65岁的老人适合买什么意外保险

引言

咱们家里有65岁长辈的朋友，是不是都琢磨过，该给老人挑什么样的意外保险才合适呢？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

按身体状况选险种

身体硬朗，没啥基础毛病的65岁老人，可选的范围很宽，普通的综合意外险就能入，这类险种一般保障覆盖全，日常出门摔倒、被磕碰，甚至交通出行遇到意外都能覆盖，保费也不高，不会给家庭添太多负担。

本身有常见慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病的老人，别瞎碰健康告知严的普通意外险，直接找健康告知宽松的产品就行。这类产品一般只问有没有重度疾病或者确诊重疾这类问题，常见的慢病都能顺利投保。比如重庆的陈叔，今年65岁，得高血压快八年了，一开始没注意，找了健康告知严的产品投保，核保没通过，后来听了建议换了健康告知只问重度疾病的意外险，很快就投成了。上个月陈叔下楼买早点踩滑摔了，髌骨骨折住院做手术，花了三万多，其中意外医疗报销了两万多，自己只出了几千块，子女都觉得买对了。

要是老人已经得了比较严重的慢性病，比如脑梗后留下了轻微行动不便的后遗症，也有合适的险种可以选，可以专门找支持特定慢性病投保的意外险，这类产品不会因为行动不便、有既往慢病就直接拒保，只要满足基本投保年龄要求就能投。比如北京的赵阿姨，65岁，前年脑梗之后恢复得不错，就是走路稍微有点不稳，之前投了好几家都因为后遗症被拒，后来找了支持这类情况投保的产品，顺利承保。上个月赵阿姨在家擦桌子没站稳摔了，手腕骨裂打了石膏，门诊复查加用药的费用，都按约定报了八成，不用子女扛额外的开销。

如果老人已经坐轮椅，日常基本不出门，只能在家活动，也不用慌，有专门针对这类老年群体的意外险，保障内容贴合居家意外的需求，比如滑倒烫伤、磕碰摔倒这些常见居家意外都能覆盖，投保门槛也低，只要年龄符合就能投。比如沈阳的赵爷爷，65岁，因为腰椎问题常年坐轮椅，子女想给他买份意外险防着万一，找了好多都因为行动不便拒保，最后选了支持居家行动不便老人投保的产品，投上之后没俩月，爷爷在家挪位置的时候扶扶手没扶住，额头磕破缝了四针，花了一千多，最后全额报销了，子女都说没想到这么顺利。

买的时候一定要记住，别隐瞒身体情况，也不用夸大，按实际情况填健康告知就行，不然到理赔的时候容易出问题。只要找对符合自己身体状况的产品，65岁也能买到合适的意外险，不用因为身体有小毛病就觉得买不到保障。

图片来源：unsplash

盯核心保障看条款

优先把意外医疗的报销规则放在第一位看。很多人买意外险只盯着身故伤残的保额，觉得保额越高越好，其实65岁老人最怕磕磕碰碰，摔一跤、碰一下都得去医院治疗，真正常用的就是意外医疗的报销，身故伤残保额再高，也不如实打实能报医药费实在。

一定要选意外医疗不限社保目录报销的。我给你说个真事儿，北京65岁的陈伯伯，出门遛弯被电动车剐蹭了小腿，伤口很深需要缝合，医生说用进口的可吸收缝合线不用拆，护理起来方便，老人少遭罪。陈伯伯一开始买的意外险，意外医疗只报社保范围内的费用，这进口线大几千全得自己掏。后来陈伯伯的儿子重新帮他选了不限社保报销的意外险，去年冬天陈伯伯擦玻璃不小心摔了扭到腰，贴的进口止痛膏、做康复的自费理疗，全都按比例报销了，一分没自己多花。

得盯着意外医疗的免赔额，越低越好。免赔额就是保险公司不赔的部分，得你自己掏钱的部分。不少意外险看起来价格便宜，其实意外医疗设了好几百的免赔额，比如摔一跤花了八百，免赔额五百，只能报三百，算下来其实不划算。给65岁老人买，尽量选零免赔或者一百元以内免赔额的，花多少报多少，理赔的时候就能多拿不少钱。

意外伤残的保障不能落下，得看清楚是按等级赔付的。很多便宜的意外险只赔全残，也就是只有高度残疾不能自理才给钱，要是不小心摔断了一根手指，或者落下轻度残疾，根本达不到全残标准，一分钱都拿不到。选那种按伤残等级赔付的，从1级到10级，按比例给钱，比如10级伤残赔保额的10%，9级赔20%，真出事了能拿到一笔钱补护理费和营养费。就说武汉65岁的周阿姨，下楼买菜摔了导致脚踝骨折，落下了10级伤残，买的就是按等级赔付的意外险，直接赔了保额的10%，这笔钱刚好用来请了三个月的护工，不用子女请假耽误工作，也不用花自己的养老钱。

最后得留意条款里的免责内容，别踩坑。要看看有没有把老人常用的出行方式、日常活动排除在外。比如不少产品会把乘坐非营运网约车除外，但咱们老人平时出门打个网约车去医院、逛个公园很常见，真要是坐网约车出了意外，不赔就麻烦了。还有像日常的广场舞、爬山这些老人常做的活动，别选把这些除外的产品，选没有多余免责限制的，才能真的安心。

依经济能力选价位

如果你或者家里老人每月可支配的养老预算不多，只想用最少的钱给日常出行添个保障，选一年期消费型意外险就合适。这类产品不需要长期缴费，每年只需要交一次，大部分产品每年保费在两三百元左右，最贵也不会超过五百，对普通工薪家庭来说压力很小，就算是靠养老金生活的退休老人，自己也能承担这笔开支。就拿武汉的陈叔叔来说，65岁，每个月养老金三千出头，儿子刚买完房贷手头也不宽松，他自己对比了几款产品，最后选了一款一年三百二十块的一年期意外险，涵盖了十万的意外身故伤残，还有两万的意外医疗额度，完全覆盖日常买菜遛弯、公园锻炼时候的意外风险。

如果预算相对宽松，想要一份不用年年操心续保问题的保障，那可以选保障期限更长的意外险。这类产品一次缴费就能保十年或者二十年，甚至可以保到七八十岁，不需要每年重新挑选产品，也不用担心第二年因为身体出了小问题就买不了，省去了年年做功课的麻烦。西安的赵阿姨今年刚好65岁，女儿每个月都给她存一笔保障金，索性帮妈妈选了一份保二十年的意外险，每年缴费一千出头，一次性绑定自动扣费，之后二十多年都不用惦记续保的事，赵阿姨出门跳广场舞、跟老伙伴短途出游，心里都踏实很多。

如果你只是想给老人补充一份基础的意外保障，不需要太高额度，每年一两百元的百元档位产品就够用。这个价位的产品，一般意外医疗额度在一万到两万，意外身故伤残额度在五万到十万，日常摔倒擦伤、碰伤骨折这类常见意外，治疗费用基本都能覆盖。比如南宁的周奶奶，65岁，平时只在家附近活动，很少出远门，孙子刚毕业工作，手头不宽裕，就给奶奶选了一款一年188元的一年期意外险，去年周奶奶在家擦窗户滑倒崴了脚，拍片子加开药花了一千七百多，除去社保报销，剩下的八百多块全部走意外医疗报销了，孙子说，这一百多块花得比什么都值。

要是你想给老人做足保障，平时老人经常出门探亲、短途旅游，预算也允许，可以选择每年五百到一千元左右的中档位产品。这个价位的产品，意外医疗额度一般能到五万以上，还会包含一些额外的实用责任，比如意外住院津贴、救护车费用报销之类的，遇到比较严重的意外，也能减轻不少经济压力。郑州的赵叔叔，65岁，平时喜欢跟老朋友们自驾去周边景点爬山，儿子怕他出门有风险，每年给他交八百多块的意外险，不仅意外医疗额度有五万，还报销救护车费用，去年赵叔叔爬山崴了脚，叫了救护车送到医院，这笔钱也给报销了，整个治疗下来自己只花了不到一千块。

需要提醒你的是，不管你预算多少，都别为了凑高额度硬买超出自己经济能力的产品。意外险本身就是给基础风险做保障，适合自己预算的，才是最合适的。比如深圳的赵大哥，本来想给65岁的父亲买一款每年三千多的长期高额意外险，后来算下来，家里还有房贷要还，父亲平时也很少出远门，最后换成了每年三百多的一年期产品，保额够用，也没给自己添负担，父亲也说，这样刚刚好，既添了保障，也不浪费钱。

正规渠道省心购买

优先找保险公司官方线下营业网点购买，这个渠道对咱们65岁的老人来说最踏实，遇到啥问题能直接找工作人员面对面问清楚，条款看不懂也能当场讲明白，不会糊里糊涂签字。

就说北京的赵叔，今年65岁，眼神有点花，手机看字费劲，儿女平时上班忙没法天天陪着挑保险。赵叔家楼下就有一家保险公司的线下网点，他每天遛弯都能绕过去，找坐班的业务员一条一条给念条款，哪块听不懂就停下反复讲，最后选了合适的意外险，签字交钱都在网点大厅办，所有票据都拿到纸质版，放在家里抽屉清清楚楚，心里踏实得很。

也可以选保险公司官方的线上公众号、官方APP，这些都是正规渠道，孝顺的晚辈可以帮着老人操作，选好之后把电子保单存到老人手机里，再打一份纸质保单留底，不会有假保单的问题。

上海的小陈最近就帮65岁的妈妈在保险公司官方公众号选了意外险，小陈自己先对着条款一条一条看，把关键的保障范围、免责内容都标出来，再给妈妈讲明白，下单付款都是在官方平台操作，支付有记录，保单直接下载，没过俩月妈妈买菜摔了骨裂，小陈按照公众号里的理赔指引上传材料，没几天赔付就到账了，全程没经过第三方，也没人从中扯皮，省心又顺畅。

还可以找持正规执业证书的保险经纪人购买，选之前记得要看对方的执业资格证件，能在监管平台查到信息的才靠谱。经纪人可以帮着对比不同产品的保障内容，帮老人匹配适合自己身体和预算的选项，不会硬塞不合适的产品。

武汉的小周帮爸爸选意外险的时候，就找了一位有正规资质的经纪人，对方把符合65岁投保要求的产品列出来，一项一项对比意外医疗报销范围、免赔额，帮爸爸选了不限社保报销的，投保流程经纪人带着走，都是走正规平台，后续理赔也能协助跟进，比自己瞎摸索省了好多事儿。

千万别信街头发传单拉着你买的、小区里搭个临时台子推销的，这种很容易遇到条款埋坑的产品，甚至还有假保单，到真出事需要理赔的时候，找不到人说理。咱们买意外险就是买个踏实，认准正规渠道，才能真的省心。

结语

总的来说，给65岁的老人挑意外险，不用盲目找复杂产品，按着咱们说的思路走，就刚好：先看自家老人身体状况，选健康要求宽松能买上的；再盯着意外医疗、伤残这些核心保障，优先挑能报社保外费用的；最后按着自己家的预算选价位，一定要找正规渠道购买。选对合适的意外险，既能给老人一份保障，也能帮咱们晚辈减轻不少负担哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。