年雨天路滑摔了一跤，肋骨骨裂需要住院养半个月，买的这份带津贴的意外险，除了报销医疗花费，每天还能给几十到一百多的住院津贴，刚好能覆盖请护工的部分开销，子女都要上班没法天天守在医院，请护工的钱也能分担一些，家庭压力小不少。

要是老人本身有不少常见的慢性基础病，买保险怕过不了健康告知，那就专门挑健康告知宽松，甚至免体检的产品就好。85岁的刘爷爷有高血压、糖尿病很多年，之前选好几款都因为健康告知卡下来，最后选了一款只问近期有没有住院手术、有没有确诊严重疾病的产品，常见的高血压糖尿病都不影响投保，没多久刘爷爷下楼倒垃圾崴了脚，骨折打石膏花费几千块，顺利申请到了理赔，没有因为之前的病史被拒赔。

如果老人本身容易发生骨折类的意外，或者之前就有过骨质疏松的问题，可以优先选带额外骨折保障的产品。85岁的陈奶奶查出骨质疏松很多年，医生就说摔跤很容易骨折，家人就特意选了包含骨折额外给付责任的意外险，上个月陈奶奶在家洗澡滑倒，髋部骨折做手术，除了报销常规的医疗费用，还额外给了一笔骨折津贴，刚好用来买术后恢复用的营养剂、助行器这些，不用自己额外掏这笔钱，很实用。

要是家里老人经常需要用一些社保不报的进口外用药、固定材料，那就一定要挑能报销社保外费用的意外险。比如85岁赵爷爷摔骨折之后，医生推荐用进口的钢板固定，效果好恢复快，但这笔钱社保不报，一块钢板就要大几千，之前买的能报社保外费用的意外险，把这笔花费按约定比例报销了，一下子省了几千块，不用为了省费用勉强用国产材料，让老人恢复得更舒服，这就选对了。

四. 购保关键注意事项

第一，一定要仔仔细细核对投保年龄要求，别以为写了支持高龄就随便买。之前张阿姨给85岁的父亲投保，没仔细看条款，产品实际只支持到84岁，投保成功后真出了意外，最后没办法理赔，白花了保费还耽误了事。你买之前先翻到投保须知那一页，确认清楚最高投保年龄包含85岁，核对好老人的身份证出生日期，差个十天半个月都不行，别给后续理赔留隐患。

第二，别嫌健康告知字多看不懂就随便填，85岁老人大多有高血压、糖尿病这类常见慢性病，大部分适配高龄的意外险健康告知都宽松，但也有产品会问到近期是否住院、有没有严重认知障碍这类问题。你一定要如实回答，别隐瞒病史。之前有家属知道老人有严重脑梗，怕过不了告知就没填，后来老人意外跌倒需要理赔，保险公司查到住院记录，直接拒绝赔付，得不偿失。一般只需要回答有没有问到的问题，没问到的不用主动说，不用给自己加额外负担。

第三，一定要看清楚意外医疗的报销范围和赔付比例。很多产品只报销社保范围内的医疗费用，如果你想给老人用进口钢板、进口外用药品，这部分就报不了，如果你在意这点，一定要选能覆盖社保外用药的产品。另外还要看赔付比例，经社保结算后，有的产品能报九成，有的只报七成，差距不小，你可以翻条款里的意外医疗责任部分，把比例和范围都看明白，别光看宣传语就下单。

第四，一定要提前看清免责条款。比如不少产品会把摔倒之后因为骨质疏松导致的骨折参与度认定做了约定，还有的免责条款里会写，老人进行高风险活动、或者个人私自做康复训练出意外不赔，还有的对在养老院、护理机构发生的意外有特殊约定，这些内容你都要提前捋清楚，别等出事了才发现，原来这种情况不在保障范围内。

第五，一定要选正规投保渠道，别找线下不知名的业务员私下投保，更别买那种小机构兜售的不知名产品。你可以找持牌保险公司的官方公众号、正规持牌保险经纪平台投保，投保之后都会有电子保单发到你邮箱，你可以随时查到保单信息，后续理赔也有官方渠道对接，不会出现找不到人对接的情况，踏实很多。

结语

总的来说，适合85岁老人的意外保险，大多是针对高龄群体设计的意外险，普遍有着投保门槛低、侧重意外医疗和意外骨折保障的特点，大家只要结合自家老人的健康状况和家里的预算来选就行，选之前核对好投保要求，看清条款细节，走正规渠道投保，就能给家里的高龄老人配上合适的意外保障啦。

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