老年人80岁以上长期保险怎么买

引言

家里有年过八十的长辈，是不是都在琢磨，想给老人配一份长期保障，可翻来覆去不知道从哪下手？今天咱们就好好说说这个问题，帮你理清楚思路。

按健康状况选险种

身体没有大毛病，日常体检只有轻微指标波动，或者没有住过院、没有确诊过严重疾病的老人，直接挑健康要求符合、保障覆盖常见老年风险的长期险种就行。这个年龄段的老人，出行容易摔碰，器官也容易出问题，选的时候优先挑覆盖意外、常见老年重病保障的长期险就行，不用选太复杂的责任，适合自己身体情况的就是好的。就拿82岁的王爷爷来说，老爷子平时每天都下楼遛弯打太极，每年体检只有轻度高血压，吃药就能控制稳定，没有其他严重病史，投保的时候选了只询问有没有确诊过癌症、脑中风这类重大疾病的长期险，顺利通过了核保。投保不到一年，王爷爷遛弯的时候不小心踩滑摔了一跤，造成股骨骨折住院做手术，加上术后康复，总共花了七万多，因为这份长期险覆盖了这类意外住院的保障，申请理赔之后没几天就拿到了赔款，很大程度减轻了子女的经济压力。

如果老人有一些常见的老年小毛病，比如轻度高血压、糖尿病（吃药就能控制住血糖）、血脂异常、轻度脂肪肝这类情况，就别乱投健康要求严格的险种，直接选健康告知宽松的长期险种就行。这类险种一般不会询问这些常见的小毛病，只问有没有确诊过严重疾病，大部分80岁以上有小毛病的老人都能投。别抱着侥幸心态去投健康要求严格的，大概率会被拒保，就算侥幸过了，后续理赔也可能出问题。

要是老人有慢性病，而且一直控制得比较稳定，比如冠心病放了支架之后病情稳定，或者脑中风之后没有后遗症，病情一直平稳，那就选专门针对这类特定疾病的长期险就行。这类险种对已经患有的特定疾病，一般会把相关责任除外，但是会保其他新发的疾病或者意外风险，比没有任何保障要好很多。比如84岁的王奶奶，三年前确诊了冠心病，做了支架手术之后一直吃药控制，病情很稳定，她的子女想给她买长期保障，投普通险种因为有冠心病病史被拒了，最后选了把冠心病相关责任除外、保其他风险的长期险种，成功投保。去年冬天王奶奶出门倒垃圾滑倒摔成手腕骨折，住院治疗的费用，就按照条款拿到了赔款，子女都觉得这份保险买得值。

要是老人身体状况比较差，已经确诊了比较严重的疾病，目前正在治疗或者复查，那就别执着于长期重疾这类保障型险种，可以看看专门给高龄患病老人设计的长期意外险类险种，这类险种大部分健康要求非常宽松，很多都不需要健康告知，只要老人能正常走动、生活能自理就能买，能覆盖老人日常最常见的摔倒、磕碰、交通意外这类风险，给老人添一份保障总比没有强。

还有要提醒大家一句，不管老人身体是什么情况，都一定要如实说健康状况，别想着隐瞒。之前有个83岁的刘爷爷，确诊过结肠癌做了手术，子女投保的时候怕被拒保，就隐瞒了这个病史，投保之后半年，刘爷爷因为癌症复发住院申请理赔，保险公司查了之前的就医记录，直接拒赔了，还不退全部保费，亏了不少钱。所以一定要如实回答健康告知的问题，能投就投，不能投就换合适的，别隐瞒。

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依预算挑缴费方式

每个家庭的经济状况不一样，给80岁以上老人买长期保险，一定要跟着自家预算选缴费方式，别硬撑着给自己添负担。

如果你是普通工薪家庭，每月还要还房贷车贷，手头余钱不多，那就选按月缴费或者按季缴费的方式。这种缴费方式分摊下来，每个月要拿出来的钱不多，不会一下子挤走家里的流动资金，也能顺利给老人买到符合要求的长期保障。举个例子，家住武汉的小周，今年32岁，上有老下有小，81岁的奶奶身体硬朗，之前没买过长期保险，小周想给奶奶补一份保障，但刚刚付完孩子幼儿园的学费，手头拿不出大几千块钱一次性缴费。最后他选了按月缴费的长期险，每个月只需要从工资里拿出三百多块，就给奶奶配上了覆盖常见老年疾病的长期保障，完全没影响家里日常的生活开支，也圆了给奶奶添保障的心愿。

如果你家里条件不错，手里有一笔闲置的备用金，近几年也没有大的支出计划，那可以选择一次性缴清保费的方式。这种方式不用每年都记着缴费日期，不会出现忘缴保费导致保障失效的问题，省去了后续很多麻烦，操作起来省心很多。比如北京的陈女士，父母都是八十多高龄，她自己做小生意手头宽裕，82岁的母亲身体不错，想给母亲买一份长期医疗险，她直接选了一次性缴清所有保费，之后不用惦记着提醒自己缴费，每年只需要留意一下保障的续保约定就行，平时忙生意也不用分心。

如果你手里能拿出一部分钱，但一次性缴清压力还是有点大，也可以选按年缴费的方式。这种缴费方式比按月缴费的整体费用略低，又不会像一次性缴清那样一下子拿出一大笔钱，属于中间档位的选择，适合大多数有一定积蓄，但不想占用太多流动资金的家庭。比如说深圳的小林，父亲今年83岁，身子骨还算硬朗，他每年能攒下几万块积蓄，拿得出小一万块交保费，但要是一下子拿出好几万，手头就会变紧，他就选了按年缴费的方式，每年交一次费，压力不大，整体成本也比按月缴费低一些。

这里还要给大家提个醒，不管选哪种缴费方式，都要保证缴费之后，不会影响家里的正常生活，更不要借钱给老人买保险。如果选了分期缴费，一定要记好缴费日期，或者开通自动缴费，避免因为忘记缴费导致保障中断，影响后续理赔。说白了，给老人买保险是添保障，不是给自己添包袱，跟着预算选合适的缴费方式，才能让这份保险真的起到作用。

重点看核心保障条款

先看保障范围，一定要对应老年人常见的风险需求。80岁以上老人最怕摔了骨折、心血管出问题、或者因为常见老年病住院，这些高发情况得写进条款里才有用。比如83岁的李奶奶，子女给她选长期险的时候，特意挑了条款里明确包含意外骨折保障的，去年冬天李奶奶在小区遛弯踩滑摔了，股骨骨折住院做手术，加上康复护理花了不少钱，正好符合条款里的保障约定，申请理赔后很快就拿到了赔款，大大减轻了子女的经济压力。如果条款里没把这些老年高发风险列进去，就算价格便宜，买了也起不到作用。

再看赔付门槛，别被模糊的表述坑了。有些条款对赔付条件卡得很严，比如要求达到某个非常严重的程度才能赔，80岁以上老人就算得病，很多时候达不到约定的严重程度，就没法获赔。所以要挑赔付门槛低的，比如住院责任只要是符合约定的住院，就能按比例赔，不需要达到多严重的标准；意外骨折的保障，只要是确诊意外导致的骨折，就能申请赔付，不用等达到伤残等级才给钱。之前有个82岁的刘爷爷，子女没注意条款里的赔付门槛，买的意外骨折险要求达到伤残等级才赔，刘爷爷摔了骨折治好后没落下伤残，最后一分钱都没赔到，白交了好几年保费。

接着看免赔相关的约定。很多人买的时候不注意免赔额，等到理赔才发现，自己花的钱还没超过免赔额，根本拿不到赔款。80岁以上老人住院或者看门诊，单次花费不一定特别高，如果条款里设了好几千的免赔额，其实能用到的机会特别少。建议选免赔额低，甚至没有免赔额的长期险，哪怕只花了几百块的符合约定的费用，也能按比例申请赔付。就像刚才说的李奶奶，她买的这款长期住院险就没有免赔额，住院花的符合约定的费用都纳入了赔付计算，最后赔到的钱覆盖了大部分自费开销，实用性很强。

然后看保障期限的约定，既然咱们选的是长期险，一定要看清楚条款里写的保障时长，确认是能保障多年，还是一年一签的短期产品。有些产品表面说能长期买，但条款里写了保险公司可以随时停售，还能单独拒绝某个人的续保申请，这种其实不算稳定的长期保障。80岁以上老人买长期险，优先选条款里明确约定保障期限固定，不会因为老人健康变化或者出过理赔就拒绝保障的，这样买了之后才能一直有稳定的兜底，不用担心里后续没保障。

最后要看赔付时效和免责条款。免责条款就是哪些情况不赔，一定要一条条看清楚，比如有没有把醉酒、主动寻衅这些之外的常见情况排除，别等到理赔才发现自己需要的保障刚好在免责里。另外也要看条款里约定的理赔时效，确认保险公司会在约定时间内处理理赔申请，不会故意拖延。之前81岁的张婆婆买保险的时候，子女特意把免责条款一条读给她听，确认他们在意的意外摔倒、常见老年病住院都不在免责里，才放心投保，后来张婆婆因为脑供血不足住院，很快就走完理赔拿到了钱，用着确实踏实。

避开购保常见误区

第一，千万别抱着侥幸心态隐瞒老人的健康状况。很多朋友觉得，老人年纪大了身体有点小毛病很正常，不说保险公司也查不出来，这种想法大错特错。就拿84岁赵爷爷的例子来说，赵爷爷之前确诊过Ⅱ型糖尿病，还住过一次院调理。子女帮他买长期保险的时候，怕健康告知过不了，就直接在投保单上选了“无糖尿病史”，想着投保两年之后就能理赔，结果一年之后赵爷爷因为糖尿病引发糖尿病足住院，申请理赔的时候，保险公司查到了赵爷爷之前的住院记录，直接做出了拒赔并且解除合同的决定，之前交的保费只退了现金价值，亏了好几万。80岁以上老人身体本来就容易出状况，该说清楚的健康情况一定要如实说，现在很多产品健康告知做得很宽松，只问严重疾病，普通慢性病不会卡你，隐瞒不如直接如实告知。

第二，别觉得便宜就乱买，只拼价格不看保障内容。不少朋友选保险的时候，上来就问谁家最便宜，看到保费低的直接下手，最后拿到保单才发现，想要的保障一点都没沾边。比如有人给82岁的奶奶买了一款看起来很便宜的长期险，拿到合同才发现，这个产品只保意外身故，普通住院、意外医疗都不赔，老人摔了碰了住院花了好几千，一分钱都报不了，白花了好几年保费。买保险是为了给老人添保障，不是买个心理安慰，保费再低，保障不贴合需求也没用。80岁以上老人最常见的就是骨折、心脑血管疾病住院，先盯紧这些保障有没有，再看价格合不合适，不能反过来颠倒顺序。

第三，别跳过保单的免责条款直接签字。很多朋友买保险，只看宣传页上写了保什么，不看合同里说了什么不能赔，等到理赔的时候才发现，自己的情况刚好撞在免责条款里。比如有个81岁的刘爷爷，平时喜欢爬楼下棋，子女给他买了长期意外保障，没看免责条款，后来刘爷爷爬山的时候摔了，申请理赔被拒，原来合同里免责条款写了“非指定景区的高海拔登山免责”，就是这种不起眼的小条款，直接影响理赔。买的时候一定要花十分钟翻一翻免责部分，把常见的情况都核对一遍，确认自己在意的情况不在免责里，再签字投保。

第四，别找非正规渠道投保，不要轻信所谓的线下熟人“内部产品”。很多时候小区里的熟人推销，说能给80岁以上老人走特殊通道买长期险，保费还能打折，不少人想着都是街坊邻居不会坑人，就直接转钱买了，最后要么拿到的是假保单，要么就是熟人私自修改了投保信息，后续理赔出问题连人都找不到。要买就走保险公司官方官网、官方公众号，或者持正规牌照的线下代理人、正规保险平台，有官方保单可查，有正式的合同凭证，出了问题能找到对接的负责人，不会出现维权无门的情况。

第五，别盲目跟风给老人买和需求不匹配的长险。有些朋友听别人说某类保险好，不管自己家老人的情况就买，比如家里老人已经长期卧床需要专人照顾，还跟风买只保重大手术的长期险，对老人日常的护理、住院没有任何帮助，浪费了预算。先想清楚你买这份保险是为了什么：是想报住院医药费，还是想给老人留点身故保障，或者是想覆盖意外受伤的花费，明确需求再挑产品，不要别人买什么你就买什么，适合别人家老人的，不一定适合你家老人。

结语

总结下来，80岁以上老人买长期保险，先看老人当前的健康情况挑对能投的险种，再跟着自家预算选合适的缴费方式，买之前多核对核心保障条款，避开隐瞒健康告知这类常见误区，就能挑到符合需求的长期保障，给老人的养老生活添一份踏实保障啦。

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