45岁以上意外保险怎么买

引言

是不是不少45岁以上的朋友都在犯愁？想给自己挑一份合适的意外保险，却不知道从哪儿下手，怎么选才能贴合自己的需求呀？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你挑到适合自己的意外保险。

一. 按需匹配险种类型

平时只在家周边活动，就爱买菜遛弯、跳跳广场舞的朋友，直接优先挑侧重意外医疗的类型就够了。就拿住在老小区的张阿姨说，今年51岁，每天早上绕着小区花园走两圈，下午跟街坊一起跳广场舞，周末在家收拾卫生做饭，几乎不出远门，也没什么高危动作。前阵子下雨路滑，她下楼拿快递的时候脚滑摔了一跤，磕伤了膝盖还蹭掉一大块肉，去医院缝针换药花了小两千，因为买的意外险侧重意外医疗，去掉免赔额之后基本都报了，自己只花了几十块，这不就挺实用？像这类日常活动多的朋友，主要风险就是日常磕碰扭伤、滑倒摔跤，意外医疗就是最实用的保障，没必要花多余钱买额外的责任。

经常需要骑车电动车出门跑业务、帮子女接送孩子的朋友，除了意外医疗，一定要加上交通意外额外责任。今年48岁的李叔叔，儿子工作忙，他每天要骑电动车往返两次，接送五岁的小孙子去幼儿园，周末有时候还要骑电动车去批发市场帮儿子的水果店进货，每天在路上的时间差不多有一个多小时。路上车多行人多，难免遇到刮擦碰撞，选带交通意外额外责任的意外险，万一真的遇到交通意外，能拿到更多赔付，不管是补治疗费还是弥补养病期间的收入缺口，都够用。

喜欢出门旅游、爬爬山逛逛景点的朋友，一定要选包含急性高原反应、高风险运动责任的类型。46岁的陈先生，刚内退下来时间多，就爱跟老伙计们一起自驾去周边景点玩，有时候还会去海拔高一点的景区徒步。之前他跟朋友去川西徒步，不小心出现了轻微高原反应，住了两天院花了四千多，之前买的普通意外险，把高原反应列在免责里，一分都报不了。后来他重新换了带高原反应保障的意外险，下次再去玩就踏实多了，毕竟出去玩就是图个开心，有了对应保障，玩的时候也不用一直揪着心。

从事装修、搬运这类轻体力风险工作的朋友，要选能覆盖对应职业类型的，别光看价格便宜就随便买。50岁的王师傅，在装修队做杂工，有时候要爬梯子贴瓷砖，有时候要搬建材，之前图便宜买了一款只保1-3类职业的意外险，他的职业属于4类，结果去年搬建材的时候砸到了脚，申请理赔被拒了，才知道原来职业不对根本不赔。后来换成能覆盖4-5类职业的意外险，价格只贵了几十块，但是真出事能赔，比买了没用的便宜货强太多。

如果已经退休，手里闲钱不多，只想花少钱买基础保障，那就选只覆盖基本意外责任的一年期险种，一年也就几十块到一百多块，足够覆盖日常风险；如果还在工作，担心未来保费涨价，手头也有富余预算，那可以选保障期限更长的类型，不用每年重新投保，也不用担心因为身体变化买不了，适合想要长期稳定保障的朋友。

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二. 重点关注核心条款

先看意外医疗的报销范围，这对45岁以上的朋友来说太重要了。咱们年纪上来后，不小心摔一跤、磕一下，很可能需要用点进口器材或者社保外的药来恢复，要是只报社保内的费用，自己还是要掏不少钱。就拿52岁的王伯伯来说，去年下楼遛弯踩滑摔了骨折，手术需要打钢钉，医生推荐的进口钢钉固定效果好，恢复起来也快，可王伯伯之前买的意外险，条款里只写了报销社保范围内的费用，这一万多的进口钢钉钱，最后全得自己掏，王伯伯后悔了好久，说当初怎么没仔细看条款。所以买的时候，尽量挑意外医疗能覆盖社保外用药和器材的，真遇到事能帮你省不少。

再看意外医疗的报销比例和免赔额，这两个直接关系到你最后能拿到多少钱。很多意外险都会设置一两百的免赔额，也就是低于这个数不报，高于这个数再按比例报。45岁以上朋友平时小意外不少，比如切菜切到手、散步崴了脚，去门诊花个三五百很常见，要是免赔额设得太高，小意外基本上都报不了，这份意外医疗就没太大作用。尽量选免赔额低，报销比例高的，比如免赔额一百元，报销比例百分之八十以上的，小意外也能用上。

一定要仔细看免责条款，什么情况不赔，条款里写得明明白白，必须提前搞清楚。比如说酒后发生意外不赔，无证驾驶机动车发生意外不赔，还有很多人喜欢去玩高风险运动，比如潜水、攀岩，要是条款里把这些列进免责，出了问题也不赔。45岁以上不少朋友喜欢出游，偶尔会体验点轻度户外项目，买之前看看条款，有没有把你常参与的活动列进免责，别等到出事了才发现不能赔。还有一点要注意，有些意外险会把猝死排除在外，但45岁以上发生猝死的概率不低，如果你的工作压力比较大，身体也有点小毛病，可以选条款里包含猝死责任的，多一份保障总是好的。

关注伤残赔付的条款约定，意外伤残是按伤残等级来比例赔付的，这里要注意，条款里是不是按照统一的伤残等级评定标准来定的。如果是符合统一标准，那一级伤残赔百分之百，十级伤残赔百分之十，约定清晰，不会有纠纷。有些不规范的条款，会模糊等级约定，真评残的时候容易扯不清楚。咱们45岁以上，一旦发生比较严重的意外，很容易落下伤残，清晰的伤残赔付约定，能保证我们该拿的赔偿拿到手。

最后还要注意投保年龄和续保条款，虽然都是买45岁以上的意外险，但不同产品的最高投保年龄不一样，有些到60岁就不能投了，有些能到70岁甚至更高，你买的时候要看清楚自己的年龄符不符合要求，别买完了才发现超龄，合同直接无效。另外，如果是一年期的意外险，要看看条款里有没有保证续保的相关约定，就算没有保证续保，也尽量选当年理赔过、第二年也能正常买的，不会因为你出过险就不让你续保，这样保障才能持续。

三. 不同情况专属方案

如果你是50岁以内，身体没啥大毛病，平时还偶尔出去爬个山、钓个鱼，手头预算也不算紧张，建议你把身故伤残保额放到中等水平，意外医疗也选额度不低、能报社保外用药的。比如46岁的张大哥，平时周末跟着钓友去周边水库钓鱼，走路难免滑脚磕碰，他就按这个方案选：身故伤残选中等保额，意外医疗额度设得够看，还附加了意外住院津贴，后来他钓鱼踩滑崴了脚，韧带拉伤住院了一周，住院津贴每天能补一些伙食费，社保外的活血化瘀的进口药膏也报了八成，自己没花多少钱，整个保障贴合他的出行需求，也没多花冤枉钱。

如果你已经过了55岁，身体带点高血压、糖尿病这类常见的慢性基础病，买保险的时候健康告知总过不了，那就直接挑健康告知宽松的意外险。这类意外险一般不会严格要求你把所有病史都申报，只要不是已经瘫痪或者患有严重的精神类疾病，基本都能买。我认识58岁的李阿姨，患高血压快十年了，之前挑好几款意外险都因为健康告知卡住，后来选了一款健康告知宽松的，顺利投保。去年冬天她在菜市场买菜踩到冰滑倒，摔成了桡骨骨折，手术用了进口的固定钢板，最后顺利理赔报销了八成的钢板费用，解决了大负担，对身体有基础病的中老年人来说，能顺利投保、能赔，比什么都重要。

如果你是每天骑电动车上下班、跑外勤，经常要在路上跑的朋友，优先选包含交通意外额外责任的，再把意外医疗额度拉高一点。比如48岁的王叔叔，每天要骑电动车跑二十多公里送生鲜，风里来雨里去，刮蹭摔倒的概率比普通人高很多，他就按这个方向选，不仅意外医疗额度够高，能覆盖住院手术费，交通意外还有额外赔付，去年他避让行人急刹车摔了，膝盖缝了八针，门诊换药加缝合花了三千多，全部都在报销范围内，没给自己添额外的经济压力，刚好贴合他的工作需求。

如果你手头预算比较紧张，每个月可支配的闲钱不多，那就选一年期的意外险就行，一年缴费一次，价格便宜，一般几百块就能买到不错的保障，不需要追求长期缴费的类型。比如45岁的周大姐，家里孩子刚上大学，老人还要赡养，每个月余钱不多，她选的一年期意外险，一年只花了不到三百块，意外医疗能报社保外用药，额度也够用，日常遛弯跳广场舞摔了碰着都能保，完全满足基础需求，也不会造成经济负担，性价比很高。

如果你平时不爱折腾，不想每年都重新挑产品、做健康告知，手头经济也比较稳定，那就可以选长期意外险，一次性缴清或者分几年缴费都可以，缴费完成后能保障十几年甚至几十年，不用每年操心续保的问题。比如49岁的郑先生，做生意多年，手头积蓄稳定，嫌每年找意外险麻烦，就选了一份缴费二十年、保障三十年的长期意外险，每年缴费金额固定，不用每年重新健康告知，也不用担心产品停售没法续保，省了很多心力，对怕麻烦、经济稳定的朋友来说，这种方案确实省心。

四. 靠谱购买渠道推荐

怕麻烦不爱跑腿，平时会刷手机用智能手机的朋友，直接选合规的正规线上渠道就很合适。比如48岁的张哥，平时跑运输闲下来就爱刷手机，去年给自己挑意外险，直接在持牌保险经纪公司的官方小程序上挑，十来分钟就填完信息买完了，还能自己对着条款一条一条慢慢看，没人催你，觉得不合适还能直接换，比线下跑一趟省不少时间。线上渠道选的时候记住，只认准保险公司官方网站、官方公众号APP，或者是持牌正规保险中介平台，别点乱七八糟的陌生链接，也别信朋友圈里不知道靠不靠谱的私发链接，认准资质就不会踩坑。

喜欢面对面沟通，有啥问题想问清楚，不习惯线上操作的中老年人，找当地持牌的线下保险代理人或者经纪人就很好。51岁的李阿姨，眼神不好不会操作智能手机，之前想去买意外险，直接找了家附近保险公司营业部的持牌代理人，人家把条款一条一条念给她听，报销范围、哪些不赔都说得明明白白，李阿姨当场就选了适合自己的，后续要是有理赔问题，也能直接找这个人对接，心里踏实。找线下代理人记得先看对方的执业资质证书，确认是正规持牌的再聊，别找没资质的野路子业务员。

你也可以直接去保险公司的线下营业网点购买，这种渠道对不少45岁以上的朋友来说，是从小就习惯的方式，信任感更强。比如住在老城区的李叔叔，平时就信实体网点，想买意外险直接拐去家对面的保险公司营业部，里面有值班的工作人员，能当场帮你做需求测算，你有任何疑问都能当场得到解答，填信息签字就能买，当场就能拿到纸质保单，摸得着的凭证心里更安稳。

不管选哪个渠道，买之前都要核对销售方的资质，不管线上线下，能在银保监会相关平台查到备案和资质的，都是靠谱的。另外，买的时候别光听销售说，自己也要对着产品条款，把保障范围、免责内容都看明白，尤其是不能赔的情况，一定要提前搞清楚，别等出事了才发现不符合赔付要求。

买完之后，不管是电子保单还是纸质保单，都要存好，电子保单可以下载到手机相册或者云盘里，纸质保单放在家里固定的地方，最好告诉家里人保单放在哪，真出事的时候能快速找出来，不耽误理赔。

结语

总结下来，45岁以上买意外险，核心就是跟着自己的日常场景和需求挑：日常休闲遛弯买菜就选侧重意外医疗、能报社保外费用的；经常出门奔波干活就补足身故伤残责任；有基础病就挑健康告知宽松的，预算有限选一年期缴费灵活，预算稳定选长期保障更稳，认准正规渠道购买就不会出错，这样选出来的意外险，才能实实在在给咱们的日常出行和生活添一份踏实保障。

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