75岁的老人适合买什么长期保险

引言

家里有75岁老人想配置长期保险，是不是翻了好多攻略还是摸不着头绪？是不是挑来挑去都找不到符合条件的产品？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考方向。

医疗险选慢病友好型

咱们先把购买条件说清楚，75岁能投保的长期医疗险，大多只接受有常见慢病、但病情控制稳定的老人，像是吃着药就能稳住血压血糖的都能投，要是已经确诊过恶性肿瘤这类大病，大概率就投不了了。

给你说个实打实的例子，去年楼下张阿姨75岁，有十年的二型糖尿病史，之前子女帮她找普通医疗险，一核保就被拒了，后来找到这种慢病友好型长期医疗险，只要求填清楚最近一年的血糖控制情况，提供了最近三个月的空腹血糖报告，没做额外体检就顺利承保了，年缴保费不到三千。

今年春天张阿姨因为糖尿病引发视网膜病变住院，前前后后住院费花了快四万，医保报完之后自己还要出两万出头，走保险理赔的时候，符合条款约定的合理费用都纳入报销，最后报了一万五千多，自己只花了不到五千，张阿姨儿子说，本来以为这个年纪投了也白投，没想到真能帮着减负。

咱们说说优缺点，优点很明确，它对常见慢病核保宽松，不会因为老人有基础病就直接拒保，而且是长期保障，不用每年重新买重新核保，不用担心身体出点小变化就不让续了。缺点也得说清楚，它的报销比例比给年轻人的普通医疗险稍低一点，而且针对老人已经有的慢病，不会除外承保，只会对相关并发症的报销设置一点小限制，不影响其他疾病的报销。

缴费选年缴就好，75岁能选的缴费期最长也就5年，大部分都支持年缴，一年一缴压力小，不用一下子拿出大几万。

购买的时候一定要注意，填健康告知别隐瞒，就像例子里的张阿姨，如实说自己的糖尿病，把最近的检查报告附上，核保很顺畅，要是隐瞒病史，到理赔的时候容易出问题。另外要盯紧条款里的报销范围，选能覆盖社保外自费药的，毕竟现在很多常用药都不在医保目录里，有这项保障实用性才够。赔付也简单，出院之后把住院小结、费用清单、发票这些材料整理好，线上就能提交申请，赔款一般一周左右就能到账。

如果你的家里老人身体条件不错，只是有一两样控制稳定的基础病，选这种就合适，要是老人平时身体特别好，没吃过什么慢性病的药，可以挑保障范围更广一点的同类型产品，要是家庭经济条件一般，选基础责任的就行，价格更低，每年一千多也能拿下，够用。

意外险盯准意外医疗

75岁老人出门遛弯、买菜、在家做家务，磕碰摔烫的概率比年轻人高不少，这时候意外险的核心价值，根本不是身故或者伤残保额，而是意外医疗责任。毕竟对这个年纪的老人来说，小意外的发生频率远高于大的意外身故伤残，把小意外的花费兜住，才是实实在在的保障。

选的时候第一要看投保年龄，不少长期意外险的投保上限能到80岁，75岁刚好符合购买条件，不用怕因为超龄被卡。然后要健康告知，市面上很多长期意外险对老人的健康要求很低，有高血压、糖尿病这些常见慢病也能买，不用特意折腾体检，符合健康告知直接投就行。

我给你说个真实的例子，楼下张爷爷今年75岁，儿女给他买了一份带长期意外医疗责任的意外险，去年冬天早上出门买早点，楼下地砖结了薄冰没注意，一脚滑出去直接摔成了桡骨骨折，去医院打了钢板，住了一周院。前后算下来，门诊拍片、住院手术、用药换药一共花了一万二千多，社保报销完之后，剩下五千多的自费部分，全都走意外医疗报销了，自己只掏了不到五百块的门槛费。如果没买这份意外险，这五千多就得子女掏，虽然钱不算多，但对普通家庭来说也是一笔额外开销，有了保险就完全没了这个负担。

挑选的时候还要注意两个细节，第一个看赔付范围，尽量选不限社保用药的，比如摔骨折之后用的进口钢板、一些进口的外用膏药，社保报不了，不限社保就能报，能省不少钱。第二个看免赔额，选免赔额低的，最好是零免赔或者一百块免赔的，这样花几千块的小意外也能全额报，不会因为免赔额卡掉大部分赔付。缴费方式选年缴就行，每年交一次，一次也就两三百块，不会有太大的缴费压力，就算后续停售了，也不用承担太高的损失。

购买方法也简单，直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人帮你筛选就行，投保的时候记得让老人自己如实回答健康告知，不用隐瞒既往病史，只要符合要求就能承保。赔付的时候也很方便，出院之后把门诊病历、收费单据、检查报告整理好，直接线上提交申请就行，一般一周左右就能拿到赔付金，不用跑线下门店折腾，对年轻人和老人都方便。

图片来源：unsplash

防癌险适配健康受限者

75岁老人大多带点常见慢病，很多普通医疗险过不了健康告知，这时候选防癌险就很合适，刚好卡在长期保障的适配区间里。

75岁符合大多防癌险的投保年龄要求，只要不是已经确诊癌症，基本都能尝试投保。哪怕有高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年慢病，大多也不会卡投保门槛，健康告知宽松很多，符合咱们75岁老人的普遍身体状况。

给大家说个真实的例子，去年邻居家的张叔刚好75，之前确诊原发性高血压快十年了，平时一直吃降压药控制，想给买份长期医疗险，试了好几款都因为高血压没通过核保。后来给他选了一份长期防癌险，健康告知只问了有没有确诊过癌症、有没有相关癌前病变，张叔的高血压根本没在问询范围内，顺利投了保。缴满保费之后，保障能保到终身，不用每年折腾重新投保，也不用担心停售没法续。

投保之后过了一年多，张叔体检查出来肠部有早期癌变，符合保单里约定的轻症防癌责任，提交理赔申请之后，不到一周就拿到了对应赔付金。这笔钱刚好用来付手术费和术后康复的营养费，子女不用额外挤钱出来，整个治疗过程都很顺畅，没有因为钱的问题影响治疗选择。

选这类长期防癌险，先看缴费方式，75岁一般最多支持分5年缴，分摊下来每年缴费压力小，不会一下子掏一大笔钱，普通家庭也能承受。再看保障责任，优先选包含轻症癌症赔付的类型，万一查出来早期癌症，能拿到一笔钱早干预早治疗。最后要注意，投保的时候一定要如实填健康告知，只问啥答啥，没问到的不用主动说，避免后续理赔出问题。如果老人身体条件真的特别差，也可以选不需要体检的防癌险，只要符合健康告知要求就能直接买，流程很简单，子女在家就能帮老人线上投保。

年金险按需量力选购

如果家里经济条件比较宽松，手头有闲置资金，同时老人已经配齐了医疗险、意外险这类保障型保险，那可以考虑给75岁老人选一份长期年金险。毕竟不少75岁的老人退休多年，养老金不算高，添一份固定领取的年金，能让日常吃喝、休闲娱乐的钱更宽裕，日子过得更舒心。

给75岁老人买长期年金险，缴费方式尽量选一次性缴清或者短期缴费。75岁的年龄摆在这，太长的缴费期会拉长投入周期，也会增加后续缴费的压力，短期投入之后就能开始领取，刚投保没多久就能领到钱，对老人来说更实在。

给大家说个具体的例子，家住二线城市的陈阿姨今年75岁，两个子女都在大城市工作安家，经济条件不错。陈阿姨每个月的社保养老金不到三千，平时除了买菜做饭，就爱跟老伙伴们出去周边游，偶尔还想报个书法班培养爱好，感觉钱有点紧巴巴。子女已经给陈阿姨买好了意外险和能投保的医疗险，手头刚好有一笔闲置资金没用，就给陈阿姨买了一份长期年金险，选的一次性缴清，从投保第二年开始，陈阿姨每个月都能领一千多块钱。这笔钱陈阿姨自己支配，用来付兴趣班学费、跟老姐妹出去旅游，再也不用抠抠搜搜算着花钱，整个人的气色都好了很多，逢人就说子女给她安排的这个保障贴心。

要是你家本来经济就不宽松，手头闲置资金不多，或者还没给老人配齐保障型保险，那就别先碰年金险。毕竟年金险的核心是补充养老收入，没法给老人提供生病、意外方面的保障，要是把钱都投进年金险，真遇上生病住院拿不出钱报销，反而本末倒置了。

买的时候也要注意，一定要看清领取规则，确认领取时间、每次领取的金额这些关键信息，选领取规则清晰、领取稳定的产品就可以。另外也要注意，给75岁老人买长期年金险，要确认符合投保年龄要求，毕竟大部分长期年金险对投保年龄有要求，符合年龄要求才能投保，别白做功课白耽误时间。

结语

说白了，75岁老人选长期保险，核心得贴合自身健康和家里经济状况来挑：健康状况还不错就选慢病友好的医疗险；买不了医疗险就选防癌险；意外保障是刚需，一定要选覆盖意外医疗的长期意外险；经济条件允许，想要补充养老的话，再考虑稳定领取的年金险就好，选的时候记得如实填健康告知，别硬挑不符合健康要求的产品，选到适配自己的，就能给老人的生活添一份踏实保障啦。

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