65岁交意外保险有什么待遇

引言

嗨，咱们六十五岁的叔叔阿姨们出门遛弯、在家忙活，谁不担心摔着碰着呀？有没有想过，这个岁数买一份意外保险，到底能享受到什么实实在在的待遇呢？今天咱们就把这个问题给您掰扯清楚。

核心保障待遇明细

最基础的待遇就是意外身故或者伤残给付了，如果发生意外导致身故，保险公司会一次性把约定的保额给到指定受益人，帮家人弥补后续的经济缺口。如果是因为意外造成了不同等级的伤残，会按照伤残等级比例给付保险金，这笔钱可以用来弥补你没法正常干活带来的收入损失，也能贴补家用。

然后就是大家用得最多的意外医疗待遇，这也是65岁群体最需要好好看的一项，毕竟年纪大了腿脚不灵便，磕磕碰碰、摔崴滑倒都是常事，这部分待遇就是用来报销你因为意外产生的门诊、住院治疗费用的。就拿住我家对门的王阿姨来说吧，王阿姨今年65岁，去年冬天在楼下菜市场买菜，路滑踩了冰块摔了一跤，脚踝骨裂打了石膏，还住了一周院调理。她前一年刚买了意外险，这次住院加门诊一共花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，走意外险的意外医疗责任全报了，自己只掏了不到五百块，她逢人就说这笔钱花得值。

不少意外险还带意外住院津贴待遇，就是你因为意外住院的时候，住一天给你发一天的补贴，钱不多但够用，一般每天能给个几十到一百多，用来买营养补剂、付护工的饭钱，或者抵一部分护工费都挺实在。还是刚才说的王阿姨，她那次住了七天院，每天领八十块津贴，拿到手五百六，刚好给照顾她的闺女补了来回打车的钱，相当于自己没花交通费。

很多针对老年人设计的意外险，还额外加了一些实用的特殊待遇，比如常见的意外骨折津贴，如果因为意外发生了骨折，除了报销医疗费用，还能再给一笔固定的津贴，用来买补钙的营养品、康复辅助器材都合适。还有的包含救护车费用报销，万一发生意外需要叫救护车，这笔钱也能给报，不用自己掏。还有些包含了公共场所意外的额外保障，要是你在小区、超市这些地方发生意外，还能多给一部分赔付。

你要根据自己的日常出行和生活情况挑待遇，平时总在家做家务、带孙子孙女的，优先把意外医疗的额度选高一点，把包含骨折保障的待遇放在前面；平时喜欢出门遛弯、跟老伙伴去近郊游玩、经常骑车买菜的，可以选包含交通意外、非机动车意外保障待遇的，真出事了能多一份保障。别光看总保额高低，一定要盯着你能用得上的待遇走，用不上的待遇再多再全，对你来说也没用。

购保条件梳理

身体硬朗、没有明确重疾的65岁人群，选择空间比较大。大部分意外险都能正常投保，你可以挑保障全、保额符合需求的产品，不用被健康要求卡脖子。比如家住北京的王伯伯，65岁，每天都去公园打太极，平时连感冒都很少，去投保的时候，健康告知只问了有没有严重的脑梗、心脏病这类问题，都不符合，很顺利就投上了，选到了包含社保外用药报销的高性价比产品。

有高血压、糖尿病这类常见慢性病的65岁人群，也不用怕买不到，直接挑健康告知宽松的产品就行。很多意外险不问这些常见慢性病，只要你生活能自理，不用长期卧床或者坐轮椅，都能投。比如广州的陈阿姨，65岁，有五六年的高血压，一直吃药控制得很稳定，之前投别的产品被问到高血压，以为买不了，后来换了一款健康告知宽松的，只问有没有瘫痪或者严重认知障碍，陈阿姨完全符合要求，很快就承保了，正常享受所有保障待遇。

要是你已经得过心梗、中风，留下了轻微后遗症，比如走路需要拄拐，生活还能半自理，也有对应的产品能选。这类产品对健康的要求更宽松，一般只要求你不是完全失能，就能投保，只是对应的保额会低一些，你别嫌保额低，有保障总比没有强，真出了意外也能帮子女分担一部分压力。

按经济条件来说，预算有限，每年只能拿出一两百块钱的，直接选一年期的意外险就行。一年期的意外险投保条件宽松，65岁大多都能投，每年交一次钱，保障管一年，缴费压力小，就算今年投了明年不想买了，也没任何损失，很灵活。杭州的赵叔叔，退休工资不高，只想花少钱买个基础保障，就选了一年期的，每年交一百多块，就有了几万的意外医疗保额，日常摔碰都够赔。

经济条件比较稳健，想长期有保障不用每年折腾续保的，可以选保障期限更长、可分期缴费的产品。这类产品一般要求你没有严重的过往重疾，满足健康要求就能投，一次选好保障期限，按期缴费就行，不用每年去重新找产品重新健康告知，适合怕麻烦的朋友，投一次就能安心保很多年。

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实用选购技巧

优先关注意外医疗能不能报销社保外费用，这对65岁的朋友来说太实用了。咱们这个年纪骨头脆，磕一下碰一下很可能需要用到进口钢钉、吻合器这类不在社保报销范围内的耗材，要是意外医疗能报社保外费用，能帮家里省下不少实打实的开支。举个例子，王阿姨65岁，下楼倒垃圾踩滑摔了，手术要用到进口的固定材料，总共花了快两万，她买的意外险能报社保外费用，最后报销了一万六千多，自己只花了两千多，要是只报社保内费用，这一万多就得自己掏，差别真的很大。

一定要盯紧免赔额，别买免赔额太高的产品。65岁朋友出意外大多是磕磕碰碰的小伤，治疗费本身就不高，要是免赔额设得高，比如一两百元的免赔额看着不多，其实很多小意外的治疗费刚过免赔线，最后报不了多少钱。建议选免赔额在一百元以内的，要是能找到零免赔的就更好，花多少符合规定就能报多少，小意外也能用上保障。

根据自己日常常待的场景选对应责任，别乱买用不着的保障。平时大多在家买菜做饭、带孙子孙女的，一定要选包含居家意外责任的产品，毕竟很多滑倒、被家具磕碰的意外都发生在家里，别买那种不保居家场景的产品。喜欢跳广场舞、天天早上去公园爬山散步的，选包含公共场所意外责任的就可以。经常跟着子女出去旅游、坐子女车出门走亲戚的，记得加上对应的交通意外责任，多一层保障总是好的。

身体有常见慢性病别硬挑健康要求严的产品，就选健康告知宽松的就行。很多65岁的朋友有高血压、糖尿病这类常见慢性病，不用硬挤健康告知严的产品，市面上不少意外险给65岁人群投保，健康告知只问有没有严重的昏迷史或者瘫痪这类问题，普通慢性病都能正常买，别瞎隐瞒病情，照着健康告知如实回答就行，隐瞒了反而可能影响后续赔付。

别只看价格便宜就下手，要算清保障额度够不够用。预算有限的朋友，可以选一年期的消费型意外险，价格一般一年两三百块，意外医疗额度能有个两三万，身故伤残额度有个一二十万，基本够用。预算宽松一点的，可以把意外医疗额度提到五万以上，应付稍微严重一点的意外也没问题。别贪便宜买那种几十块钱、额度只有几千的产品，真出事了根本不够用。

赔付实操注意事项

第一，出险之后第一时间报案别拖着。好多叔叔阿姨出险之后觉得伤得不重，先自己扛着扛不住了才找保险公司，结果因为时间拖得太久，保险公司没办法核对意外发生的细节，反而会耽误理赔。我见过王阿姨65岁，下楼倒垃圾崴了脚，当时想着就是扭一下，忍忍就过去了，结果过了快一个月，发现韧带有损伤需要手术，这才想起自己买了意外险，再报案的时候，因为没办法提供当时意外发生的证明材料，前前后后多跑了三趟社区开材料，折腾了小半个月才顺利审核。所以只要是符合合同约定的意外，不管伤情轻重，先给保险公司打个电话说一声，留好备案准没错。

第二，整理材料的时候别缺项漏项。普通的意外医疗报销，需要准备好医院的急诊或者住院病历、所有的收费票据原件、费用明细清单，如果是意外发生在外面，比如在小区摔了、在菜市场磕了，可以找物业或者社区开一张简单的意外经过说明；如果是交通事故导致的意外，记得留好交警出具的相关文书。我有个邻居陈叔，65岁骑三轮车剐蹭摔了，去医院看完之后，把收费票据放洗衣服的时候给洗坏了，字迹全模糊了，又跑回医院收费窗口重新打印存根，折腾了整整一天才补好材料。所以拿到票据之后先复印一份留底，原件收好别乱塞，整理的时候按照顺序理清楚，能帮你省好多时间。

第三，到指定机构做伤残鉴定别自己随便找。如果不小心发生了比较严重的意外，导致了身体伤残，需要申请伤残赔付，一定要等保险公司给你指定了鉴定机构再去做鉴定，自己随便找别的机构做的鉴定，保险公司有可能不认可。之前我听说过一位赵大爷，65岁帮家里搬东西摔了，落下了肢体活动受限的问题，自己找了家离家近的机构做了伤残鉴定，结果拿到保险公司，说这家机构不在他们的认可名单里，只能再重新去指定机构做一次，不仅多花了一份鉴定钱，还多等了小一个月才拿到赔付。所以涉及伤残鉴定，一定要先问清楚保险公司，找他们认可的机构去做，别白花钱白耽误时间。

第四，不要隐瞒真实的意外经过和身体情况。有些朋友出险之后，会不小心说错意外发生的时间地点，或者本来是干家务摔的，怕不符合要求就说成别的情况，反而会让保险公司启动人工核查，拉长审核时间。甚至如果故意说和实际不一样的信息，还会影响最终的赔付，本来能顺利拿到钱的，反而因为信息不对出问题。比如之前有位刘阿姨，65岁，是跟邻居下棋的时候着急起身摔的，她怕这种情况不算意外，就说成是在家遛弯摔的，结果保险公司核查的时候发现时间对不上，反复核对了好多次，最后虽然正常赔付了，但也多等了半个多月。所以意外经过怎么发生的就怎么说，实话实说就可以，只要符合合同约定，都能正常走流程。

第五，赔付到账之后再核对一下明细。拿到赔付金之后，记得看一看保险公司给的赔付明细，看看意外医疗的报销项目对不对，津贴的天数计算有没有错，要是哪里不对，第一时间联系保险公司的客服核对。好多叔叔阿姨拿到钱就不管了，其实多核对一眼，能避免出现计算错误的情况，保障自己该拿的待遇都能拿到。

结语

总的来说，65岁买意外保险，能拿到身故伤残的保障金、报销意外导致的医疗花费，还能领住院津贴贴补开支，很贴合咱们年纪大了怕磕磕碰碰的需求。大家可以结合自己身体状况、日常出门多不多，还有手头预算挑合适的，选对了真能给咱们养老生活添份踏实保障。

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