意外保险的缺点有哪些呢

引言

嘿，正打算挑意外保险的朋友，你是不是心里犯嘀咕：意外保险看着挺好，但它到底有哪些不那么理想的地方呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你买的时候心里更有数。

保障范围有局限

很多人买意外保险的时候，都默认只要是意外发生的事儿都能赔，其实真不是这样，大部分意外保险都有明确的排除保障，这就是最常见的局限。

就拿咱们日常常见的场景举个例子：28岁的张雯在写字楼做行政，平时下班骑共享单车回家，上个月下雨天路滑，她刹车捏太急连人带车摔出去，磕掉了半颗门牙，本来以为意外险肯定能赔，结果翻条款才发现，自己买的这份意外险把骑行非合规非机动车发生的意外列在了免责里，最后一分钱赔付都没拿到，只能自己掏几千块做牙冠。

还有咱们在家经常碰到的小意外，比如给孩子换尿布的时候没抱稳，孩子掉床上磕了个包，去医院拍了片花了好几百；或者打扫卫生擦窗户，不小心踩滑摔了腰，在家躺了一周还花了不少医药费，不少价格便宜的意外险会把发生在居住场所内的意外列为除外责任，这种情况也没法赔。之前就碰到过52岁的王阿姨，在家擦抽油烟机踩凳子摔下来骨裂，找保险公司理赔才知道，自己之前图便宜买的那款意外险只保外出出行的意外，在家发生的意外不在保障范围里，王阿姨只能自己承担几千块的住院费。

除了这些日常场景，还有不少常见情况都在大多数意外险的免责清单里，比如因为个人疾病导致的意外摔倒，不少意外险会拒绝赔付；还有经常参加潜水、攀岩这类非大众休闲运动的朋友，很多普通意外险也不会给保障，之前我认识一个喜欢周末去郊野徒步的小伙子，迷路摔了腿，最后也因为这份运动不在保障范围内没拿到赔付。

给你说两个直接能用的建议，第一买之前一定要翻免责条款和保障范围，别光看价格便宜就下单，如果你大部分时间都在家周边活动，或者经常做饭做家务带孩子，一定要选包含居住场所内意外的产品，像猫抓狗咬、切菜切手、在家摔伤这种常见情况都得覆盖到。第二要是你平时有自己的业余爱好，爱出去玩点轻度户外运动，选意外险的时候特意看看条款里有没有把你常玩的项目列进去，别等出事了才发现自己白交了好几年保费。

赔付条件卡得严

我先给你说个真实发生的小事，你就能明白赔付条件卡得严到底是怎么回事。张叔上个月遛弯的时候，路边窜出来一只流浪狗追他，张叔慌着躲，脚一滑崴了脚，还蹭破了一大块皮。张叔之前买过一份意外险，他想着这肯定属于意外，就跑去申请理赔，结果保险公司直接拒赔了。为啥呢？原来张叔买的这份意外险，条款里写得很清楚，只有直接因为外来意外导致的身体损伤才能赔，张叔的伤是躲避狗的时候自己摔的，不属于条款里要求的“直接意外伤害”，所以就拿不到赔款。

其实很多意外险都藏着类似的隐形门槛，不是你觉得是意外就能赔。比如说现在不少人会骑电动自行车出门，不少意外险条款里要求，骑电动自行车必须得上牌照，骑车人必须得有对应证件，要是你的车没上牌，或者没符合要求的证件，摔了碰了都不给赔。之前就有个姑娘，下班骑没上牌的电动自行车躲汽车摔了，骨折花了小一万，申请理赔就是因为不符合这条要求被拒了。

还有不少人容易忽略报案时间的要求，不少意外险条款里都写了，意外发生之后，得在规定时间内报案，一般短的是三天，长一点也就十天。要是你拖了大半个月甚至一两个月才说，保险公司没办法核实意外发生的具体情况，哪怕你确实是意外受伤，也可能因为超期报案不给赔。我身边就有个刚毕业的小伙子，打球的时候崴了脚，想着先养着，等养好了再一起找保险公司报，结果隔了快一个月才报案，最后就是因为超期没拿到赔付，白亏了几千块的检查医药费。

另外，很多意外险对伤残赔付的要求也卡得很死，不是你受伤留疤或者行动受影响就能赔。意外险的伤残赔付，都是按照对应的伤残等级来给的，必须得达到条款约定的等级才能赔钱，要是没到等级，哪怕你恢复之后留下后遗症，也只能报销医疗费用，拿不到伤残赔付。比如说，有人不小心被机器切了手指，虽然手指功能受了点影响，但没达到条款里约定的十级伤残标准，就拿不到伤残那笔赔款。

那碰到这种情况该怎么弄呢？给你说几个直接能用的办法。第一，买之前一定要把条款里的赔付条件一条一条捋清楚，别光听业务员说什么都能赔，自己找出来免责条款和赔付要求慢慢看；第二，真出意外之后，第一时间打电话给保险公司报案，不管当时是不是忙着去医院，先给保险公司说一声，之后再补材料也行；第三，保留好所有的相关材料，不管是医院的诊断书、缴费单据，还是意外现场拍的照片、当时和别人的聊天记录，都别弄丢，这些都是帮你拿到赔付的关键证据。要是你之前已经买了意外险，也可以翻出来条款再看看，提前搞清楚要求，真出事儿就不会慌了。

图片来源：unsplash

保额并非越高越好

先给你说实在的，意外险保额不是堆得越高，你拿到的保障就越实在，反而容易多花冤枉钱。不同收入、不同家庭责任的人，适合的保额区间本来就不一样，盲目追高完全没必要。

我给你说个真实的例子，去年有个刚毕业来大城市打拼的小吴，找工作的时候听业务员说意外险保额越高越安全，脑子一热就花两千多买了两百万保额的长期意外险，可他每个月到手工资也就五千多，去掉房租水电饭钱，剩下的钱本来就不多，每个月交保费的时候都紧巴巴，连和朋友出去聚餐都不敢去。后来他整理保单的时候才发现，同等保障的普通一年期意外险，一百万保额也就百八十块一年，他多花了十好几倍的钱，完全交了智商税。

对学生党和刚入职场的年轻人来说，一般没什么家庭负债，也不用供养老人小孩，只需要覆盖日常意外风险就够，选十万到三十万保额完全够用，一年保费也就几十块，不会给你的生活费添负担。要是平时经常出差、骑电动车上下班，可以稍微提到五十万，价格也不会贵太多。

对已经成家的家庭支柱来说，身上背着房贷车贷，还要养孩子养老人，意外险保额可以适当往上提，按照你两三年的年收入来定就行，比如年收入二十万，选五十万到一百万就够，万一出事，这笔钱能覆盖家庭几年开支，帮家人渡过难关就够了，不用盲目买到几百万，多交的保费完全可以拿去买重疾险、医疗险这类其他保障，补全你的保障缺口。

给家里老人买意外险更要注意，很多老人年纪大了，能做的高风险运动少，日常意外大多是摔跤磕碰这类小意外，主要需求是报意外医疗的费用，不用买太高保额，一般十万到二十万就够，把预算放在提升意外医疗的报销比例、扩大报销范围上，比堆保额有用得多。比如你买一百万保额，意外医疗只报社保内，报销比例只有八成，不如买二十万保额，意外医疗不限社保，报销比例百分百，真的摔伤骨折看门诊，后者赔得更多，实用性也更强。

续保可能有变数

大部分市面上的意外保险都是一年期的产品，不会约定固定的续保保障，能不能接着买下一年的，要看保险公司的审核结果。

我给你说个真实的例子，张阿姨今年56岁，前几年就在朋友推荐下买了一份一年期的意外保险，每年按时缴费，之前也没出过什么理赔，身体一直都还算硬朗，去年冬天出门买菜的时候不小心摔了一跤，去医院检查出来有轻微的骨质疏松，还有点血压偏高，住了一周院调理后就回家了，张阿姨走意外险理赔流程也顺利拿到了医疗报销。结果今年快到续保的时候，张阿姨收到了保险公司的通知，说因为她现在查出了骨质疏松和血压异常，不符合续保的健康要求，不给续保了。

张阿姨这下犯了难，想着去换别家的意外保险，结果问了好几家，要么就是对中老年的健康要求卡得比较严，她现在的身体条件过不了健康告知，要么就是同等保额下，保费比之前贵了不少，她退休金不算多，觉得有点吃不消。

如果你是年轻群体，身体一直都没什么大问题，一年一续的意外险其实影响不大，就算这一家不给续了，你身体健康，换别家产品很容易，价格差别也不大，只要注意提前看好新产品的保障范围，提前做好衔接就行，别让保障断档。

如果你是45岁以上的中老年群体，本身随着年龄增长，身体很容易出现一些小异常，买保险的选择本来就不多，建议你优先挑选明确写了保证续保条件的意外保险，或者投保保期限更长的意外保险，避免像张阿姨这样，身体出点小问题就没地方买意外险，陷入保障断档的尴尬。如果你已经买了一年期意外险，也要多留意续保通知，提前了解保险公司的续保规则，别等原来的产品停售或者被拒保了，才急着找新的产品，容易踩坑。

结语

总的来说，意外保险本身是能给我们兜底的实用保障，但这些小缺点也确实需要咱们擦亮眼睛避开，买之前对照着刚才说的点一条条捋清楚，再结合自己的情况挑：刚毕业预算不多的年轻人，选覆盖日常意外、保额适中的一年期产品就行；上有老下有小的家庭支柱，可以适当提提保额，把交通、日常意外都覆盖全；年纪偏大、身体有些小问题的朋友，优先挑续保条件宽松的产品，这样才能买到真正适合自己的意外保障，不用花冤枉钱还能有踏实保障。

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