85岁交意外保险有什么待遇

引言

各位家里有高龄长辈的朋友，还有80多岁想要给自己添份保障的长辈们，你是不是好奇，85岁还能买的意外保险，到底能给咱们带来啥实实在在的待遇呢？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

可享核心保障待遇

第一个待遇是意外医疗费用报销，这是对高龄长辈来说最实用的一项保障，平时生活里不小心滑倒、磕碰、被异物刮伤、走路崴脚这些常见意外，产生的门诊或者住院医疗费，符合条款要求的都能按约定比例报销。

举个具体的例子，杭州85岁的王奶奶，平时每天都要下楼和老姐妹们跳广场操，去年冬天楼道口洒水结冰，她下楼的时候没站稳摔了一跤，崴了脚还蹭掉了小腿一块皮，去医院处理伤口拍片子，还做了消肿理疗，前后花了一千八百多，因为她之前买了高龄意外险，去掉免赔额之后，报销了一千五百多，自己只花了两百多，不用让子女掏额外的钱，王奶奶自己也觉得安心。

第二个待遇是意外身故和意外伤残赔付。如果发生比较严重的意外导致身故，会按照约定的保额给家人赔付一笔钱；如果造成了不同等级的伤残，会按照伤残等级对应的比例给赔付金，这笔钱可以用来支付康复护理费用，弥补家庭因为意外多出的开支。

广州85岁的陈爷爷，平时喜欢去公园散步，被突然窜出来的宠物撞倒，摔成了髋关节骨裂，最后做了髋关节置换手术，术后落下了一定的行动障碍，评定了伤残等级，保险公司按约定赔付了伤残保险金，这笔钱刚好用来请了专业的居家康复护理人员，帮陈爷爷做术后恢复，给子女减轻了不少精力和经济上的压力。

第三个常见待遇是意外住院津贴，如果因为意外需要住院，每住一天院就能拿到约定金额的补贴，这笔钱没有使用限制，可以用来支付住院的饭费、打车去复查的交通费，也可以用来买营养品补身体，属于额外的贴心补助。不少适合85岁人群的意外险，还会附赠一些增值服务，比如紧急医疗转诊、上门换药护理咨询这些，不用额外花钱就能享受，平时有需求也能直接用。

选购的时候，优先把意外医疗报销的待遇放在第一位，毕竟85岁长辈日常发生小意外的概率更高，意外医疗用得最多，优先选报销范围包含社保外用药的产品，像磕碰受伤需要用到的进口破伤风针、骨折固定用的进口耗材，都能报销，能多省不少钱。

购买条件大盘点

能自己日常出行、买菜做饭、独立完成穿衣洗漱吃饭的85岁长辈，大多符合普通高龄意外险的投保要求。这种情况很常见，很多身体硬朗的85岁老人都能轻松符合条件，不用做复杂的健康告知，甚至不少产品不用提前做体检，只要符合基本的活动能力要求就能直接投保，门槛很低。

如果是需要家人协助日常起居，没法完全自主出行的85岁长辈，也有符合要求的产品可以选。这类产品会放宽活动能力要求，只要不是完全卧床不起，都有机会投保，不会因为长辈需要一点日常照料就直接拒保，给很多弱自理的高龄老人留出了投保空间。

健康告知这块，85岁能买的意外险普遍要求很宽松。绝大多数产品不会要求你检查血压血糖，也不会问有没有常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病这类常见病，只要不影响基本活动能力，都能顺利投保，不会因为有慢性病就把85岁的长辈挡在门外。

只有少数特殊情况会被拒保。如果85岁长辈已经完全卧床，生活完全不能自理，或是已经确诊了严重的疾病需要长期住院治疗，这种情况大多没法投保，这一点大家要提前知晓，别白跑一趟浪费时间。

另外还有一个隐形要求，就是投保必须由子女或者法定监护人协助完成。毕竟85岁长辈大多对线上投保操作不熟悉，也容易对条款理解有偏差，由家人帮忙核对信息、确认健康状况和投保要求，既能避免填错信息影响后续赔付，也能帮长辈把好关，选到真正合适的产品。

高性价比选购技巧

优先选一年期短期产品，不要选长期返还型意外险。很多卖长期意外险的宣传说“交十年保一辈子，不出事还能返钱”，但对85岁长辈来说，一年期产品不仅保费便宜，还能每年根据自身健康和出行情况调整，不会被套牢资金；而且长期返还型意外险保费往往是一年期的三四倍，对咱们普通家庭来说没必要占用太多流动资金，不如一年一买灵活划算。

意外医疗责任是85岁长辈选意外险的核心，一定要盯着免赔额和报销范围选。大部分85岁可投的意外险，意外医疗免赔额在100元到200元之间，尽量选免赔额100元甚至更低的，花小钱也能报。另外要选可以报销社保外用药的产品，不少长辈摔碰受伤后，需要用进口钢板、自费的消肿止痛药，要是只报社保内，自己还要掏不少钱，选能报社保外的，才能真正帮子女减负。

保额不用盲目追求高，按照自己的家庭情况选就行。如果是普通工薪家庭子女承担长辈的医疗开销，选10万到20万的意外身故伤残保额，搭配2万到5万的意外医疗保额就足够，这样一年保费也就两三百块，性价比很高，不会给家庭添负担。要是经济条件比较宽松，可以把意外医疗保额提到8万到10万，身故伤残保额维持在20万左右就可以，毕竟85岁长辈很少承担家庭经济责任，没必要花更多钱抬高身故保额，把预算花在医疗保障上更实用。

一定要确认产品支持85岁正常投保，别瞎买不符合年龄要求的产品。有些产品宣传写着“最高承保年龄90岁”，但实际上对超过80岁的投保人有额外限制，比如要求必须有子女签字、必须提供近期体检报告，甚至要求长辈必须亲自到线下面签，要是没提前问清楚，买完才发现不符合要求，白花钱不说，真出事也赔不了。大家可以直接找正规保险经纪人或者保险公司客服确认，明确说清楚“投保人85岁，能正常自主活动”，问清楚能不能直接线上投保，有没有额外要求，确认没问题再下单。

额外附加责任按需选，不要为没用的附加责任多掏钱。不少产品会附加公共交通意外额外赔付、自驾车意外额外赔付这类责任，85岁长辈很少出远门坐长途车、自己开车，这些附加责任基本用不上，要是带这些责任的产品保费更贵，直接选去掉这些责任的基础款就行。反而是像意外住院津贴这种附加责任，如果加费不多，可以加上，就像之前咱们说的张奶奶的例子，住院每天能领几十到一百块，不仅能补贴伙食费，还能给请护工添一点费用，实用性很强。

图片来源：unsplash

投保避坑注意事项

第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。不少85岁长辈都会觉得，自己年纪大了有点小毛病很正常，不说保险公司也查不出来，最后出事拿不到赔偿才后悔。就说上海的王爷爷，今年85岁，平时出行都要靠轮椅，本身已经半身不遂，投保的时候怕通不过审核，就说自己能正常走路、生活能自理。后来王爷爷在家翻身的时候没坐稳摔下来，肋骨骨折要住院治疗，找保险公司申请理赔的时候，保险公司调阅之前的体检记录和就医记录，发现他投保前就已经失去自主行动能力，不符合投保要求，直接拒绝了理赔，交的保费只退回了很少一部分，子女本来就发愁医药费，还闹了一肚子气。所以一定要实话实说，符合要求就买，不符合就换别的产品，别给自己添堵。

第二，一定要看清免责条款，别光听销售口头说什么都赔，最后出了事才发现自己出事的情况刚好不赔。意外险都有免责内容，不少85岁长辈容易忽略这部分，光知道摔了碰了能赔，就直接签字投保了。比如很多产品都明确写上，要是因为做高风险运动出事不赔，要是因为本身的疾病引发的意外不赔。举个例子，广州的赵奶奶85岁，本身有严重的骨质疏松，某天在家走路因为骨质增生引发腿软摔倒，骨折住院。投保的时候没看条款，以为只要摔倒就能赔，结果条款里写清楚，因为原有疾病导致的意外摔倒，不在赔付范围内，最后就没能拿到赔偿。所以买之前一定要一条一条捋清楚免责内容，拿不动手机让子女帮你看，确认你常遇到的场景都在保障范围内再买。

第三，别买长期返还型的意外险，不少销售会给85岁长辈推销这种，说交个十年二十年，不出事就把钱退回来，听起来很划算，其实完全不适合咱们这个年纪。首先这种产品价格比一年期的贵好几倍，85岁买一年期意外险一年才几百块，这种长期的一年要几千，对于年纪大的朋友来说，长期缴费压力不小，而且咱们这个年纪，未来的身体情况说不准，中途交不起保费退保，只能退很少的现金价值，亏不少钱。而且返还型的意外险，保额一般都不高，意外医疗的报销比例也不如一年期的好，真出了事，拿到的赔偿还不够覆盖医药费，完全达不到想要的保障效果。所以真想要保障，就老老实实选一年期的，一年一买，今年不合适明年就能换，灵活还便宜。

第四，别重复投保多份意外险，不少子女觉得给爸妈买个三五份，出事就能多赔几份，其实这里面分情况，并不是所有保障都能重复赔。意外身故和伤残是可以多份累计赔付的，但是意外医疗的报销是不能重复报的，你花了五千块医药费，买十份也只能报销总共不超过五千块，多买的几份完全就是白扔钱，每年白交好几份保费，根本拿不到额外赔偿。85岁的长辈买意外险，重点就是意外医疗，毕竟摔倒磕碰的概率比身故伤残高多了，所以选一份意外医疗额度足够、免赔额低报销比例高的就够了，不用多买浪费钱。

第五，一定要走正规渠道投保，别随便在乱七八糟的小平台、或者上门推销的个人手里买，不少骗子专门盯着咱们高龄朋友，说能给85岁办超高额度的意外险，利息还高，最后收了钱根本就没给你投保，卷钱跑了都找不到人。哪怕真卖给你保险，也会偷偷给你改投保信息，把年龄改成低于85岁的，真出了事，保险公司查到年龄不符合投保要求，照样不赔。所以要买就找正规保险公司的官方渠道，或者找你信得过的正规保险经纪人，买完之后记得要电子或者纸质保单，查一下保单是不是真的，确认承保了再收尾，别稀里糊涂就把钱交了。

结语

总的来说，85岁投保意外险，大多能享受意外医疗报销、伤残身故赔付，部分还能拿到住院津贴，正好覆盖高龄长辈容易滑倒磕碰的日常风险，像张奶奶这样理赔后，实实在在帮家里省了钱。大家买的时候记得对照自己的身体情况选，如实告知信息，挑符合自己经济条件的保额就好，选对了就能给日常出行、居家添一份踏实保障。

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