有什么适合50岁以上的意外保险

引言

各位过了五十岁的朋友，还有帮爸妈挑保险的年轻人，你们是不是正犯愁：到底什么样的意外险适合五十岁以上的人选呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把这事弄明白。

按需选险种类型

日常只是在家做做家务、下楼买买菜、小区遛弯、公园散步的50岁以上朋友，优先选包含意外医疗责任的普通综合意外险就够，不用贪多买额外的高保额身故伤残责任。

就拿住在我家楼上的张阿姨来说，今年56岁，平时就是在家给儿子带带刚上幼儿园的孙子，闲了就跟小区同年纪的朋友在广场跳广场舞，之前就因为抢场地跳操，没注意脚下露出来的地砖棱角，踩空崴了脚，去医院拍了片子拿了药，前前后后花了小八百，之前她女儿给她买了带意外医疗的普通意外险，最后门诊拍片子、拿药的费用大部分都报了，自己只出了几十块，要是没买这份意外险，这钱就得全自己掏，对平时只拿退休金的她来说，也是一笔不大不小的开支。这种日常活动范围小，主要风险就是磕碰、摔倒、扭脚这类小意外的朋友，选带意外医疗的普通意外险，刚好能覆盖日常的风险，保费也不贵，负担小。

要是平时喜欢跟团出去旅游、或者经常跟着老伙计自驾去周边爬爬山、钓钓鱼的50岁以上朋友，除了基础的意外医疗，还可以额外加上交通意外责任。

比如我表姐的爸爸，今年58岁，退休之后瘾大得很，每个月都要跟几个老钓友开车去百公里外的水库钓鱼，之前路上跟别的车刮了一下，他坐在副驾撞了胳膊，去医院缝了五针，除了基础意外医疗报销门诊手术费，额外的交通意外责任还补了一部分营养费，刚好能覆盖这趟出门的额外开销，不用因为出了点小意外，连出去玩的兴致都受影响。

要是本身经济条件不错，平时经常需要坐飞机、高铁出远门，比如帮子女看异地的生意，或者经常去外地看孩子、跟老战友聚会的，还可以根据出行的频率，适当提高交通意外的保额，不用买太贵的长期，买短期的单次或者一年期的补充就行，便宜够用。

要是已经过了60岁，腿脚不太灵便，平时容易摔倒，还可以关注一下包含意外住院津贴的意外险，一旦因为意外住院，每天能领一笔津贴，可以用来支付住院的食宿、护工的额外开销，给子女减轻点负担。我家楼下的刘叔今年62岁，冬天出门买白菜滑了一跤摔断了骨，住了半个月院，他买的意外险带住院津贴，每天领一百多，刚好够给照顾他的护工买饭，子女也不用额外掏这份钱，实用性很强。

看清核心保障条款

首先要盯紧意外医疗的免赔额，这个直接关系到你最后能拿到多少钱。咱们50岁以上的朋友，平时小磕小碰多，比如下楼买个菜扭个脚、擦玻璃滑一下蹭破皮肤，去社区医院处理一下，花费本来就不高，如果免赔额设得太高，那这点小钱根本达不到报销门槛，等于这个保障白给了。我楼下刘叔前两年听人介绍随便买了一份意外险，当时没看免赔额，拿到保单才发现意外医疗免赔额要几百块，上次他切菜切到手，缝针加换药一共花了不到四百，一分钱都报不了，气得他第二年就给退了。所以给大家提个醒，尽量选免赔额低的，有些产品免赔额只有几十块，大部分小意外都能覆盖到，用的时候才真的能帮上忙。

其次要看意外医疗的赔付比例，同样的花费，赔付比例差10个点，报回来的钱就能差出去好几百。很多朋友买意外险只看保额有多高，不看赔付比例，最后真出事了才发现，原来不是花多少报多少，要打个折。就说我家对门张阿姨，去年去公园散步被石头绊倒摔了胳膊，拍片子拿药一共花了一千二，她买的那份意外险赔付比例只有70%，去掉免赔额最后只报了七百多；我另一个朋友买的同额度意外险，赔付比例有90%，同样花一千二，能报一千出头，差出来的两百多，够买两箱牛奶补身体了。所以咱们挑的时候，同等价格下，一定要选赔付比例高的，花同样的保费，能拿到更多的报销。

第三要注意有没有排除社保外用药的限制，这点真的很重要。咱们受伤之后，有时候医生会开一些效果更好的进口药或者自费药，比如缝合伤口用的可吸收线、处理崴脚用的外用自费膏药，如果你的意外医疗只报社保范围内的用药，那这些自费部分就得自己掏腰包。前阵子我表舅骑车摔了骨折，手术的时候需要用到一些自费的耗材，他的意外险不保社保外费用，光这部分就自己掏了三千多；同病房的另一个阿姨买的意外险包含社保外用药，这三千多基本都报了，自己没花几个钱。咱们上了年纪恢复慢，用好点的药好得快，能少遭罪，所以条件允许的话，尽量选涵盖社保外用药保障的产品，真遇到事了能省不少钱。

第四要看看意外身故伤残的条款，注意伤残是按等级赔付的，不是全残才赔。有些产品条款里写得含糊，只说赔全残，那要是你不小心落个轻度伤残，比如手指缺了一节这种，根本拿不到赔偿。合格的意外险应该是按伤残等级比例赔付，从1级到10级，等级越轻赔的比例越低，但多多少少都能拿到一笔钱，用来补贴康复和生活开支都够用。小区里的陈叔去年骑电动车摔了，落下了九级伤残，按照条款拿到了保额20%的赔付，这笔钱刚好用来付了后续康复的费用，没给子女添负担。所以一定要看清楚，必须包含按等级赔付的伤残责任，别买只赔全残的产品。

最后还要看看条款里的免责内容，哪些情况不赔一定要提前弄明白。比如不少意外险会把高风险运动列进免责，如果你平时爱爬爬山、钓钓鱼，要看看这些常规的休闲活动在不在免责里，别到时候出去钓鱼摔了，保险公司说你这是高风险运动不给赔。还有一些免责会针对有基础病的情况，比如有些条款说因为突发疾病导致的意外不赔，咱们不少人有基础病，比如万一你走路的时候高血压犯了摔倒受伤，这种情况能不能赔，一定要看清楚，别糊里糊涂买了，出事了才发现不符合理赔要求。

匹配自身健康状况

如果您身体硬朗，平时很少生病，每年体检各项指标都正常，大部分意外险都可以选，不用纠结健康告知这一块，可以优先挑保障全、价格合适的产品就好。去年认识的刘阿姨，今年52岁，平时每天早起爬景山，晚上还跟着社区队打乒乓球，体检报告基本没异常，选的时候直接挑了意外医疗赔付比例高的，顺利投保，前阵子骑车蹭伤膝盖，没几天就走完报销流程拿到钱了。

如果您有轻度的高血压、糖尿病，平时靠吃药就能把指标控制住，不用太担心，不少意外险都不会对这类常见基础病做严格限制，直接选健康告知不询问这些项目的就行。58岁的王伯伯，患轻度高血压五年了，一直按时吃药，血压稳定在正常范围，之前想投保某款意外险，对方要求血压不能超过140/90，他刚好临界没通过，后来换了一款不询问高血压的，直接就投保成功了，上个月下楼倒垃圾踩滑摔骨折住院，花了三万多，意外险报销了一万多的门诊住院费用，帮他减轻了不少负担。

如果您有比较严重的慢性病，或者曾经住过院、做过大手术，也别慌，还是有可选的产品，找那种健康告知最宽松、不问具体病史的产品就行，不要随便隐瞒身体情况硬投不符合要求的产品，不然到理赔的时候容易出问题。62岁的陈叔叔，前年因为心脏问题做过微创手术，术后恢复得不错，生活能自理，也能正常买菜做饭遛弯，一开始想投普通的意外险，健康告知里问到了过往手术史，他不符合，后来找了健康告知只问能不能正常生活工作的，他符合要求，顺利投了保，去年在家擦窗户踩空扭到腰，门诊理疗花了几千，顺利报销了八成多。

如果您已经行动不太方便，平时大部分时间都在家休养，只能靠拐杖或者轮椅活动，选产品的时候一定要看清楚投保要求，有不少意外险要求被保人能正常工作生活，也就是日常生活能自理，这种就不符合要求了，得专门找支持这类情况投保的产品。55岁的张阿姨，早年中风留下了后遗症，左边腿脚不太灵便，走路需要拄拐杖，之前女儿帮她投保，没看清楚要求，买了之后才发现不符合投保条件，最后只能退掉，后来重新找了支持半自理人群投保的，成功办好手续，今年年初在家洗澡扶扶手没站稳滑倒，磕破了额头缝针，顺利拿到了赔付。

不管您身体是什么情况，都别抱着侥幸心理隐瞒病史。不少朋友觉得意外险不问疾病，就随便填健康告知，最后理赔的时候保险公司查出来，会拒绝赔付，白白浪费了保费。去年有个60岁的李叔叔，有严重的糖尿病，投保的时候故意隐瞒了，后来摔了跤要理赔，保险公司查到他的住院记录，因为不符合投保要求，最后没给赔付，钱也白交了，所以一定要对着健康告知一条一条看，符合要求再买，不要乱投保。

图片来源：unsplash

投保赔付避坑指南

投保的时候，第一个要避的坑就是别隐瞒健康情况。很多叔姨觉得不就是个意外险，之前有啥基础病不用讲，其实这错得离谱。去年陈叔下楼倒垃圾摔了骨折，申请赔付的时候，保险公司查到他投保前就有严重的骨质疏松，他投保的时候没填这个情况，直接就没法正常理赔，折腾了好几个月都没拿到钱，白交了保费还没拿到保障，亏不亏？所以说，健康告知问啥就说啥，没问到的不用多说，但问到的一定要如实说，别抱有侥幸心理。

第二个坑，别随便找不靠谱的第三方链接投保。现在很多叔姨爱刷短视频，刷到有人发低价意外险的链接，觉得便宜就点进去填信息付钱，结果好多都是钓鱼链接，钱打过去了，根本没拿到真保单，还有的信息直接被泄露了。之前刘阿姨就在短视频里买过一款超低价的意外险，后来买菜摔了膝盖去找理赔，才发现根本没有这个保单，钱也追不回来。一定要找保险公司官方的公众号、官方APP，或者你认识的正规保险经纪人投保，别乱点陌生链接。

第三个坑，出险之后一定要及时报案，别拖着等看完病好几个月了才说。之前赵阿姨在家擦窗户摔了腰，因为儿子女儿工作忙，想着先养着再说，等过了三个多月养得差不多了才想起找保险公司报案，结果因为时间拖得太久，保险公司需要核对事故原因的时候，好多现场痕迹、当时的诊疗记录都找不全了，折腾了快俩月才走完流程，比及时报案的多等了好长时间。一般意外险都要求出险之后十天内报案，最快的话摔了碰了看完医生，让孩子帮忙打个电话或者在网上报个案，花不了五分钟，别给自己找麻烦。

第四个坑，所有的票据材料都要留好，别随手扔。不管是门诊的发票、药店买药的小票，还是住院的小结、检查报告，全都整理好放一个文件夹里，缺一不可。之前周叔骑车蹭到了腿，缝了五针，申请理赔的时候把门诊发票弄丢了，没办法补原件，最后只能少报了一千多块钱，心疼坏了。要是不小心弄丢了，赶紧去医院补盖收费章，问问保险公司能不能认可复印件，别自己藏着不说。

第五个坑，要看清楚啥情况不赔。别以为只要是意外就都能赔，多数意外险都不保攀岩、潜水这种高风险运动，也不保因为自身疾病引发的意外，比如说走路的时候因为中风摔倒，这种也不在赔付范围内。张叔之前跟着朋友去玩漂流，翻船擦伤了手，他买的意外险不保这类户外高风险项目，就没报成。所以买之前一定要问清楚哪些情况不赔，别等出事了才发现白买了。

结语

总结下来，50岁以上朋友选意外险，先摸清楚自己平时常去哪、日常爱做什么活动，再对照自己的身体情况挑健康告知宽松、意外医疗免赔额低赔付比例合适的就行，不用贪多凑大保额，选能覆盖日常磕碰、摔伤门诊住院报销需求的，就能给咱们的老年生活添一份踏实保障啦

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。