有什么适合60岁以上的意外保险

引言

叔叔阿姨们，家里人是不是总念叨咱们年纪大了，出门遛弯、在家做饭都容易出点小意外？您是不是也在琢磨，到底选哪款意外保险才合适咱们60岁以上的人呀？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给您说清楚靠谱的选择方向。

按健康状况选险种

身体硬朗，没有长期吃药、住院病史的60岁以上老人，可以直接选择保障范围比较全面的综合意外险。这类意外险一般会覆盖日常出行磕碰、电梯摔倒、烧烫伤等多数常见意外，还会包含意外住院津贴这类实用责任，日常碰到小意外大意外都能覆盖到，适合大部分身体不错的老人。比如63岁的张叔叔，每天都要出门遛弯下棋，有时候还跟着老伙伴去近郊爬山，身体没什么基础病，直接挑了一份保障比较全的综合意外险，去年春天骑车下坡摔了腿，门诊换药加住院护理的费用，都通过意外医疗报销了，还领到了住院津贴，自己只花了几百块，子女也不用额外承担太多压力。

有常见慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病，长期吃药控制，但病情稳定没有住院的老人，直接选健康告知宽松的意外险就行。大部分这类老人都卡在普通意外险的健康告知上，其实不用发愁，现在有不少专门给老人设计的意外险，健康告知只问有没有得过严重的大病，不会卡常见的慢性病，只要病情稳定就能买。就像65岁的王阿姨，得高血压快十年了，一直按时吃药，血压控制得很平稳，之前投普通意外险，因为高血压被拦住了，后来换了一款健康告知宽松的，顺利投上了，今年年初在家擦玻璃从踩的凳子上滑下来，手腕骨折打了石膏，所有符合要求的医疗费用都正常报销了，核赔的时候也没因为高血压卡她。

得过重疾，但是已经治愈，后续只需要定期复查的老人，可以找不问既往重疾治愈情况的宽松告知意外险。很多老人觉得自己得过重病，肯定买不了意外险，其实不是，不少产品不会限制已经治愈的重大疾病，只要提交近期的复查报告，证明身体状况稳定，就能正常投保。比如68岁的刘伯伯，五年前得过肺癌，手术后恢复得很好，每年复查都没什么问题，找了好几款产品，最后选了一款不需要限制既往治愈重疾的，去年冬天出门买年货，被路边的电动车蹭倒摔断了肋骨，住院治疗的费用也顺利拿到了赔付。

行动不便，长期需要家人照顾的失能半失能老人，重点挑能覆盖意外骨折、意外卧床护理责任的宽松告知意外险。这类老人本身发生意外的概率更高，很多普通意外险会对这类人群有限制，你要找健康告知不询问行动能力的产品，优先附加了骨折津贴和护理津贴的，万一发生意外，能帮着减轻请护工的负担。比如72岁的陈奶奶，中风后留下了后遗症，左腿走路不利索，一直是女儿在家照顾，选了一份不对行动能力做要求的老人意外险，去年冬天洗澡滑倒髋骨骨裂，需要卧床休养，女儿不得不请了护工帮忙，这款产品刚好有护理津贴，每个月都能领一笔钱，大大减轻了家里的经济压力。

最后提醒一句，不管你是什么健康状况，一定要如实填健康告知，不用刻意隐瞒自己的身体情况，也不用过度担心，只要按照要求如实填写，符合投保要求就能买，后续理赔也不会出问题。如果不知道怎么看健康告知，可以让子女帮你一起读，一条一条对下来，选符合自己情况的就好。

紧盯核心保障条款

咱们60岁以上的老人买意外险，第一个要盯牢的就是意外医疗保障条款。咱们这个年纪骨头脆，出门绊一下、在家滑一跤，大多是磕伤碰伤骨折，用得最多的就是意外医疗报销，这比那些遥不可及的身故伤残保障实用多了。选的时候，先看意外医疗能不能报门诊，很多小意外不需要住院，去门诊拍个片、换个药都能花钱，要是只报住院的，那这点钱就报不了，白吃亏。再看免赔额，能选低免赔额的就选低的，免赔额就是报销的时候要自己掏的钱，免赔额越低，咱们能报回来的钱就越多。

还是拿刚才说的李阿姨举例子，她滑倒之后腕骨骨折，去医院做复位固定，加上拍片子开药，一共花了三千八百多。她买的意外险意外医疗免赔额是100块，剩下的三千七百多都按比例报了九成，最后自己只掏了不到四百块。要是她买的意外险免赔额是五百，那一下子就要多自己出四百，要是碰到免赔额更高的，花这点钱可能一分都报不了，这份保障就等于白买了。

第二点要看意外医疗的报销范围，优先选能覆盖社保外用药的条款。咱们骨折的时候，有时候会用到进口钢板、效果更好的自费药，这些药社保报不了多少，要是意外险也不给报，那自己就要掏不少钱。之前碰到过70岁的张叔，出门遛弯被电动车刮了小腿骨折，手术用了进口钢板，一共花了两万多，社保报完自己还要出一万二，他买的意外险意外医疗能报社保外费用，最后这一万二报了八千多，一下子减轻了不少负担。要是条款里只报社保范围内的费用，这笔钱就得自己全扛，对普通家庭来说压力真不小。

第三点别漏了意外伤残保障条款，要看清楚伤残是按比例赔付的。咱们年纪大了，万一真的碰到比较严重的意外，比如摔了之后落下残疾，影响日常走路、做饭，这个赔付就能帮咱们补贴家用，请护工或者做康复都能用。买的时候要看清楚条款，是不是按国家规定的伤残等级对应比例赔付，别选那种只赔全残的，全残就是完全失去自理能力才赔，大部分伤残都达不到这个标准，碰到这种条款，真出了事拿不到钱，等于没买。

最后提醒大家，别盯着那些花里胡哨的附加保障浪费钱。很多产品会加什么公共交通额外赔、高空坠物额外赔，这些咱们平时用到的概率很低，加了这些还会涨保费，完全没必要。咱们就把钱花在刀刃上，把意外医疗、意外伤残这两个核心保障做足就够了，剩下的附加保障，哪怕说的再好，不需要就不选。

图片来源：unsplash

按需选缴费赔付方式

咱们年纪大了，手里的积蓄都是大半辈子攒下来的，每一分钱都得花在刀刃上，选缴费方式，先跟着自己的经济条件来，别硬撑着买超出自己承受能力的。

经济基础一般，每个月固定只有养老金，手里留着积蓄要防生病应急的，直接选一年期的就可以。一年一交，每次只需要交几百块钱，不会有太大的经济压力，就算哪一年觉得不合适，下一年不买就是了，也不会损失多少钱。就拿65岁的张叔来说，张叔每个月养老金三千多，孙子刚上小学还偶尔要帮衬点，手里的余钱也就几万要留着给老伴看慢性病。他一开始听人说长期的好，差点咬牙一下交好几千，后来听了建议选了一年期，一年只交三百多块，对平时生活一点影响都没有，去年下楼买早点摔了腿，意外医疗报销了两千多，算下来比一下拿出大几千踏实多了。

要是你经济条件不错，手里有闲置的资金，不想年年都惦记着续保，也怕年纪再大了之后没法买意外险，那可以考虑选长期缴费的长期意外险。长期缴费分摊下来，每年交的钱也不会太多，一次性把保障锁定个一二十年，不用年年找产品重新做健康告知，省了好多麻烦。比如61岁的王阿姨，儿女都事业稳定，不用她贴钱，自己手里还有几十万的存款，她怕再过五六年身体出点小问题，想买意外险都买不了，就选了交20年保20年的长期意外险，每年也才交不到一千块，对于她来说完全没有压力，还省得年年操心找新的意外险产品。

说完缴费，再说说赔付方式，也得跟着你自己可能遇到的需求来选。

要是你就怕意外受伤之后花钱治，只想把看病的钱报了，还想补点营养费误工费什么的，就选一次性赔付的。只要你做完手术，看完病，拿着发票和伤残鉴定报告去申请，符合条件一次性就把钱打给你了，你想用来补治疗费，还是用来买营养品调理身体，都随你自己安排。还是说张叔那次摔腿，摔得是髌骨骨折，做了固定手术，总共花了八千多，医保报了四千多，剩下的三千多符合意外医疗的报销规则，意外伤残那边，做完鉴定也符合约定的标准，两部分加起来一次性赔了六千多，张叔拿着钱除了交剩下的住院费，还买了好多骨头补养的东西，剩下的还跟老伙计出去旅了游，用得特别灵活。

要是你不幸遇到比较严重的意外，之后需要长期专人护理，那就可以选带分期赔付的，这种一般是针对比较严重的意外伤残，每个月给你打一笔护理补贴，连续给好几年，刚好能覆盖你请护工的开销，不用动自己原来攒的养老钱，也不用给儿女添太多负担。比如68岁的刘阿姨，出门遛弯被电动车碰了，伤到了脊椎，之后下半部分身子行动不太方便，需要长期请护工帮忙，她买的意外险里就有按月赔付的长期护理责任，每个月按时打三千块到她卡里，刚好够付护工一半的工资，儿女只需要补剩下的一部分，家里压力小了好多，刘阿姨也不用看着儿女辛苦心里愧疚，这份赔偿就帮了大忙。

购保避坑注意事项

别盯着低价盲目下单。不少老人挑产品只看哪个便宜就选哪个，踩坑的概率特别高。我见过68岁的张大爷，图便宜9块9买了一年的意外险，真的下楼买菜摔了胳膊去申请理赔，才发现这份意外险只赔身故和全残，普通意外门诊、骨折住院一分都不报，相当于白花钱。所以选的时候，不能只看价格，先把你最需要的意外医疗保障落实了，再比价格，不然再便宜也没用。

一定要仔细核对投保年龄上限。很多老人看产品宣传说适合老年人买，就直接下单了，没仔细看年龄要求，最后出事赔不了，连保费都可能退不回来。比如72岁的王叔叔，之前听朋友说某款老人意外险不错，没看投保要求就买了，后来跳广场舞崴了脚申请理赔，才发现这款产品最高投保年龄是70岁，超龄投保直接拒赔，说投保的时候年龄不符合，合同直接无效，折腾半天只退回了几百块保费，治病的钱一分没报，亏不亏？所以不管谁给你推荐，买之前先翻到投保须知那页，看看最高承保年龄是不是覆盖你现在的年龄，这一步别省。

一定要仔细读免责条款，别漏掉对日常活动的限制。我见过不少产品，看上去价格低保障全，结果免责里写了，不赔日常买菜、跳广场舞、遛弯这些常见场景出的意外，这不就是坑人吗？65岁的刘阿姨，平时喜欢跟着社区的老伙伴去近郊爬小山，她买的意外险免责条款里写了，不赔付非景区登山的意外，结果她爬山不小心崴了脚，花了两千多块，保险公司直接拒赔。所以你要是平时喜欢出门遛弯、爬山、买菜逛超市，一定要避开写了这些限制的产品，优先选不对普通日常活动加限制的。

别轻信“一张保单保所有”的宣传。不少产品会加很多没用的附加责任，看起来什么都保，价格翻了好几倍，很多附加保障对你来说根本用不上。比如有的老人意外险，附加了重疾保障、寿险责任，保费比纯意外贵了三倍，可60岁以上买重疾本来就不划算，保额还特别低，出了事赔不了多少钱，平白多花好多保费。咱们买老人意外险，就盯紧意外医疗、意外伤残这两个核心责任就行，没用的附加险可以直接不用选，把钱花在刀刃上。

买之前核对清楚职业和健康告知要求。不少老人退休之后还会帮子女看店、做一些零活，别以为意外险不看职业，有的产品对超出约定范围的职业是不赔的。比如63岁的陈叔叔，退休之后在小区门口帮儿子看小卖部，投保的时候没留意职业要求，买了只承保退休居家人员的产品，后来搬货摔了腰椎，申请理赔才被拒，因为职业不符合要求。还有健康告知，有慢性病不用怕，选健康告知宽松的就行，别隐瞒病情瞎买，不然最后理赔会出麻烦，如实回答健康问题就可以，符合要求再下单。

结语

总的来说，咱们60岁以上长辈选意外险，就跟着自己的身体状况、钱包情况挑就行：身体带点小毛病就找健康要求松的，身体硬朗就选保障全点的；预算有限就买一年一缴的，手头宽松可以选长期的，记住优先保住意外医疗和意外伤残这俩核心责任，别盯着花里胡哨的附加保障浪费钱，选到合适的意外险，出门买菜遛弯、在家做饭打扫都能更踏实，真遇到磕磕碰碰也能帮着减轻不少负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。