长期保险领多少钱 长期保险要交多少年

引言

哈喽，正在琢磨入手长期保险的朋友，是不是对着一堆宣传页摸不着头脑？你是不是也想问，我们挑的长期保险，最后到底能领多少钱？要交保费又要交多少年呢？别着急，今天咱就好好聊聊这两个问题，把你想问的都给你说清楚。

一. 领钱多少看这几点

第一点看你选的领取规则。如果你买的是保障终身、活多久领多久的类型，每年领的钱是提前定好写进合同的，活的时间越长，累计领的总金额就越多。如果你选的是约定领满固定年限就一次性给剩余金额的类型，一次性拿到的钱会比分期累计少一部分，但拿到手更早。

第二点看你缴费的额度和时长。举个真实的例子，我身边一位32岁的男性朋友，想给自己攒养老钱，选了两种不同的缴费方案，第一个方案是每年交两万，交20年，约定60岁开始领，每年能领接近两万六；第二个方案是每年交一万，交20年，同样60岁开始领，每年只能领一万三不到。同样是交20年，每年交的钱越多，约定的领取额度就越高，之后每年能领到手的钱自然越多。再换个对比，如果两个人每年都交一万，一个交30年，一个交10年，交30年的那位累计总缴费更高，之后每年能领的钱也比交10年的高出不少。

第三点看你开始领钱的年龄。同样的缴费总额，同样的保障规则，选55岁开始领，比选65岁开始领，每年拿到的钱要少。还是拿刚才那个朋友举例，他如果同样每年交两万交20年，选55岁开始领，每年只能领不到两万，比60岁开始领少了六千多一年。毕竟开始领的时间早，领取的总次数大概率更多，所以每年分摊下来的额度就会低一些。

第四点看你的个人健康状况。部分长期保险的领取规则里，会对身体健康达标人群给出更优的领取比例。比如我邻居张阿姨，50岁的时候买了这类长期保险，因为当时她没有什么慢性病，体检各项指标都正常，符合健康达标要求，合同约定她60岁开始领的时候，每年能多领5%左右。而跟她一起咨询的李叔叔，当时有高血压，没办法符合这个健康要求，同样的缴费方案，每年就少领几百块。

第五点看你有没有附加额外领取责任。如果你附加了针对特定情况的额外领取责任，满足条件的时候能多领一笔钱。比如有些产品约定，如果一直没有领过钱就出事，会给家人多一笔钱；有些约定满足特定状况的时候，每年可以多领一定比例的钱用来应对支出。选了这些附加责任，满足条件的时候领的钱就会更多，当然附加责任一般会多交一点保费，你可以根据自己的需求选。

如果你想买侧重领钱的长期保险，优先结合自己能承受的保费算清楚对应领取额，别光听别人说数字，一定要看合同上写清楚固定能领的钱，不确定的浮动收益可以参考但不用作为主要判断标准。

二. 缴费年限怎么选

收入不稳定的打工人，优先选最长的缴费年限。比如刚入职场两年的小张，每个月到手工资除去房租、餐费、通勤费，剩下的可支配预算不多，他选最长年限缴费，平摊到每年的保费压力就会小很多，哪怕偶尔遇到季度奖金缩水，也不会因为交不起保费断缴保障。而且不少长期险种会有保费豁免责任，缴费年限越长，触发豁免的概率越高，万一符合条件，后续保费不用交，保障还能继续有效。

收入稳定、积蓄充足的中年群体，可以选中等偏短的缴费年限。比如今年42岁的老陈，在本地做建材生意快十年，每个月营收稳定，手里也有不少闲置积蓄，他选10到15年的缴费年限就行，不用拖到退休之后还在交保费，等自己到了约定领取年龄，已经交完全部费用，领钱的时候没有任何负担，也不用从自己的养老金里再分出一部分交保费。

打算买长期保险做养老补充的朋友，可以结合自己的退休年龄选缴费年限。比如你现在30岁，打算60岁退休，那就选30年缴费，刚好交到退休的年纪，退休之后马上就能开始领钱，缴费期和领取期无缝衔接，平摊下来每年的保费也不会太高，不会让刚工作的前二十年压力太大。如果你现在40岁，打算60岁退休，选20年缴费就刚好，不用选太短的年限把保费压力堆在最近这几年。

买长期保险做子女教育金的朋友，可以结合孩子的年龄选缴费年限。比如你家孩子现在5岁，打算18岁上大学的时候领钱，那就选13年缴费，刚好到孩子上大学的时候交完全部保费，领钱的时候不用再有额外支出。如果孩子刚满1岁，打算22岁研究生毕业的时候领一笔创业资金，选21年缴费就合适，每年的保费压力会小很多，不会占用太多家庭当下的开支。

不管选哪种缴费年限，都要留好至少半年的保费预算在活期账户里，不要把钱全部拿去做长期投资无法取出，万一到了缴费期拿不出钱，导致保单失效，反而损失了自己的保障。另外如果产品支持弹性缴费，就是收入好的时候可以多交一点，收入差的时候可以少交一点，那收入波动大的朋友可以选这种缴费规则，灵活度更高，更贴合自己的实际收入情况。

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三. 不同人群专属建议

刚步入职场20-30岁的年轻人，手头积蓄不多，收入还在稳步增长，优先选最长缴费年限，拉长缴费周期分摊压力，每年交的钱变少，还可以预留更多资金放在日常周转里。比如25岁刚在一线城市站稳脚跟的小周，每月到手工资八千左右，除去房租和日常开销，每个月能攒下一千五，他想给自己买一份兼顾养老和身故保障的长期险，就可以选30年缴费，每个月只需要扣八百多，完全不会影响生活质量，到退休年龄也能按时领钱，万一有特殊情况，还能给家人留下一笔保障金。要是你预算够，也可以缩短缴费年限，不用一直交钱，但优先保证缴费压力不影响日常开销，别硬撑。

30-45岁已经组建家庭的中年人，上有老下有小，经济收入比较稳定了，可以根据自己的保障需求选缴费年限。如果是买给孩子做教育金的长期险，孩子现在10岁，你打算让孩子18岁上大学领钱，那就选8年缴费，刚好交完就到领取时间，不用额外多缴费。如果是给自己买养老类长期险，现在手里有十万左右闲置资金，年收入稳定在三十万以上，可以选10年缴费，每年交两万，这样交完的时候你才55岁，再过5年就能开始领养老金，每年领的钱也足够补充退休后的生活开支。比如家住二线城市的陈女士，36岁，儿子10岁，她想给儿子存一笔大学学费加婚嫁金，就选了10年缴费，每年交两万五，到儿子20岁的时候，已经交完保费，儿子上大学每年能领一万五当生活费，毕业结婚还能一次性领一笔十万左右的资金，刚好帮衬孩子成家，完全贴合她的需求。要是你身体有一些小毛病，比如甲状腺结节、高血压一级，买的时候优先选核保宽松的产品，只要符合投保要求就可以买，别因为纠结缴费年限错过可投保的机会。

45岁以上临近退休的人群，缴费年限别选太长，一般最长可选20年，但这个年龄选20年的话，交完你都快70岁了，不如选10年或者15年缴费，提前交完，早点开始领钱。比如48岁的王先生，还有12年就到退休年龄，手里有二十万闲置资金打算存养老钱，那选10年缴费，每年交两万，交完刚好退休，从退休当月就能开始领养老金，每个月领一千多，加上自己的社保养老金，能明显提升退休后的生活质量，没事还能跟老伙计出去旅旅游，不用伸手跟孩子要钱。要是你已经超过50岁，部分产品允许一次性缴清费用，要是你手里有足够的闲置资金，一次性交完，过个三五年就能开始领钱，也很合适。

身体条件不太好，有一些常见慢性疾病的人群，别纠结领多少钱多几百少几百，先看能不能核保通过。很多长期险对健康要求不一样，有些产品高血压三级也能投保，有些结节超过一定大小就会除外承保，你先找符合你健康条件的产品，再选缴费年限和领取额度。比如40岁的张先生，有二型糖尿病，很多严格核保的产品买不了，那就选核保宽松的产品，接受糖尿病投保的，哪怕领取额度稍微低一点，也能拥有一份长期保障，总比没有保障好。

追求财富传承，手里有较多闲置资金的人群，你可以选择缩短缴费年限，比如一次性缴清或者5年缴完，早点完成缴费，后续可以按照约定，在你百年之后给子女留下一笔确定的资金，也可以自己提前领一部分当养老金，兼顾自己养老和下一代传承。比如50岁的林先生，手里有一百万闲置资金，已经给孩子买好了房，自己社保养老金也足够花，就可以一次性交清长期险的费用，约定自己每年领三万当养老零花钱，自己领完之后，剩余的保额可以由子女一次性领取，既满足了自己晚年的开销，也给孩子留下了一笔确定的财产，非常稳妥。

四. 买前必看注意事项

第一点，一定要确认清楚领取条件，别光盯着宣传页上写的领取金额就急着下单。我身边有个朋友，之前为了给自己备养老，急匆匆买了一份长期险，签合同的时候没仔细看条款，以为交满年限就能领钱，结果后来整理保单才发现，得等到约定的退休年龄才能开始领，那时候他才刚交满，离约定年龄还有十几年，提前领不仅领不到全额，还得扣手续费，闹得挺闹心。所以不管你买的是哪类长期险，领钱的时间、要求都得一条一条捋明白，是交满就领，还是到固定年龄领，是必须存活才能领，还是有其他约定，都得记清楚，别给自己留坑。

第二点，提前想好能不能坚持交完全部保费，别盲目选长期缴费。不少朋友一开始觉得，选长缴费年限每年压力小，就直接签了，结果交了三四年，遇到换工作、家里要用大额资金，交不上保费了，这时候退保只能拿现金价值，大概率会亏掉不少已交的钱，要是选保单贷款或者减保，也会影响后期能领的钱。所以买之前一定要算一算，自己未来十年二十年的收入会不会有大波动，留足至少半年的生活费之后，再拿余钱买长期险，就算收入不稳定，也可以选支持月缴的方式，每个月少存一点，比一下子交一大笔压力小很多。

第三点，要看清楚保证领取的相关约定，别被模糊的宣传误导。比如不少做养老规划的朋友，会在意能不能领一辈子，有的产品宣传里说可以终身领，但没说清楚如果领取人身故，没领完的部分会不会给受益人，而有的产品会明确约定保证领取多少年，这期间哪怕领取人不在了，剩下的钱也会给到家人。我亲戚家一对夫妻，前几年选了带保证领取的长期养老险，去年男士突发身体问题离世，保险公司就把剩下没领的保证领取金额一次性给了他老婆，当时这笔钱帮着解决了不少生活开销的问题，这就是提前看清楚约定的好处。

第四点，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒。很多长期险都有健康要求，要是买的时候隐瞒了已有的身体问题，真到要领钱或者赔付的时候，保险公司查出来，很可能会拒绝领钱，还不退全额保费。我之前听过一个案例，一个40岁的男士买长期险的时候，隐瞒了自己之前有过结节病史，后来到了约定领钱的时候本来没问题，结果保险公司核对病史的时候查出来，最后不但没能按约定领钱，还只退了现金价值，亏了十几万，得不偿失。所以健康告知问什么就答什么，有问题就如实说，别为了能买上就瞒报。

第五点，要搞清楚领取方式，根据自己的使用需求选。比如准备做养老用的，选按月领取就更合适，每个月按时打钱，就像多了一份退休金，每个月有进账用起来方便；要是准备给孩子做教育金，或者想留一笔钱给家人应急，选一次性领取会更灵活，到时间就能把钱拿出来用。别随便听销售人员说选哪个就选哪个，得结合自己领钱的用途定，适合自己的才用得顺手。

结语

总结下来呀，长期保险领多少钱、交多少年，根本没有统一答案，全看你的实际情况来定：领钱额度和你交的费用、缴费年限、保障需求挂钩，你交得越多、规划得越贴合需求，能领到的钱越符合你的预期；缴费年限也得跟着你的预算和收入情况选，预算少收入稳定就选长缴费，预算充足想早结清就选短缴费。不管你是什么年龄、有多少预算、身体状况如何，只要结合自己的情况选，就能选到符合你需求的长期保险啦。

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