45岁买长期保险有哪些 40岁买长期保险有哪些

引言

嘿，咱们四十来岁的朋友，是不是对着保险清单犯了难？想给自己买份长期保障，可愣是搞不清这个年纪到底该选哪类？40岁挑长期险和45岁挑，有啥不一样的方向吗？别慌，今天咱就把这些问题说清楚。

一. 按年龄配核心险种

40岁左右的朋友，大多正处在家庭责任最重的阶段，双方老人要赡养，孩子还在读书可能要准备升学学费，房贷车贷还没还完，核心需求要覆盖家庭责任缺口和大病风险，优先配长期重疾险加长期定期寿险。

我认识一位42岁做销售的张先生，家里房贷还有12年没结清，儿子正读高中，马上要准备大学学费，爸妈退休身体也不太好需要定期复查。他年初的时候给自己配了长期重疾险加长期定期寿险，年交保费也就几千块，没过半年查出来肺部有早期病变，属于合同里约定的轻症，直接拿到了赔付，这笔钱除了付了手术治疗费，还补上了他在家休养三个月没上班的收入损失，房贷月供没断，孩子的补习班学费也没停，完全没动家里原本的积蓄，这个保障就买对了。如果是40岁还没买过任何长期保障的，先把这两个配上，不用一开始就追求太高保额，先覆盖基础风险就好。

到了45岁，不少朋友的孩子已经开始独立，房贷也还得差不多了，家庭责任缺口比40岁的时候小一些，但这个年龄段身体机能开始下降，大病发病率升高，核心需求侧重在医疗和重疾的双重保障，优先配长期重疾险加长期百万医疗险就可以。

我邻居李姐今年45岁，孩子已经读大学，房贷提前还清了，之前一直没舍得买保险，去年单位体检发现乳腺有问题，后来确诊需要手术治疗。她年初的时候听了劝，给自己买了长期重疾险和长期百万医疗险，手术加术后康复花了快八万，百万医疗险报销了六万多，重疾险又给了一笔赔付，刚好补上她术后在家休养一年的收入，还有术后调理买营养品的钱，要是没买这份保险，这笔开销就得动她给孩子攒的嫁妆钱，现在一点都没动，这笔保障买得太及时。如果是45岁已经买过定期寿险，而且家庭贷款已经清得差不多，就不用再加保定期寿险，把预算多匀一点给重疾和医疗就好。

如果是40岁已经配齐了重疾和定期寿险，预算还有富余，可以再加一份长期意外险，意外险价格不贵，长期意外险可以锁定一辈子的保障，不用因为年纪大了被拒保，日常出行、居家的意外风险都能覆盖。比如40岁经常开车上下班的朋友，加上长期意外险，万一遇到意外身故伤残，能多一层补充。

如果45岁预算比较有限，先把长期重疾险买上，哪怕买低一点的保额，也比没有强，毕竟年龄越大，大病风险越高，真出事了，一点保额也能帮你减轻一部分负担，剩下的预算再补百万医疗险就可以。

二. 按经济选缴费方式

如果你是月薪几千到一万出头的普通工薪族，身上背着房贷车贷，孩子还要交学费，日常开销占了收入大半，优先选最长可支持的长期缴费，一般40岁能选20年缴费，45岁大多能选15年缴费，这种方式每年交的钱少，不会给日常开支添负担。

我身边就有这么个例子，40岁的陈哥在一家制造业工厂做技术工人，每个月到手八千多，爱人在社区超市做收银，每个月四千多，两口子要养一个读高中的孩子，还要还每个月三千多的房贷，手里余钱不多。当初选长期重疾险的时候，代理人给算了两种缴费方式，一次性缴清要十几万，10年缴清每年要交八千多，20年缴清每年只要四千多。陈哥毫不犹豫选了20年缴费，每年从家庭结余里拿四千多，一点不费劲，逢年过节还能抽时间带老人孩子周边玩一趟，不会因为买保险降低生活质量。而且选长期缴费还有一个好处，要是后续出险符合赔付条件，剩下没交的保费不用再交，直接拿保额，相当于用更少的投入换到了足额保障。

如果你的年收入在二三十万以上，手里有二十万以上可灵活支配的存款，没有大额负债，那可以缩短缴费年限，选10年或者一次性缴清。这种方式总的保费会比长期缴费少交一部分，而且缴清之后就不用再惦记每年要缴费的事，没了后续缴费压力，往后几十年只管享受保障就行。

45岁的林姐就是这种情况，她和爱人开了一家社区生鲜店，经营五六年了，生意稳定，手里攒了不少存款，房贷早就还清了，孩子也已经工作自立。当初买长期重疾险的时候，她直接选了10年缴费，算下来总的保费比20年缴费少交三万多，她说反正手里有闲钱，早点交完早点踏实，也不用每年记着缴费日期怕忘缴影响保障。

还有一种情况要提醒大家，要是你40岁或者45岁才开始买第一份长期保险，本身经济条件一般，就别硬撑着选短缴费，哪怕总的保费多一点，也要把每年的缴费额控制在年收入的10%以内，最多别超过15%。如果为了省总保费，硬选短缴费导致每年压力太大，万一后续交不上保费，保单失效，之前交的钱就白费了，保障也没了，反而得不偿失。按照自己手里的钱安排缴费方式，适合自己收入节奏的，才是最好的。

三. 健康异常者投保攻略

如果你是40岁、45岁已经有一些小毛病的朋友，别觉得自己肯定买不了长期保险，其实大部分情况都有对应的解决方案，直接给你说可操作的办法。

如果是常见的小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压、血脂异常这类，优先找核保规则宽松的长期重疾险或者医疗险来投。我身边就有个真实例子，41岁的陈姐，单位体检查出来有二级甲状腺结节，她之前听朋友说有结节买不了保险，就一直拖着没投，后来跟着懂行的人试了智能核保，按照要求上传了最近半年的超声报告，核保结果是除了甲状腺相关的责任不赔，其他重疾保障都正常承保，她赶紧就投了一份长期重疾险。结果投保第三年，陈姐查出来乳腺癌，治疗花了快二十万，除了社保报销的六万多，剩下的部分走百万医疗险报了八万多，长期重疾险也按合同赔了钱，刚好覆盖了她请假治病这一年多的收入损失，要是她当初因为结节直接放弃投保，那这几十万的缺口就得自己扛了。

如果你的异常稍微复杂一点，比如有过肺炎、胃炎这类已经治愈的常见病，直接把治愈后的复查报告准备好，投保的时候如实提交就行，大部分都能正常承保。比如43岁的老周，五年前得过急性胃溃疡，做过手术之后一直没复发，投保的时候把手术记录和每年的胃镜复查报告都上传了，核保当天就通过了，顺利买到了想要的长期重疾险，没多加钱也没除外责任。

要是你已经得了一些需要长期吃药控制的慢性病，比如稳定的二型糖尿病，不用直接放弃，可以先看看专门针对这类人群开放投保的长期医疗险，部分产品可以接受血糖控制稳定的投保人投保，能帮你报销住院治疗的大额医疗费，比完全没有保障要好很多。

还有一点千万要记住，不管你有什么样的健康异常，投保的时候都要如实告知，别抱着隐瞒的心态投保。之前有个45岁的吴先生，自己有乙肝小三阳，投保的时候怕被拒保就没说，结果后来因为肝癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，还把已经交的保费只退了现金价值，亏了好几万，实在得不偿失。其实乙肝小三阳只要肝功能正常，很多长期保险都能正常承保或者除外承保，如实说反而能顺利拿到保障。

最后给大家说个小技巧，如果你拿不准自己的情况能不能投，可以先试试智能核保，智能核保有个好处就是不用留个人投保记录，就算这一家核保不通过，也不会影响你去投其他家的产品，多试几家总能找到适合自己的长期保障。

图片来源：unsplash

四. 投保必看避坑要点

第一，投保时一定要如实填写健康告知，绝对不能隐瞒。别抱着“我不说保险公司就不知道”的侥幸心理，很多朋友就是踩了这个坑。之前有一位43岁的赵先生，身体一直有乙肝小三阳，投保的时候怕通不过核保，就故意隐瞒了这个情况，结果两年后他确诊肝硬化申请理赔，保险公司调阅过往体检记录发现了他的病史，直接拒赔了，之前交的保费退回来，但是保障没了，自己要承担几十万的治疗费，得不偿失。只要健康告知里问到的问题，你有什么就说什么，没问到的可以不说，不用过度告知，但是问到的绝对不能瞒。

第二，一定要弄清楚等待期的要求，等待期内别盲目做体检。等待期就是保险公司给你生效保障之前的观察期，这个时间段里出险，大多是不赔或者只会退保费，合同就终止了。有一位42岁的陈先生，投保完重疾险之后，正好单位组织体检，他想着正好查一查，结果查出来肺结节，刚好这个结节在等待期里。最后保险公司因为结节是等待期发现的，对肺部责任做了除外承保，后来结节发展需要手术，就没法拿到赔付。要是你投保之前没体检，身体也没不舒服，就等过了等待期再去做常规体检，别平白无故给自己添麻烦。

第三，一定要看清赔付条件，别听销售口头说就下单。不同的长期险种，赔付要求差很多，比如有的重疾险里，有的疾病要求做了特定手术才赔，有的只要达到对应的病症状态就赔，不看清很容易出事。之前有一位44岁的孙女士，买重疾险的时候听销售说“原位癌也能赔”，就直接买了，后来自己查条款才发现，这款产品里原位癌归在轻症里，但是赔付要求是必须做切除手术，孙女士当时做了微创消融治疗，不符合条款要求，就没拿到赔付。所以不管销售说得多好听，一定要自己翻一遍合同里的赔付条款，关键的病种赔付条件，一条一条看明白再签字。

第四，要根据自己的需求选保额，别盲目追求低价买低保额。很多朋友买长期险，就挑每年保费便宜的买，结果保额买得特别低，真出事了根本不够用。有一位40岁的周先生，买长期重疾险的时候，觉得每年交三千多交50万保额太贵，就买了每年一千多的10万保额，结果五年后得了肺癌，治疗费加康复费花了三十多万，10万保额赔下来连治疗费都不够，剩下的钱还是要自己掏。一般来说，40岁、45岁买重疾险，保额最好能覆盖3-5年的家庭年收入加上治疗费，这样真出事了，既能治病，也能弥补养病期间的收入损失，不会拖垮整个家庭。

第五，买完保险一定要做好保单整理，告诉家里人。很多朋友买完保险，把保单往抽屉一塞就忘了，自己都记不清买了什么、保了什么，最后出事了家里人不知道有这份保险，错过了理赔申请时间。之前有一位45岁的吴女士，自己买了两份长期重疾险和一份百万医疗险，都放在保险柜里没跟爱人说，后来她突发疾病住院，爱人整理东西才发现保单，这时候已经过了理赔申请的初始时效，虽然最后顺利理赔了，但是也跑了好多趟，浪费了好多时间精力。所以你买完之后，把保单电子档存在手机和云盘里，纸质版放在家里固定的地方，跟家里的主要联系人说一声，免得真需要用的时候找不到。

结语

总结一下，40岁买长期保险，优先选重疾+定期寿险，契合上有老下有小的家庭责任需求；45岁买长期保险，可以侧重重疾+百万医疗险，补足医疗和康复保障。不管你是普通工薪还是条件较好，不管健康状况有没有小异常，都能找到适配的选择，投保时记得如实告知健康情况、看清赔付条款，就能选到适合自己的长期保障啦。

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