有什么适合85岁以上的长期保险

引言

各位家里有年过八十五岁长辈的朋友，是不是常常摸着脑袋犯嘀咕？家里长辈年纪大了，想找份靠谱的长期保障，兜住往后的风险，可翻来翻去找不到合适的选择，是不是呀？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给大家说说合适的方向和实用的建议。

医保类长期险怎么选

先看购买条件，85岁以上老人能选的这类产品，大多要求能正常走路、自己吃饭，不需要别人24小时照顾，只要没到完全失能的程度，基本都能投保，不用太担心卡在年龄门槛上。咱们85岁以上老人大多带点基础毛病，只要确诊的慢病控制稳定，不用天天住院，大部分这类产品都能投，不用因为有高血压糖尿病就不敢问，很多核保要求都放得比较松。

选的时候优先挑覆盖门诊和住院责任的，85岁以上老人经常要去门诊拿降压、降糖的药，偶尔不舒服也要住院调理，能报门诊的产品实用性比只报住院的强太多。我见过87岁的李爷爷，他有十年高血压、六年糖尿病，之前一直找不到合适的长期医疗险，后来选了一款核保宽松的医保类长期险，每个月去社区医院拿药，自付的部分都能报一成多，每季度去医院复查开检查单，也能报一部分，算下来一年能省小两千，本来每个月药钱要花快五百，现在自己只出三百多，子女帮衬起来也轻松。

缴费方面别选太长的分期，85岁以上年龄大了，尽量选一次性缴清或者分三五年缴完，选短缴的话，没几年就能缴完费用，之后一辈子都能享受保障，不用到九十多了还惦记着每年要缴费，子女帮忙记也容易忘，万一忘缴了断保，后续再想投保就难了。而且一次性缴总的费用比分十几年缴总和要少一些，对咱们普通家庭来说更划算。

看条款的时候一定要注意免责内容，要看清楚有没有排除既往症报销，有些产品说可以投保慢病，但真要报销的时候，说你这个病是投保之前就得的，不给报，那咱们买了也白买。尽量挑那种对既往症要求宽松，明确写了投保前控制稳定的慢病，后续相关治疗也能按比例报的产品，理赔的时候少扯皮。

买的话直接找正规保险公司的线下网点，或者找正规保险经纪人帮你办，别在乱七八糟的小平台下单，买的时候让子女帮你核对清楚条款，确认保障范围、缴费时间、报销比例都弄明白了再签字。报的时候也简单，收好你的缴费单据、处方、住院清单，交给保险公司或者经纪人，审核通过就能拿到报销款，一般十天半个月就能到账，不用跑好几趟折腾。

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护理险适配场景推荐

第一个要说到的场景，就是独居、子女不在身边生活的高龄老人。85岁以上的老人，哪怕平时身体还算硬朗，也难免哪天摔碰伤了需要临时照看，子女赶过来都需要时间，这时候有一份长期护理险，就能帮你解决没人护理的难题。给你举个实实在在的例子，家住北京海淀的赵爷爷，今年88岁，两个儿子一个在广州定居，一个在上海工作，老伴儿走了之后就自己一个人住。去年冬天赵爷爷在家擦玻璃的时候，脚下一滑摔成了骨裂，术后需要卧床静养三个月，儿子请假过来陪了半个月就得回去上班，雇护工每个月要花大几千，正好赵爷爷之前买了长期护理险，满足赔付条件之后，每个月能领一笔补贴，刚好够付护工的大半工资，既解决了没人照顾的问题，也没让子女有太大的经济压力。

第二个适配场景，是本身有慢性基础病、逐渐失去生活自理能力的高龄老人。85岁以上老人很多都有高血压、糖尿病这类基础病，慢慢发展下来，可能会出现吃饭、穿衣、起床都没法自己完成的情况，长期需要专人照顾，这笔开支对普通家庭来说不算小，长期护理险就能帮你分担这块的成本。比如我们说的陈阿姨，今年86岁，患糖尿病二十多年，前年开始并发症加重，两只眼睛视力模糊得厉害，腿脚也没力气，连洗澡、上厕所都需要人帮忙。女儿本来打算辞掉工作专门回家照顾，但是家里还有孙子要养，辞工之后就没了收入，生活一下子紧张起来。后来想起之前买的长期护理险，申请理赔之后通过了评估，每个月都能领到固定的补贴，陈阿姨女儿就换成了半班，一边工作一边陪着妈妈，不够的护理时间请护工，补贴刚好补上这块支出，一家人的生活也没被完全打乱。

第三个适配场景，是已经有一定中风后遗症、或者瘫痪在床的85岁以上老人。这类老人完全没法自理，需要24小时有人陪护，很多普通家庭根本扛不住长期请专业护工的费用，长期护理险的作用就体现出来了，只要符合条款里的失能条件，就能按月领钱，一直领也符合长期保障的需求。就拿之前接触到的刘爷爷说，刘爷爷今年89岁，五年前中风之后就左侧身体瘫痪，一直是老伴儿照顾，可老伴儿也86岁了，身体也不好，照顾一年多就累出了病，子女本来打算轮流请假，但是每个人都有自己的日子要过，轮流请假工作都差点保不住。后来整理东西的时候翻出刘爷爷之前买的长期护理险，申请之后做了失能评估，符合赔付要求，每个月的补贴够请一个白班护工，白天护工过来帮忙擦洗、喂饭、做康复，晚上子女过来替换，既让两个老人都能得到照顾，也没把整个家拖垮。

不同经济条件的家庭，挑长期护理险也有不一样的选法。如果手头宽裕，能接受稍高一点的费用，可以选包含专业护理服务抵扣的产品，直接对接合规的护理机构，不用自己再费心找护工，省心很多。如果预算有限，就选现金赔付的产品，价格更低，拿到钱之后你想自己请护工还是给子女留作陪护补贴都可以，灵活度更高。

买的时候要注意这几点，一定要仔细看赔付要求里的失能判定标准，选对失能要求宽松、适合高龄老人的产品，投保的时候如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，避免以后申请理赔的时候出问题。缴费方面，如果手头有闲钱，直接一次性缴清就可以，不用每年想着续保缴费，年纪大了记性不好，也不会忘了缴费导致保障失效。

意外险长期版选购攻略

先给大家说第一点：直接认准支持85岁以上老人投保的长期意外险版本，别瞎试那种最高只保到70岁、80岁的，省得白忙活一场。就拿我们楼下86岁的赵奶奶家说，赵奶奶之前腿脚不利索，之前子女想给买长期意外险，找了好几个都卡年龄，要么投保年龄最高到80，要么虽然写着能投，但85岁以上直接拒保，折腾半个月才找到对年龄友好的。所以第一步直接问销售人员，就问你们这个85岁以上能不能投，是长期保障还是一年期，问清楚了再往下说，省得浪费时间。

第二点，重点盯意外医疗保障，其他花哨责任可以往后放。85岁以上老人最怕摔着碰着，滑倒骨折、烫到碰伤都是常事儿，这些意外造成的门诊、住院治疗费，才是咱们最需要报销的。赵奶奶这次挑的，就是意外医疗不设免赔额，社保报完剩下的能接着报，连康复期用的固定支架、护具都能报。对比之前看的另一个，虽然便宜，但意外医疗有好几百免赔额，而且只报社保内用药，老人摔了骨折用个进口钢板，一分都报不了，那可不行。所以一定要挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的，这才是实打实能用得上的保障。

第三点，一定要仔细看免责条款，别踩坑。有些长期意外险看着年龄够，但是免责条款里写着，高龄老人因为骨质疏松导致的骨折不赔，或者因为个人滑倒摔倒不赔，这些都是坑。咱们85岁以上老人，基本上多少都有骨质疏松，摔一跤骨折大多和这个沾边，如果免责里把这一条列进去，买了也白买。赵奶奶子女当时就特意把免责条款一条一条捋了，确认没有单独排除骨质疏松导致的意外，也没有说老人自己不慎摔倒不赔，才敢下手买。买的时候别嫌麻烦，免责里关于高龄意外常见情况的排除一定要看明白。

第四点，按健康状况挑，不用硬追高保额。身体硬朗，平时能自己遛弯买菜，没什么大毛病的，可以选保额稍高一点的，万一发生意外伤残，能多赔一些；如果本身已经行动不便，常年卧床，就选核保宽松的，不用非要高保额，能覆盖意外医疗支出就够了。赵奶奶身体还算不错，能自己扶着栏杆下楼遛弯，所以选了中等保额，保费也不算贵，一年交一次就行，子女帮着交也没压力；如果是常年需要人照顾的老人，有些产品核保宽松，不问太多身体情况，只要能正常穿衣吃饭就能投，这种就很合适，不用纠结保额够不够高，先把保障拿到手最重要。

最后说购买方法，直接找正规保险公司的线下销售人员，或者正规保险平台的线上客服，问清楚承保年龄之后，如实填健康信息就行，别隐瞒病史，也不用瞎填信息。缴费大多是一年一交，也有一次性缴清保十几年的，根据自己家经济情况选就行，手头宽裕想一次搞定就选趸交，想每年慢慢交就选年交，怎么方便怎么来。赔付也简单，真发生意外了，保留好医院的病历、缴费单据，直接联系保险公司申请就行，意外医疗直接报费用，伤残按照等级给钱，流程很清楚。像赵奶奶上个月买完菜上楼，脚滑摔了磕伤膝盖，缝了四针，花了三千多，提交单据之后没几天就报了两千八百多，确实帮家里减轻了不少负担，这就是买对长期意外险的用处。

按健康状况挑合适险种

身体底子硬朗，没有什么大毛病，每年体检各项指标都在正常范围的朋友，可选的空间比想象中宽。您可以优先选覆盖意外+基础医疗责任的长期组合，意外摔碰、日常住院都能覆盖到，不用怕突然出状况花一大笔钱。比如家住北京的刘爷爷，今年86岁，天天早起遛弯买菜，身体比不少年轻人都结实，选了一份核保要求稍严但保障责任更全的长期意外险，不小心骑车刮伤腿缝针，治疗换药的费用基本都覆盖了，自己只掏了几十块钱。

有常见基础慢病，比如高血压、糖尿病、冠心病这些，只要平时控制得稳定，没有住院手术的近期记录，直接选核保宽松的长期产品就行，不要隐瞒病史，实话实说就行，很多产品不会直接拒保。案例：杭州的陈奶奶今年89岁，患高血压二十多年，一直吃药控制得不错，找对了核宽松的长期医疗险，去年因为血压波动住院调理，出院后顺利拿到了理赔，报了接近六成的住院费用，帮儿子省了不少钱。

半年内住过院，刚做完手术还在恢复期的朋友，别着急瞎买，先看产品的健康告知要求，找没有问到近期住院记录的长期产品投保，还是有合适选项的。比如广州的赵爷爷，85岁刚做完白内障手术三个月，不少产品要求半年内不能有手术记录，最后找到一款只问了有没有严重恶性肿瘤、心脑血管急症的产品，顺利投保，上个月在家擦窗户摔了磕断了肋骨，治疗费用按约定赔了款。

已经半身不遂、或者只能卧床需要专人照顾的朋友，优先选长期护理类产品，只要符合投保年龄要求，很多产品核保对已经有的失能情况不会严格卡，投保成功后，就能按月领护理补贴，直接用来付护工工资或者添置护理用品，不给子女添太多压力。比如成都的孙爷爷，87岁脑梗后左侧肢体活动不便，子女都要上班没法天天在家陪，投保了长期护理险后，每个月领的补贴刚好够请白天陪护的护工，子女下班回来就能安心休息，不用连轴转熬着。

最后提醒大家一句，不管身体是什么情况，买之前一定要对着健康告知一条一条看，问到的就如实说，没问到的不用主动多讲，别为了能投保瞎隐瞒，不然真出事了理赔会出问题。手头宽松的可以选一次性缴清保费，手里钱想留着当零花钱的，也可以选分三五年缴的方式，根据自己的经济情况选就好，不用硬撑着买贵的，适合自己身体情况的才是好的。

结语

总结下来，85岁以上能选的长期保险，主要就是覆盖医疗报销的医保类长期险、适配护理需求的长期护理险、侧重意外保障的长期意外险三类。身体硬朗没大毛病的，可以挑保障全一点的；有基础慢病的就找核保宽松的，按自己的身体情况和实际需求选就好，不用硬跟风买。拿不准就多问问身边懂行的人，选对了既能给自己一份踏实保障，也能帮子女少分担压力呀。

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