工人年龄超过60岁怎么买长期保险

引言

年过六十还在工地、工厂忙活的工友们，是不是不少人都想问：咱们都超六十了，还能买上长期保险吗？是不是早就没资格配置合适的长期保障了？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

健康状况匹配险种

如果体检没什么大问题，各项指标都在合格范围，你可以正常申请大多数面向这个年龄段开放的长期险种，按自身需求挑就行，不用太担心核保卡你。就拿62岁的赵师傅来说，他退休前一直是工地的杂工，退休后还常帮着小区做修修补补的零活，每年社区组织体检，除了血压略高一点，其他指标都符合要求，核保的时候顺利通过，成功买到了符合自己需求的长期医疗险，之后冬天摔了一跤骨折住院，符合条款要求，最后报了六万多的治疗费，帮他减轻了大半经济负担。

要是你只是有一些常见的小毛病，比如轻度高血压、轻度脂肪肝、糖尿病空腹血糖控制得不错，不用直接放弃，可以找核保要求比较宽松的长期险种。很多险种现在支持智能核保，你只需要按照页面问题如实回答就能知道能不能买，不用线下折腾好几趟，也不用怕尴尬。之前64岁的孙师傅，做瓦工做了几十年，退休后查出来有冠心病，但是平时按时吃药，病情一直控制得很稳定，跑了好几个渠道都被拒保，后来找到了核保宽松的长期医疗险走智能核保，核保结果是除了冠心病相关的治疗免责，其他责任正常承保，上个月他因为阑尾炎做手术住院，顺利申请到了理赔，报了八成多的手术费和住院费。

要是你患过比较严重的疾病，治疗结束后康复情况不错，可以试一下支持人工预核保的产品，提前把自己的病历资料交给保险公司核保人员评估，如果评估通过就能正常投保，不会留下拒保记录影响你买其他产品。之前61岁的林师傅，之前做过胃肠肿瘤的切除手术，术后已经五年没复发，各项复查指标都正常，一开始直接走智能核保直接被拒，后来走了人工预核保，保险公司看了他连续几年的复查报告，最后同意承保，除了相关肿瘤的治疗免责，其他责任都保留，这半年他因为支气管炎住院，也顺利拿到了理赔款。

如果你身体基础毛病比较多，没法买普通的长期医疗险，你可以考虑专属的长期防癌险，这个险种只针对癌症相关的责任提供保障，健康告知要宽松很多，很多有高血压、糖尿病、冠心病的老年工人都能买。就说63岁的吴师傅吧，他年轻的时候在采石场干活，落下了老慢支，还有二十多年的高血压，平时天天吃药，想买长期医疗险一直核保不通过，最后选了长期防癌险，每年交的钱也不多，去年体检查出早期肺癌，治疗花了十几万，符合赔付条件，拿到了约定的赔付金，刚好覆盖了大部分治疗和康复的开销。

最后提醒你，不管身体状况怎么样，健康告知一定要如实回答，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然就算买到了，之后申请理赔也会被保险公司拒赔，最后白交了保费还拿不到赔偿，亏得还是自己。

经济条件选缴费方式

如果你是每个月能按时领到退休工资，手头余钱不多，还要留钱当日常零花、应急备用的工友，直接选分期缴费就对了。分期缴费把总保费平摊到很多年里，每个月或者每年要掏的钱不多，不会一下子把积蓄掏空，对普通退休工人来说压力很小。

我给你举个实打实的例子，61岁的张桂兰阿姨，原来在市区的纺织厂当挡车工，退休后每个月领三千八百多块的退休工资，老伴走得早，儿子在外地打工，她自己一个人在老家生活，手里攒了十万块钱，还要留五万块当应急看病的钱，剩下五万也不敢乱花。她想给自己买一份长期医疗险，总保费算下来不到两万块，她就选了10年分期缴费，平均下来每年只需要交不到两千，每个月合下来才一百多块，从她每个月的退休工资里出这笔钱完全不费劲，平时买菜买药的钱一点不受影响，也不用动自己攒的应急积蓄。

要是你退休前攒了不少积蓄，每个月除了退休工资还有其他稳定收入，不想后续年年惦记缴费这件事，那选一次性缴清就很合适。一次性把所有保费交完，之后不用记缴费日期，不用怕忘了续费导致保单失效，省了好多麻烦事，也不用担心中间手头紧张交不上费。

你看65岁的老赵，原来在工地当带班班长，干了四十多年，攒下了不少积蓄，儿子姑娘都已经成家，不用他贴补，每个月还有四千多的退休工资。他想买一份带身故责任的长期保险，算下来总保费不到四万，他直接就选了一次性缴清，交完钱之后就再也不用管缴费的事，该遛弯遛弯，该带孙子带孙子，完全不用记哪个月要交钱，省心得很。

这里还要给大家提个醒，不管选哪种缴费方式，都得给自己留足至少3到6个月的生活费和应急看病钱，别为了买保险把所有积蓄都投进去，影响自己日常的生活。如果选分期缴费，尽量选长一点的缴费期，分摊下来每年交的钱更少，压力更小，哪怕后续经济情况有变，也可以随时调整保单，不会有太大损失。如果你手头确实宽松，又怕自己忘事，那一次性缴清就是很省心的选择，跟着自己的钱袋子选，准没错。

条款细节重点核查

先把健康告知这栏盯紧，别漏填也别瞎填。不少年过六十的工友干了一辈子体力活，多多少少都有些腰腿疼、高血压这类常见病，有人觉得都是小毛病，不告知也没事，其实根本不是这么回事。62岁的王大爷之前在工地干活落下了腰椎间盘突出，投保的时候觉得这都是老毛病，不用提，就没填进健康告知里。后来去年因为腰椎问题住院手术，花了快五万，申请理赔的时候才发现，保险公司查到他五年前就因为这个病看过门诊，刚好符合条款里未告知既往症不赔付的约定，最后一分钱都没赔到，这么多年交的保费也打了水漂，王大爷悔得不行。正确的做法是，健康告知问到什么就答什么，有病史就如实说，就算核保通过不了，也比最后赔不了强。

再好好划一下免责条款，把不能赔的情况都记清楚。很多工友买保险的时候，只盯着宣传页上写的能赔什么，从来不看什么情况不赔，最后出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里，说什么都晚了。比如不少长期医疗险里，都会把职业病之外的职业相关责任之外的内容列出来，你要是还在偷偷打零工干重体力活，有的条款就会明确说，超出约定职业范围的意外不赔。64岁的赵师傅退休后还在小区做装修零工，买长期意外险的时候没看免责，条款里写明60岁以上从事装修这类高危职业不赔，后来赵师傅贴瓷砖的时候不小心摔了骨折，申请理赔被拒，才想起自己没看这一条，白白花了保费没拿到保障。所以拿到合同第一天，先翻到免责条款，一条一条读明白，拿不准就问卖给你保险的人，问清楚再签字。

核对清楚保障的年龄限制和保障期限。很多工人朋友到六十岁才想着买长期险，别光听人家说能买，一定要自己核对条款里的投保年龄上限，以及买了之后能保到什么时候。有的产品宣传说六十岁以上能投保，但条款里实际约定投保年龄上限是62周岁，你63岁了想买也买不了，白耽误时间。还有你要的是长期保障，就得看清楚条款里写的保障期限到底是多少年，有的产品说是长期，其实只保五六年就到期，到期之后你岁数更大了，再想买新的长期险就更难了。61岁的孙师傅之前听人介绍买了一份长期险，交完钱才发现条款里写的只保到65岁，交十年保费，满期之后刚好到年龄，保障就没了，根本达不到他想要的长期保障的需求，想要退保又要损失手续费，进退两难。

看清楚赔付的门槛和比例，别被模糊的宣传误导。比如侧重医疗报销的长期险，要看清楚条款里约定的免赔额是多少，哪些费用能报，哪些不能报，报销比例是多少。有的产品宣传说住院就能报，实际条款里写着有几千块的免赔额，也就是低于这个数的钱都得你自己出，而且社保外的用药不给报。63岁的郑师傅有冠心病，常年需要吃自费药，买的时候没看条款，以为住院吃药都能报，结果后来住院申请报销，才发现自费药不在保障范围内，免赔额也没达到，最后只报了几百块，和他预期差得远。所以一定要对着条款把赔付规则摸透，看看是不是符合你自己的需求。

最后别忘了确认缴费宽限期和保单失效的规则。六十岁之后收入大多不太稳定，要是选了分期缴费，就得看清楚条款里写的，到了该缴费的日子没交钱，有多少天的宽限期，宽限期过了没交钱，保单会不会直接失效，有没有复效的机会。比如60岁的吴师傅，儿子买房借了不少钱，刚好到了缴费期手头紧，忘了交保费，原来的条款里宽限期只有30天，过了30天保单就中止了，后来吴师傅不小心摔了，才想起保单没续费，这时候已经没法申请理赔了，想要复效还得重新做健康告知，那时候吴师傅已经有了新的病史，根本复效不了，好好一份长期保障就这么没了。提前看清楚规则，真的遇到手头紧的时候，也能提前安排，不会弄丢了自己的保障。

图片来源：unsplash

按需挑选保障类型

如果你平时身体还算硬朗，但是常年干体力活，关节、腰腿经常有不舒服，怕万一摔了碰了需要住院花钱，那优先选侧重住院医疗保障的长期险就行。毕竟咱们工人出身，干了一辈子活，多多少少都会落下点劳损，年纪大了骨质也变脆，摔一下扭一下太常见，住院手术花的钱不算少，有了长期医疗类的保障，住院能报销一部分，自己掏的钱就少很多，不用舍不得花钱治病硬扛着。就拿64岁的张叔来说，张叔干了三十年建筑工人，退休之后还闲不住，帮着儿子在工地看材料，去年冬天出门倒热水踩滑摔了，桡骨骨折需要做手术内固定，前前后后花了快四万，他之前就选了侧重住院报销的长期医疗险，最后报销了两万七千多，自己只花了几千块，他当时就说，幸亏提前买了这个，不然儿子刚买完房手头紧，这钱还不知道去哪凑。

如果你本身身子骨不算好，常年需要吃药调理，但是子女已经成家，手里也没太多积蓄，担心自己万一走了，办身后事还要花子女的钱，那就选侧重身故赔付的长期险。这种不需要太复杂的理赔流程，符合条款约定就能拿到赔付金，子女拿这个钱办后事也不用掏自己的积蓄，不给晚辈添额外的负担。咱们很多老一辈的工友，一辈子都在为子女着想，就算走了也不想花孩子的钱，选这种保障刚好贴合咱们的心思。60岁的李叔就是这样，李叔有两个儿子，都在农村盖房娶媳妇，欠了不少外债，他自己查出有高血压冠心病，知道自己年纪大了身体不稳，就用攒的养老钱买了侧重身故赔付的长期险，他说，我这辈子没给孩子留下什么家产，万一我走了，这个钱能让他们不用借钱办丧事，我也就放心了。

如果你本身没有高血压、糖尿病这些慢性病，每年体检都没什么大问题，还想攒点钱留着以后用，偶尔还能给孙辈发个红包，那可以选带储蓄性质的长期险。这种不仅有基础的人身保障，放的时间久了能领出来一笔钱，要是一直没用到，最后也能留给子女，相当于强制给自己攒了一笔养老备用金。62岁的赵师傅就是这种情况，赵师傅退休工资不低，子女都在城里上班，不用他贴补，身体也没毛病，就选了带储蓄性质的长期险，每年存一点，到了约定年限就能领钱，现在他每年领出来的钱，刚好带着老伴出去周边玩两次，剩下的还能给两个孙辈包压岁钱，不用动自己原来的养老积蓄，日子过的特别自在。

如果你家里已经有了基础的医疗保障，就怕得了重病需要花大钱，拖垮一家人的生活，那你可以选核保宽松的长期重病保障。很多超过60岁的工人朋友，之前没买过保险，现在年纪大了，得重病的概率比年轻人高，要是真的碰上，一家子的积蓄可能都砸进去，选这种长期重病保障，符合条款约定就能拿到钱，用来付治疗费营养费都可以，能帮家里减轻不少负担。63岁的孙师傅，之前只有城乡居民医保，他年轻干喷漆工，肺一直不太好，去年体检查出问题，符合他买的长期重病保障的赔付条件，拿到了一笔赔付金，刚好用来付靶向药的钱，儿子不用辞工回家照顾他还得借钱，整个家都没被拖垮。

选保障的时候千万不要别人买啥你就买啥，一定要跟着自己的需求走。别为了所谓的全面保障，硬着头皮买超出自己经济能力的，也不要为了省钱，选完全不贴合自己情况的，你最担心哪方面的风险，就选对应侧重保障的类型，适合自己的才有用。

结语

总结下来呀，年过六十的工人想买长期保险，照着这几步走准没错：先对照自己的身体状况挑核保能过的险种，再跟着自己的钱包选缴费方式，买之前一定要仔仔细细捋一遍条款，最后认准自己最需要的保障方向选，就能挑到适合自己的长期保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。