适合55岁的意外保险 百万意外保险购买教程

引言

嗨，55岁左右的朋友们，是不是正发愁找不到适合自己的百万意外保险？是不是不知道该怎么挑才不会踩坑？今天咱们就一起把这些问题理清楚，帮你选到合心意的保障。

先抓核心保障项

55岁之后，咱们出门遛弯、跳广场舞、带孙辈出门玩，磕磕碰碰的概率比年轻人高不少，核心保障项就得挑咱们日常能用得上的，别看花里胡哨的附加责任。

先来说说意外医疗，这是咱们55岁人群用得最多的保障。去年家住在老小区的张阿姨，下楼买刚上市的草莓，踩了楼道口沾了雨水的防滑垫滑了一跤，屁股蹲儿没坐稳，左手撑地导致桡骨骨折，做了复位手术加上术后康复理疗，前前后后花了快三万。张阿姨之前选对了百万意外险，意外医疗不限社保目录报销，进口钢板和自费的康复理疗费用都报了八成，自己只花了几千块。要是没选对，只保社保内的话，光那块进口钢板就得自己掏一万多。所以给你的建议很直接，选百万意外险的时候，意外医疗必须重点看，优先挑报销范围不限社保的，免赔额越低越好，报销比例越高越好。

再说说意外身故和意外伤残责任，这是百万意外险叫“百万”的由来，这两项是给家里人留的兜底保障。55岁不少人还在帮子女还房贷，或者帮着带孙辈，真出了严重意外，这一笔保额能帮家里减轻不少负担。这里给你分情况说，如果家里还有没还清的欠款，或者子女还在读书需要开支，可以把保额选高一点，符合年龄要求就行；如果家里没啥负债，子女也都成家立业了，选够用的额度就可以，不用硬追高额度多花冤枉钱。

要重点提醒你，一定要注意意外伤残的赔付规则，有些产品只赔全残，也就是只有彻底丧失劳动能力或者高度残疾才能赔，普通的伤残比如断了一根手指、视力受损这种都赔不了，这种就别选。一定要选赔伤残等级的，按照伤残等级按比例赔，比如十级伤残赔10%保额，九级赔20%，以此类推，这种才是真的能用上的保障。就拿去年的案例来说，王叔骑电动车出门接孙子，被逆行的自行车刮倒，摔伤了一条腿，落下了九级伤残，买的就是按等级赔付的产品，直接拿到了对应比例的赔付金，用来贴补家用和康复完全够用。

最后要提一句，别瞎买一堆没用的附加责任。很多产品会给你加什么自驾车双倍赔、航空意外额外赔，咱们55岁多数就是市区活动，很少长途坐飞机自驾跑远路，这些附加责任大多用不上，还会多花保费，直接选基础核心责任就够了，把钱花在刀刃上。

图片来源：unsplash

匹配自身健康情况

55岁之后，不少朋友都有高血压、糖尿病这类常见慢性毛病，买意外险的时候，不用怕，找对健康要求宽松的就行。

我先给你说个真实例子，今年56岁的刘叔，患原发性高血压五六年了，平时一直按时吃药，血压控制得挺稳定。之前他找业务员咨询，对方说有慢性病买不了意外险，刘叔就一直没买成。上个月他遛弯被路边乱停的电动车绊倒，磕掉半颗门牙，还摔裂了右手腕，前前后后花了快八千块，全是自己掏的腰包。后来我们聊天，我帮他找了一款健康要求宽松的百万意外险，像他这种控制稳定的高血压，直接就能投保，现在已经拿到保障了，再出事就不用全自己掏钱了。

给你的第一个建议：有慢性基础病的，别找健康要求严格的产品，直接选健康告知宽松的产品就行。很多百万意外险对55岁人群的健康要求不高，只需要避开那些要求“无任何慢性病才能投保”的产品，选只问严重疾病、不问常见慢性毛病的就行。

第二个建议：一定要如实告知，别想着隐瞒自己的健康情况。我身边有个张姨，55岁，之前查出来有比较严重的心脏方面问题，买意外险的时候怕通不过，就没说。后来她外出买菜摔了，住院治疗申请理赔，保险公司查到她之前的就诊记录，没法给她赔付，保费也白交了，反而亏了。所以不管你身体是什么情况，问什么答什么，没问到不用主动说，问到的一定要如实讲，别给自己留理赔隐患。

第三个建议：身体完全健康，没什么毛病的55岁朋友，可以挑保障责任更全、附加服务多一点的产品。同样的预算，健康要求能通过的话，能选到包含意外住院津贴、救护车费用报销这类附加服务的产品，比只买基础保障实用性更强。

还有个要提醒的点，如果是已经瘫痪、或者需要长期卧床、日常生活没法自理的朋友，大多百万意外险都买不了，这个也要提前看清楚投保要求，别白浪费时间挑产品，选符合自己当前身体状况能投的就可以。

选对缴费购买方式

先看缴费方式怎么选，不同经济状况选不同方案，别硬扛。如果你每个月只有固定退休金，手头备用金不多，别选一次性缴清，选按年缴费就好，分摊到每年，每年只需要交一两百到几百块，对日常开销完全没影响，不会给子女添负担，也不会影响自己出门旅游、跳广场舞的预算。

如果你手头有闲置的积蓄，近几年也没有大的开支计划，也可以选一次性缴清，买完之后几十年都不用再惦记缴费的事儿，也不用担心忘了缴费导致保单失效，省心不少。55岁刚好退休，不少朋友一次性领了一笔退休金，没别的投资安排，用零头缴齐保费完全没压力。

再说说购买渠道，我首推保险公司官方线上渠道，比如官方公众号、官方APP，操作起来比你想象的简单，子女帮你点几下就能完成投保，不用跑线下门店折腾。我邻居王叔今年55岁，儿子周末在家花10分钟就帮他投保好了，保单直接存在手机里，随时能查，不会弄丢纸质保单。而且官方渠道买不会有中间商赚差价，价格透明，你能清清楚楚看到每一项保障对应的保费，不会被坑。

如果你不会用智能手机，也不想麻烦子女，可以找保险公司线下门店的正规业务员买，找业务员买的好处是，你有啥问题可以当面问，业务员会给你一条一条念条款，听不懂还能反复问，也能帮你填好投保信息，你只需要核对信息签字就行。记得一定要找保险公司驻点的正规业务员，别找路边发传单的陌生业务员，别把身份证、银行卡信息随便给陌生人，避免出问题。

还有一点要提醒大家，不管选哪种购买方式，都要核对清楚自己的年龄、姓名、身份证信息，信息错了后续理赔会出麻烦。买完之后一定要留存好缴费记录，线上买的截图存手机，线下买的收好发票和保单，别随手丢了。另外，买的时候要看清楚保障期限，大部分百万意外险都是一年一买，每年到期前记得及时续保，别断了保障。

理赔要点提前记牢

第一，出险第一时间报案，别拖着。

之前有个57岁的王叔，骑车去公园打太极，不小心被路边的电动车刮倒摔了，膝盖缝了八针。王叔觉得伤不重，想着自己先养着，等养好了再找保险公司理赔，结果拖了快两个月才报案，保险公司要核实事发现场的时候，事发路段的监控已经覆盖了，没办法确认事故原因，折腾了快半个月才完成理赔，差点耽误自己领赔付金。所以不管你伤成什么样，只要出了意外，第一时间打保险公司的官方电话报案，把出事的时间、地点、原因说清楚就行，晚报案大概率会拉长理赔周期，没必要给自己找麻烦。

第二，所有就医材料都留好，别乱扔。

55岁的赵阿姨之前下楼跳广场舞，踩滑了扭了脚，还骨折了，住院花了两万多。她理赔的时候要交住院发票，结果收拾东西的时候把发票当废纸扔了，又跑去医院补开证明，来来回回跑了三趟才办好。所以你不管是门诊挂号的小票、缴费的发票、医生写的病历、拍的片子、住院的小结，还是后续换药康复的缴费单据，全部整理好放一个袋子里，一样都别丢，这些都是你申请理赔必须要的材料，缺一样都要多跑好几趟。

第三，一定要去正规医院就医，别贪方便去小诊所。

咱们买的意外险，一般都要求去二级及以上的公立医院就医，如果你图离家近，去了没有资质的私人小诊所，看诊的费用保险公司是不给报的。之前有个58岁的刘叔，出门遛弯不小心被蚊虫叮咬过敏，腿肿的厉害，小区门口有个私人诊所，他就在那儿看了，花了两千多，结果申请理赔的时候才知道不符合要求，一分钱都没报，后悔得不行。所以哪怕大医院远一点，打车过去也比白花钱强，提前看好要求不踩坑。

第四，别做影响理赔的事儿，比如私下给对方赔钱。

如果你是和别人发生了意外碰撞，比如出门买菜被路人碰倒摔伤，别私自和对方签和解协议，也别私自收对方的钱就完事了，一定要提前告诉保险公司，让保险公司来协商处理。之前有个56岁的孙叔，被一辆电动车蹭了，肋骨骨裂，对方私了给了五千块，孙叔就签字私了了，之后找自己的意外险理赔的时候，因为没有办法确认责任划分，也拿不出完整的事故证明，理赔进度被拖了很久，本来能报的钱也差点打折扣。

第五，理赔申请交上去之后，多留意通知，有问题及时配合补充材料。

现在很多保险公司都有线上查询通道，你也可以留一个孩子的联系方式，方便保险公司联系你。要是保险公司说材料缺了或者需要进一步核实信息，你抓紧时间配合提供，别拖着不回应，越快配合，理赔款就能越早到你的账户里。

结语

总的来说，55岁朋友买百万意外险，就是要盯着核心保障挑，根据自己健康情况选，选适合自己钱包的缴费方式，记好理赔要点就不会出错。按照这几步挑，就能选到合适的保障，出门散步遛弯、买菜做家务都能更安心啦。

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