老年人65岁以上意外保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，还有正在帮家里长辈挑保险的年轻朋友，你是不是正对着一堆产品摸不着头脑，纳闷65岁以上老人的意外保险到底该怎么挑才对？别着急，咱们今天就把这事说清楚。

一. 按需匹配险种类型

日常大部分时间待在家的长辈，优先选侧重意外医疗责任的险种。大部分65岁以上长辈腿脚不利索，在家滑倒磕碰、被家具划伤、开水烫伤都是常有的事，这种情况核心需求就是报销看伤的医药费，不用追求太高的身故伤残保额，把额度侧重在意外医疗上就对。就说住在老小区的刘大爷，今年72岁，平时子女都上班，自己一个人在家做饭收拾卫生，上个月擦窗户的时候脚滑摔了，扭到腰还碰破了额头，之前子女给买的就是侧重意外医疗的意外险，去医院拍片包扎拿药的钱，除去免赔额剩下的都报了，自己没花多少。

喜欢天天出门遛弯、跳广场舞、跟老伙计组团近郊游玩的长辈，可以选附加交通意外保障的综合意外险。长辈出门坐车、骑电动车都有可能遇到小磕碰，附加了交通意外保障，一旦遇到对应的意外情况，能多一份额度补充。比如家住城郊的陈阿姨，今年68岁，每天都要坐公交去市中心的广场跟朋友跳广场舞，子女给选的意外险就附加了公交交通意外保障，上个月公交急刹车摔了膝盖，除了常规的意外医疗报销，还拿到了对应补偿，刚好覆盖了子女请假陪护的额外开销，陈阿姨说这笔钱拿到手里，心里踏实多了。

已经买过基础医疗险，只想补充意外身故伤残保障的长辈，可以选侧重身故伤残责任、价格偏低的险种。有些长辈之前已经配置了不错的医疗险，医药费报销有地方出，就想给子女留一点补偿，这种就可以把保额侧重在意外身故伤残上，意外医疗只要基础额度就行，整体价格还能降不少。比如家住县城的周伯伯，今年70岁，早年单位给自己买了不错的医疗险，子女又给添了百万医疗险，看大病小病报销都够，子女就给补了一份侧重意外身故伤残的意外险，每年缴费不高，就算真出了什么事，也能给子女留一点补充，不用长辈自己操心。

身体有旧伤、或者之前得过常见病的长辈，优先选保障责任简单、健康要求宽松的险种。很多长辈上了年纪都有慢性病，复杂的意外险健康告知过不了，这种就别碰要求多的险种，直接找健康要求宽松的，能顺利投保才是第一位，意外医疗责任够日常用就行，别贪全贪多。比如69岁的赵奶奶，之前得过脑血管疾病，买要求多的意外险过不了健康告知，后来选了一款健康要求宽松、只保日常意外的，顺利投保，去年下楼倒垃圾崴了脚，拍片子拿药的钱也顺利报销了。

预算有限的普通家庭，直接选一年期的消费型意外险就行，不用选长期返还型的。一年期的意外险每年缴费，价格一般都不高，几百块就能拿到够用的意外医疗额度，符合大部分普通家庭的需求，不用硬挤钱买返还型，给家里添负担。我家楼下的张叔叔，给75岁的老父亲买的就是一年期的消费型意外险，每年缴费才几百，去年老爷子被电动车蹭倒摔了骨裂，前前后后报了八千多，算下来这几年缴的保费还没这次报的多，张叔叔说当初选对了类型，真遇到事才不慌。

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二. 紧盯核心条款要点

第一个要看的就是意外医疗的免赔额和报销范围。很多人买的时候只盯着保额看，没注意免赔额，到理赔的时候才发现，花的钱没超过免赔额，一分都报不了，白折腾一趟。咱们长辈年纪大了，平时摔一下烫一下，医疗费大多是几千块的小额支出，尽量选免赔额低的，能多报一点是一点。还有要注意看能不能报销社保外的用药和器材，长辈摔了骨折，有时候需要用进口钢钉、钢板，这些大多不在社保报销范围内，如果意外险能报社保外费用，能帮家里省下不少钱。我给你举个例子，去年张阿姨下楼买菜扭了脚，需要打石膏固定，医生说进口石膏固定效果好，恢复快，价格比国产贵了两千多。张阿姨之前买意外险的时候没留心条款，这款只报社保内费用，这两千多就只能自己掏腰包。换成她邻居李阿姨，买的时候特意选了能报社保外的，同样花两千多，就报了九成，自己只花了两百多，差别一下就出来了。

第二个要盯的是报销比例，不同产品的报销比例差不少，哪怕保额差不多，最终拿到手的钱也会差很多。有的产品社保报销后能报九成以上，有的只能报七成，甚至更低，买的时候一定要把这个数看清楚。举个例子，同样花了八千块的医药费，社保报了四千，剩下四千，如果报销比例是九成，那意外险能报三千六，自己只掏四百；如果报销比例是七成，就只能报两千八，自己要掏一千二，差了小一千块，够长辈买大半个月的菜了，可不能马虎。

第三个要注意意外伤残的赔付条款，要看清楚是按照等级赔付还是只赔全残。很多便宜的产品，只保障全残，就是那种完全失去生活能力的情况才赔，咱们长辈常见的是摔伤导致十级、九级伤残，这种情况就赔不了。好一点的产品是按照伤残等级赔付，从十级到一级，按比例给钱，十级赔保额的百分之十，九级百分之二十，往上依次递增，真出了事，能拿到一笔钱贴补家用，也能请护工照顾。之前楼下的刘大爷，散步被电动车刮倒，摔断了四根肋骨，评定为十级伤残，他买的意外险是按等级赔付的，直接赔了保额的百分之十，拿到的钱刚好付了护工三个月的工资，子女不用天天请假过来陪护，缓解了家里不小的压力。如果是只赔全残的产品，这笔钱肯定拿不到，子女只能轮流请假，不仅扣工资，一家人都折腾的不行。

第四个要留意免责条款，就是哪些情况不赔，一定要一条一条看明白。比如有的产品不赔高空坠落，咱们长辈有时候在家擦窗户，站在桌子上不小心摔下来，这就属于高空坠落，就不赔。还有的产品不赔骑自行车、电动自行车发生的意外，很多长辈天天骑电动车买菜、接孙子，这种情况如果不赔，那这个产品就不适合你。还有些产品把猝死归为免责，不过意外险一般本身不保障猝死，这点提前心里有数就行。另外还要注意，有的产品对从事登山、跳舞这类日常文体活动也做了限制，买之前要看清楚，别等出事了才发现，自己常做的活动，居然在免责里，不给理赔。

最后还要看住院津贴的给付规则，不少意外险都带意外住院津贴，就是住院每天给几十到一百多的补贴，这个也有条款坑。有的产品规定单次最多给90天，一年累计最多180天，这个额度对咱们来说足够用，毕竟长辈意外住院很少超过三个月。但有的产品单次最多给30天，超过就不给了，真住俩月院，后面一个月就没津贴了，买的时候别忽略这点。

三. 结合自身购买条件

咱们先从年龄分层说，65到75岁的长辈，很多意外险都开放投保，能挑的选择不少，尽量选保障责任全的，不用特意选只面向高龄的窄范围产品。76岁往上的长辈，别慌，也有适合的产品可选，只是可选择的范围会窄一点，找专门开放高龄投保的就行，不用硬挤低龄开放的产品，大多会因为年龄卡住投不了，白耽误功夫。

再说说健康条件这块，有基础慢性病的长辈，比如常见的高血压、糖尿病、冠心病这类，别找健康要求严格的产品，直接挑健康告知宽松的，很多产品只需要简单回答几个问题，不问具体的基础病指标，符合要求就能直接投。举个例子，咱们小区的陈爷爷，今年72岁，患高血压快十年了，一直靠药物控制，之前看了好几份产品，都要求血压控制在特定范围才能投，后来找了一份健康告知只问有没有晕倒史、有没有确诊癌症这类问题的产品，顺利就投上了，今年春天陈爷爷出门倒垃圾摔了一跤，髌骨骨裂，住了一周院，最后意外医疗报了八成多，自己没花多少钱。如果是身体特别硬朗，没什么基础病的长辈，可选择的范围就大很多，不用特意放宽要求，可以挑保障更好、价格更适中的产品就行。

接下来要结合经济条件选，每个月能拿出来买保险的预算不多的话，直接选一年期的产品就行，一年交一次费，价格也就两三百到几百，不会给生活造成负担，每年到期想续就续，不想续换别的也方便，灵活性很强。比如楼下的刘阿姨，今年68岁，退休金不算高，除去日常吃药、买菜的开销，每个月剩不了多少，她就选了一年三百多的一年期意外险，涵盖意外医疗、意外骨折保障还有住院津贴，性价比很合适。要是预算比较充裕，也可以选择长期的意外险，不用每年都操心续保的问题，一次缴费能保障好多年，适合嫌年年找产品麻烦的长辈。

还要结合长辈的日常活动场景选。平时几乎只待在家里，很少出门的长辈，重点盯室内意外保障，比如滑倒、摔倒、被家具磕碰这类责任都涵盖的产品就行，不用额外加太多户外、交通的责任，多花钱也用不上。要是长辈每天都要出门遛弯、跳广场舞、跟老伙计组团短途旅游的，就得选包含户外意外、公共交通意外责任的产品，出门不管是被电动车剐蹭，还是坐车出点小意外，都能有保障。我认识的周伯伯，今年69岁，退休之后就爱跟着老车友骑单车周边游，当初选意外险的时候特意加了非机动车意外责任，去年骑车的时候避让路人摔了，胳膊擦伤缝了针，意外医疗报销之后，还拿到了对应的意外补贴，挺实用的。

最后说一句，要是长辈之前已经买过意外险了，先看看原来的保单还能不能续保，要是原来的产品保障合适，年龄也还符合要求，直接续保就行，不用乱换新产品，省得重新走健康告知，万一身体条件变化投不上新的，反而断了保障。如果原来的产品停售不能续了，再按咱们刚才说的，结合自己的年龄、健康、经济、日常活动重新挑就行。

四. 掌握高性价比技巧

先给大家说第一个小技巧，优先选一年期的意外险，不要选长期返还型的。很多朋友会觉得，返还型的听起来划算，出事赔钱，没事还能退钱，其实算下来，每年交的保费比一年期贵出好几倍，对于65岁以上的老人来说，本来预算就有限，把钱花在高性价比的保障上才更实在。就拿住北京朝阳区的陈阿姨来说，今年68岁，之前听人推荐返还型意外险，每年要交两千多，要交20年，到期才能返钱。后来陈阿姨的儿子帮她换了一年期的，每年只需要三百多，保障额度反而比之前的返还型还实用，剩下的钱陈阿姨都用来买日常吃的保健品，舒服多了。

第二个技巧，别盲目追求高身故保额，重点把意外医疗的额度做充足。很多人买意外险，上来就先看身故赔多少钱，其实对于65岁以上的老人来说，意外身故并不是最常遇到的风险，反而是滑倒、摔骨折、烫烧伤这些日常小意外，才是最容易找上门的，这些情况都需要意外医疗来报销医药费。比如今年72岁的刘大爷，之前买意外险的时候，听业务员说身故额度越高越好，就多花了钱买了高身故保额的产品，结果意外医疗额度只有几千块。去年刘大爷下楼倒垃圾崴了脚，撕脱性骨折需要固定治疗，前后花了八千多，报销完自己还出了四千多，反而不如那些身故保额低一些，但意外医疗额度有两三万的产品划算。

第三个技巧，优先选包含社保外用药报销责任的。很多便宜的意外险，只报销社保范围内的医药费，要是遇到需要用进口钢板、进口石膏或者其他社保外的自费药，就报不了，最后还是得自己掏腰包。你别看这点差异，实际报销的时候差不少钱。今年66岁的周叔叔，去年在小区遛弯被自行车撞倒，胳膊骨折，医生建议用进口的固定钢板，说排异反应小，恢复快，周叔叔买的意外险刚好包含社保外用药报销，那块八千多的钢板，最后报销了七千多，自己只花了几百块。要是买了不包社保外的产品，这八千多就得全自己出，差出去不少钱。

第四个技巧，看清楚有没有额外的实用责任，不用为用不上的责任多花钱。比如有的意外险会加一些老人专属的责任，比如意外住院津贴，还有骨折/关节脱位额外保障，这些都是很实用的，价格也不会涨多少，遇上了可以选。但有的产品会加一些保障公共责任、或者年轻人用的高额出行保障，这些对日常在家或者附近活动的老人来说基本用不上，还平白多收钱，直接避开就好。比如家住杭州的朱阿姨，今年71岁，之前选的产品就加了实用的意外住院津贴，每天可以领八十块，她摔了腿住院12天，领了九百多的津贴，刚好用来买住院期间的营养品，相当于没花这部分钱。

第五个技巧，一定要找正规渠道购买，别贪便宜买了没保障的产品。很多朋友会在网上看到一些价格特别低的产品，觉得捡了便宜，其实要么是保障缺斤少两，要么是不正规理赔的时候出问题。找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人购买，价格不会差太多，理赔也有保障，毕竟咱们买意外险就是买个踏实，别最后为了省几十块钱，出事赔不了，反而亏了大钱。

结语

总结下来，65岁以上长辈买意外险不难，先摸清楚长辈常待在哪儿、身体咋样、手里预算多少，选侧重意外医疗、健康告知宽松、免赔额低报销比例高的一年期产品就行，就像刚才说的几位长辈，选对了意外险，意外来的时候能帮着减轻不少负担，照着这个思路挑，就能选到适合长辈的意外险啦。

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