什么是长期保险 长期保险怎么样

引言

哈喽~你有没有蹲过保险科普，看着五花八门的保障选项犯嘀咕：到底什么是长期保险，它到底适合咱们普通人买吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 不同人群适配方案

刚毕业步入社会的年轻人，大多手里积蓄不多，每个月房租、日常开销占了收入大头，抗风险能力弱，这个阶段买长期保险，优先选缴费周期拉长的款式，保额选适中的就可以，每个月分摊下来两三百块，不会给生活添负担，刚好能把大病这类核心风险覆盖住。别听别人劝盲目买高保额产品，先把基础保障筑牢，等后续收入涨了，再加保调整就好。像24岁刚参加工作的小林，每个月到手不到五千，选了分30年缴费的长期重疾险，每个月扣不到三百，把银保监会规定的常见重疾都覆盖了，平时也没觉得缴费有压力，工作第三年查出来甲状腺异常做手术，确诊合同约定的轻症后，拿到了十几万赔付，刚好覆盖了医药费还有术后休养三个多月的工资损失，帮他没动自己攒首付的积蓄就渡过了难关。

三四十岁的家庭支柱，上有老人要养，下有孩子要供，多半还背着房贷车贷，一旦出事对整个家庭的打击最大，买长期保险优先选带重疾、身故责任的，保额一定要覆盖至少五年家庭开支加上未还清的贷款，这样哪怕出事，也能给家人留足缓冲的空间。35岁的张先生就是这样，他在国企上班，爱人全职带娃，家里有两个老人要养，还有八十万房贷没还，他给自己买了带重疾和身故责任的长期险，重疾保额五十万，身故保额一百万，每个月缴费不到一千，去年体检的时候查出来肺癌早期，做完手术在家休养了一年，保险公司直接赔付了五十万，刚好补上了他这一年没上班的收入缺口，还覆盖了社保没报的靶向药费用，没动家里给孩子存的教育金，也没动老人的养老钱，一家人的生活没受太大影响。

退休之后的长辈，大多已经没有养家压力，但是年纪大了身体毛病多，一旦住院治疗，不仅自己要遭罪，还可能让子女掏不少钱，买长期保险可以选侧重医疗补充、身故责任的，不用追求太高的重疾保额，主要用来填补社保报销之后的缺口，也能避免自己生病给子女添经济负担。62岁的王阿姨，退休之后社保报销比例不算低，但是子女担心她生大病需要用到不少自费药，凑了保费给她买了一份长期医疗险，还有一份带身故责任的长期寿险，去年王阿姨做心脏支架手术，社保报完之后还剩八万多的自费耗材费用，保险公司报了七万多，子女只出了几千块，最后王阿姨走的时候，寿险还赔了十万，刚好把几个子女分摊看病、办后事的钱补上了，没给后辈留亏欠。

身体健康状况有小异常的朋友，比如有甲状腺结节、高血压这类常见小问题，买长期保险别直接盲目下单，先去找能智能核保的产品，按照健康告知如实填自己的身体情况，能标体承保最好，不行的话除外承保也可以考虑，别因为怕麻烦就隐瞒病情，不然最后理赔出问题吃亏的是自己。30岁的刘女士，体检有甲状腺结节3级，她一开始怕买不了保险，就想着隐瞒结节病史投保，后来听了建议走智能核保，最后保险公司给出了除外甲状腺相关责任的承保结论，她正常投保了，一年后查出来乳腺癌，和甲状腺没关系，顺利拿到了赔付，要是当初隐瞒了结节，很可能会引发理赔纠纷。

年收入较高、手里闲置资金多的朋友，除了基础的健康保障类长期险，还可以根据自己的资产规划配置侧重储蓄类的长期险，用来补充自己的养老，或者给孩子留一笔确定的资金，不过要注意，一定要先把健康保障类的长期险配好，再考虑储蓄类的，别搞反了顺序。40岁的陈先生，做建材生意，每年收入不错，已经配齐了重疾、医疗这类保障，手里有不少闲钱，就买了一份储蓄类长期险，每年交十万，交十年，等到自己六十岁之后，可以每年领一笔钱当养老补充，要是不需要领，也可以留着给自己孩子，相当于锁定了一笔长期确定的资产，比放在手里随花掉了更有用。

二. 核心条款必看要点

先看等待期条款。不同产品等待期从30天到180天不等，一定要看清等待期内出险的约定。咱们拿之前李女士的例子说清楚，她单位体检查出肺部小结节，刚买完长期重疾险不到两个月，刚好没过180天的等待期，确诊轻症后申请理赔，翻条款才看到约定等待期内确诊约定轻症不承担赔付责任，还直接终止了合同，只退了她不到一半的已交保费。所以你买的时候别只盯着价格，尽量选等待期短，而且等待期内仅免责未确诊的轻症、不终止整份合同的产品，给自己留足余地。

再看责任免除条款。这部分写了保险公司不赔的情况，一定要逐字读，别跳过。比如不少长期重疾险会把“既往症”也就是买保险之前就有的旧病列在免除里，还有的会把一些特定的职业行为、日常高风险活动列进去，如果你平时喜欢玩潜水、攀岩这类运动，就得看清楚这些项目会不会被免除责任。之前有位运动爱好者小周，买长期寿险的时候没看责任免除，后来参加户外攀岩出了意外申请理赔，才发现攀岩被列在免责里，最终没能拿到赔款，白白浪费了好几年保费。

第三看理赔条件条款。不同责任的理赔要求差很多，就拿常见的重疾来说，有的要求确诊就能赔，有的要求实施了约定手术才赔，还有的要求达到约定的身体状态才能赔。比如同样是终末期肾病，有的条款要求必须规律透析90天以上才能赔，有的只要确诊就符合赔付条件。之前王大叔得冠心病，买的长期重疾险条款要求必须做了开胸手术才能赔，结果他做的是微创介入手术，达不到条款要求，就没能拿到重疾赔付。所以你买的时候，尽量选理赔条件宽松的产品，别给自己后续理赔埋雷。

第四看续保和保费调整条款。如果你买的是长期医疗险，一定要看清楚保证续保的约定，有的产品约定保证续保期间内，不会因为你健康变化或者出过理赔就拒保，也不会单独调整你的保费；但也有部分产品没有保证续保约定，停售之后就没法接着买了。还有，要是产品约定统一调整保费，得看调整的条件是什么，会不会随意涨价，心里得提前有数，别等到缴费的时候才发现保费涨了一大截，承受不起只能断保。

最后看现金价值条款。长期保险大多会有现金价值，要是你中途想退保，退的就是现金价值，不同缴费年度现金价值差很多，你可以提前翻条款里的现金价值表看看，也得搞清楚如果保单贷款，能按多少比例贷出现金价值，万一哪天急用钱，这份保单也能帮你临时周转。另外，要是选择减保领取部分现金价值，也要看条款里有没有减保限制，比如每年能领多少，有没有次数要求，提前搞清楚，真要用的时候才不会出错。

三. 缴费方式合理选择

收入稳定的工薪族，优先选长周期分期缴费，比如20年或者30年缴。拉长缴费时间，每次要拿出来的钱就少，不会给月月还房贷车贷的你添额外压力。举个例子，同样买50万保额的长期重疾，一次缴清要十几万，分30年缴每年只要几千块，平均到每个月才几百块，对月薪一万出头的普通工薪来说，跟喝杯奶茶加个便当的开销差不多，完全不影响日常生活。而且大部分长期险都带保费豁免，要是缴费期间出险了，剩下的保费不用交，保障还继续有效，相当于帮你省了大笔钱。

自由职业或者做小生意的朋友，收入波动比较大，最好选年缴，尽量别选月缴。月缴看起来每个月交的少，但总保费其实会比年缴多一点，而且要是某个月生意不好手头紧，忘了交很容易断保。自由职业者小杨就是这样，之前做电商，收入忽高忽低，选了月缴的长期险，有次赶上大促囤货压了资金，忘了按时缴费，过了宽限期才想起来，保障直接断了，想复保还要重新做健康告知，那时候他刚查出来甲状腺结节，直接被加费，反而多花了不少钱。选年缴的话，你可以在生意好收入高的年份提前预留好保费，一年只需要记一次缴费时间，不容易出错，也适配你不稳定的收入节奏。

已经退休，手里有一笔闲钱的长辈，要是想买带身故责任的长期险，可以选一次性缴清。长辈收入一般只有养老金，不会有额外增长，一次性缴清就不用每年从养老金里抠钱出来交保费，也不会有断缴的风险。而且一次性缴清总保费比分摊缴费便宜不少，买了之后就不用再操心保费的事，安安稳稳享受保障就行。比如60岁的王阿姨，手里攒了几十万养老钱，想给子女留一笔补偿，选了一次性缴清长期寿险，一共交了八万，之后不用再花一分钱，百年之后子女就能拿到几十万赔付，也算完成了一桩心事。

如果年纪不大，刚工作没几年，手里存款不多，就选最长缴费周期。刚毕业的年轻人本来工资就不高，还要交房租、应付日常开支，长周期缴费能把压力降到最低，你还能把手里剩下的钱留着当应急备用金，不用为了交保费省吃俭用。而且年轻人未来缴费时间长，触发保费豁免的概率也更高，反而更划算。

不管选哪种缴费方式，都要给自己留好缓冲空间。别为了快点交完保费，硬选短周期，把手里的积蓄都砸进去，真遇到点急事要用钱，反而拿不出来。也不要为了蹭低的月缴费盲目选长周期，忘了算自己总共要交多少钱，根据自己的实际收入情况选就好，适合自己的才是对的。

图片来源：unsplash

四. 购保避坑实用指南

第一，一定要如实填写健康告知，千万不要抱着侥幸隐瞒病史。之前碰到过一个42岁的陈先生，本身有多年高血压，之前体检报告里一直有记录，但是投保的时候怕通不过审核，就没填上去。缴了五年保费，去年需要申请理赔的时候，保险公司核查体检记录发现了隐瞒的情况，直接按照条款拒绝理赔，之前交的几万块保费只退了现金价值，损失不小。在这里给大家说清楚，健康问到的问题一定要如实回答，没问到的不用主动说，不要听业务员说“没问题不用填”，最后吃亏的是你自己。

第二，不要一次性买超量的长期保险，把大半收入砸进去影响日常生活。不少人觉得买保险越多保障越全，咬咬牙买了好几份，每个月缴保费占了收入三分之一还多，坚持了两年实在缴不动，只能退保，又损失一笔钱。给大家一个参考，所有长期保险的年缴费，控制在你家庭年可支配收入的百分之十以内就可以，先把核心保障做足，等以后收入涨了再加保也不迟。

第三，不要相信“一张保单保所有”的说法，长期保险也要分类配置。很多人图省事，想买一份涵盖重疾、医疗、意外、养老的长期保险，觉得这样不用折腾，其实这类捆绑起来的产品，往往每个部分的保障额度都不够，总价还不便宜。比如你买捆绑型的长期保险，重疾额度只有十万，真出事根本不够用，还不如分开买，重疾买够额度，医疗做好补充，意外单独配置，整体性价比更高，保障也更实在。

第四，一定要确认保障责任和免责条款，别只听业务员口头介绍。之前有个读者找我帮忙看合同，说业务员跟她说只要得重疾就能赔，结果看了条款才发现，有些疾病要求达到特定的状态才赔，不是确诊就赔，她之前想当然以为只要确诊就能拿到钱，差点白高兴一场。你拿了合同之后，一定要花半小时翻完，哪些能赔、哪些不能赔都标记清楚，有不懂的直接打保险公司客服电话问清楚，问明白再签字掏钱。

第五，不要轻易断缴长期保险，也不要随便退保。长期保险都有宽限期，一般是六十天，如果忘了缴费，六十天以内把保费补上，保障依然有效；要是真的过了宽限期，还有两年的复效期，只要健康符合要求，补上保费就能恢复保障，不用直接退保重新买。另外，长期保险前期退保只能退很少的现金价值，损失很大，要是没有更好的替代方案，别脑子一热就退掉手里的长期保障。

结语

其实长期保险就是保障期限超过一年，或者能保到终身的保险，总的来看，它适合想要长期锁定保障、怕未来健康变差买不了保险的朋友。不管你是刚出来打拼的年轻人，还是扛着全家压力的中年人，或是已经退休享福的长辈，都能顺着咱们说的方法，挑到适配自己需求和钱包的产品，只要抓住看条款、如实告、选对缴费方式这几个关键点，就能用长期保险给生活托好底啦。

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