工人年龄超过55岁怎么买意外保险

引言

各位年过55岁还在干活的工友们，是不是都遇着这个难题了：明明想买份意外险给自己添个保障，要么说年龄超了买不了，要么不知道哪款适合自己？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你心里的疑问都掰扯明白。

先查投保年龄门槛

不少年过55岁的工人朋友一开口就问，我这个年纪还能不能买到意外险啊？其实第一步特别简单，你直接翻产品的投保年龄要求就行，别自己瞎猜瞎找，白耽误功夫。

去年我认识一位山东的张大哥，今年57岁，一直在当地的建材厂做搬运工，之前听同乡说自己买了意外险挺有用，就跟着去看那款产品，结果人家投保年龄最高只到55岁，张大哥超了两岁，直接就投不了，白忙活了小半天。后来换了一款接受最高60岁投保的，两分钟就填完信息承保了，你说这第一步找对门槛，是不是省老多事儿了？

55岁以上的工人，本身年龄跨度其实不小，有的刚过55，有的已经快60，甚至还有60多还在干活的，不同产品对年龄的要求不一样，不能瞎跟风买。比如你今年58岁，别盯着那些只卖到55岁的产品耗着，直接筛出能接受58岁投保的，再接着往下挑就行。

别听别人说“我买的时候年龄没问题”你就跟着去买，人家可能比你小个35岁，符合要求不代表你也符合。我还碰过一位陈叔，今年61岁，跟着侄子买的一款意外险，当时自己没看年龄要求，填信息的时候才发现超龄投不了，侄子能买不代表他也能买，这不就白跑一趟嘛。

还有一点特别重要，你别隐瞒年龄，有人觉得我就超个两三岁，填小一点不就完了？真出事申请赔付的时候，一查身份证就能看出来，不仅赔不了，保费都不给退，太亏了。所以不管你是在线下网点问业务员，还是在线上自己看，先第一句问、第一眼看年龄要求，符合了咱们再接着看别的内容，不符合直接换，省时又省心，别在不符合门槛的产品上浪费时间。

按需匹配保障需求

如果你是常年在工地、石材厂这类地方做体力活的工友，不管是搬货、扎钢筋还是装修，优先把意外医疗和意外伤残保障额度拉高。我给你举个例子，山东青岛57岁的老陈，在工地做架子工，去年夏天挪脚手架的时候没站稳滑下来，蹭断了两根肋骨，还缝了十几针，住院加康复一共花了快三万。老陈之前专门挑了侧重高意外医疗的意外险，最后大部分治疗费都报了，自己只花了几千块，没给在外打工的孩子添太多负担。要是你干这种有一定风险的体力活，别贪便宜买只保身故的，一定得把医疗和伤残配上，毕竟意外受伤的概率比身故高太多。

如果你是已经从一线重体力活退下来，在小区做保洁、门卫，或者帮人看仓库、干杂活的工友，选基础保障款就够。重庆56岁的张阿姨，退休后在小区当保洁，平时就扫扫地擦擦健身器材，最多就是下雨路滑摔一跤，或者被路边的树枝刮伤。她只买了基础额度的意外险，每年花的钱不多，平时磕碰受伤的门诊、住院费都能报，够用来覆盖日常风险就行，没必要花大价钱买高额度，毕竟需求没那么高。

如果你本身有基础病，平时身体不算太好，买意外险的时候可以额外留意有没有意外住院津贴的责任。河北58岁的老郭，本身有高血压，去年骑三轮车去赶集，被路边的电动车蹭翻了，胳膊骨折需要住院半个月。他买的意外险带每天一百多的住院津贴，住了14天就给报了两千多，刚好够交住院的床位费和伙食费，相当于帮他减轻了一笔额外开销。要是你身体不太好，恢复起来比年轻人慢，加上这一项保障，实用性会高很多。

如果你平时出门爱骑电动车跑活、或者经常要坐车跑工地拉材料，可以额外加一份交通意外额外赔付的责任，不用多花多少钱，就能多一层保障。比如江苏56岁的王师傅，帮建材城送装修材料，天天骑电动车在城里转，去年跟一辆汽车刮碰，腿摔骨折了，他买的意外险带交通意外额外赔付，最后除了报医药费，还多赔了一笔钱当康复期的生活费，那几个月没法干活，这笔钱刚好顶得上家用。

要是你经济条件比较宽松，想给自身多加点保障，可以选提高意外身故和伤残的额度，一年多花几十块钱，就能把额度拉高不少。如果经济条件一般，就优先把意外医疗的额度做够，毕竟意外医疗是用到概率最高的保障，先把最实用的保障配齐，再根据预算加其他内容就好。

盯紧核心保障责任

先给大伙说第一个，意外医疗一定要优先看报销范围。

我给大伙举个身边的例子，山东的张叔今年57岁，在小区做绿化维护，上个月修剪树枝的时候不小心从半米高的梯子上滑下来，蹭破了大腿还伤到了骨头，需要缝针加固定。当时去医院处理，医生说有两种缝线可以选，一种是普通可拆线，走社保，另一种是美容可吸收线，不用二次拆线，社保不报，需要自己掏钱。张叔那时候买的意外险意外医疗不限社保范围，最后这部分线钱也给报销了，前前后后八千多的医药费，自己只花了不到一千块。要是买的意外医疗只保社保范围内用药，这小两千的线钱就得自己掏，对咱们靠打工攒钱的工友来说，也是一笔不小的开销。

第二个，要看看意外医疗的免赔额。啥意思不用记，你就记着，同等价格下，免赔额越低越好，最好选没有免赔额的。比如同样是一万块的意外医疗额度，一个免赔额100块，一个免赔额500块，同样花了300块看病，第一个能报200，第二个只能报不了，高下立判对吧？咱们工人平时出门干活，磕磕碰碰都是常有的事，小毛病看个门诊花个两三百的情况很多，免赔额低，这些小钱也能报，能帮咱们省不少。

第三个，意外伤残的责任别落下，一定要选按等级赔付的。我知道很多工友觉得，不就是出大事才赔吗，我碰不上，其实不是的。比如重庆的陈叔今年56岁，在加工厂做搬运，去年搬货的时候不小心被货物砸到了手指，最后大拇指截断了一半，去做伤残鉴定是九级伤残。他之前买的意外险包含按等级赔付的伤残责任，直接赔了保额的20%，拿到钱之后刚好给儿子凑了新房的装修款，还剩了点给自己做康复，帮了家里大忙。要是你买的意外险只赔全残，那这种情况一分钱都拿不到，这笔损失就得自己扛，所以这个责任一定要有。

第四个，要看看职业条款里的除外内容。很多工友年过55还在干活，有的在工地做小工，有的在小区做绿化，还有的做装修杂活，你买的时候一定要翻条款里的职业除外表，看看你的职业在不在保障范围内。要是你干的是户外高空作业，买的时候没看，买了个只保室内低风险职业的产品，真出事了保险公司不赔，那钱不就白花了？哪怕找起来麻烦点，也一定要提前看好，别留后患。

第五个，如果平时需要经常骑电动车上下班或者干活，记得确认一下条款里保不保电动车意外。很多工友图方便，出门干活都骑电动车，不少意外险其实对电动车有要求，比如有的只保符合国家标准的电动自行车，你买的时候确认清楚，别真出事了才发现不符合要求赔不了。

图片来源：unsplash

选靠谱购买渠道

第一个渠道，直接找保险公司线下网点。我老家村口张叔，今年57岁，一直在镇上的砂石厂帮工，之前听同乡说网上买意外险便宜，自己捣鼓了三天都没弄明白条款，还差点点进诈骗链接。后来听了工友建议，直接去了市区保险公司的线下网点，进门就有专门的工作人员接待，问清楚他的年龄、职业还有想保的内容，一项一项把条款念给他听，哪些能赔哪些不能赔都讲得明明白白，当场填了资料就办好，张叔说这种摸得着门店的方式，买完心里踏实。适合不会用智能手机，或者怕自己看错条款的朋友，有问题直接面对面问清楚，不会留糊涂账。

第二个渠道，保险公司官方线上平台，就是保险公司自己的官方公众号、官方APP这类。我邻居陈姨，今年58岁，之前在小区做绿化养护，女儿教她用智能手机，她就在保险公司官方公众号里找产品，上面把每个产品的投保年龄、职业要求、保障内容都列得清清楚楚，遇到拿不准的，直接点在线咨询，客服回复也快，她本来只打算买基础款，后来发现自己平时出门跳广场舞，偶尔摔碰也多，就加了一点意外医疗的保额，全程十来分钟就买完了，不用跑出门，在家躺着就能操作。适合会用智能手机，习惯自己线上查信息的朋友，没事翻一翻就能挑到合适的，价格也一目了然。

第三个渠道，找正规持牌的保险经纪人帮忙。城里做装修的刘大哥，今年56岁，手底下带了几个超过55岁的工友，想集体买意外险，自己摸不清各个产品的要求，就找了身边朋友介绍的持牌保险经纪人，把大家的年龄、各自做的工种都报给经纪人，经纪人直接筛选出符合投保要求的产品，还帮他们对比了不同产品的意外医疗报销范围、保额，最后选了贴合他们装修工需求的产品，后续有任何问题直接找经纪人跟进就行，省了自己一个个挑的时间。适合一次要帮好几个人买，或者没时间自己做筛选的朋友，找专业人帮你筛，能少走不少弯路。

这里给大家提个醒，别找陌生微信、不知名短视频平台上主动找上门的推销，也别贪小便宜找那种报价比正规渠道低好多的野路子。之前就有56岁的赵师傅，图便宜找了朋友圈不知名的人买，结果出了意外要理赔，才发现对方根本不是正规机构，保单都是假的，一分钱都报不下来，悔得不行。不管走哪个渠道，都要先核实对方的资质，线下看网点有没有正规营业执照，线上看是不是保险公司官方账号，经纪人要看有没有正规的执业证书，核实清楚再掏钱。

买完之后别忘了查保单，不管在哪买的，都可以去保险公司官方渠道查一查保单真伪，核对一下自己的年龄、职业信息填得对不对，保障内容有没有错，万一发现信息填错了，赶紧联系工作人员修改，别等到理赔的时候才出问题，本来能赔的因为信息错了赔不了，那就太亏了。

结语

总的来说，咱们年过55岁的工人朋友买意外险并不难，先卡好投保年龄门槛筛掉不符合的产品，再结合自己干的活和实际需求挑对保障，重点盯好意外医疗、伤残这两个核心责任，最后找正规渠道投保就行，选对合适的产品，出门干活心里也踏实多啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。