60岁老人长期保险有哪些

引言

叔叔阿姨们，有没有发现咱们步入60岁之后，想找份合适的长期保障越来越难了呀？不少人逛了一圈，不是卡着年龄不让买，就是健康条件过不了，今天咱们就好好说说这个事儿，把大家想问的问题说清楚。

医疗险怎么挑更实用

如果您身体还硬朗，平时没有常年吃药的慢性病，常规的长期医疗险就能选，优先挑免赔额低、报销范围覆盖社保外用药和自费项目的。比如家住西安的赵叔叔，今年62岁，之前体检各项指标都正常，选了一款免赔额1万的长期医疗险，去年冬天因为肺炎住院，总花费一共4万2，社保报销了2万1，剩下的2万1去掉1万免赔额，剩下的1万1都按比例报了，自己只掏了免赔额的部分，压力一下子小了很多。

如果您本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，没法买常规的长期医疗险，别着急，专门针对慢病群体的长期医疗险就能选，这类产品投保门槛宽松，很多都支持已有的慢病投保，还能覆盖慢病相关的门诊和住院费用。就说武汉的陈阿姨，今年64岁，患高血压快10年了，之前试了好几款常规医疗险都没通过核保，后来选了一款慢病专属的长期医疗险，上个月因为高血压引发脑供血不足住院，住了10天院，花了1万8，社保报了8千，剩下的符合要求的部分都报了，没因为有高血压就拒赔。

如果您经济条件一般，每个月能拿出来买保险的预算不多，那就挑保证续保、性价比高、免赔额适中的就行，不用追求太高的保额，够用就行。一般来说，60岁老人一年的保费大多在几百块就能拿下，不用硬扛着买几千块的高保额产品，毕竟买保险是添保障，不是给自己添负担。

如果您经济条件比较宽松，除了基础的报销责任外，可以额外挑带增值服务的产品，比如住院安排、术后护理上门、陪诊这类服务，年纪大了生病住院，子女不一定能随时陪在身边，这些增值服务能帮上不少忙。比如北京的刘叔叔，今年61岁，选的长期医疗险就带住院绿通服务，去年查出来需要做一个小手术，本来要等半个多月才能排上床位，通过绿通服务一周就安排上了，少遭了不少罪。

买的时候还有几个细节要注意，先看清楚健康告知，问什么答什么，有毛病别隐瞒，不然后续理赔容易出问题；再确认一下保证续保的约定，长期医疗险优先选能保证续保多年的，不会因为你这一年理赔过，下一年就不让你买了；最后要看清楚报销医院范围，尽量选覆盖二级及以上公立医院普通部的，满足日常住院需求就够，要是有需求再选包含特需部的。

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寿险选啥类型合适

如果你60岁还有未结清的负债，比如没还完的房贷，或者想提前给家人留一笔应急资金，可以选保障期限到75岁或者80岁的定期寿险，不用选太长的保障期，既满足保障需求，又不用多花冤枉钱。

就说家住江苏南京的王叔吧，今年刚好61岁，早年给儿子买了婚房，自己还剩6年多的房贷没结清，每个月要还四千多。他一直担心万一自己出事，这笔房贷就得压在儿子身上，儿子刚成家，还有小孩要养，压力实在太大。后来听了建议，选了一份保障到80岁的定期寿险，每年缴费几千块，分10年缴，刚好缴完房贷也结清了，这下王叔心里踏实多了，再也不担心自己给孩子留烂摊子。

如果你本身没有任何负债，买寿险就是想给子女留一笔钱办后事，或者帮衬一下小辈的生活，可以选简化版的终身寿险，这类寿险健康告知宽松，很多60岁老人都能买，保额不用做太高，刚好覆盖需求就行，缴费也灵活，能选一次性缴清，也能分5年、10年慢慢缴，看自己的经济情况来选就行。

咱们买这个类型的寿险，一定要先看健康告知，60岁难免有点小毛病，比如高血压、糖尿病这些，别选健康告知太严的，很多产品不问体检异常，只要没确诊过严重疾病就能买，别自己硬扛着挑严的，最后买了被拒赔就亏了。还有缴费方式，如果手里闲钱比较多，一次性缴清更省心，后面不用惦记缴费的事；如果手头紧，就选长一点的缴费期，每年分摊下来压力小，符合咱们普通老人的经济状况。

还要提醒大家一句，60岁买寿险，别盲目追求高保额，保额太高，每年保费也会贵很多，完全没必要。根据自己的实际需求定保额就行：有负债就按剩余负债的金额定，想留钱给小辈就按照自己的心意定个几万到十几万都可以，适合自己的才是最好的，别被人忽悠着买超出自己能力范围的产品。

意外险的关键细节

优先选意外医疗额度充足、能同时报销门诊和住院的产品。别光盯着身故伤残的高保额，咱们60岁之后腿脚不灵便，磕着碰着、摔了崴了是常事，大部分时候都用不到身故伤残赔付，反而小磕小碰的门诊、稍严重点的骨折住院，才是最常用到的责任。

举个例子，家住北京石景山的王大爷，今年62岁，平时每天都早起去小区公园遛弯，上周刚下过雨路滑，没注意踩滑摔了一跤，桡骨骨折。当时赶紧去医院急诊拍片，之后办理了住院手术，前前后后花了快一万二。王大爷之前选对了意外险，意外医疗额度有三万，还能报销社保外的自费耗材，社保报销完之后，剩下的八千多自费部分，除去一百块免赔额，全都给报销了，自己只花了几百块。要是当初选了只保身故伤残、意外医疗额度只有几千的产品，那这大几千的费用就得自己掏腰包了。

第二，要额外留意有没有包含意外骨折津贴这类责任。咱们60岁之后不少人都有骨质疏松，摔一下很容易骨折，骨折了就得卧床养，养三五个月都是常事。很多家庭都得有子女专门请假回家照顾，要么就是请护工，这都是额外开销。有了意外骨折津贴，住院一天就能给几十到上百块补贴，有的还能给康复护理津贴，这些钱刚好能贴补护工费或者营养费，不用花自己的养老钱。

第三，要看清承保的年龄范围和续保条件，选能长期续保的产品，不用每年重新健康告知。不少短期意外险一年一买，要是今年买了，明年出门摔了一次理赔了，第二年就不让你买了，那之后再找合适的就难了。咱们选的时候，尽量选能保证连续投保的长期意外险，只要你买了，之后就一直能保，不用每年重新核保，也不会因为你出过险就拒保。

第四，健康条件不好，有高血压、糖尿病这些常见慢病的老人也不用怕，大部分意外险对健康要求都很低，只要你能正常走路、正常生活，基本都能买。买的时候别瞎挑那种捆绑了很多没用责任的产品，那种价格贵还不实用，就盯着意外医疗、骨折津贴这几个核心责任选就好。经济条件一般的，选每年两三百块的就够用；要是想保障更全一点，每年四五百块就能拿到不错的意外医疗额度，够用就行，不用多花冤枉钱。

防癌险的选购要点

健康状况不符合医疗险投保要求的60岁老人，直接选防癌险就对了，不用硬挤其他险种的投保门槛。先给你说第一个选购要点，优先选对常见癌症都覆盖的产品，别只看宣传噱头，要明确把消化道癌症、呼吸道癌症这些老人高发的种类写进条款里。给你举个例子，家住杭州的刘阿姨今年62岁，之前有多年冠心病，去投保常规医疗险的时候，因为健康告知过不了被婉拒了，后来她听从建议选了覆盖所有高发癌症的防癌险。投保不到两年，常规体检的时候查出了乳腺癌，确诊之后提交理赔申请，很快就拿到了赔付金，这笔钱不仅覆盖了手术和化疗的大部分治疗费用，还多出一部分用来请了护工照顾术后康复，子女不用一下子拿出大几十万积蓄，整个家庭的经济压力都轻了很多。

第二个要点，选赔付条件宽松的产品，有些产品要求癌症确诊后必须达到特定的发展程度才赔，60岁老人身体恢复慢，早发现早治疗的时候就能拿到赔付金才有用，尽量选确诊合同约定的癌症就能赔付的，别选那些限制太多的。比如同样是确诊早期甲状腺癌，有的防癌险确诊就赔，有的要求发生转移或者达到特定浸润程度才赔，这点一定要看清楚条款，别等理赔的时候才发现不符合要求。

第三个要点，根据自己的经济状况选缴费方式。60岁老人投保，有的产品支持一次性缴清，有的支持分5年或者10年缴费。经济条件一般的，尽量选拉长缴费年限的，这样每年交的钱少，不会一次性占用太多养老积蓄，手里留钱应急更稳妥。比如今年60岁，分10年缴费，每年只需要交几千块，不会给生活造成负担；要是手头闲置资金比较多，也可以选择一次性缴清，省去每年续保缴费的麻烦。

第四个要点，额外看看有没有带癌症二次赔付责任的选项，不少老人得癌症之后，后续需要长期的康复治疗，还有复发转移的可能，加上二次赔付责任之后，如果出现复发、转移或者新发癌症，还能再拿到一笔赔付金，多一层保障总没错，价格增加不多的话，建议加上这项责任。

最后还要注意看投保年龄限制，不少防癌险最高投保年龄能到70岁，60岁投保还能选到不少保障不错的产品，不用怕年龄超标买不到，投保前一定要如实填写健康告知，有既往病史别隐瞒，按照实际情况填写就行，多数防癌险对老人的既往慢病要求比医疗险宽松很多，只要不是已经确诊癌症，基本都能正常投保。

结语

其实适合60岁老人的长期保险，主要就是我们说的医疗险、寿险、意外险和防癌险这几类，大家只要跟着自己的健康情况、经济条件和实际需求选就行：健康状况好选医疗险，健康有异常就选防癌险，有未结清负债选定期寿险，不管啥情况都可以配好带意外医疗的意外险，选的时候多核对条款要求，就能选到适合自己的保障，安安稳稳过好晚年生活啦。

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