85岁的老人适合买什么意外保险

引言

家里有85岁老人的朋友们，是不是都在纠结，到底给家里高龄老人挑哪款意外险合适呢？别着急，今天咱们就来聊聊这个问题，把大家的疑惑一一捋清楚。

按需锁定核心保障

85岁老人出门，基本就是小区遛弯、下楼买菜、坐子女车出门探亲，很少自己出远门跑长途，所以别贪那些花里胡哨的交通意外额外赔付，那些对你家老人用处不大，先把日常能用得上的保障攥在手里才靠谱。

优先把意外医疗责任放在第一位。85岁骨头脆，稍微绊一下摔一下就是扭伤、骨折，动不动就要去医院拍片子、做固定，甚至还要做小型手术，这些花费走社保之后还得自己掏一部分。意外医疗就是专门报这些社保报不完的部分，所以一定要选能覆盖社保外用药的，比如老人骨折用的进口钢板、固定支架，很多社保不报，如果意外医疗能报，能省不少钱。举个例子，我家楼下85岁的陈奶奶，去年下雪之后下楼倒垃圾，踩滑摔了桡骨骨折，医生建议用进口的接骨板，社保只报几千，剩下一万多全靠意外医疗报了，子女没掏多少钱，这就是把钱花在刀刃上。

额外加上意外骨折/关节脱位的专项保障。85岁老人骨质疏松，骨折是高发情况，很多高龄意外险会附带骨折津贴或者骨折一次性给付，这个一定要选，拿到的钱可以用来买营养品、请护工，都是实打实能用上的。比如之前提到的陈奶奶，除了报医疗费用，还拿到了两千多的骨折津贴，刚好请护工帮着照顾了半个月，子女不用天天请假往医院跑，缓解了不少压力。

不用硬加身故伤残的高保额。很多销售会劝你买高保额的身故责任，但对于85岁老人来说，家庭责任已经基本完成，而且高龄意外险的身故保额越高，价格越贵，没必要多花这份冤枉钱。符合监管要求的基础额度就够用，重点还是要把保额预算倾斜给意外医疗，毕竟老人发生意外医疗的概率比身故高太多了。

如果老人日常需要坐子女的车出行，或者偶尔要坐公共交通去周边医院看病，可以适当加上一份包含普通交通意外保障的责任，不用加钱或者只加一点点钱就能多一份保障，也挺好，但要是加的钱比较多，那完全可以放弃，不用强求。

匹配健康条件选购

85岁老人大多都有一些常见的老年慢性病，选意外险第一个要做的，就是先翻一遍健康告知，别瞎买瞎等最后赔不了。

你别不信，我身边真有现成的例子。去年我表姐给85岁的外公买意外险，当时没仔细看健康要求，就觉得高龄能买就行，买了之后过了半年，外公出门遛弯踩滑摔断了肋骨，去申请理赔才发现，产品要求老人不能有严重心脏病，外公刚好有多年的冠心病，符合拒保条件，最后一分钱都没赔到，还白交了保费，气的表姐直拍大腿。

如果老人身体状态不错，日常只有轻微的关节不适，没有确诊过严重的心脑血管疾病或者恶性肿瘤，那可以选带更高意外医疗额度的产品，这种产品一般会有基础健康要求，门槛不算高，保障额度也能满足老人出意外后的治疗需求，哪怕是需要住院手术，也能覆盖不少花销。

如果老人有轻度高血压、轻度糖尿病这类常见慢性病，日常吃药就能控制住病情，那直接找健康告知宽松的产品就好，目前市面上不少针对高龄老人的意外险，都不会把这类常见慢性病列入拒保范围，不用体检就能直接买，只要符合年龄要求，基本都能承保，像我家楼下的李爷爷，85岁，吃了十年降压药，血压控制得很稳，找了这类产品，顺利就买上了，去年骑助行器买菜摔了脚踝骨裂，门诊加开药花了两千多，最后都按条款报销了，子女都觉得选对了真省心。

如果老人身体偏差一些，有比较严重的基础病，很多产品过不了健康告知，那就别硬挑高保障的，先找没有健康告知的高龄意外险，这种产品只要符合年龄要求就能买，虽然意外医疗的额度可能不高，但至少能覆盖日常轻微磕碰、摔跤的门诊费用，有保障总比没保障强，别为了追求高额度硬买不符合健康要求的产品，最后只会白花钱。

选的时候一定要逐字看健康告知，问到的就如实说，没问到的不用主动提，别因为好心多说话，最后反而影响承保，85岁买意外险，能顺利买上、符合理赔条件才是第一位的，别盲目追求花里胡哨的额外保障。

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结合预算选缴费方式

如果咱们是普通工薪子女，每月要还房贷车贷，还要供自家孩子上学，能匀出来给老人买意外险的预算不算多，那就优先选一年期的意外险。一年一交的形式，不会占用太多流动资金，每年拿出来几百元就能买到符合要求的保障，不用因为一次性掏一大笔钱影响家里日常开销。比如住在县城的小周，夫妻俩都是普通教师，每个月扣除各项开支后剩下的结余不多，父亲85岁，之前下楼遛弯摔过一次，花了小几千，想着给父亲买份意外险，最后选了一年期的，每年缴费三百多，刚好在他们能承受的范围内，也覆盖了意外医疗和骨折津贴，日常用完全够。

如果老人本身有不错的退休积蓄，也不想让子女承担保费，自己掏保费的话，选一年期缴费也很灵活。每年自己核对一下保障内容，要是觉得这款不合适，第二年换别家就可以，不用被长期缴费绑定，也不用纠结退保损失的问题。85岁的陈爷爷自己每个月有养老金，不想麻烦子女，就自己选了一年期的意外险，每年从自己的养老金里划出来几百块交保费，心里踏实，也没给孩子添负担。

要是咱们家庭经济条件比较宽松，平时工作又忙，没工夫每年操心续保的事，就可以选保障期限长一些、按年分期缴费的意外险。这种不用每年找产品、做健康告知，一次选好之后，连着交几年就行，省了不少折腾。比如在北京工作的小林，平时经常加班出差，奶奶85岁跟着姑姑在老家生活，小林没工夫每年盯着续保，就选了五年分期缴费的长期意外险，每年缴费一千出头，对他来说没压力，也不用每年抽时间重新选产品，省心很多。

如果咱们手里有闲置的资金，也想一次性搞定不想后续惦记，也有部分产品允许一次性缴清保费，这种就适合预算充足，不想后续记得缴费的家庭。不过要注意，一次性缴清的总保费会比分期交的总额略低一些，但一次性拿出的钱更多，得结合自己手里的流动资金情况选，别把活钱都压进去，影响家里其他用度。

不管选哪种缴费方式，都要记住一点，别为了买意外险超出自己能承受的预算。先把核心保障攥在手里，再根据钱袋子调整缴费形式就行，没必要打肿脸充胖子买贵的，适合自己家庭情况的，就是好选择。

理清理赔关键步骤

第一时间给保险公司报案，别拖着。就说85岁的陈奶奶在家擦桌子踩小凳子滑下来崴了脚，当时子女想着先去医院处理，过了快一周才想起说要报案，结果保险公司还得额外核对出险时间和事故细节，耽误了好几天才走完审核。一般要求出险后三到十天内报案，大家提前把保险公司的官方客服电话存进手机通讯录，备注清楚，出事了打个电话说清楚老人出事的时间、地点、原因和目前的情况就行，不用急着当场准备一堆材料。

提前把需要的材料捋清楚，别漏带漏交。一般意外门诊或者意外住院，需要准备好老人的身份证件、保单信息（如果是电子保单就存好截图）、医院开出的门诊病历、诊断证明、所有缴费的原始票据、检查报告单，如果是骨折做了手术，还要收好住院的出院小结、费用明细清单。要是真的不小心弄丢了原始票据，赶紧去医院的收费窗口补打加盖医院公章的存根联，一样能用，别直接就放弃申请赔付。

配合保险公司做必要的核查，别抗拒。很多朋友觉得保险公司核查是故意找茬，其实不是的，高龄老人有时候会有老毛病，保险公司只是确认这次治疗是不是意外导致的，比如85岁的刘爷爷之前膝盖就有旧伤，这次出门遛弯被自行车剐蹭摔了，膝盖受伤需要治疗，保险公司上门核查的时候，子女配合出示了之前的旧体检报告，还有这次出事之后的就医记录，很快就确认了这次治疗的费用是符合赔付要求的，没几天就出了审核结果。

区分开不同责任的赔付顺序，别搞混。如果老人出事是第三方造成的，比如被路人不小心碰倒受伤，那先走第三方的赔偿，剩余符合条款要求的部分，再找保险公司申请意外医疗赔付；要是没有第三方，就直接找保险公司申请就行。比如85岁的周爷爷被小区里骑电动车的住户碰倒擦伤了胳膊，对方赔了门诊的换药钱，剩下拍片子的钱符合意外险的赔付要求，再把相关票据复印件交给保险公司，就拿到了对应的赔付。

拿到赔付通知之后，核对好赔付的项目和金额。看看是不是都符合之前合同里写的约定，有没有漏赔项目，如果有看不懂的地方，直接打保险公司客服电话问清楚，别稀里糊涂就过去了。一般符合要求的理赔，提交完完整材料之后，短时间就能拿到赔款，赔款大多直接打到预留的银行卡里，到账之后再核对一下到账金额就可以了。

结语

总结下来，85岁老人买意外险，不用贪多求全，优先挑保障意外医疗、骨折责任，选健康告知宽松，符合老人身体条件的产品，再结合自家预算选一年期或者长期缴费的类型就行，选对合适的产品，真能帮咱们家里减轻不少突发的经济压力，也能给老人多一份安心保障。

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