50岁的老人适合买什么长期保险

引言

50岁之后想挑份合适的长期保障，是不是翻来覆去拿不准主意？不知道哪款适合自己的身体和钱包？别急，这篇咱们就把你的疑问掰扯明白，给你靠谱的方向。

一. 医疗险优先配置

首先说，50岁之后，身体出小毛病的概率变高，跑医院、住病房的次数可能变多，医疗险能帮着扛住院、治疗的大头花费，肯定要优先安排长期的，选保障稳定的类型，别选一年一续保没保障的。

分情况说，如果你身体底子好，体检没什么大问题，血压血糖都正常，也没查出结节、息肉这类异常，直接选保障范围全的长期医疗险，住院费、手术费、靶向药这些费用都能覆盖，每年有几百万的保额，足够应对大病住院的开销。价格的话，50岁投保每年缴费大概一千多，分摊到每个月也就一百出头，压力不大，缴费选按年交就行，不用一下子掏一大笔钱。

如果你身体已经有一些小问题，比如高血压控制得稳、有甲状腺结节、轻度糖尿病这类，别直接放弃，选核保宽松的长期医疗险就行，很多这类产品对常见的老年慢病都能正常承保或者除外承保，不会直接拒保。给你举个真实例子，家住山东青岛的张叔，今年51岁，三年前体检查出来有高血压，一直按时吃药控制，血压都稳在正常范围，之前投普通医疗险被除外了责任，后来选了一款核保宽松的长期医疗险，顺利承保了除心血管相关之外的责任。去年冬天张叔得肺炎住院，前后花了快三万，医保报完之后还剩一万八，都走医疗险报销了，自己只花了不到一千块，要是没这份保险，这一万八就得自己全掏，对平时靠退休金生活的老两口来说，也是一笔不小的开销。

买的时候要注意这几点，第一，一定要看清楚条款里的保证续保条件，选保证续保时间长的，不会因为你住过院、赔过钱就不让你续了，也不会因为整体理赔情况就单独给你涨保费。第二，要看有没有覆盖外购药，现在很多抗癌特效药医院买不到，得去外面药店买，价格不低，能报销外购药的话，保障更全。第三，健康告知要如实说，不问的不用主动讲，但问你的病史、体检异常一定要说清楚，别隐瞒，不然将来理赔容易出问题。

如果你的预算实在有限，也可以先选长期的防癌医疗险，这类只保癌症相关的住院治疗费用，核保比普通医疗险宽松很多，有三高、糖尿病都能买，价格也更便宜，五百块左右就能买到一年两百万的保额，先把癌症这块的大风险兜住，之后手头宽松了再补其他保障也不迟。

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二. 重疾险量力而行

如果你身体挺硬朗，体检没什么大问题，手头也有富余预算，可以配置一份长期重疾险。重点挑带老年高发重疾保障的产品就行，不用追求太多花里胡哨的附加责任，基础保障做足就够用。

要是身体有点小毛病，比如常见的结节、轻度高血压之类，没办法买普通的长期重疾险，也别着急，可以选专门针对特定重疾的长期产品，比如只覆盖高发恶性肿瘤的类型，核保宽松很多，一样能拿到实实在在的保障。

给大家说个真实例子，张姨今年52岁，之前每年体检都查出乳腺结节3级，试了好几款普通重疾险，都没办法顺利投保。后来选了一款只保恶性肿瘤的长期重疾险，顺利通过了核保，每年缴费几千块，缴费期20年，保额设了20万。去年冬天她确诊了早期乳腺癌，手术加治疗花了快8万，提交理赔申请后没几天，就拿到了20万赔付金。除了报销医保报完剩下的治疗费，剩下的钱还用来请了专人陪护，补充了术后营养，自己手里还有结余，不用麻烦子女掏腰包，也不用为康复生活费发愁。

买重疾险要注意保费倒挂的问题，就是你交的总保费可能比保额还要高。要是碰到这种情况，就别硬买了，不如把钱匀给医疗险或者其他险种，实用性更强。一般50岁买长期重疾险，尽量把缴费期拉长，选20年或者最长的缴费年限，每年交的钱少，压力小，还能大概率触发保费豁免，要是万一得了约定的重疾，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效。

如果预算实在有限，哪怕只买10万到15万的保额，也比不买强，真出事能帮着分担一部分压力。别为了凑高保额勒紧裤腰带过日子，毕竟买保险是为了给生活添保障，不是给日常开支添负担。

三. 寿险按需选购

你是不是觉得，50岁了还买寿险，是不是没必要？别这么想，得看你家的实际情况，符合需求再买，不合适千万别硬凑。

要是你现在还有没还清的房贷，或者孩子还在读书没工作，老人还需要你赡养，那真的可以考虑配置一份。毕竟万一出了意外，留下一堆债务和开支给家人，一家人的生活容易被拖垮，寿险的赔付金刚好能帮家里填上这些窟窿，帮家人扛过最难的那段日子。

说个真实的例子，张哥今年正好50岁，儿子刚考上大学，还得读四年书加两年研究生，家里买的第二套改善房，还有十二年一共六十多万房贷没还清，爱人自己打零工，收入不高。张哥之前听朋友劝，就买了一份定期寿险，保到六十岁，保额刚好覆盖剩下的房贷加孩子上学的费用，每年缴费也就一千多块，一点不影响家里日常开销。上个月张哥出门不小心摔了重伤，虽然医生尽力抢救还是没留住，最后保险公司按约定赔了钱，房贷直接还清，孩子上学的学费生活费也留够了，张嫂不用背着债务过日子，日子还能照常过下去，这就是寿险实实在在的作用。

要是你身体健康，经济条件也符合，一般都能买，不过年龄到了50岁，部分产品的投保额度会有限制，买之前要看清条款里的要求，别到时候需要赔付了才发现不符合约定。另外50岁买长期寿险，价格会比年轻时候买高一些，所以选定期寿险就够，不用选终身的，把保额做足对应你需要覆盖的开支就行，性价比更高，缴费压力也小。

要是你早就还清了所有债务，孩子也已经成家立业，自己还有不少存款养老，那完全不用买寿险，别花没必要的钱，把预算留给医疗险或者养老险，更贴合你现在的需求。缴费选年缴就可以，分摊到每年，压力比一下子交清小很多，赔付也简单，只要符合条款约定，受益人直接申请就能拿到赔付金，不用复杂的手续。

四. 养老险提前规划

如果你退休后想多一笔稳定的零花钱，不用看子女脸色要零花钱，想给自己攒点旅游、看病的备用金，完全可以考虑配置一份长期养老险。毕竟到了50岁这个年纪，社保发的养老金大多只够覆盖基本吃饭开销，想出去玩、想添点新家电、或者有个小毛病想吃点好的补一补，多一份固定收入总归更踏实。

如果你手头有一笔闲置的积蓄，不想拿去做风险高的投资，也可以选择一次性缴清费用，不用年年惦记缴费的事，到了约定的退休年龄，直接按月领钱就行。就拿楼下张阿姨来说吧，张阿姨今年52岁，之前帮儿子凑完买房首付，手里还剩十几万闲钱，放在银行利息不高，买高风险投资又怕亏了养老本，最后选了长期养老险，一次性缴完费用，等到60岁退休，每个月就能领一千多块钱。

如果你手头暂时拿不出一大笔钱，也可以选择分10年或者15年逐年缴费，每年拿个几万块出来，对日常生活也不会有太大影响，慢慢攒，等到退休就能按时领钱。像小区的陈叔叔，今年50岁，每个月工资除了家里开销，还能剩出小一万，他就选了每年缴三万，分10年缴的养老险，等到60岁退休，每个月就能多领小三千，加上自己的社保养老金，每个月花下来绰绰有余。

买的时候要注意，优先选领取规则清晰、写进合同的产品，别选那些领取条件模糊的，要明确知道自己到什么年龄能领，每个月能领多少钱，这些都得写进合同里才踏实。另外，也要注意看一下身故相关的条款，如果领了没几年就发生意外，剩下的保费能不能留给家人，这点也要提前弄清楚。

还有一点要提醒大家，买长期养老险一定是要在配齐了医疗险、重疾险这些保障型保险之后，再用闲置的钱配置，别把自己看病的钱都拿来攒养老钱，本末倒置就不好了。像刚才说的张阿姨，她之前已经配齐了自己的医疗险，手里的闲钱没用处才配置的养老险，现在她每个月领的钱，都用来跟老姐妹们出去旅游、买护肤品，日子过得比以前舒服多了，子女也不用额外给她零花钱，大家都轻松。

结语

总结下来说，50岁买长期保险，先盯好自己的健康状况和预算，健康过得去先把医疗险安排上，预算够身体好再补高发重疾保障，家里还有没结清的负担就添份定期寿险，想给养老多添份保障再选养老年金类产品。跟着自己的实际需求选，不用盲目跟风买一堆，选对适合自己的，就能踏踏实实拿到该有的保障啦。

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