55岁的老人适合买什么意外保险

引言

家里有55岁的长辈，是不是不少人都在犯愁？到底该给他们挑哪款意外保险才合适呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

按身体状况选险种

身体完全健康，没有任何既往病史的55岁老人，选择空间比较大。你可以选包含日常意外保障加特定场景保障的综合意外险，比如涵盖出行交通意外、居家意外、公共场所意外的类型，平时出门遛弯、坐子女车出行、去菜场买菜这些日常场景，都能覆盖到，保障更全面。

有轻微慢性病，比如高血压、高血脂、糖尿病，吃药就能控制住病情的55岁老人，优先选没有健康告知要求的意外险。大部分这类意外险只要年龄符合就能买，不用特意告知身体情况，不会因为有慢性病被拒保，赔付也不会受影响。举个例子，家住小区的刘阿姨今年55岁，患轻度高血压五六年，一直按时吃药控制得很平稳，之前找产品的时候，好多带健康告知的意外险她不符合要求，最后选了一款不用健康告知的，上个月下楼倒垃圾踩滑摔了，磕破膝盖缝了五针，申请理赔很快就批下来了，医药费报销了八成多，省了不少开支。

有过既往意外损伤，比如之前摔过骨折、崴过脚，已经完全康复没有后遗症的55岁老人，买意外险的时候，只要看清条款里对旧伤复发的约定就行。如果条款里没有明确说旧伤复发不赔，正常买常规的意外险就可以，如果条款里明确写了旧伤相关的治疗不赔，那就换一款没有这项约定的产品就行，别硬买，避免后期理赔出问题。

行动不便，需要拄拐或者坐轮椅出行的55岁老人，优先选涵盖意外骨折保障的意外险。这类老人骨头钙质流失多，摔倒之后很容易骨折，治疗和康复的开销都不低，选带特定骨折赔付的意外险，除了报销医疗费，还能额外给到骨折补贴，用来付营养费、护工费都合适。55岁的赵叔叔因为中风后腿脚不太灵便，平时出门都要拄拐，子女给他买了带意外骨折保障的产品，去年冬天在阳台浇花滑倒导致桡骨骨折，不仅报销了一万多的住院手术费，还拿到了三千多的骨折津贴，刚好请护工照顾了一个多月，子女不用特意请假耽误工作，压力小了很多。

已经得过严重疾病，身体状况比较差，出行大多靠家人陪同的55岁老人，不用追求太高的保额，先把基础意外保障配齐就行，优先选能正常承保、核保宽松的产品。就算保额不高，也能覆盖日常摔跤、磕碰、烫伤这些小意外的医药费，不会给子女添额外负担，如果盲目追求高保额，不仅可能通不过核保，还会多花不必要的保费，适合自己身体情况的才是最好的。

紧盯条款避陷阱

第一点要看承保年龄限制。很多意外险看着保障全，实际对高龄参保有隐形要求，部分产品看似允许55岁参保，却藏了隐形的年龄分级限制，要是过了对应年龄买，要么直接买不了，要么出险了没法正常赔付。55岁的张叔之前听朋友介绍一款意外险，没看承保年龄细节就下手买了，后来骑电动车摔了腿去申请理赔，才发现这款产品55岁参保只保留意外身故责任，意外医疗的保障要在54岁及之前参保才会有，最后张叔几千块的医药费一分都没报，吃了没看条款的亏。给55岁老人买的时候，一定要直接翻到条款里的年龄对应保障表，确认你买的这个方案，所有你要的保障对55岁参保人员有效，别只看宣传页上写的能参保就下手。

第二点要核对意外医疗的报销范围。咱们55岁的老人，平时摔了碰了，很多时候会去社区医院或者家门口的私立诊所，有的意外险条款里写了只报销二级及以上公立医院的费用，去普通诊所看门诊拿药都报不了。还有的意外医疗不涵盖社保外用药，老人摔了骨折，医生会建议用进口的钢板或者效果好的自费药，这些钱如果不在报销范围里，自己掏就得花不少。我邻居55岁的刘阿姨，去年下楼扭了脚撕脱性骨折，医生开了几盒自费的消肿止痛药，她买的意外险条款没写报社保外药，最后这小一千块的药钱全得自己出。买的时候一定要看清楚，能不能报销社保外的费用，对就诊医院的要求是不是宽松，尽量选支持社区医院、能报部分社保外用药的，符合咱们老人日常看病的习惯。

第三点要仔细看免责条款里的旧疾关联约定。就像开头说的张叔叔，他之前本身有腰间盘突出，买意外险的时候没注意免责条款里写了“原有疾病诱发的意外不赔”，后来下楼踩滑摔了一跤，引发腰间盘突出急性发作，住了一周院，申请理赔的时候被拒了。很多意外险都会把原有疾病导致的意外情况放进免责，55岁的老人多多少少都有点关节痛、高血压之类的小毛病，买的时候一定要翻到免责部分，找一找有没有针对原有疾病的不合理限制，尽量别选那种把“意外诱发旧疾”全放进免责的产品，选只免除“原有疾病本身的治疗”的就行，意外摔伤诱发旧疾的情况，还是能拿到赔付的。

第四点要注意职业和活动范围的约定。很多55岁的老人还在干活，有的帮子女看店，有的在小区做保洁，还有的平时喜欢爬爬山钓钓鱼。部分意外险条款里会对职业有限制，一些低风险的服务类职业也可能被归类到不可承保范围，还有的会把“登山”“垂钓”这类常见的休闲活动放进免责，要是老人参加这些活动出了意外，也是没法赔的。我同事的爸爸55岁，退休后喜欢去近郊钓鱼，之前买的意外险没看条款，去年钓鱼的时候踩滑掉水沟摔了胳膊，申请理赔才发现条款里把垂钓归类为高风险活动，直接免责，最后也是自己付的医药费。买的时候直接对照老人的日常工作和日常休闲活动，核对条款里的职业列表和免责活动，确保老人平时常做的事都在保障范围内。

第五点要看清楚伤残赔付的认定标准。有的意外险条款里，伤残赔付只赔全残，也就是只有达到完全丧失劳动能力、生活不能自理的程度才赔钱，普通的伤残比如断了一根手指、脚趾，压根赔不到。55岁的老人意外摔了很容易骨折，严重一些可能会留下伤残，要是买了只赔全残的，后续的康复护理费用都得自己扛。买的时候一定要确认，条款里的意外伤残是按照伤残等级分级赔付，从1级到10级都能对应比例拿到赔款，哪怕是轻微伤残也能获得对应赔付，这样才真的能起到保障作用。

图片来源：unsplash

按预算挑高性价比款

每月几十元的基础款，适合大多数普通工薪家庭给55岁老人配置，性价比很高。不少这类产品都覆盖了常见的意外门诊、意外住院报销责任，日常发生的磕碰摔倒、扭伤烫伤、猫狗抓伤这些小意外，基本都能覆盖到。这个价位的产品，大部分对55岁老人的健康要求很低，甚至不需要健康告知，哪怕老人有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也能正常购买，不会因为健康问题被拒保。

家住小区的55岁赵阿姨，女儿刚生二胎要帮忙带娃，家里日常开支不算小，女儿就给赵阿姨选了每月30多块钱的基础款。上个月赵阿姨抱着孙子下楼遛弯，踩进路边没盖好的下水井盖缺口崴了脚，脚踝骨裂打了石膏，门诊拍片子拿药花了快900块，去掉一百块的免赔额，剩下的八成费用都给报销了，算下来自己只花了不到两百块，赵阿姨女儿说，这点保费就是一杯奶茶钱，换来了踏实，特别值。

每月一百元上下的中端款，适合预算宽松一点的家庭，除了基础的意外医疗，还能加上意外住院津贴、公共交通意外保障责任。55岁的长辈不少还会帮子女出远门探亲，或者跟着老伙伴周边游，多了公共交通意外保障，出门坐车坐飞机也更安心。意外住院津贴也很实用，要是因为意外需要住院，每天能领几十到上百块的补贴，可以用来买营养品，或者抵扣住院期间的护工开销，减轻家里的额外负担。

55岁的刘叔平时喜欢跟老车友骑单车周边游，儿子做生意收入不错，就给刘叔选了每月八十多块的中端款，除了基础的意外报销，还加上了每天八十块的住院津贴，还有额外的交通意外保障。上个月刘叔骑车摔了胳膊，住院住了七天，除了报销三千多块的住院医药费，还领到了五百多块的住院津贴，刚好付了请护工三天的花费，刘叔说，相当于自己没花多少钱就把伤养好了。

还有一点要提醒大家，不管选哪个预算档位，都要注意意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的产品。不少长辈摔碰之后可能需要用到进口钢板、进口止疼药，这些不在社保报销范围内，如果意外险能报，能省下很大一笔开支。不用盲目追求高价位产品，匹配自己的预算，能覆盖到自己常遇到的风险就好，适合自己家庭的，就是高性价比的选择。

赔付方式要弄明白

咱们买意外险前，先把两种常见赔付方式分清楚，别等出事了才摸不清头脑。

第一种是报销型赔付，这也是55岁人群买意外险最常用到的赔付类型。报销型赔付就是你先花医药费，之后拿着医院给的收费单据、诊断证明这些材料找保险公司报，赔的钱不会超过你实际花出去的医药费，就是帮你兜住意外看病的开销，不会让你多赚，但也不会让你白白掏钱。

举个实际例子，55岁的刘阿姨早上在小区公园遛弯，踩了湿滑的青苔摔了一跤，脚踝骨裂打石膏，门诊加换药一共花了一千二百多。她买的就是带报销型意外医疗的意外险，扣除掉一百块免赔额之后，剩下的一千一百多都报了，自己只花了一百块，完全没给孩子添经济负担。

对55岁的朋友来说，优先选报销比例高、免赔额低的报销型赔付产品，最好能覆盖社保外用药，毕竟很多意外受伤用的进口石膏、进口止疼药，社保报不了，要是意外险能报这些，能帮你省不少钱。

第二种是给付型赔付，一般用在意外身故和意外伤残责任上。身故就是直接给约定的保额给家人，伤残是按照伤残等级按比例给，一级伤残给约定保额的百分之百，十级伤残给约定保额的百分之十，中间等级依次递减，拿到这笔钱你随便用，不管是用来当康复费还是贴补家用都可以。

咱们55岁买意外险的时候，别光盯着保额数字，一定要看清给付规则。比如有的产品对特定场景的伤残赔付有额外约定，有的就只按基础等级来，这些都要提前看清楚。

还有一点要提醒，要是老人已经买了带意外责任的其他保险，一定要核对不同保单的赔付规则，报销型的不能重复报，买多了也没用，给付型的身故伤残可以叠加赔，根据自己的需求搭配就好。

结语

总结下来，给55岁的长辈挑意外险，先对应身体状况挑能买的产品，身体有点小问题就选不用健康告知的，身体硬朗就选保障更全的综合款，一定要提前看清免责条款避坑，再跟着自己的预算选对应保障责任，最后记清楚赔付规则，这样挑出来的意外险就能给长辈稳稳的日常意外保障啦。

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