55岁交意外保险有什么待遇

引言

咱们55岁左右的朋友，平时出门买菜、遛弯、接送孙子孙女，难免遇到点磕磕碰碰，不少人都会想问，55岁交意外保险到底能有什么待遇呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家把疑问说清楚。

能享哪些赔付待遇

常见的第一类赔付就是意外医疗费用报销，这也是55岁群体用到最多的待遇。我邻居王阿姨今年刚好55岁，平时喜欢在小区广场跳广场舞，上个月下场的时候没站稳踩空台阶，崴了脚还磕破了膝盖，去医院拍片子、消毒换药、买消肿的药，前前后后花了一千七百多。她之前买了意外险，符合意外医疗的赔付条件，扣除免责里的免赔部分，剩下符合要求的费用都给报销了，相当于大半开支都由保险兜住了，没给自己的子女添额外负担。只要是因意外伤害产生的符合要求的门诊、住院医疗费用，都可以按约定申请报销，不用等大病大伤才用，平时日常的小磕碰小伤害都能覆盖。

第二类是意外伤残赔付，这是针对情况稍严重的意外伤害的待遇。之前我认识的老陈，55岁刚办完退休，骑电动车去菜市场买新鲜菜，路口被横闯过来的自行车带倒，摔得左手手腕骨折影响了活动能力，康复之后留下了轻度的活动障碍，做了伤残鉴定之后符合条款约定的伤残等级，按照对应的比例拿到了一笔一次性伤残赔付金。这笔钱老陈用来付了康复理疗的费用，还添了点钱买了个方便平时做饭的小型料理机，补偿了他因为受伤带来的收入减少或者额外开支，不用把自己的积蓄都拿出来填窟窿。

第三类是意外身故赔付，这个主要是留给家人的保障，属于极端情况的兜底待遇。如果因为意外伤害不幸身故，保险公司会按照合同约定的保额，给指定的受益人赔付一笔身故金。这笔钱可以用来覆盖后事的相关开支，也可以弥补家庭因为家人遭遇意外带来的经济损失，比如原本帮子女攒的装修钱，不会因为突发意外把家里的积蓄都消耗掉，给家人留下一点托底的保障。

不少产品还会额外给一些实用的附加待遇，比如住院津贴。还是拿最开始说的王阿姨举例，她崴脚之后需要住院观察两天做理疗，她买的意外险就附带了意外住院津贴，每天可以拿到固定额度的补贴，一共住了三天院，拿到的津贴刚好覆盖了住院期间的餐费和陪护人员的打车费，相当于额外给了一笔生活补贴，不用自己掏这份钱。还有的产品会附赠意外救护车费用报销，要是突发意外需要叫救护车，这部分费用也可以按约定申请报销，省去了不少零散开支。

不同的产品约定的赔付待遇不一样，选的时候要结合55岁群体的日常活动来挑。平时经常出门买菜、跳广场舞、接送孙辈的，优先把意外医疗的报销额度放在前面，尽量选报销范围包含社保外用药的产品，真的遇到需要用进口药或者自费器械的时候，能多报一点是一点，自己花的钱就更少。平时爱出门爬山、短途旅游的，可以选带有特定交通意外额外保障待遇的产品，坐公共交通遇到意外伤害，能拿到更多的赔付，适配自己的出行需求。

不同人群选购建议

经济条件普通、只希望基础兜底的55岁朋友，就选侧重意外医疗+基础伤残保障的综合款就行。这类产品价格不高，每年缴费只需要两三百块，就能覆盖日常出门买菜遛弯、在家做家务常见的磕伤碰伤、滑倒扭伤这类意外，门诊和住院产生的合理医疗费用，都能按约定比例报销，意外伤残也能按等级对应赔付，足够满足日常基础保障需求，不会给日常开支添负担。

经常跟团出游、或是喜欢自己出门爬山逛景点的55岁朋友，除了买日常综合意外险，建议额外加一份短期出行意外险。很多常规综合意外险不包含高风险户外项目，如果你去爬山、划船，遇到意外可能没法赔，加一份短期出行意外险就可以补上这块缺口，保障期限可以按出行天数选，玩多久买多久，不用多花冤枉钱。拿王阿姨举例子，55岁退休之后爱跟老姐妹们一起跨省游，上个月去爬景区爬山不小心崴了脚，打石膏花了一千多，她买的常规意外险不含这类户外责任，还好提前买了短期出行意外险，最后报销了八百多的医药费，当时要是没买这笔钱就得自己全掏了。

本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病的55岁朋友，优先挑健康告知宽松，甚至不需要健康告知的产品。很多意外险对健康要求不高，但也有部分产品会卡身体健康状况，如果你带病投保没说清楚，最后理赔可能出问题，直接选不问健康告知的就没这种麻烦，只要不是已经完全丧失行动能力，基本都能买，踏实享受保障就行。

已经享受退休待遇、日常很少出远门，只在家周边活动的55岁朋友，可以侧重提升意外医疗的报销额度和报销比例。这类朋友日常出门少，发生大意外的概率相对低，但万一磕掉牙、摔骨折需要治，不少人想用进口材料或者去好点的医院，挑意外医疗报销额度高、不限社保范围报销的产品更实用。比如刘叔叔55岁刚退休，在家擦玻璃不小心滑倒摔掉了半颗牙，要做烤瓷牙花了四千多，他买的意外险不限社保报销，最后按比例报了两千八百多，自己只花了一千出头，减轻了不少开支压力。

希望给子女少留负担、追求更全保障的55岁朋友，可以在基础保障之外，额外附加意外住院津贴责任。要是因为意外需要住院，每天能领到几十到上百块的津贴，这笔钱可以用来付营养费、护工费，不用动自己的养老积蓄，也不用让子女额外掏钱贴补，相当于给生活多添了一层缓冲，整体缴费也只比基础款多几十块，性价比很不错。

购保必避的关键误区

第一个误区，觉得越便宜保障越好，其实真不是。不少55岁的朋友挑意外险，上来就找几块钱一年的产品，以为捡了大便宜，结果出事理赔才发现，意外医疗只报社保范围内的用药，自己花的自费药、进口耗材一分都不给报，算下来自己掏的钱比省下来的保费多太多。建议你挑的时候先看意外医疗的报销范围，能报自费药的优先选，别只盯着几块钱的低价产品走。

第二个误区，觉得买一份就够，不用分场景调整保障。我见过不少55岁的叔叔阿姨，买了一份长期意外险就再也不碰别的，结果跟着老姐妹去外地爬山崴了脚，拿出保单一看，这份长期意外险不保高风险户外出行，只能自己承担医药费。要是你平时爱跳广场舞、偶尔近郊出游，基础款的意外险够用；要是打算跟着旅行团去长途旅行，或者要去玩漂流、徒步这类项目，出发前一定要加买一份对应场景的短期意外险，别抱着一份保单走天下。

第三个误区，觉得健康告知随便填就行，不用实话实说。很多55岁的朋友身上都有点小毛病，怕被拒保就故意不填，结果后续申请理赔的时候，保险公司查到既往病史，直接拒赔，钱白花了还拿不到保障。55岁买意外险大多健康告知都很宽松，很多产品只问一两个问题，甚至有的不用健康告知，你就照着实际情况填就行，不用隐瞒，找符合自己健康情况的产品买就可以。

第四个误区，不看免责条款，觉得只要是意外都能赔。之前有个王阿姨，55岁有高血压，在家头晕摔倒摔骨折了，申请理赔的时候被拒，才看到免责条款里写了，因自身疾病诱发的意外不赔。你买之前一定要翻一遍免责条款，把常见的免责情况记清楚，比如猝死很多普通意外险不赔，要是你担心这个，就选明确包含猝死责任的产品，别买完了才发现自己需要的保障不在合同里。

第五个误区，觉得保额买得越高越好，盲目多花钱。不少朋友觉得保额越高，出事拿的钱越多，就一下子买好几份，花了不少冤枉钱。其实意外险的伤残赔付是按伤残等级赔的，不是买十份就能赔十份的医疗费用，意外医疗的报销是实报实销，花多少报多少，买多了也不能重复报。建议你把意外身故伤残保额选到合适的额度就可以，重点把意外医疗的额度做足，符合日常出事的治疗需求就够，不用盲目堆保额多花钱。

图片来源：unsplash

理赔流程快速指南

第一步，第一时间报案，别拖着。55岁的朋友遇到意外之后，不管是自己受伤，还是涉及第三方责任，都要在条款约定的时间里联系保险公司报案。像刚才说的滑倒骨折的李阿姨，出事当天就给保险公司打了电话，接线员告诉她需要准备哪些材料，省得她之后跑冤枉路。你要是拖得太久，部分材料可能找不到，还会影响保险公司核实事故真实性，反而耽误拿钱。报案可以打保险公司官方客服电话，也可以找帮你买保险的业务员，甚至可以在保险公司官方线上平台提交报案信息，怎么方便怎么来。

第二步，整理好齐全的申请材料，别漏项。不同的意外情况，要准备的材料不一样。如果是意外医疗报销，你要准备好身份证复印件、完整的病历本、医院开具的费用发票、费用明细清单、检查报告，如果是经过医保报销的，把医保结算单也带上。如果是申请伤残赔付，要带上保险公司认可的伤残鉴定机构出具的鉴定报告。如果是不小心发生身故的情况，受益人要准备好死亡证明、身份关系证明这些材料。李阿姨当时就是按照客服提醒，把所有材料都整理好，一页不差装进文件袋，提交之后一次就通过了材料审核，没让她补第二次材料，省了好多精力。

第三步，按照要求提交材料，选适合自己的渠道。现在提交材料不一定要跑保险公司线下网点，你可以把纸质材料寄给保险公司指定地址，也可以按照要求把所有材料的清晰照片或者扫描件上传到保险公司的线上申请端口。55岁的朋友如果不太会操作线上流程，可以找家里的年轻人帮你弄，也可以直接带材料去线下营业网点，柜台工作人员会帮你整理提交。

第四步，等保险公司核实事故和材料，这里你只要配合就好。保险公司收到材料之后，会核实这起事故是不是符合意外险的保障范围，材料是不是真实有效。如果有不清楚的地方，会联系你或者你的受益人问清楚，你只要实话实说，配合提供补充信息就行，不用过分紧张。一般简单的意外医疗案件，几天就能完成核实，稍微复杂一点的，时间也不会拖太久。李阿姨那起滑倒骨折的案子，从提交材料到审核完成，只用了不到一周。

第五步，审核通过之后，等着领赔款就可以。审核通过确定要赔付之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行账户里，你到时候查收账户余额就行。如果审核之后发现不符合赔付条件，保险公司也会告诉你具体的原因，不会含糊其辞。大家要记住，不管结果是什么，都要先看清楚给出的结论，有疑问直接找保险公司问清楚就可以。

结语

总的来说，55岁买意外险，核心能拿到意外医疗的费用报销、意外伤残的对应赔付，不少产品还会有误工补贴这类额外待遇，刚好贴合咱们这个年纪出门遛弯、在家做家务容易磕碰滑倒的风险需求。大家根据自己的出行计划、经济情况挑就行，选对了真能给咱们的日常生活添一份实在的保障。

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