机关事业保险转企业养老保险利弊

引言

如果你最近换工作，从机关事业单位跳到了企业上班，会不会对着社保转移的页面犯愁呀？要不要把原来的机关事业保险转成企业养老保险呢？转了之后到底好不好？咱们今天就一起来聊聊这个问题，帮你理清楚思路做选择。

一. 转换前的准备

先查清楚自己原来机关事业保险的缴费年限、视同缴费年限，还有个人账户的累计金额，别等转了之后才发现信息对不上，再补材料就麻烦。你可以带身份证去当地社保经办网点的自助机打印单据，也可以在官方社保小程序上直接查，花十来分钟就能捋清楚，别嫌麻烦，这一步错了后面待遇计算都会受影响。

接着确认接收你的企业养老保险账户状态，得保证新单位已经给你开设了正常的参保账户，处于正常缴费状态才能接收转移过来的资金和缴费记录。如果还没找好下家，自己先以灵活就业身份交上，先把账户开好，别让转移流程卡在接收环节。我见过不少朋友辞了机关事业单位的工作，裸辞在家没开新账户，结果原来的关系转不出来，放了大半年才理顺，平白耽误时间。

然后要搞清楚自己有没有视同缴费的年限，这部分很多人容易忽略。机关事业单位工作期间，部分工龄是算作视同缴费的，这部分认定需要原来单位给你出相关的人事材料，提前找原单位的人事部门整理盖章，存好电子版和纸质版，转移的时候社保部门需要核对这些材料。要是材料丢了或者没开，视同缴费年限认不下来，最后你的养老待遇会少一块，亏的是自己。

再算一下大概的待遇差，你可以找社保经办窗口的工作人员帮你估算一下，如果转过来之后，按照企业养老保险的缴费标准继续交，到退休的时候大概能拿多少，和留在机关事业单位体系等到退休大概差多少。不同的缴费年限、不同的退休年龄结果差的不少，提前心里有数，别转完之后才发现和自己预期差太多，后悔都来不及。

最后还要确认转移的时间要求，一般来说，你在新单位参保缴费满一个月之后就可以申请转移，不用拖到快退休才办，拖的时间越长，原来单位的材料越不好找，一些历史记录核对起来也麻烦。现在线上就能申请转移，不用来回跑原单位和新社保地，在官方社保平台提交申请就行，剩下的都是两个社保机构之间对接，你只需要等着审核结果通知就行，记得经常查一下申请进度，要是材料缺了及时补。

二. 利点分析

流动就业更方便。如果你本来在机关事业单位上班，后来想辞职去企业闯一闯，或者被企业挖走换赛道，转了之后社保关系能接上，不会断了你的累计缴费年限，算待遇的时候也不会少算你的缴费时长，去哪上班社保都能跟着走，不耽误你换工作逐梦。

个人账户累计更多。机关事业单位养老保险里有部分缴费会转到企业养老保险的个人账户，以后你在企业继续缴费，个人账户里的余额会一直累计，以后算养老金的时候，个人账户余额越高，你每个月能拿到的养老金也会相应更高，相当于给你晚年的钱包多攒了一份积蓄。

福利衔接更顺畅。如果你在机关事业单位已经干了不少年限，转去企业之后，之前的工龄符合规定的都能认定成视同缴费年限，不会让你之前的工作年限白白浪费，该算的保障都能接上，不会让你吃亏。

适配不同的就业需求。比如你本来在机关事业单位做后勤，后来想跟着朋友去互联网公司做行政，或者自己创业交企业养老保险，转过来之后，你的养老保障一直有效，不会因为换了用工类型就没了之前的保障，不管你选哪种就业方式，养老都有托底。

我们拿35岁的张姐举例子，张姐之前在区县的事业单位做文员，干了10年，后来考上了本地一家国企的行政岗，需要把机关事业保险转到企业养老保险。转完之后，之前10年的视同缴费年限顺利认定，个人账户的钱也合并到了新账户里，后来张姐在国企又干了20年退休，算养老金的时候，之前的缴费年限都算进去了，每个月领到的养老金比没有合并的时候多了不少，晚年生活的宽裕度提升不少，张姐常说当时及时转关系，给自己省了好多心，养老也多了不少保障。

如果是健康条件不太好，打算换一份压力更小的企业工作的朋友，转换之后你的养老关系接续顺畅，不用担心里断了保障，就算之后收入有波动，也能按企业的缴费要求选适合自己的缴费档次，不会影响你累计养老权益。

如果是年轻刚进机关事业单位，干了两三年想出来闯的朋友，转成企业养老保险，你的缴费年限直接累计，等你以后干不动了退休，所有缴费年限都合并计算，不会让你年轻时的缴费打水漂，不管闯得好不好，养老都有基础保障托着。

图片来源：unsplash

三. 弊端探讨

首先，咱们普通打工人算笔明白账，机关事业单位参保的时候，个人缴费比例普遍比企业端低，不少额外的缴费部分是单位帮你承担了，转到企业养老保险之后，个人要承担的缴费比例会变高，如果你是从体制内出来到民营企业工作，有些小企业甚至不会按实际工资给你缴费，最后每个月扣完社保，到手收入会少一块，对本来工资就不算高的年轻人来说，压力会明显一点。比如刚工作三四年的朋友，本来每个月到手也就几千块，多扣一两百看起来不多，但攒起来刚好够交一个月房租，对日常开销的影响真不小。

然后，个人账户累计额会缩水，机关事业保险有视同缴费年限的部分，这部分在转换的时候，只会给你算过渡性保障待遇，不会实际给你的个人账户打钱，而如果你一直在机关事业单位缴保，这部分年限最后核算待遇的时候会给你算比较高的权重，转到企业之后，同等缴费年限下，你个人账户里累计的钱会比一直在企业缴费的人少一些，最后领钱的时候，这部分也会拉低你每个月的拿到手的额度。

再就是退休待遇核算会打折扣，如果你交了十几年机关事业保险，没等到在机关事业单位退休就转出去，最后核算待遇的时候，只能按企业养老保险的规则来算，机关事业保险原本对你缴费年限、工龄的倾斜福利就享受不到了，尤其是临近退休才转的朋友，原本差个三五年就能按机关事业标准领待遇，一转出去，每个月少拿好几百，长期领下来差额真的不小。

还有缴费年限的问题，如果你转换的时候衔接没做好，很容易出现断缴空档，有些朋友从原单位离职，新单位要过了试用期才给缴保险，中间三五个月的空档，不仅会累计缴费年限少算几个月，有些地方还会影响你后续办理医保报销、购房购车的资格，反而给生活添一堆麻烦。

最后对灵活就业转换的朋友来说，压力更大，如果你从机关事业单位离职之后选择自己干，转成企业养老保险之后，所有缴费都要自己承担，一年下来要交大几千，对收入不稳定的灵活就业者来说，这是一笔不小的固定开支，要是连续交个十几年，累计投入不少，要是中途收入跟不上断缴，之前的投入也就浪费了不少福利。

四. 实际案例分享

张姐今年42岁，之前在事业单位工作了18年，一直交机关事业保险，前年她辞了职，跟着朋友开了一家小型设计工作室，需要把保险转到企业职工养老保险。转完之后她当时算了一笔账，原来在单位的时候，个人只需要交工资的一小部分，剩下大头都是单位承担，现在自己干工作室，所有缴费都得自己出，每个月要交的钱比之前个人缴的部分多了两倍多，一开始她还挺心疼，觉得压力有点大。

干了三年，工作室生意慢慢稳定，张姐收入也涨了不少，她又接着算了算，转过来之后，她之前18年的缴费年限全都认可，累计年限已经超过二十年，现在接着交，等到她50岁退休，累计缴费年限能到二十八年，比一直自己交企业养老保险的人多了快十年年限，养老金核算的时候比同年龄一直自己交的人每个月多拿小一千块。

还有一位李哥，今年35岁，之前在基层事业单位做编外，交了八年机关事业保险，后来考上了本地一家国企，单位给交企业养老保险，他当时直接办了转移合并。原来他在机关事业单位缴费的时候，缴费基数是按当地平均工资缴的，国企收入更高，单位给他按实际工资交，缴费基数一下子提了不少，这几年下来，个人账户里累计的钱比之前多了不少，他算了算，等到退休的时候，平均缴费指数会更高，养老金也会更高，现在他反而觉得转过来挺合适的。

再说说转了之后觉得不划算的例子，老王今年50岁，之前在乡镇事业单位工作了25年，已经快到退休年龄，去年因为个人原因办理了转移，转到企业养老保险自己交，剩下五年都得自己全额承担费用，前后一共掏了十几万。退休核算的时候，他发现自己的养老金只比不转移、按原渠道办理退休少了小几百，而且自己掏的这十几万，得十多年才能通过养老金差额差补回来，他说要是早知道是这个结果，肯定不会轻易转。

还有一个刚工作没几年的小周，26岁，去年从机关事业单位的岗辞了，去一线城市互联网公司上班，公司给交企业养老保险，他当时直接办了转移。他的情况是，原来在机关只交了三年，转移之后累计年限直接合并，现在他收入高，公司缴费基数高，他觉得年轻的时候多累计缴费，多攒个人账户，以后不管在哪退休，都能多拿养老金，目前看没什么不好，反而省了很多断缴的麻烦。

五. 购买建议

如果你刚过30岁，之前一直在机关事业单位工作，现在刚跳槽到民营企业当中层管理，手头积蓄不少，也确定以后不会再考回体制内，那你可以放心转。你的缴费年限已经积累了不少，转到企业后，由企业和你共同缴费，整体缴费压力不大，未来享受的待遇核算也会跟着你后续的缴费基数走，只要后续缴费基数不降太多，待遇不会受大影响，还能跟着企业社保享受统一的调整机制。

如果你快到退休年龄，距离法定退休年龄只有5年以内，之前在机关事业单位已经交了二三十年，现在只是临时换到企业工作两年，那我建议你先不要着急转，可以先把机关事业保险的关系保留在原参保地，等退休前再办合并。因为临退休前转换，核算规则变动带来的影响比较直接，提前保留关系，等最终确定退休地之后再统一处理，能减少很多不必要的手续变动，也方便你提前规划自己的退休待遇。

如果你的身体条件一般，未来打算换几份工作，不确定哪份工作能干到退休，我建议你先把机关事业养老保险的关系转成灵活就业人员身份先存着，不要直接转到新企业合并。这样不管你后续换哪一家企业，新企业都可以直接给你新开缴费账户，等你最终确定在哪退休，再把所有账户合并到一起，不会损失之前在机关事业单位积累的缴费年限，也不用来回转关系折腾。

我再说说经济条件不同的情况吧，如果你的月收入只有几千块，刚到企业上班，压力比较大，那转关系的时候，可以看看当地的政策，能不能按最低缴费基数交，先保证缴费不断开就好，不用硬扛高缴费基数。等后续收入涨上去了，再提高缴费基数也不迟，养老保险只要累计缴费年限够，就不影响你退休领待遇，中间先保连续比硬冲高基数实用得多。如果你的经济条件很好，年收入几十万，那转到企业之后，可以按实际的高基数缴费，这样你个人账户累计的钱会更多，退休之后能领的待遇也更高，符合你对退休生活品质的要求。

还有一种情况，很多人从机关事业单位出来，是因为单位改革，那这种情况你可以先问清楚原单位的政策，大部分情况都会给你处理好视同缴费年限的认定，你只要配合单位交材料就好，不用自己跑流程，认定做好之后再转关系，就不会影响你之前的年限计算，也不会吃亏。转完关系之后，你可以每隔一两年查一下自己的缴费记录和账户信息，看看累计年限对不对，个人账户的钱有没有按时到账，发现问题及时找社保经办机构更正，别等到退休的时候再处理，耽误自己领待遇。

结语

总的来说，转不转全看你个人的实际情况哦，如果你打算去企业长期发展，手里积蓄比较稳，转过去没问题，还能跟着企业参保享受对应保障；要是你快退休，就想安安稳稳拿待遇，或者舍不得原来的保障特点，那大可不必急着转。结合自己的年龄、工作规划还有经济状况选，适合自己的就是对的选择。

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