80岁的老人适合买什么意外保险

引言

家里有年过八十长辈的朋友，是不是常常对着一堆保险信息犯愁？八十岁的老人到底适合买什么意外保险呢？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想知道的内容说清楚。

按身体状况选险种

如果老人本身有常年的高血压、糖尿病这类常见慢病，别瞎找那种需要严格健康告知的意外险，直接挑健康告知宽松，甚至免体检就能投的就行。

去年楼下82岁的张爷爷，本身有二十年高血压史，一开始子女找了几款，要么就是投保年龄卡着不让进，要么就是健康告知过不了，后来选了一款只问近期有没有住院、有没有确诊恶性肿瘤这类极端情况的，很顺利就投上了。上个月张爷爷在小区楼下遛弯，踩着雨天积水的地砖滑了一跤，磕破了膝盖还缝了四针，花了小两千门诊费，提交理赔之后没几天就报了八成多，省了好大一笔开支。要是当时硬着头皮隐瞒病史投了要求严格的，最后大概率拿不到理赔，钱白花不说还闹心。

要是老人身体硬朗，平时自己能买菜做饭，还能跟老伙计一起爬山遛弯，各项指标都正常，那你可以挑带额外增值服务的意外险，不用只局限在最基础的保障里。

比如对门81岁的刘奶奶，身体一直好得很，天天早上绕着公园走三圈，子女就给她选了带意外住院津贴、还有免费上门测血压服务的款，上个月刘奶奶跟老姐妹逛花鸟市场，不小心扭了脚在家静养，不仅门诊拍片子拿药的钱报了，还拿了十几天的住院津贴，刚好够请钟点工帮忙买菜做饭，子女不用特意请假回家照顾，确实省了不少事。

要是老人行动不方便，平时大多在床上或者轮椅上待着，出门少，那优先抓核心保障就够，不用多花钱买那些用不上的额外保障。

楼上王爷爷今年80岁，前年中风之后就只能坐轮椅，平时很少出门，大部分时间都在家待着，子女一开始想给他买带公共交通意外保障的款，后来想想，老人一年都坐不了两回公共交通，这部分保障根本用不上，就换了只侧重居家意外保障的，保费便宜了一百多，保障还更贴合需求，上个月王爷爷在家翻身不小心掉下床，擦破了胳膊还扭了腰，所有符合要求的费用都顺利报销了，也没因为少了公共交通保障受影响。

要是老人之前有过意外摔倒骨折的病史，挑险种的时候一定看清楚，会不会把旧伤复发排除在外，别选那种只要有过相关病史就不赔的，挑可以保障意外导致旧伤复发的就好。

小区广场的李婆婆，80岁，三年前摔过一次右腿骨折，养好了之后偶尔还是会疼，子女投保的时候特意留意了条款，选了没有把旧伤复发列进免责的，去年冬天李婆婆打太极又不小心扯到了原来的骨折位置，去做康复治疗的费用也按比例报了，没因为之前的病史被拒赔。

图片来源：unsplash

盯紧核心保障条款

第一，核心保障要优先盯意外医疗，这是80岁老人买意外险最实用的一项，别搞错优先级。80岁老人腿脚不利索，日常滑倒、绊倒、磕碰都是高发情况，很多时候不需要住院手术，但是门诊换药、包扎、拍片子都要花钱，意外医疗就是管这些花费报销的。我给你说个真事儿，家住北京的陈奶奶今年82岁，去年冬天在小区遛弯的时候踩了结冰的地砖滑了一跤，手肘擦了大口子，还伤到了手腕，去医院处理伤口、拍CT、开活血化瘀的药，前前后后花了一千二百多。子女之前给她买意外险的时候特意盯了意外医疗条款，选了不限社保目录报销的，最后除了一百块的免赔额，剩下的钱几乎全报了，自己只花了几十块。要是当初没盯紧这条，选了只报社保内用药的，那拍CT的部分费用、进口的修复药膏都报不了，自己就得掏不少钱。

第二，一定要看有没有包含骨折相关保障。80岁老人大多有骨质疏松，摔一下很容易骨折，骨折之后不仅治疗花钱，卧床康复也需要额外开支。去年杭州的陈爷爷81岁，在家擦窗户的时候脚滑摔了，导致髋骨骨折，住院做手术花了六万多，社保报完之后自己还需要掏三万多。好在他的意外险条款里明确写了有骨折津贴，还包含了骨折固定材料的报销，最后不仅报销了一万多社保没覆盖的钢板材料钱，住院期间每天还有一百二十块的津贴，下来又多报了四千多，一下子减轻了不少压力。你挑的时候要看清，条款里写清包含骨折津贴、骨折意外医疗额外赔付的才可以，别选那种只字不提骨折保障，只给个身故伤残保额的。

第三，要看清免赔额和报销比例。别光看宣传的保额高，免赔额和报销比例才直接影响你最后能拿到多少钱。同样是一万块的意外医疗保额，一款是0免赔，报销比例80%，另一款是200块免赔，报销比例60%，算下来肯定是前者更划算。比如同样花了三千块的意外医疗费用，第一款能报两千四，第二款只能报一千六百八，差了小一千块，对于普通家庭来说可不是小数目。尤其是本来预算就不高的家庭，更要抠清楚这两个数字，别被高保额迷了眼，要选免赔额低、报销比例高的。

第四，一定要仔仔细细看免责条款，别踩坑。很多看起来便宜的意外险，免责条款一大堆，这也不赔那也不赔。比如说，很多老人会买菜遛弯，有的条款把骑自行车发生的意外给免责了，还有的把老人日常乘坐公共交通的部分情况除外了，甚至有的会把在家摔倒、楼梯摔倒都列进免责。还有一点要注意，很多80岁老人会帮子女带孩子，或者在家做个家务，有的意外险会把家务活动归为“高风险活动”，出了意外不赔，这些都要提前看清楚，别等出事了才发现不符合理赔要求。

第五，别浪费钱凑不必要的附加保障。很多产品会加一些噱头类的附加保障，比如航空意外、动车意外额外赔，对于很少出远门、基本不坐飞机动车的80岁老人来说，这些附加保障基本用不上，还会多花好几百块保费。咱们给80岁老人买意外险，核心就是覆盖日常的小磕小碰、常见的摔倒骨折，把钱花在意外医疗和骨折保障上就够了，其他用不上的附加险能去掉就去掉，别花冤枉钱。

按预算选高性价比款

每月日常开支比较紧张，拿不出太多闲钱配置保险的家庭，直接选基础保障型的一年期意外险就行。这种产品每年缴费两三百块，不会给家庭添多余负担，核心的意外医疗、意外身故伤残保障都配齐，能覆盖老人日常出门买菜滑倒、公园遛弯扭伤、被电动车剐蹭摔伤这些常见意外，足够满足基础保障需求。

就拿楼下陈阿姨家来说，陈阿姨自己已经退休，儿子刚还完房贷，孙子还在上小学，全家每月固定开支不少，给82岁的老母亲选保险的时候，就选了这种三百多块一年的基础款。去年冬天老人下楼倒垃圾，踩到结冰的台阶滑了一跤，手肘擦破缝了四针，拍片子拿药加手术一共花了一千八百多，社保报销完剩下的一千一百多，走意外险报销了九成，最后自己只花了一百多块，陈阿姨说，这三百多块花得太值了，不然这笔额外开销对家里来说也是不小的压力。

家庭经济条件比较宽松，预算充足的，可以选带额外增值服务的款式。除了基础的意外医疗保障，这类产品一般还会附加老人急需的意外骨折津贴、术后上门护理、康复理疗协助这些服务，很多老人年纪大了骨质疏松，摔一下很容易骨折，躺在床上需要人照顾，子女没法天天请假在家陪护，这种附加的上门护理服务就能派上大用场。

住在我家对门的刘姐，母亲今年81岁，家里条件不错，就给母亲选了每年八百多带增值服务的款式。今年春天母亲洗澡不小心滑倒摔成了腰椎压缩性骨折，做完手术回家休养，除了报销了三万多的手术和住院费用，还拿到了三个多月的骨折津贴，同时保险公司每周安排两次专业护士上门做压疮护理、帮忙做康复按摩，刘姐不用专门辞职在家照顾，只需要每天下班过去看看就行，既保住了工作，也不用担心老母亲护理不到位，省下了请护工的大笔开支。

不管预算多少，都别为了凑所谓的全功能多花冤枉钱。有些产品会加很多没用的附加责任，价格翻了好几倍，对80岁的老人来说根本用不上。比如有些带交通意外额外赔付的，老人一年坐不了几次飞机高铁，多花的钱完全是浪费。选的时候只需要匹配自己的预算，优先把意外医疗的额度做足，报销比例选高的，剩下的根据手里的钱加需要的服务就可以，没必要为了没用的责任多花钱。

线上投保实用小技巧

找正规渠道投保，别点陌生链接、别找私人代购，只走保险公司官方网站、官方微信小程序、正规持牌保险经纪平台的线上入口。之前有朋友图便宜，在网上刷到不知名博主发的链接，买了比正规渠道便宜一半的意外险，结果老人摔了去申请理赔，才发现对方根本没有销售资质，保单都是假的，最后一分钱都没赔到，坑惨了一家人。所以别贪小便宜，认准正规渠道才靠谱。

填健康告知的时候，一定要如实写，别抱着侥幸心态隐瞒信息。之前刘阿姨帮82岁的爸爸投保，老人有十几年的糖尿病，她觉得意外险不需要问糖尿病，嫌写上麻烦就没填，后来老人出门买菜摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司核查发现没如实告知，最后虽然条款没要求糖尿病人不能投，但还是因为告知不实耽误了好一阵理赔，闹得一家人都不愉快。所以健康告知问到什么就答什么，没问到的不用主动说，也千万别故意瞒。

买之前先看清楚投保年龄限制，别看都叫老人意外险，有的线上产品最高只接受79岁投保，80岁投进去，保单直接无效。之前陈伯伯的儿子就是没仔细看，随手选了个销量高的产品投保，付钱成功才发现人家最高投保年龄是79，80岁根本不符合要求，赶紧申请退保，耽误了快半个月才重新买到合适的，这段时间老人出门都提心吊胆的。所以付钱之前一定要拉到产品详情页，确认投保年龄包含80岁再下单。

买完之后记得把电子保单存好，截图存在手机相册里，同时发给家里至少两个年轻人备份。之前有个例子，80岁的张奶奶摔了住院，子女一时找不到保单信息，又忘了当初是在哪个平台买的，翻了半天手机账单才找到投保记录，耽误了报案时间。其实现在线上投保的电子保单和纸质保单效力一样，存好信息，真出事的时候能省好多麻烦。

投保之后别买完就不管了，意外险大多是一年期的，记得设个手机提醒，到期前一周及时续保。之前李爷爷的子女去年春天买的意外险，今年忘了续，结果刚过期三天李爷爷摔了，没法理赔，所有医药费都自己掏的，平白多花了几万块。所以设个提醒，到期及时续上，保障不会断档。

结语

总结下来，给80岁老人挑选意外险其实不难，认准符合投保年龄要求、健康告知宽松的产品，优先保住意外医疗和骨折相关保障，再根据咱们自家的预算调整就好，选对合适的意外险，老人出门遛弯、在家做家务出点小意外，都能帮咱们分担不少经济压力，给老人添一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。