40岁买意外保险有哪些 45岁买意外保险有哪些

引言

是不是很多朋友到了40、45岁，都在纳闷自己能买哪些意外险？是不是看着五花八门的选项不知道怎么下手？今天咱们就把这些问题说清楚，给你靠谱参考。

按经济基础选险种

40岁到45岁这个阶段，咱们每个人手里的余钱不一样，要承担的家庭责任也不一样，选意外险得跟着自己的经济基础来，不能硬跟着别人选，选合适自己的才好。

每个月固定拿工资，还要还房贷车贷，供孩子读书养老人，手里没太多闲钱的普通工薪家庭，直接选基础款综合意外险就够用。不用追求花里胡哨的附加责任，核心抓住三个点就行：包含意外身故伤残责任，包含意外医疗责任，报销范围能覆盖社保外用药更好。一年下来保费也就两三百块，平均到每个月才二三十，不会给日常开支添负担。就拿40岁的赵哥来说，在小区周边开水果店，平时进货骑电动车，家里每个月要还房贷，儿子刚上高中要交学费，手里余钱不多，就选了基础款综合意外险，一年交280块。去年赵哥进货的时候雨天路滑摔了，小腿骨折打了钢板，手术加住院一共花了一万两千多，社保报了六千多，剩下五千多自费的部分，意外险都报了，刚好补上了窟窿，还不用赵哥心疼掏积蓄，对他来说这个配置就刚好，没必要多花钱。

家庭年收入不错，手里有几十万存款，没有大额负债的中产家庭，可以选带附加责任的进阶款意外险，除了基础的身故伤残和意外医疗，再加上住院津贴、救护车费用、异地就医交通补贴这些责任就合适。这个年龄段上有老下有小，真要是出了意外需要住院休养，好几个月没法上班，收入肯定受影响，多出来的这些附加责任，刚好能补上误工的缺口，一年多花两三百块，就能把保障做扎实。比如45岁的刘姐，在互联网公司做部门主管，家里房贷已经还完，孩子也上大学了，每年家庭收入三十多万，她就选了带住院津贴的进阶款，一天津贴有三百块。去年刘姐下楼取快递崴了脚，骨折需要卧床静养两个月，住院加上在家休养一共六十多天，保险公司一共给了一万八千多津贴，刚好补上了她请假扣掉的绩效工资，没影响她每个月给孩子打生活费，也没动自己的美容旅游基金，体验就很好。

如果是平时做点小生意，收入波动比较大，有时候手头紧有时候松，那就选一年期交的消费型意外险就行，不用选长期返还型的。一年期的意外险每年交一次钱，不想续了随时换，要是哪年生意不好手头紧，换个便宜点的也方便，不会有交不起钱保单失效的压力。要是觉着每年交钱麻烦，可以选支持自动续费的产品，绑定银行卡就行，不用每年记着交费时间，很省心。

如果是已经退休还在做兼职，或者只有少量收入，平时主要靠退休金生活的朋友，那就选只覆盖意外医疗，保额不用太高的产品就行。这个年龄阶段一般不需要养家，身故责任不用买太高保额，重点把意外医疗的报销额度做上去，一年保费一两百块就够，不会给退休金添负担。比如42岁的陈叔，内退之后在小区做保安，每个月退休金加工资一共四千多，就选了侧重意外医疗的低预算款，一年才160块，去年夏天陈叔小区打扫卫生被杂物划破手，缝针换药花了一千二百多，全部都报了，相当于一年的保费才花了几十块，很划算。

这里要提醒一句，不管你经济条件怎么样，都不要为了高保额硬买贵的产品，也不要为了省钱买那种责任不全的产品，根据自己每个月能拿出来的闲钱定，每年拿出来年收入的千分之一左右配置意外险就足够，不会影响日常开销，也能把该有的保障配齐。

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日常场景适配保障

天天挤地铁、开私家车通勤上下班的朋友，直接选包含公共交通意外额外责任的就行。毕竟你天天泡在路上，这个责任刚好对准你常碰到的风险，价格也不会贵太多，多花几块钱就能多一份额外赔付，万一通勤路上出点事儿，赔付的钱能补不少家用缺口。就拿42岁的刘哥说，他在省会城市做行政，每天开四十分钟车去单位，偶尔赶时间也坐地铁，前两年他选的意外险就加了公共交通责任，一次雨天开车跟别的车蹭碰，他颈椎受了伤，定了十级伤残，除了基础伤残赔付，额外还拿到了公共交通的赔付，刚好够他付半年的康复理疗费，没动家里给孩子存的大学学费。

经常需要跑外地出差见客户的朋友，一定要选带航空、高铁意外责任的。这个年纪上有老下有小，出差频率高，风险概率比普通上班族大，加了这项责任，长途出行的保障就补全了。比如45岁的陈姐，在一家贸易公司做区域经理，每个月至少三四趟长途出差，大部分是飞机或者高铁，她听建议选了带交通额外责任的意外险，一次赶高铁的时候在站台崴了脚，骨折了要养三个月，基础意外医疗报了住院费，交通额外责任赔的钱刚好补上她三个月的绩效奖金缺口，本来她还担心扣完奖金家里房贷月供紧，这下一点压力都没了。

平时主要在家做家务、帮子女带娃的朋友，重点看有没有包含居家意外责任的。很多人觉得在家就安全，其实做饭烫伤、擦玻璃摔着、抱小孩崴脚这些事儿特别常见，选包含这类责任的，不用怕小意外花冤枉钱。我认识一个43岁的张姐，退休后帮儿子带刚满一岁的孙子，上个月蹲在地上捡玩具的时候起身太猛，摔了一跤磕断了两颗门牙，她选的意外险包含居家意外医疗，种牙的费用报了七成，一共花了一万二，报了八千多，她儿子本来刚买完房手头紧，这下省了好大一笔开支。

经常出门跳广场舞、爬爬山，参加户外休闲活动的朋友，买的时候要看清楚免责条款里有没有把你常做的活动列进去。不少基础款意外险会把部分高风险户外项目列进免责，你选的时候提前看一眼，确认你常玩的项目在保障范围内就行。比如40岁的周哥，退休前就爱跟朋友去周边爬山，他选意外险的时候特意确认了，普通的休闲登山不在免责里，去年他爬山的时候脚滑扭了膝盖，住院加理疗花了六千多，全部按条款报了，没出现拒赔的情况。

从事外勤跑业务、或者经常需要去工地、仓储这类场所跑现场的朋友，除了基础意外责任，还要确认你的职业类别符合投保要求，再额外加上意外医疗的免赔额尽量选低的。毕竟你经常在外跑，磕磕碰碰的小意外多，免赔额低，几百块的门诊费用也能报，不会让你自己掏钱。就说44岁的赵哥，做建材销售，天天要去各个装修工地跑现场，上个月被工地掉的小瓷砖砸到了胳膊，缝了五针，花了九百多门诊费，他选的意外险免赔额是一百，最后报了八百多，相当于自己只花了一百块，特别划算。

健康状况对应方案

身体健康，没有既往症或者异常指标的朋友，不用纠结核保限制，可以直接挑选保障责任全面的意外险，覆盖日常意外医疗、身故伤残之外，还可以根据自己的出行、工作需求加选额外责任。比如42岁的陈先生，日常身体保养不错，体检没有任何异常，平时喜欢周末和朋友去郊外徒步，他就选了一款包含非职业性高风险运动责任的意外险，去年徒步的时候不小心崴了脚，韧带拉伤花了六千多治疗费，全部走意外医疗报销了，自己只出了几百块自费药的费用，压力小很多。

如果只是有高血压、高血脂这类常见慢性基础病，控制情况稳定的话，选核保宽松的普通意外险就行，大部分这类产品不会对常见慢病做限制，也不需要额外健康告知，直接投保就能生效。比如40岁的赵阿姨，确诊高血压三年了，一直吃药控制，血压稳定在正常范围，之前担心买不了意外险，后来选了一款不问高血压的产品，上个月下楼倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨折做手术花了一万二，出院后提交资料，一周不到就拿到了赔付，刚好把自己掏的钱都覆盖了。

如果患有糖尿病，只要没有出现严重并发症，也可以找到对应的产品，不少意外险不会把糖尿病纳入拒保范围，投保的时候看清楚健康告知里的询问项，没有问到糖尿病相关问题，就可以直接投保。比如45岁的刘叔叔，患二型糖尿病五年，平时靠吃药控糖，没有出现足部病变、视网膜病变这类并发症，他投保的时候顺利通过核保，去年骑车被剐蹭擦伤，缝针加换药花了两千多，很快就拿到了报销款。

已经得过重大疾病，治疗结束后身体恢复稳定的朋友，可以选专门针对带病群体设计的核保宽松意外险，这类产品不会对过往重疾史做严格限制，只要现在身体状况允许正常工作生活，就能投保。比如43岁的孙女士，四年前得了恶性肿瘤，做完手术后恢复情况很好，已经回到单位正常上班，找了好几款普通产品都因为病史被限制，最后选了一款不问过往重疾的意外险，今年年初下楼取快递摔断了肋骨，住院费用正常走了赔付，帮她减轻了不少经济负担。

要是你已经行动不便，长期在家休养，选意外险的时候要注意看条款里的承保要求，有部分产品允许半自理状态的人群投保，挑选的时候重点关注意外医疗的报销范围，尽量选覆盖社保外用药的，万一发生摔倒、烫伤这类居家意外，能报销更多费用，减少自己的支出。另外还要注意，投保的时候一定要如实填写当前的身体状况，不要隐瞒，避免后续理赔出现问题。

购保避坑实用贴士

一定要核对职业类别，这是很多人容易踩的坑。40岁到45岁很多人还在干体力活，比如装修工人、货运司机、高空作业人员，不少基础意外险只承保办公室文职一类的低风险职业，如果你的职业不在承保列表里，出事之后保险公司会拒赔。比如42岁做户外安装的赵师傅，之前图便宜买了一款只承保内勤职业的意外险，去年安装时不小心坠伤，申请理赔才发现职业不符合，最后一分钱都没拿到，白花了几年保费。所以买之前一定要翻清楚职业分类表，对应自己的实际职业选，别嫌麻烦跳过错。

一定要看清意外医疗的报销范围。很多产品只报医保范围内的用药和诊疗项目，如果你受伤之后需要用医保外的进口耗材、特效药，这部分钱就得自己出。对于40岁、45岁的人来说，恢复能力比年轻人差，有时候用到自费项目的概率更高，建议优先选能覆盖医保外费用的意外医疗，哪怕多花十几块钱，真出事的时候能帮你省大几千。比如44岁走路不小心被车蹭伤的刘姐，当初买的意外险只报医保内，手术用的进口钢板花了快一万，全是自己掏的腰包，要是当初选对了，这部分钱就能报，你说亏不亏。

一定要看清楚免责条款里的内容。不少产品会把一些常见的场景列在免责里，比如自驾车运营拉活、参与高风险运动、酒后发生意外等，都不赔。比如43岁周末喜欢去骑车登山的陈哥，之前买意外险没看免责，跟骑友户外骑行时摔断了韧带，申请理赔才发现产品免责里标注了非日常通勤的户外骑行不在保障范围内，最后只能自己承担医药费。买的时候抽十分钟翻完免责，把自己常做的事核对一遍，别等出事了才发现不在保障里。

一定要留意保额是不是符合需求。很多人觉得意外险保额买个几十万就行，但如果你是家里的经济支柱，上要养老人下要供孩子读书，保额太低根本覆盖不了风险。40岁、45岁大多是家庭主要收入来源，如果因为意外身故或者伤残，失去收入来源，低保额撑不起家庭几年的开支。建议结合自己的年收入选，一般选两到五年年收入的额度就够用，别盲目买低保额图省钱。

一定要找正规渠道购买。别随便点陌生链接买，也别找没有资质的个人代理人买，最好去保险公司官方平台、持牌的保险经纪平台购买，买完之后要保存好保单，电子保单可以下载存在手机或者云盘里，纸质保单放好别弄丢。如果是找代理人买，一定要核对代理人的执业资质，避免买到假保单，真出事了找不到人理赔。

结语

总的来说，不管是40岁还是45岁买意外险，都要结合自己的收入、日常出行场景、自身健康状况选：收入普通选基础保障款就够用，预算充足可以加选附加责任；常出门通勤出差就对应加上交通意外责任，居家时间多选覆盖居家意外的；身体有小毛病就挑核保宽松的产品，只要选的时候看清免责条款和职业要求，就能选到适配自己需求的意外险啦。

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