长期保险适合什么人买呢 长期保险怎么买

引言

你是不是刷过不少保险科普，翻来覆去还是没搞明白，到底自己适不适合买长期保险，真要下手的时候又该从哪开始呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 上有老下有小的家庭支柱

你肯定见过身边不少这样的朋友：三十56岁，每天早出晚归挤地铁，手机里存着孩子幼儿园的缴费通知、爸妈上个月的体检报告，手机银行里还躺着每个月要还的房贷车贷。这种身份的你，就是家里实打实的顶梁柱，非常适合买长期保险。

我先给你说个真实发生的例子，住在我家小区的张哥，今年35岁，在互联网公司做运营，每个月到手一万八，要还八千二的房贷，孩子刚上小学，每年学费兴趣班要花三万多，爸妈住在老家，都已经退休，每个月只有几千块的养老金，身体也不太好，常年要吃降压药。张哥之前觉得自己年轻身体好，没必要花这个钱，结果去年单位体检，查出来肺部有结节，进一步检查确诊了恶性肿瘤，一下子就躺到了病床上，没办法继续上班。

好在张哥老婆前年逼着他买了两份长期保险，一份是保终身的重疾险，一份是保到退休的定期寿险。确诊符合赔付条件之后，没过多久重疾险的赔款就到账了，一共八十多万。这笔钱里，拿出三十万付了治疗和靶向药的费用，剩下的五十多万，刚好覆盖了未来五年的房贷，还留出了孩子两年的学费和兴趣班费用。要是没有这笔赔款，张哥家大概率要卖掉现在住的房子，孩子上学也得换地方，爸妈养老的钱都得掏出来填窟窿。

对于你这样的家庭支柱来说，要买就优先配置足额的长期重疾险加寿险，别只买几千块保额的产品，保额至少要覆盖未来五到十年的家庭开支加上未还清的负债。比如你还有一百万房贷，家里每年开销需要十万，那保额最少做到一百五十万以上，这样真出事了，才能真正帮家里托底。

缴费的时候尽量拉长缴费期限，别图省事一下子缴清，拉长缴费期不仅每年掏的钱少，压力小，碰到有保费豁免条款的产品，要是真的出险了，后续的保费都不用再交了，保障照样有效，性价比会高很多。买之前一定要仔细看免责条款，看清哪些情况不赔，别稀里糊涂签字，最后需要理赔的时候出问题。

二. 想稳拿保障的年轻群体

刚入社会没几年的年轻朋友，大部分都想拿到一份稳定的保障，不用每年操心续保问题，长期保险刚好匹配这个需求。

我身边就有个例子，25岁的小夏，去年刚从大学毕业进到互联网公司做运营，月薪到手五千出头，转正之后交了社保，但总是听身边前辈说，万一得个大病，社保报销额度不够，自己存款又不多，很容易被拖垮。她之前也看过一年一续保的短期产品，总担心哪天产品停售了，自己身体出点小问题就买不了别的了，纠结了快俩月，最后选了一份长期重疾险。

直接给建议：年轻群体买长期保险，一定要选最长缴费期。拉长缴费时间，每个缴费年度要交的钱就会少很多，刚好匹配年轻人当前不算高的收入水平，不会给日常生活添太多负担。就像小夏选的那款，要是选一次性缴清，得交十几万，她根本拿不出；要是选10年缴费，每年要交八千多，分摊到每个月也快七百，占了她月薪快七分之一，挤掉了不少房租和吃饭的预算；最后选了30年缴费，每年只需要交四千出头，分摊到每个月才三百多，哪怕是刚工作的年轻人，挤挤也能拿出来，完全不影响平时和朋友聚餐、买护肤品的开销。

第二个建议：趁年轻健康赶紧买。年轻人体检出大问题的概率不高，大部分都能顺利通过核保，而且年龄越小，长期保险的价格越便宜。还是说小夏，她同部门35岁的前辈，同款保障内容，每年要交的钱比小夏多快一倍，就是因为买的时间晚，年龄上去了，价格自然涨了。小夏入职一年后体检出了轻微甲状腺结节，那时候她已经买完长期保险了，后续的保障完全不受影响，如果她那时候没买，后来再投保，要么就是除外责任，要么就是加费，反而不划算。

第三个提醒：年轻人买长期保险，先把保额做足，再考虑其他附加责任。很多年轻人预算有限，别盯着一堆花里胡哨的附加保障，把基础保额做低了，真出事了不够用。小夏当时就听了建议，放弃了那些看起来有用、实际用到概率很低的附加责任，把重疾保额做到了五十万，刚好覆盖她未来五年左右的收入损失，真要是出事，这笔钱能用来付治疗费，也能弥补不能工作的收入缺口，不用动家里给准备的买房首付，也不用伸手跟朋友借钱。

最后补充一句，如果手头预算实在紧张，也可以先买一份基础的长期重疾险占坑，后续收入涨了，再慢慢加保，这样既拿到了长期稳定的保障，也不会给自己造成经济压力。

图片来源：unsplash

三. 健康尚可的中年朋友

直接说结论：这个群体特别适合买长期保险，建议尽快配置，别等身体出小问题再动手。

我身边就有这样的例子，老周今年41岁，前几年单位组织体检，查出来就是轻微的血脂偏高，别的指标都没啥问题，他当时觉得自己身体挺好，天天爬山打球，买保险不急，身边朋友劝他买长期重疾险，他一直拖着说再等等。去年单位再体检，查出来肺部有小结节，医生说虽然暂时不用手术，但得定期复查，这时候他想起买保险了，去咨询了几家，要么被要求除外肺部相关责任，要么直接加费，还有的直接没办法投保，他悔得不行，说早知道前几年身体没啥问题的时候就买了。

你要是刚好是这个年纪，平时体检只有不影响核保的小问题，比如轻度脂肪肝、血压稍微高一点但吃药能控制，完全符合长期保险的购买条件，别犹豫，直接入手就行。长期保险的保障期限长，一旦投保成功，只要按时缴费，后续就算身体出了问题，保障也不会受影响，不会像一年期产品那样，今年能买明年就买不了了。

买的时候要注意什么？第一，先看健康告知，别隐瞒自己的体检异常，问到的就如实说，没问到的不用主动讲。比如你只是颈椎有点问题，报告里写了轻度退行性变，健康告知没问到颈椎相关的，直接正常投保就行。第二，重点看条款里的高发疾病覆盖，这个年纪是不少疾病的高发时段，要确认你想买的产品，覆盖了常见的高发疾病，别买那种只保一堆罕见病的。

缴费怎么选更合适？这个年纪大多已经有稳定收入，也有房贷车贷养娃的压力，可以选最长的缴费期限，把每年要交的保费摊薄，每年花的钱不多，还能享受保费豁免的权益——万一真的出险，符合豁免条件，后续的保费不用交了，保障还继续有效。比如同样是总保费二十万，选二十年交，每年只交一万，压力比十年交每年交两万小很多，万一交费第五年就出险，剩下十五年的保费都不用交了，性价比很高。

买完之后也别忘了，把保单整理好，告诉家人你的保单放在哪里，别到时候需要理赔了，家人找不到保单，耽误事儿。

四. 长期投保的实用技巧

买长期保险第一件事，一定要仔细读免责条款。别光听销售说什么都保，很多坑都藏在免责里。比如有些情况明确写了不赔，你提前没看，真出事申请理赔被拒，到时候再后悔就晚了。你可以把免责里的每条都过一遍，像常见的免责内容，你对照自己的生活习惯看看，比如你平时有没有参加高危运动，如果刚好你的免责条款里把这类运动列进去，那就要考虑要不要换一款，别等出事才发现不在保障范围内。

缴费方式尽量选长缴费期，别贪图总保费少一点选短缴费。咱们拿刚工作的小周举例子，小周26岁，手里积蓄不多，当时纠结选10年缴费还是30年缴费，算下来30年总保费会多一点，但每年交的钱只有10年缴费的一半不到。最后小周选了30年缴费，每年只需要交四千多，对每个月的生活完全没压力，而且很多长期重疾险都有轻症豁免责任，要是缴费期内得了约定轻症，后续保费不用交了，保障还继续有效。如果选了短缴费，不仅压力大，还享受不到这个福利，很不划算。

投保前一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边有个真实例子，张哥32岁，之前查出来有甲状腺结节，投保的时候怕通不过，就没写上去，过了两年需要做手术申请理赔，保险公司查出来他投保前就有结节，直接拒赔还解除了合同，已经交的保费只退了一小部分，真的亏大了。你要是有小毛病也别怕，很多产品支持智能核保，你如实回答问题，就算除外承保也比隐瞒好，至少大部分保障还是有效的。

保额要优先做够，别先纠结返还不返还。很多人买保险总想着没出事能把钱退回来，觉得这样不亏，可返还型的长期保险，价格比不返还的贵一倍还多，同样的预算，买返还型只能买到很低的保额，真出事保额不够，根本起不到作用。比如同样每年交五千块，买消费型长期重疾能买到五十万保额，买返还型可能只能买到二十万，真要是出大事，二十万够干什么呢？还不如先把保额做足，等以后预算充足了，再加保也不迟。

买完之后也要做好保单整理，别买完就扔一边不管了。你可以把自己买的所有长期保险，整理成一个清单，写清楚每个保单的保什么、交多少钱、什么时候交、联系人是谁，也可以告诉家人你的保单放在哪里，避免真出事了，家人不知道有这份保单，领不到该得的赔付。另外每年抽十几分钟整理一次，看看自己的保障够不够，要是收入涨了，家庭责任变重了，原来的保额不够了，就及时加保，让保障一直跟上你的需求。

结语

总结下来呀，只要你有长期稳定的保障需求，符合投保的健康条件，能抽出固定的预算，都可以考虑入手合适的长期保险。大家可以对照自己的年龄、收入和家庭责任，先明确自己最需要补哪块保障，再按照咱们说的技巧挑条款选缴费方式，就能选到适合自己的长期保险啦。

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