事业养老保险和企业养老保险

引言

年纪慢慢大起来，你是不是也在琢磨，以后养老靠的这份养老保险，事业养老保险和企业养老保险到底有啥不一样？自己该选哪一款才合适？别着急，今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 选对保险，安享晚年

不管你现在是刚进入职场的年轻人，还是已经工作十几年的中年人，提前规划好养老保险，都是给自己晚年生活攒下稳稳的安全感。你现在攒的每一笔养老保险缴费，都是以后退休了能每个月按时拿到手的零花钱，不用伸手向孩子要，自己想旅游、想给孙辈买礼物、想报兴趣班，都能自己说了算。

如果你是在职稳定上班的人，一定要跟着单位缴对应的养老保险，不要觉得每个月扣了钱到手工资变少就不划算，现在扣的那点钱，单位还会帮你配套缴进去一部分，整体算下来，你自己承担的比例其实不高，退休以后就能按月领钱，这笔钱会跟着物价水平调整，能跟着你一辈子，性价比很高。

如果你是灵活就业，没有固定单位帮你参保，也可以自己选适合自己的参保类型，根据自己每个月的收入情况选缴费档次，收入高的时候选高点的档次，收入暂时紧张的时候选低点的档次，缴费累计够年限，退休之后一样能领钱。

不同年龄开始规划，要选的方向也不一样。如果你才二三十岁，时间还很充裕，可以坚持按时缴费，不用太着急断缴，累计缴费时间越长，以后能拿到的钱就越多。如果你已经四五十岁，临近退休才开始规划，就要尽快把之前断缴的部分理顺，尽量累计够要求的年限，别到了退休年龄还因为缴费年限不够领不到钱。

如果你的经济条件不错，已经缴满了基础年限，还可以多缴几年，养老保险遵循多缴多得、长缴多得的规则，你缴的费用越多、时间越长，退休之后每个月领到的钱就越多，能给自己的晚年提供更好的保障，不用为了日常开销发愁。

二. 事业与企业的不同

第一点，缴费规则不一样哦。事业养老保险的缴费部分，一般会由单位承担更大比例，个人只需要缴纳小部分费用就行，很多时候个人缴费部分会直接从工资里扣除，不用自己额外操作。企业养老保险呢，缴费比例是固定划分的，单位和个人都按照对应的比例缴纳，每个月都要按时缴纳，不管是单位部分还是个人部分，都是统一进入社保基金管理。如果你是刚参加工作的年轻人，缴费这块不用太纠结，只要跟着单位走就不会出错，不管哪种，单位都会提前帮你处理好流程。

第二点，待遇计发的方式不一样。事业养老保险计算待遇的时候，会结合你在岗时候的工资水平、工作年限来核算，工作年限越长，对应的待遇核算基数会更贴近你在职时候的收入水平。企业养老保险的待遇，主要和你累计缴费的年限、每个月缴费的基数、当地平均工资挂钩，你交的时间越长、交的基数越高，最后能拿到的待遇就越高。如果平时收入波动比较大的朋友，也不用慌，累计缴费年限满足要求就可以享受待遇，断交一段时间也不会清零之前的缴费年限，接着交就可以累计。

第三点，缴费基数的核定不一样。事业养老保险的缴费基数，一般是按照你的档案工资来核定，包含了基本工资、各类补贴这些项目，核定好之后，在一定周期内不会变动。企业养老保险的缴费基数，是按照你上一年度月平均工资来核定，如果你上一年度工资变化比较大，下一年的缴费基数也会跟着调整。如果你的工资比当地规定的最低基数还低，就按最低基数交，如果比最高基数高，就按最高基数交，这点对所有企业职工都是一样的。

第四点，人员流动时候的衔接规则不一样。如果你从事业单位换到企业工作，之前交的事业养老保险年限可以直接认定，和之后交的企业养老保险累计到一起算年限，不用重新开始交。如果你从企业换到事业单位工作，之前交的企业养老保险缴费年限，也可以和之后的事业养老保险缴费累计合并，不会让你之前交的费用白投。不管你怎么换工作，记得一定要做好社保关系转移，带上身份证去社保经办机构填个表就能办，流程很简单，别嫌麻烦不去转，不然会影响你最后算待遇。

不管你是在事业单位工作还是企业工作，这两种养老保险都是保障晚年生活的，核心都是多缴多得、长缴长得，只要你坚持累计交够要求的年限，到退休年龄都能按时领到待遇。如果你现在还没交够年限，也可以按规定补缴，具体可以咨询当地的社保经办机构，他们会告诉你怎么操作。

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三. 购买前必看的几个要点

先看你的用工身份，如果你是机关事业单位在编工作人员，单位会按规定给你办理对应的事业养老保险，个人不需要额外操作，只需要配合单位提交身份材料，每月按规定从工资里扣除个人缴费部分就行，不用自己跑流程，也不用纠结选哪种缴费档次。如果你是企业就业的工作人员，单位必须给你办理企业养老保险，不管你是正式签合同还是灵活就业自己交，首先要确认参保登记信息有没有错，姓名、身份证号这些基础信息错了一定要及时改，不然退休核算待遇会出麻烦。

再看缴费年限，这两种保险都是累计计算缴费年限的，如果你之前在机关事业单位交过，后来换工作去了企业，或者之前在企业交过，后来考进了机关事业单位，不用重新参保缴费，直接办理转移合并就行，累计缴费年限够了，到退休年龄才能申领待遇，别断缴之后就不管，断缴的时间段不会计入累计缴费年限，会影响你最终拿到的待遇水平，如果是灵活就业自己交企业养老保险，手头紧可以按低档次交，别硬撑选高档次断缴，累计缴费年限比单次缴费档次影响更大。

然后看缴费基数的选择，灵活就业人员自己交企业养老保险，可以自己选缴费基数档次，收入稳定手头余钱比较多的，可以选高一点的缴费基数，退休后拿到的待遇会更高；收入波动大，平时生活压力大的，选符合自己经济条件的低档就行，先保证能持续缴费，不要断保。机关事业单位的在编人员，缴费基数是按单位规定的工资基数核算，个人不用选，只要核对自己的工资扣除项对不对就行，要是觉得不对及时找单位人事核对。

再看年龄和退休计划，距离退休还有超过十五年的年轻人，不管是交哪一种，只要按规定持续缴费就行，不用着急补缴，正常缴费累积就可以。距离退休不到十五年的朋友，如果现在还没参保，要是能补缴的话按规定补缴，不够的年限后续继续交，直到累计年限够了再申领待遇，别轻信说能一次性补缴领待遇的说法，要找正规社保经办机构咨询办理。

最后要核对自己的参保记录，每一年都可以查询一次自己的缴费记录，看看单位有没有按时给你缴费，个人缴费的部分是不是如实入账，发现漏缴、错缴赶紧找相关部门更正，别等到快退休才发现问题，那时候再补材料更正会耽误你按时申领待遇。如果换工作跨省了，也别忘了办理社保转移，把之前交的年限和缴费信息合并到一起，所有缴费记录都要留存确认，才能保证你退休之后顺利拿到待遇。

四. 案例分享：李阿姨的选择

李阿姨今年48岁，之前在原单位干了十几年后勤，后来单位改制，她就自己出来开了个社区菜店，这一干就是快十年。之前李阿姨一直没琢磨清楚养老保险该怎么续，身边朋友有的说接着交企业养老保险就行，有的说她原来的工龄能转事业养老保险，这可把她愁坏了，特意找我来问怎么选。

李阿姨原来上班的时候，单位给交过八年事业养老保险，后来出来干个体，就断缴了快十年。她手头每年能留出三万块左右做养老缴费，身体还算硬朗，就是有点高血压，不影响日常干活，目标就是退休之后每个月能领稳定的钱，够贴补生活，不用给儿子添负担。

我给她算了账，如果转成企业养老保险续缴，把原来的八年年限合并，缴费灵活，每年可以根据自己当年菜店的收入情况选缴费档次，赚得多的时候选高一点，赚得少的时候选低一点，对个体经营者来说压力小。

如果保留事业养老保险的年限，转成对应衔接的缴费，缴费基数相对固定，每年缴费金额比按最低档次交企业养老保险要高一些，但后续计算待遇的时候，工龄对应的待遇部分会更稳定。

李阿姨每年能稳定拿出三万缴费，距离法定退休年龄还有十二年，我建议她选择衔接事业养老保险的缴费方式，保留原来的缴费年限，按固定标准正常缴费，到退休的时候，累计年限能满足按月领待遇的要求，每个月领的钱，比按低档次交企业养老保险要多不少，刚好能满足她每个月的生活零用，还能留出钱来买保健品、跟老姐妹出去旅游。

现在李阿姨已经缴费五年了，每年按时缴费，她自己算了笔账，到退休的时候，每个月能拿到的钱，足够覆盖自己的日常开销，不用靠儿子接济，她说这下心里踏实多了，平时卖菜之余，跳跳广场舞，出门遛弯，都不用为养老钱发愁。

从李阿姨的案例能看出来，如果你之前有过事业养老保险的缴费年限，现在换了灵活就业的方式，手头有稳定的缴费预算，目标是退休后拿稳定较高的待遇，可以选择衔接接续，保留原缴费年限，按要求缴费就行。如果你手头预算有限，每年收入不稳定，那就选企业养老保险，选适合自己的缴费档次，先累计够年限，保证退休能按月领待遇，后续收入提高了再调高档次，这样压力小，也能满足基础养老需求。

结语

看完上面的内容，你应该对事业养老保险和企业养老保险都清楚了吧？其实说白了，如果你是稳定就业状态，跟着单位的安排参保就对，不管是哪种，按时缴费都是给自己晚年添保障。要是你是灵活就业或者换工作的时候断了缴，记得及时衔接上，别让保障断档。像刚入职场的年轻人，先跟着单位缴，手头宽松再给自己添点其他养老补充；中年还没参保的朋友，赶紧去办理缴费，越早缴越踏实；经济条件一般的朋友优先保上基础的，经济宽松再做额外规划就好。合适的养老保险就是给自己攒个稳稳的晚年，现在做好安排，退休之后就能安心享清福啦。

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