有什么适合70岁以上的意外保险

引言

叔叔阿姨们出门买菜、在家遛弯，谁还没个不小心磕碰打滑的时候？人上了七十，稍微摔一下碰一下，都要花不少钱调理，这钱要是全让子女出，不少人心里都过意不去对吧？那到底什么样的意外险适合咱们七十岁以上的朋友呢？今天咱们就一块儿把这个问题说清楚。

一. 按需选保障侧重

日常出行多、爱逛公园遛弯、跳广场舞的叔叔阿姨，优先挑包含意外医疗责任的产品。咱们出门在外，难免被路面台阶、小石子绊倒，或者被自行车蹭到，小擦伤扭腰很常见，有意外医疗就能报销门诊和住院的医药费，不用自己硬扛这笔开销。

平时腿脚不太灵便、本身有骨质疏松问题的叔叔阿姨，一定要重点找包含骨折保障的产品。很多老人摔一下就容易骨折，不仅手术费、住院费贵，后续恢复还要花不少钱，带骨折保障的意外险，除了能报销治疗费用，一般还会给一笔固定补贴，用来买营养品、请护工都能用得上。72岁的张阿姨住在老小区，下楼买菜的时候踩滑了台阶，摔断了股骨，她之前特意选了带骨折保障的意外险，住院手术花了三万多，医保报完剩下的一万多，意外险全给报销了，除此之外还拿到了五千块的骨折恢复补贴，最后自己只花了两千多，子女也不用因为凑钱犯难，张阿姨恢复期间也能安心请护工照料，不用怕给孩子添负担。

经常骑电动车出门买菜接孩子的老人，可以侧重关注意外身故伤残和交通意外额外保障。咱们骑车上路，万一碰到紧急情况躲不开，有这类保障能给家人留一份兜底，不用因为出事之后还要拖累孩子还债或者凑治疗费。

本身帮忙带孙辈的老人，可以选包含意外责任的产品，如果不小心带孩子的时候出了意外，不管是自己受伤，还是不小心碰到孩子，符合条款的部分都能获得赔付，能缓解不少突发的经济压力。74岁的刘爷爷平时帮儿子带5岁的小孙子，每天都要去小区广场接孩子下课，上个月骑车的时候为了躲突然跑出来的小狗，自己连车带人摔倒，胳膊擦了大口子还摔裂了骨裂，他选的意外险包含意外医疗，看完病之后医保报销剩下的两千多医药费，全都报销了，儿子本来还担心父亲康复要花不少钱，这下完全没了后顾之忧。

如果平时很少出门，大多在家附近活动的老人，可以不用追求太高的身故保额，把重心放在意外医疗的报销比例和报销范围上。咱们在家也容易滑倒、被热水壶烫到、被家具磕碰，选不限社保目录报销、报销比例高的产品，哪怕用了进口的止疼药、自费的缝合材料，也能多报一些，自己掏的钱就少很多。

二. 看清购买宽松条件

70岁以上的老人，大多都有一些常见的基础毛病，比如高血压、糖尿病、骨关节病，这是年纪大了之后很正常的情况，选意外险的时候，一定要先看购买要求，别白忙活半天最后投不了保。

给大家提个醒，直接找不需要做全套体检的产品就行。很多产品给70岁以上老人投保，都不用提前跑医院做全身检查，只需要你如实回答几个简单的问题就行，省了折腾不说，还能少花一笔体检费用。就拿76岁的陈阿姨来说，她平时血压有点高，血糖也略高，子女一开始想给她买意外险，找的几个产品都要求先做体检，陈阿姨嫌跑医院排队麻烦，说什么都不去，后来换了一款只做健康询问不需要体检的产品，顺利就投上了。

其次，要挑健康询问宽松的。别碰那种问了一堆小毛病的产品，就找只问几种严重疾病的就行。像常见的高血压、糖尿病、冠心病只要控制得好，都不会被拒保。刚才说的陈阿姨，她的高血压已经吃降压药控制五六年了，平时日常出门买菜、跳广场舞都没问题，这款产品的健康告知只问有没有严重的恶疾或者严重心脏病，根本没问常见的高血压糖尿病，所以陈阿姨直接就通过了投保审核。

还要注意看年龄上限，别超龄了还瞎投。不同的意外险，能投保的最高年龄不一样，有的只给到70岁，有的能给到75岁，还有的能给到80岁甚至更高。你要是73岁，就别去投最高承保年龄是70岁的产品，投了也过不了，直接找年龄上限够的就行，省得浪费时间。78岁的刘爷爷之前就是，子女没注意看年龄要求，投了最高75岁的产品，提交了信息之后直接被拒了，后来换了一款支持到85岁投保的产品，因为健康符合要求，很快就承保了。

最后给大家提个实操的小建议，投保的时候一定要如实回答问题，别隐瞒病史。有的人觉得，我有个小毛病不说也没人知道，其实真到理赔的时候，如果发现你刻意隐瞒了符合告知要求的病史，反而会影响理赔，就拿咱们刚才说的，宽松的产品本来就不会卡常见的基础病，你如实说就好，完全不影响承保，没必要隐瞒。就说刘爷爷投保的时候，如实说自己有轻度的前列腺增生，产品根本没把这个列入拒保范围，直接就过了，后来他骑电动车去公园遛弯，不小心被路边的石头绊倒摔了胳膊，去医院花了几千块治疗费，很快就拿到了报销，一点麻烦都没有。

对了，还要避开那种悄悄埋坑的产品，有的产品看起来投保条件宽松，其实在条款里加了很多隐形限制，比如要求必须是能完全自理的老人才能投，如果是半失能的老人就不让投。要是家里老人需要人日常照顾，一定要提前看清楚这一点，找对护理情况限制宽松的产品，别投完之后才发现不符合要求。

三. 关注赔付便捷程度

70岁以上老人大多不会用复杂的线上自助理赔系统，不少子女又没办法时时刻刻守在身边帮忙处理，选意外险的时候，一定要优先挑理赔流程简单、支持线下协助甚至上门服务的产品，别选那种全要靠线上操作、所有资料都得自己跑网点提交的产品。

我给大家说个真实的例子，去年73岁的王奶奶，儿子女儿都在外地工作，只有她和老伴儿在家带孙子，一天中午她蹲在厨房摘菜，起身的时候猛了点，头晕一下子踩空扭伤了脚踝，疼得站都站不起来。邻居帮忙送到医院，拍片出来说韧带撕裂，得住院固定治疗一周。王奶奶之前买了一款要求全线上上传资料、自己填申请的意外险，儿子远在几百公里外，只能下班熬夜对着手机弄，一会儿格式不对，一会儿资料传错，折腾了快三天都没提交成功，王奶奶躺在病床上还一直担心能不能赔，本来就疼，心情更差了。

后来邻床的阿姨提醒他们，说自己买的意外险可以申请工作人员上门，王奶奶儿子赶紧打保险公司电话说明情况，转成了上门服务，第二天工作人员就带着纸质表单到了医院，帮着核对票据、填信息、拍照留底，所有手续十五分钟就办好了，没让王奶奶一家多操一点心。一周之后理赔款就打到了银行卡里，比之前折腾那几天顺利太多。

挑产品的时候，可以提前问清楚几个关键点：能不能电话报案后预约上门收资料？支持不子女代为办理理赔？到账时效大概是多久？别光看保障内容写得好，理赔卡脖子最后吃亏的还是自己。

还有一点要提醒大家，有些产品会要求必须在指定医院治疗才能赔付，这个也要提前看清楚，尽量选支持当地多数二级以上医院理赔的产品，不然老人突发意外送医，选了不符合要求的医院，最后赔不了，白花钱买了保障。就比如之前有个76岁的刘大爷，下楼遛弯摔了脑袋，家附近刚好有一家新开的三级专科医院，送过去抢救治疗之后，才发现自己买的意外险不认可这家医院的单据，折腾了快一个月也没拿到赔付，子女跑来跑去跑了好多趟，既费精力又受气，要是提前选对支持多家医院理赔、赔付灵活的产品，哪会遭这个罪。

图片来源：unsplash

四. 匹配自身经济情况

如果您是每月领着几千元基础养老金，平时日常开销全靠这笔钱，不想额外花太多钱买保险，那完全可以选一年一两百元的基础款意外险。这种产品一般都包含了意外身故伤残和常见的意外医疗报销，足够覆盖日常磕磕碰碰、摔倒扭伤的基本保障需求，一年只花一顿聚餐钱，不会给日常开支添负担。比如72岁的陈阿姨，每月养老金三千五百元，除了买菜买药，还要留钱给小孙子买零食玩具，她选了一年一百八十元的基础款意外险，去年在小区广场跳完舞下台阶踩空崴了脚，拍片子加敷药一共花了九百多，走理赔报了七百多，相当于一年的保费才花了一百多，就解决了意外看病的大部分开销，对她来说完全够用。

如果您手里有一些积蓄，退休后每个月除了养老金还有稳定的额外收入，不想给子女添负担，那可以选择预算稍高一点，包含更多附加责任的产品。这类产品一般一年三百到五百元，除了基础的意外医疗和身故伤残，还会加上意外住院津贴、救护车费用报销这些额外责任，遇到需要住院的意外情况，能多拿到一笔补贴，减轻请护工、通勤探望这些额外开销的压力。就像71岁的刘叔叔，退休前是国企职工，每个月养老金六千多，子女也都各自成家不用他贴补，他去年选了一年四百二十元的中配意外险，上个月出门遛弯被自行车蹭倒摔裂了桡骨，住了十二天院，除了报销八千多的治疗费，每天还拿到一百元的住院津贴，一共一千二百元，刚好付了请护工三天的费用，自己没多掏额外的钱，子女也不用特意请假过来陪护，省心不少。

如果您是跟着子女一起生活，日常开销都由子女承担，保费也由子女帮忙出，子女经济条件不错，想要给您更全的保障，可以选覆盖更多特殊场景的产品。很多这类产品会覆盖老人高发的意外骨折，还有公共场所意外额外责任，甚至会包含一些康复护理的费用报销，遇到比较严重的意外伤害，能帮着分担更多后续调养的开销。比如76岁的周爷爷，子女都开公司，平时就想给老人买份踏实保障，选了每年五百多元的产品，去年老爷子去公园钓鱼滑倒导致髋骨骨折，做完手术之后需要卧床康复，除了手术费报销了两万多，康复期的理疗费用也报了一部分，还拿到了一笔骨折专项津贴，总共下来帮家里分担了三万多的开销，子女都说当初选这份钱花得挺值。

买保险千万别打肿脸充胖子，明明手里不宽裕，还硬着头皮买贵的产品，最后交不起保费得不偿失。很多老人总觉得贵的就是好的，其实对70岁以上的老人来说，意外险的核心保障就是意外医疗，只要意外医疗的报销额度够、报销比例高、免赔额低，就算便宜也能解决大问题，没必要追求高价格高保额，适合自己收支情况的才最好。

还有一点要提醒大家，现在很多意外险都是一年期的产品，每年交一次费，不用一下交大几千的保费，压力很小，大家完全可以根据自己每年的经济情况调整，今年手头松就选责任全一点的，明年手头紧就换性价比高的基础款，灵活调整就好，不用一下子做长期的高额缴费安排。

结语

总结下来，70岁以上朋友买意外险，就照着咱们说的来挑：先看能不能满足自己日常常见意外的保障需求，再看年龄和健康要求能不能投，挑理赔省心的，再跟着自己的退休金情况选合适价位就好，选到合适的意外险，出门遛弯买菜、在家做饭洗衣都能多一份安心，也能少给子女添点负担呀。

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