60岁老人意外保险有哪些

引言

家里有60岁以上长辈的朋友，你有没有想过，该给长辈选合适的意外保险吗？60岁老人的意外保险都有哪些可挑呢？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一. 按日常场景挑险种

大部分60岁老人日常大多待在家里，做家务、浇花擦窗、起身拿东西都容易摔着碰着，这类老人优先选包含跌倒骨折保障的意外险，最好能覆盖门诊和住院的医疗费用报销。

就拿家住成都的张阿姨来说，张阿姨今年62岁，平时儿女上班，自己在家收拾家务，前阵子擦阳台窗户的时候，脚下一滑摔坐在地上，送去医院检查是股骨骨折，需要做手术住院，前前后后花了快五万，社保报销完自己还要掏三万多。因为张阿姨的女儿提前给她买了包含居家跌倒骨折保障的意外险，去掉免赔额后，剩下符合要求的费用报销了八成多，最后自己只花了几千块，大大减轻了家里的负担，这就是选对对应场景意外险的好处。

日常常出门遛弯、跟老伙伴去菜市场买菜、去公园跳广场舞的老人，除了基础的跌倒骨折保障，一定要加上公共交通意外保障。现在很多老人出门习惯坐公交、地铁去早市，或者骑电动车去周边转，路上难免遇到剐蹭磕碰，多一份公共交通意外保障，额外多一层赔付，遇到事情也更踏实。

喜欢跟着老年团出去逛、常去周边或者外地游玩的老人，可以在固定长期意外险之外，搭配短期出行意外险。长期意外险只管日常的基础意外，针对出行的特殊场景覆盖不全，短期出行意外险保费便宜，保障周期可以根据出行天数选，玩个三五天、十来天都能选对应时长，花不了多少钱就能补上出行的保障缺口。

还有一部分60岁老人还在帮子女带孩子，每天要接送孩子上下学，还要去超市采购，出门频率比普通老人更高，还会经常过马路、在小区里跟别的老人一起带娃，这类情况除了选带公共交通保障的长期意外险，还可以额外加一份小额的意外津贴保障，万一真的出事住院，每天能领一笔津贴，哪怕子女请假陪护，也能补贴一部分收入损失，实用性很强。

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二. 健康状况对应险种

身体健康，没有既往重症病史，日常体检各项指标都稳定的60岁老人，可以直接选保障范围全面的常规意外险。这类产品不仅包含基础的意外身故、意外伤残，意外医疗的报销额度也不低，还能附带住院津贴、骨折津贴这类额外保障，保障够全，价格也不会太离谱，适合大多数身体健康的老人选购。

如果老人有常见慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些基础病，不用硬挤常规意外险的名额，直接选投保门槛宽松、不要求健康告知或者健康告知问询极少的意外险就行。很多这类产品不需要老人做体检，只需要确认发生意外不是既往症直接导致的就能赔，适合本身有基础病但平时能正常活动的老人购买。

举个真实的例子，杭州的陈叔今年62岁，患高血压快10年了，平时一直吃药控制，血压稳定，日常能自己出门下棋买菜。最开始女儿想给他买常规意外险，健康告知里问到高血压，没通过核保。后来换了一款健康告知宽松的意外险，没有问询高血压，直接投保成功。上个月陈叔下棋起身的时候踩空台阶，崴了脚导致踝关节骨折，住院加康复花了八千多，社保报完剩下四千多，全都走意外险意外医疗报销了，没有因为他有高血压拒赔。

如果老人已经行动不便，长期需要家人照料，只能在家或者小区附近短距离活动，优先选只保意外医疗的低门槛险种就可以。这类产品大多没有严格的健康要求，哪怕老人身体基础弱，只要是外来的意外受伤，都能按条款报销，不用花大价钱买带高额度身故伤残的产品，把钱花在最实用的医疗报销上就好。

还要提醒一句，如果老人之前得过一些和骨骼相关的疾病，比如之前有过骨裂、骨折病史，投保的时候要看清楚条款，有没有对旧伤复发做免责。如果条款里明确说旧伤复发不赔，那可以换一款对这类情况约束宽松的产品，别投保之后真出事了才发现赔不了，白花钱。另外哪怕是健康告知宽松的产品，也要如实填写投保信息，不要刻意隐瞒健康情况，避免理赔产生纠纷。

三. 经济条件匹配方案

如果每年只能拿出两三百块预算给老人买意外险，直接选侧重基础意外医疗保障的产品就行。这类产品保费低，保额完全能覆盖日常磕碰、跌倒擦伤这类常见意外的门诊和住院花费，不会给家里带来额外经济压力。比如江苏的陈阿姨，今年62岁，儿子刚参加工作没两年，每个月要还房贷，手里余钱不多，就给母亲选了一年保费两百多的基础款意外险，意外医疗保额够日常使用，没多久陈阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，缝针加换药一共花了不到三千块，除去免赔额，剩下的大部分都报销了，儿子也就不用为这笔开支犯愁。

要是每年能拿出四五百到一千块的预算，除了基础意外医疗，还可以加上意外伤残和意外住院津贴的保障。如果发生比较严重的意外，导致了身体伤残，意外伤残能按伤残等级给到一次性赔付，可以用来补充后续康复、护理的开支；住院津贴是住一天院给一天补贴，不管是用来付陪护的伙食费，还是抵消子女请假陪护少赚的工资，都能帮着减轻不少负担。比如武汉的刘大哥，今年四十出头，自己收入稳定，给65岁的父亲买意外险的时候，预算比较充足，就在基础意外医疗之外加了住院津贴，每年保费不到六百块，后来父亲爬小区楼梯去看老朋友，一脚踩空滚下来摔断了肋骨，住了十二天院，除了报销住院医药费之外，还领到了十二天的住院津贴，刚好覆盖了请护工三天的开支，刘大哥说这笔钱虽然不多，但确实帮着省了心。

如果老人本身已经有了一些基础保障，子女经济条件又很不错，还可以额外搭配一份特定意外保障，专门针对老人高发的跌倒骨折、关节脱位这些情况做补充。这类补充保障保费不高，但能针对高发意外额外给到赔付，比如发生骨折之后，除了报销医疗费用，还能拿到一笔固定的津贴用来买营养品、做康复理疗，让老人恢复的时候能更从容。

如果是自己给自己买保险的60岁老人，每个月只有退休金，手里余钱不多，就别想着买那种捆绑很多不必要责任的产品，就选纯基础款就行。很多保险公司针对60岁群体推出的基础意外险，一年保费也就一百多到三百块，一顿饭钱就能买一整年的保障，不会影响日常的生活开支。山东的赵叔叔今年61岁，每个月退休金四千块，要帮着儿子还房贷，自己还有血糖方面的问题要长期吃药，就自己选了一年两百一十块的基础意外险，只保意外门诊和住院医疗，足够应对日常意外，不会给生活添负担。

这里要提醒一句，不管预算多少，都别为了高保障硬买贵的产品，超出自己经济能力的话，后续续保容易断保，断保之后要是发生意外，就得不到保障了，根据自己手里的钱选对应责任就好，适合的才有用。

四. 购保必避常见坑点

别不问清楚免责内容就直接投保，很多老人本身骨质开始疏松，不少意外险会把骨质疏松导致的骨折排除在保障范围外。之前有杭州的陈阿姨，子女给她买意外险的时候没仔细看条款，后来下楼梯因为骨质疏松引发骨折住院，申请理赔才发现这一项不在保障里，白花了好几年保费，也没拿到应有的补偿。所以投保前一定要把和骨折相关的免责内容看明白，确认这类常见意外在保障范围内再下单。

别只盯着主险保额，忽略意外医疗的报销细节。很多推销的时候会说我们有几十万的意外身故伤残保额，但其实60岁老人发生身故伤残的概率远低于磕磕碰碰的小意外，真正用得最多的就是意外医疗。有的意外险看起来保额很高，但意外医疗只报销社保范围内的用药，报销比例还只有六成，还有一两千的免赔额，真的出事之后报不了多少钱。比如武汉的刘伯伯上次骑电动车刮伤了腿，用了一些效果更好的自费药，结果才发现这款意外险不报自费药，一千多的药费全得自己掏。所以买的时候一定要优先看意外医疗的报销范围，尽量选能报自费药、免赔额低、报销比例高的。

别轻信可以给所有60岁老人投保的宣传，一定要核对投保年龄限制。有的产品宣传页写着接受高龄投保，但实际条款里会把最高投保年龄卡在60岁，如果你家老人刚好过了生日，投保的时候没注意，真出事了保险公司会以超龄为由拒赔。之前济南的赵叔叔刚过61岁生日，子女看宣传写着高龄可投就买了，后来钓鱼摔了尾骨骨折申请理赔，才发现产品最高投保年龄是60岁，赵叔叔投保的时候已经超龄，保单直接无效，一分钱都没赔到。所以付款前一定要翻到投保规则那一页，确认老人的年龄符合要求再付钱。

别因为贪图便宜，买那种一份保全家的团险。很多这种产品看起来一百多块就能保全家五六口人，性价比特别高，但实际上分给每个老人的保额特别低，而且很多保障责任都不全。比如深圳的林女士图便宜买了一份全家意外险，分给她母亲的意外医疗保额只有几千块，后来母亲摔骨折住院花了一万多，意外险只报了两千多，剩下的全得自己承担。这种产品适合年轻人做临时补充，给60岁老人买一定要给老人单独买专属的单份意外险，保额够，保障也全，用着才踏实。

别忘记如实填写健康告知，别觉得意外险不用看健康状况就乱填。有的意外险投保门槛宽松，但也会要求排除已经瘫痪或者有严重精神疾病的情况，如果老人已经有这类问题，不如实告知就投保，后续理赔会被拒。哪怕是不需要体检的意外险，问到健康状况的时候也要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然交了钱也拿不到赔付，白折腾一场。

结语

总结下来，适合60岁老人的意外保险，就是贴合老人日常出行或居家的活动场景、契合老人健康状况、匹配咱们家庭预算的那一款。选的时候别盲目跟风，多核对免责条款和投保要求，选到合适的险种，就能给长辈的意外风险添上靠谱的保障啦。

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