患恶性肿瘤后买长期保险可以吗多少钱

引言

嘿，你是不是也在纠结，已经查出恶性肿瘤之后，还能买咱们国内的长期保险吗？要是能买，大概又要花多少钱呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

确诊后可投哪些险种

直接说结论，不是所有险种都能投，也不是全不能投，先给你分情况说清楚。

专门针对恶性肿瘤开发的长期防癌保险，是目前确诊恶性肿瘤后，最容易买到的长期险种。不少产品设置了明确的投保门槛，只要你术后康复满足规定时间，每次复查各项指标都稳定，没有复发或者转移的情况，就可以尝试投保，能覆盖后续恶性肿瘤复发、转移的治疗费用，这类险种就是给有相关病史的人群准备的，不用怕碰一鼻子灰。我给你说个真实例子，38岁的刘女士，确诊甲状腺恶性肿瘤做了切除手术，术后两年复查一直没问题，各项指标都符合投保要求，提交复查报告之后，一周就核保通过了，成功买到了这款长期保险，现在她不用担心后续复发砸锅卖铁治病，心里踏实多了。

还有部分面向健康状况一般人群的长期护理险，也可以尝试投保。如果你确诊恶性肿瘤之后，术后恢复得不错，生活能完全自理，只是需要定期复查，部分长期护理险可以投保，如果后续因为恶性肿瘤进展或者复发，导致生活不能自理，符合条款约定的情况，就能按照约定拿到护理金，用来请护工或者支付康复护理费用，给家人减轻不少照料的经济压力。45岁的赵先生，得了胃肠恶性肿瘤，做完手术之后切除了部分病灶，现在饮食需要格外注意，生活完全能自理，他就投保了符合要求的长期护理险，每年交的钱不多，就给自己和家人留了个后路。

如果你是刚确诊没多久，还在治疗阶段，目前市面上绝大多数长期重疾险、长期寿险都是买不了的，这类险种健康告知要求比较严，一般会直接询问有没有恶性肿瘤病史，你如实告知之后基本会被拒保，不用浪费时间在这类险种上反复尝试，反复核保还有可能留下记录，影响你买其他能投的险种。

部分特定的良性恶性肿瘤术后人群，比如甲状腺乳头状癌术后满足规定年限，恢复情况特别好，也有很小的概率能买到普通的长期重疾险，不过这种情况核保会非常严格，需要你提交全套的治疗记录、每年的复查报告，核保结论也不一定，如果你预算够，也想拿到更全面的保障，可以试试走人工核保，没准能拿到承保结论，不过大概率会做责任免除，就是后续和原有恶性肿瘤相关的治疗不赔，其他的重疾责任还是能覆盖的。

不管你选哪类险种，都要对照自己的身体情况来，术后时间不够、指标不稳定就先别急着买，再调养一段时间，等符合要求了再投保，别乱投保浪费保费。你要是经济条件一般，先优先选专门的长期防癌险，保障针对性强，核保宽松，保费也不会太高，是性价比很高的选择。

不同人群投保建议

如果你是刚毕业没几年、年龄在30岁以内的年轻患者，现在治疗结束病情已经稳定，日常工作还有正常收入，但是积蓄不多预算有限，建议优先选保障期限更长、保障责任覆盖复发转移的消费型长期防癌险。你可以选择最长的缴费年限来分摊每年的保费，这样每个月拿出来几百块就能买到几十万的保障额度，不会给日常的生活和后续复查治疗添负担，还能给自己长期的癌症相关保障，不用一直担心复发之后要掏空积蓄看病。

如果你是40岁到50岁之间的中年患者，现在已经结束治疗，病情稳定，你是家里的经济支柱，上有老人要养下有孩子要上学，预算比年轻患者宽松一些，但是也不想花太多钱在保费上，建议你把保障额度放在第一位，优先选能覆盖5到10年治疗康复费用的长期产品。如果你还有车贷房贷没还完，可以把保额再往上提一些，这样万一后续出现问题，拿到的赔付能帮你覆盖负债和治疗费用，不会拖垮整个家庭的生活。缴费可以选20年交，不用一下子拿出一大笔钱，每年的支出也不会太高。

如果你是已经退休、年龄在60岁以上的老年患者，治疗结束之后复查一直没问题，自己有养老金或者存款，子女也不需要你操心，预算也比较宽松，你可以选择兼顾一定储蓄功能的长期保险。这个年龄很多产品的投保额度会有限制，你不用刻意追求超高保额，重点看理赔条件是不是宽松，比如是不是确诊复发就能赔，有没有太多严苛的要求，另外优先选保障终身的长期产品，年纪大了之后后续再投保会更难，一次做好长期的保障更稳妥。

如果你经济条件很好，治疗之后康复多年一直稳定，除了癌症相关的保障之外，还想给自己添更多长期保障，你可以尝试投保长期护理险。不少长期护理险对健康状况的要求会比普通重疾险宽松，只要你现在生活可以自理，病情符合投保要求就能投，后续如果因为癌症相关问题需要专人护理，也能拿到相应的补贴，减轻子女照护的经济压力，自己的养老生活也更有保障。

如果你现在刚结束治疗还不到一年，病情刚稳定下来，预算也不多，可以先给自己选投保要求宽松、等待期短的长期防癌产品，不用等几年之后再配置。要是你的病情比较特殊，属于发展很慢的惰性肿瘤，现在各项指标都正常，可以多尝试几家的投保要求，不同产品对病情的容忍度不一样，总会找到符合你身体情况的长期保障，不用因为一次投保被拒就放弃配置保障。

投保必看核心要点

第一，一定要如实告知所有健康信息，别抱侥幸心理。我身边就有这么个例子：48岁的刘叔，早年查出来肠部恶性肿瘤，做了切除手术之后三年复查都稳定，想着投一份长期险，当时填表的时候，觉得自己几年前的痔疮小毛病不算事，就没写进去。后来过了两年，刘叔肠部出现复发转移，申请理赔的时候，保险公司核查病史发现他漏告知了既往肠道相关的小病史，直接拒赔了，之前交的保费虽然退了一部分，但本该拿到的理赔款没了，治病的压力一下全压到家人身上。不管是大病病史还是小毛病门诊记录，只要是健康询问表里问到的内容，全都如实说，别给后续理赔留隐患。

第二，一定要逐字看清楚免责条款。不少朋友投保的时候只看保什么，不看不保什么，等到出事才发现自己的情况刚好在免责里。举个例子，有个患者术后投保，拿到合同没仔细看，后来发现条款里明确写了，投保前已经出现的转移病灶不赔，他刚好是投保前就查到了微小转移灶，这种情况就没法赔。还有的产品免责里写了，靶向药对应的特定适应症不在保障范围，如果你刚好需要用这款靶向药，那这份保险对你来说就没用。所以拿到合同之后，别着急扔一边，把免责条款一条一条捋明白，搞清楚哪些情况赔、哪些不赔，心里才有底。

第三，要确认保障范围匹配自己的需求。不同患者对保障的需求不一样，比如很多人治完恶性肿瘤之后，最担心的就是复发和转移，那你就要选明确覆盖复发、转移保障的产品，别选只保新发癌症的。如果你后续需要长期吃靶向药、免疫药，那就要选包含院外特药保障的产品，确认报销的药品种类有没有覆盖你可能用到的药。如果是年纪比较大、术后需要有人护理的患者，就要选包含护理保障责任的长期产品，符合条件就能按月赔护理金，减轻请护工的经济压力。别盲目追求高保额，先看保障内容是不是对自己有用。

第四，选缴费方式要贴合自己的经济情况。不少长期险可以选一次性缴清、5年缴、10年缴甚至更长的缴费期，很多病情稳定的年轻患者，预算不算多，那就尽量选更长的缴费年限，每年交的钱少，压力小，哪怕后续家庭临时需要用钱，也不会因为交保费影响生活。如果是年纪偏大、经济条件比较好的患者，可以选短期缴费，很快就能交完，不用一直惦记缴费的事。另外还要确认，要是投保人身故或者身体出了问题没法继续缴费，有没有保费豁免的责任，有这个责任的话，后续保费不用交了，保障还能继续有效，对患者来说更友好。

第五，投保之后要保留好所有的医疗材料。从确诊开始，所有的检查报告、手术记录、出院小结、每次复查的报告，都要整理好留底，投保的时候要交这些材料，后续申请理赔的时候也需要。不少朋友觉得手术完好几年了，旧报告扔了也没事，真到理赔的时候找不到材料，就会耽误理赔审核的时间，甚至可能因为没法提供材料影响理赔结论。可以把所有材料扫描成电子版存到云盘里，纸质版放到文件盒里整理好，什么时候用都能随时拿出来。

图片来源：unsplash

保费预算参考范围

30岁左右，已经完成规范治疗，术后满要求期限、各项复查指标都稳定的恶性肿瘤患者，投保专门面向这类人群的长期防癌类保险，如果选基础20万保额，选20年缴费，年缴保费大概在2000元到4000元区间。如果选30万保额，年缴保费大概在3000元到6000元区间。这类预算适合刚工作没几年、手上积蓄不算多的年轻患者，不会给日常治疗和生活添太多负担。

40岁到50岁之间，病情稳定的恶性肿瘤患者，同样选20万保额、20年缴费，年缴保费大概在4000元到8000元区间。选30万保额的话，年缴保费大概在6000元到12000元区间。这个年龄段的患者大多处于家庭收入稳定期，可以根据自己每年的结余调整保额，预算充足就选高一点，预算紧张就适当调低保额，不用硬撑。

50岁以上，术后病情稳定的恶性肿瘤患者，因为年龄偏大，保险公司的风险定价会高一些。同样选20万保额，大多只能选择10年或者15年缴费，年缴保费大概在7000元到15000元区间。如果选10万保额，年缴保费大概在3500元到8000元区间，适合预算有限的中老年患者，先把基础保障配齐就够。

如果你倾向选择兼顾一定储蓄功能的长期恶性肿瘤相关保险，保费会比纯消费型的高出不少。同样30岁病情稳定、20万保额、20年缴费，年缴保费大概会比纯消费型贵30%到80%，具体浮动看产品的约定。这类产品适合经济条件较好，除了保障还想有一定资金积累的用户选择，普通收入家庭不建议盲目选这类，避免缴费压力太大影响生活。

不管你处于哪个年龄、病情是什么情况，都建议把年交保费控制在你家庭年可支配结余的10%以内。就算想要充足保障，也别超过15%。如果手头预算确实紧张，可以选择拉长缴费年限，同样的保额和保障，缴费年限越长，每年需要交的保费就越少，能分摊压力，哪怕年纪大一点，能选长缴费年限就尽量选，不用刻意追求早缴完。如果之前有过投保被拒的经历，也可以多试几家符合要求的产品，不同产品对病情的核保宽松度不同，保费定价也有差异，总能找到符合你预算的选项。

结语

看到这里你应该明白啦，患恶性肿瘤后依然可以买符合要求的长期保险，不是完全没机会投保的，保费则会根据你的年龄、病情、选的保障额度和缴费期限浮动，从几千到上万都有可能。只要如实告知健康情况，选匹配自己经济条件和保障需求的产品，就能拿到适合自己的长期保障，帮你分担后续治疗、康复的风险。

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