80岁老人意外保险有哪些

引言

家里有80岁长辈的朋友，是不是都在发愁，想给老人添一份意外保障，却摸不清市面上适合他们的意外保险到底有哪些？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

可选险种类型梳理

第一类是侧重意外医疗报销的普通综合意外险，这也是多数80岁老人的首选。适合平时喜欢下楼遛弯、买菜，在家做饭做家务的老人，这类日常活动最容易遇到磕磕碰碰、滑倒扭伤的小意外，这类产品刚好覆盖这些场景，不管是门诊处理伤口，还是住院动手术，符合条件的治疗费用都能按比例报销。就拿北京的陈爷爷来说，80岁身体硬朗，每天都要去小区公园打太极，上个月转身捡球的时候没站稳，崴了脚还磕破了额头，去医院缝针换药拍片子，前后花了快一千八，买的就是这类侧重意外医疗的意外险，扣掉免赔额之后，剩下符合要求的费用都报了，自己只花了几十块，子女都说选对了真省心。

第二类是包含意外住院津贴的意外险。这类产品除了基础的意外医疗保障，额外给住院的老人发固定补贴，不管你住院花了多少钱，只要是因为意外住院，就能按住院天数领钱。如果老人本身骨质比较疏松，或者行动不太方便，容易摔了之后要住院静养，选这类就很合适。像重庆的周奶奶，80岁有轻度骨质疏松，不小心在家踩滑摔了胯骨，需要住院静养一个月，买的这款意外险每天给一百块津贴，住了28天院，一共领了2800块，这些钱刚好用来给奶奶请护工做康复按摩，很大程度减轻了子女的负担。

第三类是针对特定意外场景的意外险。比如不少老人喜欢跟着子女一起短途出行，有的产品就专门覆盖交通意外，要是坐公交、打车的时候遇到意外，能额外给一笔补偿。还有一些产品专门保障公共场合的意外，适合经常去社区活动中心下棋、跳广场舞的老人。比如深圳的吴爷爷，80岁跟着子女坐城际大巴去周边玩，路上急刹车撞到了扶手，断了两根肋骨，除了基础的意外医疗报销，交通意外责任还多赔了一笔钱，用来买后续的补钙和康复营养品，刚好够用。

第四类是保证续保的长期意外险。很多老人担心今年买了，明年身体出问题就买不了了，这类长期意外险就解决这个顾虑，只要投保成功，之后能一直保到约定年限，不会因为老人出过险、身体变差就拒绝续保。如果老人身体现在还不错，但子女担心后续买不了保障，选这类就比较稳。像南京的赵爷爷，80岁的时候检查出有轻度糖尿病，投保的时候健康告知能过，买了长期意外险之后，第二年摔了做了手术理赔之后，第三年还是正常续保，不用重新做健康告知，不用重新核保，一直都有保障。

第五类是养老机构专属的意外险，不少80岁老人会住在养老机构，养老机构也会给老人统一配置这类意外险，覆盖在机构内活动发生的意外，当然如果子女想额外加保，也可以自己再买一份，叠加起来保障更足。如果家里老人住在养老机构，可以先问问机构有没有配置这类保障，再根据缺口补买就可以，不会浪费钱。

图片来源：unsplash

不同需求对应方案

如果老人平时就爱在家待着，很少出门，子女经济条件普通，一年拿不出太多预算买保险，就选侧重意外医疗的基础款就行。价格一般很亲民，一年也就一两百块，刚好覆盖在家擦玻璃、拖地滑倒、被家具磕碰这些常见意外，报销门诊、住院的医疗费用，对咱们普通人来说足够用了。就说南京的张爷爷，今年刚好80岁，平时就在阳台养花、客厅看电视，几乎很少下楼，子女退休收入也不高，就给他选了这种基础款意外险。去年冬天张爷爷蹲在阳台换花盆，起身的时候头晕摔了，缝了四针花了一千三百多，社保报完剩下的部分，意外险全报了，子女只花了几十块的自费材料钱，觉得这个钱花得特别值。

如果老人腿脚不好，经常需要卧床或者坐轮椅，平时容易因为翻身、挪床滑倒摔倒，就优先选带意外住院津贴的款式。这种一般在基础意外医疗之外，额外给住院补贴，住一天院给一天钱，虽然钱不算多，但刚好能补贴请护工、买营养品的开销，减轻子女陪护的经济压力。比如石家庄的陈阿姨，80岁有骨质疏松，早年中风后落下腿疾，大部分时间都在床上躺着，偶尔子女扶着起来活动，去年帮着陈阿姨换床单的时候没扶住，摔了导致股骨骨裂，住院22天，买的这份意外险每天给八十块津贴，一共领了一千七百多，刚好付了护工每天的餐费，子女都说没想到这点补贴能帮上这么大的忙。

如果老人平时喜欢出门遛弯、逛公园，偶尔还跟着老伙伴去近郊走走，那就选包含公共交通意外责任的综合款。这种保障范围更广，除了常规的意外医疗，万一坐公交、地铁、出租车的时候发生意外，还能有额外的保障，保额也比基础款高一些，价格一年三百多到五百多，大部分家庭都能承受。西安的赵爷爷80岁，身体硬朗，每天都要坐公交去城郊的河边上钓鱼，子女就给他选了这种带交通责任的综合款。去年坐公交的时候司机急刹车，赵爷爷没站稳摔了擦伤胳膊还崴了脚，门诊拿药加理疗花了两千多，不仅医疗费用报销了，还拿到了对应的意外补贴，子女都觉得选对了保障，出门也更放心。

如果老人之前有过基础病史，买保险的时候健康告知过不了，那就选健康告知特别宽松的防癌意外险，这类产品一般不问高血压、糖尿病这些常见老年慢性病，只要不是确诊恶性肿瘤没多久，基本都能买。哈尔滨的刘奶奶80岁，有二十年糖尿病史，还有冠心病，之前买普通意外险的时候，健康告知过不了，后来选了这种宽松款，顺利投保了。去年刘奶奶下楼扔垃圾踩了冰滑摔了，骨折住院花了八千多，社保报完之后剩下的三千多，顺利走了理赔，拿到了报销款，子女说终于不用因为老人有病史买不了保障发愁了。

如果子女预算充足，想给老人更全的保障，老人也经常会参加小区里的健身活动、跟着子女短途旅游，那就选覆盖意外骨折/关节脱位保障的升级款。这类产品会针对老人常见的意外骨折，额外给一笔保障金，可以用来买钢板、付康复护理费，比普通意外险的针对性更强。广州的周爷爷80岁，每天都去小区广场打太极，周末还跟着子女去周边景点游玩，子女预算宽松，就给他选了这种升级款。去年周爷爷打太极下台阶踩空摔了，桡骨骨折，用了进口钢板，这部分社保报销比例低，这份意外险就给了一笔固定的骨折保障金，刚好覆盖了钢板的费用，没给子女增加额外负担。

购买必看核心细节

优先选健康告知宽松，不需要复杂体检的产品。80岁老人多少都会有点老年基础病，要是挑了健康告知严格的，很容易投不了，白忙活一场。现在不少给高龄老人做的意外险，健康告知只问一两个简单问题，比如有没有严重认知障碍、能不能正常走路，都不用特意去医院做体检，符合条件直接就能投，省了好多麻烦。

一定要看意外医疗的报销范围，优先选可以覆盖社保外用药的。80岁老人骨头脆，摔了碰了很容易用到进口钢板、自费的止痛药之类的，这些都不在社保报销范围内，如果意外险只报社保内，这部分钱还是得自己掏。举个例子，北京的赵爷爷80岁下楼倒垃圾摔了骨折，手术用了进口钢板，花了一万二都是社保外的费用，当初选的意外医疗刚好可以报社保外，最后这一万二报了九成，子女只出了一千多，一下减轻了不少负担。

要留意投保年龄限制，别白做功课填信息。不少意外险的最高投保年龄只到75岁，挑的时候先看一眼，确认最高投保年龄包含80岁再往下看，省得填完一堆信息最后说年龄不够不能买，浪费时间。还有部分产品可以续保到更高年龄，如果老人身体条件不错，可以选这类，省得后续再重新挑选。

一定要仔细读免责条款，哪些情况不赔提前弄清楚。比如很多意外险不赔摔跤之后因为原有疾病加重的部分，还有的不赔单独出门在非规定场所做一些高风险活动的意外。之前就有沈阳的陈爷爷，80岁每天都去家附近的河里游泳，投保的时候没看免责，后来不小心抽筋溺水受伤申请理赔，才发现免责条款里明确写了非正规场馆的水上活动不赔，最后没能拿到赔偿，白白受了损失还闹心。

要关注意外医疗的免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己出的部分，80岁老人的意外险，尽量选免赔额低的，有的产品免赔额只有一百块，甚至还有零免赔的，花不了多少钱自己就能覆盖。报销比例自然越高越好，同样的花费，报销比例高，最后拿到的理赔款就多，自己掏的钱就少。别只盯着总保额，意外医疗的免赔额和报销比例，才是跟咱们实际掏钱挂钩的核心细节，一定要盯紧。

赔付流程实操指南

出险第一时间联系承保的保险公司报案，别拖延时间。不少意外险都有报案时限要求，拖得太久，保险公司核查事故真实性会有困难，反而容易耽误理赔进度。要是老人出事当时没法联系，子女发现后也要第一时间帮着报备，别等治疗结束再想起说。比如西安80岁的赵爷爷，早上出门遛弯被路边的自行车绊倒擦伤手肘，当时老人觉得只是小伤没给子女说，晚上子女回家看到伤口红肿要去医院处理，才想起买了意外险，当天就联系了保险公司报案，没有影响后续理赔，要是拖个三五天再报，保险公司需要重新核查出事地点和受伤原因，反而会拉长审核时间。

报案之后按要求整理好所有理赔需要的材料，别漏东西耽误审核。一般需要准备老人的身份证件、保单信息、医院给出的完整病历、所有治疗费用的原始缴费票据，要是有骨折之类的伤情涉及意外伤残理赔，还要准备好保险公司指定机构开出的伤残鉴定报告。比如哈尔滨80岁的陈奶奶，在家擦桌子踩凳子踩空摔下来崴了脚，去医院拍片子拿了药，子女整理材料的时候，把挂号单、缴费小票、片子的诊断报告全都按顺序理好，一起交给保险公司，审核的时候一次就过了。之前有用户就是漏了医院的诊断报告，来回补材料跑了两趟，平白多花了时间。

提交材料可以选线上或者线下两种方式，看你哪个方便。线上直接走保险公司的官方APP、微信公众号就能上传材料拍照，不用专门跑线下网点，适合子女不在老人身边，帮着远程处理的情况。要是老人和子女都不太会用智能手机，直接带着纸质材料去保险公司线下网点，找工作人员帮忙提交就可以，现场有问题还能直接问清楚。比如深圳80岁的孙爷爷，摔骨折住院，儿子在外地工作，就直接在保险公司公众号上传了所有材料的清晰照片，全程没跑线下，很省心。

提交材料之后安心等审核结果，要是保险公司要求补充信息，及时配合就好。一般小额的意外医疗理赔，审核都很快，几天就能出结果；如果涉及意外伤残或者额度比较高的理赔，审核时间会稍长一点，不用太着急，有疑问也可以主动联系保险公司的理赔专员问进度。比如郑州80岁的周奶奶，出门买莱被绊倒导致骨裂，治疗费用四千多，提交材料之后第四天就收到了理赔款，到账之后保险公司还会发短信通知，不用自己天天查。

拿到理赔款之后核对一下到账金额和理赔通知，看看有没有异议。如果对赔付金额有疑问，直接联系保险公司理赔专员问清楚计算方式，合理的疑问都会给你解释清楚。要是你确实符合赔付条件，有争议也可以通过正规渠道沟通解决。比如济南80岁的吴爷爷，摔了之后做门诊换药，理赔到账之后，子女算了一下，发现有部分费用没赔付，联系专员之后才知道，其中有一盒营养药不在保障范围内，解释清楚之后，子女也理解了，整个流程走下来很顺畅。

结语

总结下来，适合80岁老人的意外险，主要分侧重意外医疗报销的基础款，和包含住院津贴、意外伤残保障的进阶款，大家可以根据自家老人的活动情况和经济条件挑：要是老人身体还算硬朗，只是日常出门遛弯买菜，选侧重意外医疗的基础款就够用；要是老人行动不太方便，容易磕碰住院，加一份带住院津贴的会更实用。选的时候多留意健康告知和免责条款，提前理清楚赔付流程，才能让意外险真的给长辈添保障，让咱们晚辈更省心。

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