事业单位和企业职工养老保险区别

引言

你是不是找工作的时候，常会纠结选事业单位还是企业，除了薪资待遇，也在好奇两者的职工养老是不是不一样？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 保险类型对比

咱们先掰碎了说哈，你是不是也听过身边不同单位的朋友聊起养老，咋感觉不一样呢，其实最直观的区别就在这里摆着，分属不同的统筹管理体系哈。

先给你说第一个不同：资金构成不一样。事业单位职工的这类养老，过去很长一段时间里，走的是和企业不一样的筹资模式，不是咱们普通企业职工走的是社会统筹加个人账户的模式，早就完成改革之后，现在事业单位也慢慢并轨了，但仍有过渡性的安排，和纯企业的还是不一样，很多朋友容易混，我给你捋清楚哈。

拿身边朋友的例子说，我家楼下张姐，在区里的公益类事业单位上班，她就说自己退休前单位给交了职业年金，但是我哥们小李，在本地一家连锁商超上班，单位只给交了基础职工养老保险，没有额外的年金安排，这就是实实在在能摸到的区别。

再讲第二个不同，待遇计算的逻辑不一样，事业单位这边，哪怕并轨之后，还有过渡性养老金的安排，很多工龄比较久的老职工，计算的时候还会结合自己原来的工龄做折算，企业这边呢，计算待遇主要看你个人账户累计了多少，缴费年限多长，当地平均工资水平咋样，公式不一样，最后拿到手的钱也就不一样。

接着说第三个不同，保障的衔接不一样哈，如果你从事业单位跳槽去企业，或者反过来，那你的养老关系衔接的规则也不一样。比如你原来在事业单位干了十几年，没交过个人账户的钱，那段工龄会被认定为视同缴费，不用你自己补钱，但是你要是原来在企业干，后来考去事业单位，那你原来交的个人账户的钱会转过去，缴费年限也算，但是计算待遇的时候也会按规则重新调整。

还有一个不同，就是领取的规则不一样，事业单位这边，一些工龄满足要求的老职工，退休的时候办理手续的流程和企业也有区别，哪怕现在都统一走社保部门发放了，但是核算的牵头部门不一样，最终核定的待遇构成也不一样。

如果你现在正打算换工作，从事业单位跳企业，或者从企业考去事业单位，一定要提前问清楚当地社保部门，你的养老关系怎么转，哪些工龄算视同缴费，别稀里糊涂转了关系，最后少算了待遇，影响自己退休后的收入。如果你本来就在企业上班，就别纠结和事业单位的不一样，好好按规则交够费用就行，要是有多余的钱，可以自己再补充一份养老保障，别盯着别人的待遇焦虑。

二. 购买条件与限制

我先给你说清楚哈，事业单位这边的参保要求很明确。只要你是事业单位的正式在编在岗职工，单位就必须给你办理参保，不用你自己提申请，也不会挑你的年龄健康情况，你刚毕业二十多岁入职能参保，快到退休年龄才入编也能参保，只要你是单位的正式人员，都符合要求。如果你是事业单位编外聘用的人员，那就要走企业职工的参保渠道啦，这点你可别搞混。

再说说企业这边，不管你是民营企业、外资企业还是国企普通用工，只要你和企业签订了正规的劳动合同，建立了合法的劳动关系，企业就得给你办参保，这个要求和事业单位在编人员的强制参保不一样？不对，其实都是强制，但准入条件宽很多哦。哪怕你是灵活就业人员，没在固定企业上班，只要你是中国合法就业公民，年龄没达到法定退休年龄，都可以自己以灵活就业身份参加职工养老保险，这点比事业单位灵活多了。

不同年龄阶段的人，参保限制也不一样哦。比如你现在刚满16周岁，不管是去事业单位当编外，还是去企业上班，都符合参保的最低年龄要求，都能正常参保。如果你已经快到法定退休年龄了，之前从来没交过养老保险，那不管你是事业单位编外还是企业职工，都可以正常参保，只是最后要满足累计缴费的要求才能领待遇，这点两种保险的要求是一致的，但身份不同准入不一样。比如你是事业单位刚退休的在编人员，已经领了养老金，就不能再重复参保啦，不管是交事业单位还是企业的，都不行，国家不让重复参保领两份待遇哦。

健康条件方面，两种保险都没什么限制哦，不管你有没有既往症，有没有慢性病，只要符合身份要求，都能参保，不会因为你身体不好就不让你买，这点真的很友好，不管你是什么健康情况，只要符合用工要求，都能享受参保待遇。举个小例子，小王之前查出来有慢性病，一直在调理，后来考上了事业单位的正式编制，单位正常给他办了参保，完全没因为他的健康情况卡他，要是小王去企业上班，企业同样也得正常给他参保，不会有任何限制。

给大家说点针对性建议哦，如果你现在是灵活就业人员，想参保职工养老保险，直接选企业职工渠道就可以，带好身份材料去社保经办点就能办理，没什么额外限制。如果你刚考上事业单位，一定要确认自己是不是在编，在编的走事业单位渠道，编外的走企业渠道，别搞错了身份影响以后待遇。如果你已经超过退休年龄，还没交够要求的年限，不管你之前走的哪个渠道，都可以按规定继续缴费，符合身份要求就能续交，不用纠结渠道区别，先满足缴费要求才是关键。如果你同时打了两份工，也别想着同时在两个地方参保，重复缴费之后也只能享受一份待遇，还得费功夫办理退费，平白添了麻烦，真的没必要。

图片来源：unsplash

三. 缴费方式与金额

事业单位这边，过去很长一段时间里，缴费是单位包大头，个人只需要缴纳一小部分，很多刚进事业单位的小伙伴都发现，每个月工资条里扣的养老保险钱不多。比如刚入职的年轻科员小周，每个月应发工资五千，个人只需要扣除四百块左右的养老保险费用，剩下的绝大多数费用都是单位承担，直接从单位账户划走，不用个人操心。

现在不少事业单位也已经改成和企业类似的缴费制度，但整体的缴费比例、缴费基数的规则还是有不一样的地方。原来的“老人”“中人”还保留着过渡性的缴费安排，不用和新人一样完全按统一标准缴，这也是考虑到不同入职时间人群的实际情况设置的。

再来聊企业职工这边，缴费规则是企业和个人按比例共同承担，缴费基数是按照职工本人上一年度月平均工资来确定的。如果你的工资上下浮动比较大，缴费金额每个年度调整之后也会跟着变。比如在互联网公司做销售的小林，每个月业绩不一样，年收入波动大，养老保险的缴费基数是按去年全年总收入平摊到每个月算出来的，要是去年业绩好收入高，今年每个月扣的养老保险钱就会多一些，如果去年业绩一般，扣的钱就少一点。

如果是灵活就业的企业参保人员，那就要自己承担全部的缴费金额，可以自己选缴费档次，从低到高有多个选项，你可以根据自己每个月的收入情况选适合自己的。刚辞职做自由职业的小吴，前两个月收入不稳定，就选了最低档次缴费，等后面接了几个稳定的项目，收入上去了，再改成更高的档次，操作起来也比较方便。

给大家几个实打实的建议，如果你是刚进事业单位的新职工，不用太纠结缴费多少，正常跟着单位要求缴就可以，单位承担的部分足够支撑基础保障，你只要保证每个月社保正常扣除就行。如果你是企业职工，尽量不要中断缴费，缴费时间越长、缴费基数越高，以后拿到的钱就越多。要是你是灵活就业参保，收入不稳定的时候就选低档次先缴着，别断缴，保证缴费年限累计，等收入好点再提高档次，这样既不影响累计年限，也不会给自己造成太大的经济压力。

四. 优缺点分析

先聊事业单位职工养老保险的优点哈，我直接说核心点，它的待遇和当地社会平均工资挂钩，退休后待遇调整一般跟着当地财政和物价水平走，生活保障的稳定性比较好。举个例子，不少在事业单位工作到退休的朋友，退休后拿到的养老待遇，能覆盖日常吃穿、医疗门诊开销，还能攒钱出去旅游，不用担心待遇缩水太厉害。而且它的缴费部分，个人承担的比例不高，大部分由单位承担，个人每个月从工资里扣的钱不多，对日常可支配收入影响不大。另外，事业单位养老保险和职业福利搭配的话，退休后整体养老保障层次更全，能给退休生活托好底。

不过事业单位职工养老保险也有缺点哦，它的参保门槛限制比较严，只有符合事业单位在编用工要求的人才能参保，普通打工人没机会进去参保，而且它的待遇计算和你的工龄、岗位职级绑定得比较深，如果中途从事业单位离职，转到企业参保，待遇衔接需要办不少手续，计算方式变化后，最终拿到的待遇也会和一直留在事业单位退休有差异。另外，它的个人账户累计资金一般不能提前提取，流动性比较差，除了特定情形，没法提前拿出来用。

接下来转说企业职工养老保险的优点，它的参保门槛低，不管你是在民营企业打工，还是做灵活就业，只要符合要求都能参保，不受用工单位性质限制，换工作的时候转移接续也比较方便，现在跨省转移都能线上办，不用跑好几个部门折腾。它的缴费档位选择多，经济条件好的时候可以选高档位缴费，经济紧张的时候可以选低档位缴费，能适配不同收入阶段的需求。而且它的缴费多少直接和个人账户累计额度挂钩，多缴多得长缴多得的规则很清晰，自己就能大概算出未来待遇的方向。

企业职工养老保险也有明显缺点哦，如果你是灵活就业人员参保，所有缴费都要自己承担，每年缴费金额都会随着社会平均工资上涨，对收入不稳定的人来说，持续缴费的压力不小。另外，只参保最低档位的话，退休后拿到的待遇不算高，只能满足基本生活需求，如果想要更高品质的养老生活，得搭配其他保障才行。而且它的待遇调整幅度相对平稳，比起部分事业单位退休人员的待遇调整，提升空间没有那么大。

给大家直接说针对性建议，如果你现在是事业单位在编人员，好好跟着单位参保缴费就可以，不用瞎折腾转去其他险种，记得每年核对自己的缴费记录，确认单位按时缴费就好。如果你是刚参加工作的企业年轻职工，收入不高的话，先按单位规定的档位正常参保，保证缴费不要中断，等以后收入涨了，再根据情况调整。如果你是四十岁以上的灵活就业人员，经济条件一般，就选最低档位参保，先缴够最低年限，保证退休后能拿到基础待遇，剩下的钱可以攒起来做其他养老补充。如果你已经快到退休年龄，经济条件不错，可以选高档位补缴断缴的部分，提升退休后的待遇水平。如果你身体健康差，收入波动大，优先保证缴费连续性，不要盲目选高档位增加自己的经济压力。

五. 实用案例分享

张姐今年48岁，原来在本地一家制造企业上班，30岁的时候从企业离职，考入了本地的事业单位，之前在企业缴了12年的职工养老保险，入职事业单位后继续缴纳。她之前一直担心两边的缴费年限不能合并，退休后拿不到足额养老金，其实你只要按规定办理社保转移，两边的缴费年限是累计计算的，个人账户的资金也会合并到一起，不用太担心这个问题，直接按流程去社保经办大厅办转移就行。

李哥今年55岁，之前一直是某国企的职工，熬到内退之后又去了一家私企打工，私企也给他正常交职工养老保险。他原来以为自己已经有了企业职工养老保险，重复交的话可以领两份钱，其实不是，同一时间段重复参保只能算一份的缴费年限，多交的部分里，个人缴纳的钱会退还给你，单位交的部分不会退，所以不要重复缴费，平白浪费钱。如果你换工作出现了重复缴费，记得及时去社保部门办理退费手续。

陈阿姨今年50岁，原来是事业单位的编外人员，单位按企业职工养老保险给她缴费，后来单位转制，她变成了在编人员，转为事业单位参保。她之前自己补缴了五年企业职工养老保险，想要多算缴费年限提高养老金，办理退休核算待遇的时候，才知道补缴的这部分不能纳入事业单位养老保险的核算认定，只能把个人账户里的钱退给她，白折腾了一趟。建议大家如果遇到身份转换，提前去社保部门问清楚，哪些缴费符合认定要求，不要盲目补缴，避免浪费金钱和时间。

老王今年52岁，之前在企业干了20年，后来下海经商，以灵活就业身份交职工养老保险，快到退休年龄的时候，才发现企业原来有十年没给交养老保险。他找原单位协商之后，单位给他补缴了这十年的费用。退休核算养老金的时候，这十年的缴费年限正常加上了，每个月养老金多了快八百块，大大改善了他退休后的生活。如果你遇到单位不给参保缴费的情况，记得及时维权，要求单位补缴，这部分缴费会计入你的累计年限，实实在在提升养老金待遇。

小周今年30岁，刚从企业离职考上事业单位，他嫌转移社保麻烦，想直接放弃原来企业缴纳的养老保险，重新在事业单位参保。我不建议你这么做，原来企业缴费的每一年年限，都会对你退休后的养老金产生影响，年限越长，养老金越高。而且转移流程现在很简单，很多地方线上就能办，抽半小时就能办完手续，不要随便放弃之前的缴费。如果你的经济条件一般，临近退休想要提升养老金待遇，尽量保证自己的缴费年限不要中断，不管是事业单位还是企业的缴费，都累计起来，这样退休后拿到的钱会更多，更能保障退休后的生活质量。如果你年纪比较大，健康条件一般，更要尽早理顺自己的养老保险缴费记录，避免退休的时候因为手续问题耽误领待遇。

结语

看完这些区别，你应该能根据自己的情况选对方向啦。刚毕业的年轻人如果你考上事业单位，按规定参保就好，退休后的基础养老保障很稳；如果你去企业上班，就跟着单位交职工养老保险，别想着断缴，累计缴费年限越长，以后领的钱越多。如果是灵活就业自己交，手头宽松就多交几年，手头紧就按能承受的档位交，千万别断缴影响累计年限。如果是从事业单位跳槽去企业，记得做好社保转移，累计缴费年限不会浪费，换工作后接着交就可以。不管你在哪类单位工作，养老保险都是给晚年生活托底的保障，按时参保缴费，才能让退休后的生活更踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。