老年人50岁以上意外保险怎么买

引言

家里有50岁以上长辈的朋友，是不是都犯过愁：想给长辈添份意外保障，可市面上选品这么多，到底该怎么挑才对呀？别着急，今天咱就把这个问题说清楚，给你实在能用的参考。

按年龄选对应保障

50到60岁的叔叔阿姨，大多还在帮子女带娃，平时买菜做饭、接送孩子上下学，出门逛个街、爬个山都很常见，这个年龄段身体机能还不错，意外风险大多是日常磕碰、交通意外这些，我直接给建议：优先选覆盖日常意外医疗的产品，意外医疗额度不用太低，要包含门诊和住院保障。

我给你举个实实在在的例子，54岁的刘阿姨，退休之后一直在帮儿子带刚上幼儿园的小孙子，每天都要骑电动车接送孩子，去年冬天早高峰路滑，拐弯的时候为了躲行人摔了，膝盖擦了大口子还缝了针，门诊换药加后续拆线花了快一千二。刘阿姨之前子女给买的就是适配这个年龄段的意外险，包含门诊保障，一百块免赔额之后全额报了，自己只花了一百多，刘阿姨逢人就说这个钱花得值。

如果是50到60岁还经常出门旅游、跟着老年团出行的长辈，除了基础的意外医疗，再加个公共交通意外额外赔付就行，不用花大价钱买多余的保障，够用就好，也不会多花冤枉钱。

60到70岁的长辈，骨质开始变疏松，一不小心摔倒就容易骨折，这个年龄段是跌倒骨折的高发时段，我直接说建议：一定要侧重挑选包含意外骨折保障、有骨折津贴的产品，意外医疗的免赔额尽量选低一些的，这样平时小磕碰门诊也能赔。

就拿我邻居66岁的陈叔叔来说，陈叔叔平时爱去公园打太极，那天早上晨练踩了公园里松动的地砖，脚下一滑屁股着地摔了，去医院一查股骨骨裂，住院加康复花了小一万，社保报完之后自己还出了六千多。陈叔叔的女儿之前特意选了带骨折保障的意外险，不仅报销了剩下的医疗费用，住院每天还给了八十块的津贴，相当于把营养费都覆盖了，子女不用额外掏多少钱，压力小了很多。

70岁以上的长辈，很多意外险都买不了，大部分产品的投保年龄上限就是70岁或者80岁，这个年龄段别纠结保障有多花哨，能顺利投保、覆盖基础跌倒骨折保障就够。78岁的赵奶奶，之前子女找了好几款产品都因为年龄超了买不了，最后选了一款投保年龄放宽到85岁的产品，一年三百多块，去年冬天在卫生间滑倒手腕骨折，门诊治疗加固定绷带花了一千八百多，社保报完剩下的一千五全都报了，对于高龄老人来说，能买到这样的保障，就已经解决很大问题了。

看健康状况挑险种

身体没啥大毛病，日常体检指标都正常的50岁以上朋友，可优先选保障责任更全的意外险。这类产品的意外医疗额度更高，赔付比例也更好，不管是日常摔碰擦伤，还是比较严重的意外手术住院，都能给到充足的覆盖，不用额外担心医疗费用的缺口。

有常见基础慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂的朋友，直接找健康告知宽松的产品就行。不少意外险对50岁以上人群的慢性病限制很少，甚至有不少产品不用做健康告知，只要能正常生活、正常出行就能买。家住山东青岛的王叔，今年57岁，得高血压快十年了，之前想给买一份意外险，一开始碰着的产品要求收缩压不能超过140，王叔日常吃药控制在150左右，不符合要求买不了。后来换了一款健康告知宽松的，顺利投保。去年春天王叔下楼倒垃圾踩了青苔滑倒，磕裂了桡骨，门诊复位加固定花了快三千，意外医疗全报了，连换药的钱都涵盖进去了。如果当初硬要挤健康要求严格的产品，不仅买不了，真出事了也拿不到赔付。

做过小型手术，恢复情况良好的朋友，不用太担心投保问题。只要术后超过半年，复查没有异常，大部分健康要求宽松的意外险都能买。你只要按照要求如实说明术后恢复情况就行，不用隐瞒，隐瞒反而会影响后续理赔。

有比较严重的既往症，比如得过心脑血管疾病，术后需要长期静养的朋友，也有合适的产品可以选。这类朋友日常大多在家或者小区周边活动，意外风险主要是跌倒、坠床这些，选只保意外身故伤残加基础意外医疗的产品就行，这类产品对健康要求很低，一般都能顺利投保，价格也不高，每年百来块就能有基础保障。去年广州的陈姨，今年63岁，之前得过脑梗，出院后左边腿脚不太灵便，平时走路需要扶着助行器，子女找了好久，终于找到一款健康要求宽松的意外险，顺利投保。今年年初陈姨在家起身的时候没站稳摔了，骶骨骨裂，在家休养加门诊复查花了两千多，保险公司按约定赔了费用，帮子女减轻了不少负担。

最后提醒一句，不管身体情况怎么样，买的时候都要如实填写健康告知，问到啥说啥，没问到的不用主动说。别想着隐瞒病史，到头来理赔被卡，白白花了保费。挑的时候先看健康要求能不能过，能过再看保障责任，别先挑保障最后发现买不了，白浪费时间。

图片来源：unsplash

经济基础匹配价位

普通工薪家庭给长辈买意外险，优先选一年期的短期产品，不用承担太高保费压力。很多一年期产品，每年只要两三百元就能拿到不错的保障，不会给日常开支添负担，很符合大多数普通家庭的预算需求。比如家住县城的刘大哥，夫妻俩要供孩子上学，还要赡养双方四位老人，每个月固定开支不少，给58岁的父亲买意外险的时候，就选了一年三百出头的产品，涵盖了意外门诊、意外住院和意外身故里的基础保障，完全能覆盖日常生活里的意外风险，没有任何缴费压力。

如果是退休后每个月有固定养老金，手里还有一定积蓄的长辈，完全可以根据自身需求，选价位稍高、保障更全的一年期产品。这个价位的产品，大多会额外增加一些实用责任，比如针对意外骨折的专门保障、救护车费用报销、公共场所意外额外赔付等等，这些保障都是贴合50岁以上老年人日常出行、生活需求的。56岁的陈阿姨，每个月退休工资四千多，老伴也有稳定收入，孩子已经工作成家没有负担，她就选了每年五百多元的意外险，比基础款多了跌倒骨折专门保障和出行交通意外额外赔付，去年她出门买菜被自行车剐蹭骨折，除了报销治疗手术费用，还拿到了专门的骨折津贴，刚好贴补了康复期买营养品的开销，特别实用。

如果是预算特别有限，只想给长辈加个基础意外保障，也有每年一百多元的入门款可以选。这类产品虽然保额会低一些，保障责任也相对基础，但一般都包含了意外医疗保障，足够应对日常的小磕小碰，哪怕预算很少，也能给长辈添一份基础保障。今年刚毕业参加工作的小周，月薪不高还要交房租攒房租首付，得知父亲之前一直没有意外险，就拿出两百块不到，给52岁的父亲买了两份入门款意外险，加起来每年也才一百八十多，上个月父亲帮邻居搬东西崴了脚，门诊拍片拿药花了三百多，全部走意外险报销了，小周说本来只是想着加个基础保障，没想到真的用上了，一点钱也帮家里解决了实际问题。

如果是预算比较充足，想要更稳定的长期保障，也可以选择长期意外险。长期意外险一次缴费，就能保障很多年，不用每年都重新找产品重新投保，也不用担心今年买了明年产品停售没法续保的问题，适合想要省心省力的家庭。做建材生意的赵先生，条件比较宽裕，给65岁的母亲买意外险的时候，就选了一次缴费保障二十年的长期产品，保费分摊到每年也才不到一千块，一次买完之后就不用每年惦记着续保的事，而且保障内容写进合同，后续不会有保障变动的问题，对赵先生来说特别省心。

买意外险不用盲目追高价位，只需要匹配自己的经济情况就好。不管预算多少，都能找到适合50岁以上老年人的意外险，不用硬着头皮买贵的，选自己能轻松承担、保障贴合需求的就对了，哪怕是低价位的基础保障，遇到意外的时候也能帮上忙，帮家庭减轻不少经济负担。

关键条款要重点盯紧

盯紧意外医疗的报销范围。很多人买意外险只看身故伤残保额，忽略意外医疗的报销范围，最后小意外就医没法报，白花钱。比如住同小区的刘阿姨，去年帮儿子带孙子，下楼买水果的时候踩滑摔了，胳膊蹭了大口子去社区医院缝针，花了小一千，结果翻出之前买的意外险才发现，只报销二级及以上公立医院的费用，社区医院不算，一分钱都报不了。所以买的时候一定要看，有没有覆盖常去的社区医院、私立门诊，能不能报销社保外的用药和器材，比如骨折用的进口钢板、门诊开的自费消炎药，这些都很实用。

盯紧免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不赔的部分，比例就是剩下的费用能报多少。同样的保额，免赔额越低、报销比例越高越划算。楼下修鞋的陈叔，之前图便宜买了一款意外险，看着保额很高，意外医疗免赔额设了五百，报销比例只有六成，后来他骑车被剐蹭，花了一千八的治疗费，算下来（1800-500）×60%=780，自己还要掏一千多，要是选免赔额一百、报销比例九成的产品，自己只需要掏一百七十多，差了快一倍。所以尽量选免赔额在一百以内，报销比例九成以上的，实在找不到也要选无免赔的，别选高免赔低比例的。

盯紧免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要一条条读，别嫌麻烦。比如很多长辈喜欢自驾去周边景点玩，有的意外险免责里写了，驾驶超标电动车发生意外不赔，要是长辈平时天天骑超标电动车买菜，那不就白买了？还有的意外险免责里写了，失足落水不赔，或者在小区健身器材上受伤不赔，这些都要提前看清楚，别等到出事了才发现不在保障范围内。

盯紧投保年龄限制。很多意外险产品看起来能给老年人买，其实仔细看条款，最高投保年龄只有60岁，超过年龄买了也不赔。比如72岁的赵爷爷，女儿给他买的时候没看条款，只看宣传页写了“老年人意外险”，结果赵爷爷下楼摔了骨折去申请理赔，才知道这款产品最高投保年龄是65岁，买的时候赵爷爷已经72岁，合同直接无效，只能退保费，不赔治疗费。所以买的时候一定要核对长辈的年龄，确认在条款规定的投保年龄范围内，别买错。

盯紧伤残赔付规则。意外险除了意外医疗，还有意外伤残责任，是按伤残等级按比例赔付的，要选条款里明确按照国家伤残评定标准分级赔付的，别选那种只赔全残的产品。什么意思呢？比如张伯伯摔了导致九级伤残，要是只赔全残，那一分钱都拿不到；要是按分级赔付，保额十万的话，就能赔两万，刚好用来做康复训练。所以一定要看清楚条款里的伤残责任，别只看身故保额，忽略伤残赔付。

结语

总结下来，给50岁以上长辈买意外险，先卡年龄找对应侧重，再看长辈身体情况挑健康要求合适的，跟着自家预算选价位，最后盯紧医疗相关的关键条款就行，选对了就能给长辈日常出行、活动添上实在保障，真遇上意外也能帮着分担不小的开支。

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