有什么适合55岁以上的长期保险

引言

叔叔阿姨们，忙活大半辈子，是不是就想晚年过得踏实安稳？可身体慢慢走下坡路，总怕万一有个啥事，既攒的积蓄要搭进去，还得麻烦孩子。那咱们55岁以上，还能买到合适的长期保险添保障吗？今天咱们就好好聊聊这个问题。

医疗险：看病少掏腰包

咱就直接说，55岁以上选长期医疗险，第一要求就是选保证续保的。这个年纪身体走下坡路，万一得了慢性病，后续能不能续保是大问题，选保证续保的，只要买了，约定年限内不会因为你身体变差或者赔过钱就不让你续，踏实。

第二点看健康告知，别硬扛着瞒报，也别看见健康要求严的就退缩。现在不少针对中老年人的长期医疗险，健康告知很宽松，像常见的高血压、糖尿病，只要控制得好，都能正常买。比如住过一次院的朋友，把之前的病历如实填上去就行，别抱着侥幸心理瞎填，真到理赔的时候卡壳，那才是白花钱。

给你说个实打实的例子，郑州的张阿姨56岁，之前查出来有二级高血压，一直吃药控制，之前想买医疗险，要么买不了，要么不保证续保，后来选了一款健康告知宽松的长期医疗险，每年缴费三千多，选的年缴，压力也不大。去年冬天张阿姨摔了一跤，换了髋关节，总共花了八万多，医保报了四万，剩下的四万多，扣除免赔额之后，医疗险报了三万八，自己只出了几千块。要是没这份保险，这笔钱对子女来说也是不小的负担，张阿姨自己的养老积蓄也得掏出去不少，这下可好，自己的钱没动多少，子女也没太大压力。

说点要注意的细节，首先看赔付范围，一定要确认包含住院医疗费用，还有门诊手术、特殊门诊，另外现在不少55岁以上的人都有慢特病，比如糖尿病、冠心病需要长期门诊拿药治疗，选的时候优先选包含慢特病门诊报销的，实用性强很多。然后要看免赔额，别选免赔额太高的，年纪大了常得的病，住院花费不算特别高，免赔额太高，压根达不到报销门槛，等于白买，选一万左右的免赔额就比较合适。

最后说购买方法，现在可以找靠谱的线下保险经纪人咨询，也可以去正规的第三方保险平台选，买之前先把自己的体检报告、过往病历准备好，一条条对着健康告知勾，符合要求再下单。缴费选年缴就可以，一次性缴清压力太大，年缴分摊下来每年没多少钱，适合大多数普通家庭。如果是身体有点小毛病过不了智能核保，可以走人工核保，把你的病历寄过去，很多情况都能顺利通过。

重疾险：大病有份兜底钱

先给不同健康条件的朋友划清楚方向，55岁以上只要体检没有查出严重异常，比如恶性肿瘤、严重冠心病这类问题，都可以考虑入手长期重疾险。如果身体只是有高血压、糖尿病这类常见的老年慢病，也可以看看专门针对老年人开放健康告知的产品，不少产品不需要做复杂的体检，符合基本条件就能投保。

给大家说个真实的例子，杭州的陈叔56岁，平时帮儿子带带孙子，身体看起来挺硬朗，就是每年体检都有高血脂，他自己不当回事，儿子孝顺，硬拉着给他选了一份长期重疾险，当时选的保额不算高，刚好符合他的预算。一年之后陈叔突然头晕送医，查出急性脑梗，治疗之后还需要做半年的康复训练，出院没多久就提交了理赔申请，没半个月就拿到了赔付金。这笔钱除了付康复的费用，还补上了儿子请假三个月照顾他少赚的工资，没动家里原本准备给孙子攒的教育钱，陈叔说，要是没这份保险，自己心里都过不去，觉得给孩子添了大麻烦。

不同经济基础的朋友选法不一样，手头预算不多的，就选低保额、短缴费期的产品，一年几千块就能拿下，不会给日常开支添负担。预算充足的，可以适当调高保额，覆盖两三年的康复护理费用，用着更宽裕。缴费方式尽量选年缴，平摊下来每个月的压力小，不少产品还支持按月缴费，更符合大部分老年人领养老金过日子的习惯。

买的时候要留心几个关键点，第一一定要如实做健康告知，问什么答什么，没问的不用主动多说，别隐瞒自己的既往病史，不然真到理赔的时候容易出问题。第二要盯紧保障责任，优先选覆盖老年高发重疾的产品，像脑中风后遗症、恶性肿瘤、心肌梗死这些常见病，一定要在保障范围内，别光看宣传，要翻条款里的保障列表核对。第三要注意赔付条件，不同产品对于同一种重疾的赔付要求不一样，提前看清楚，心里有底。

还有个提醒，要是身体条件已经没法买普通长期重疾险，也可以试试专门的防癌险，也是长期保障，只针对癌症相关的责任，健康告知宽松很多，价格也比重疾险更低，适合身体有小毛病过不了重疾险告知的朋友，也能给癌症这块大病做个兜底，让自己和子女都踏实。

寿险：留份安心给家人

55岁以上朋友买长期寿险，先看自己的实际需求再下手，别盲目跟风买。要是你名下还有没结清的债务，或是家里还有高龄长辈需要赡养，子女还没完全稳定下来，买一份长期寿险就挺合适，万一出了状况，也不用把担子留给家里人。

给大家说个真实的例子，杭州的陈叔今年56岁，前些年为了帮儿子在工作的城市凑首付，又补贷了一部分款，还有12年才还清。陈叔怕自己万一出点什么事，这笔贷款要压在儿子身上，儿子刚结婚生娃，压力本来就大，咬咬牙选了一份长期寿险，保额刚好覆盖剩余的贷款，缴费期限也跟贷款剩余的期限对上，每年缴费压力不大。去年陈叔出门买菜不小心发生意外身故，保险公司按约定赔付了保额，刚好把剩下的贷款全还清，儿子没背上额外的债务，提起这事都直说，父亲这步走得太贴心了。

不同健康条件、经济基础的朋友，选法不一样。要是你身体没啥大问题，预算也充足，可以选保障终身的长期寿险，保障时间长，不用担心理赔的问题。要是你就是想覆盖未来十几年的负债，预算也比较有限，可以选保定期的长期寿险，价格会低不少，刚好匹配你的需求。

买的时候要多留意这几个细节。第一要如实填健康告知，问到的身体问题就老实说，别隐瞒，不然到该赔付的时候出问题，吃亏的是自己。第二要看清楚免责条款，哪些情况不在赔付范围里，提前弄明白，别等出事了才发现不符合要求。第三要选对受益人，提前跟家人商量好，填清楚受益比例，避免之后家人因为分配的事情闹矛盾。

缴费方式也可以灵活选，如果手头闲置资金多，可以选一次性缴清，后续不用再惦记缴费的事。如果收入比较稳定，想分摊压力，就选年缴，每年按时交一笔钱，不会一下子占用太多资金，刚好适配大多数这个年龄段朋友的情况。买的时候也别盲目追求高保额，结合自己要覆盖的负债、要安顿的家事选合适的额度就好，不用给自己添不必要的经济负担。

图片来源：unsplash

年金险：养老添份零花钱

如果你是55岁以上，手头有一笔用不着的闲置资金，不想全存银行怕通胀悄悄缩水，又想给自己养老留一笔稳定的零花钱，选合适的长期年金险就很适配。

经济条件不一样，选的缴费方式也不一样。手里闲钱比较多，想一次搞定的，可以选一次性缴清，后续不用再操心缴费的事；要是闲钱不算特别多，想分摊压力的，可以选3年或者5年缴，拉长缴费周期，压力会小很多，根据你手头的余钱来调整就行，别硬撑着缴高保费，把自己的日常养老钱都挤没了。

领取方式也得贴合你的养老规划来选。要是你现在已经退休，每个月养老金够用，就想晚点领多攒点，那可以选60岁或者65岁开始领，到时候领的钱会更多一些；要是你现在手头有点紧，想早点领补贴家用，也可以选五年后就开始领，早领早享受。不管选什么时候领，都是按月领或者按年领，月月都有进账，就像多了一份退休金，花起来踏实。

给你说个真实的例子，杭州的陈阿姨今年58岁，老伴走得早，女儿嫁在外地，自己每个月社保养老金有四千多，够吃饭穿衣，但要想出去旅个游、买点喜欢的玉石摆件，就总舍不得花积蓄。前两年她卖了老家闲置的一套老房子，拿到了一笔闲钱，留了十万当应急看病钱，剩下的就买了长期年金险，选的是60岁开始按月领，每个月能领一千八百多。现在她刚满60，每个月准时收到这笔钱，春天跟着老姐妹去扬州看了琼花，秋天又去了北京看红叶，这笔钱不用动自己的养老积蓄，也不用伸手找女儿要，花得特别自在。上次跟我唠的时候还说，这钱就是她的“快乐养老基金”，比存银行灵活还稳定。

买的时候也有几点要注意。第一，别买那种需要缴十几年的长期款，你这个年纪，缴十几年都快七十了，没必要拖那么久；第二，一定要看清楚合同里写清楚领取时间和领取金额，确定写进合同里再买，别听口头介绍；第三，一定要先把医疗险、意外险这些基础保障配齐了，再用闲钱买年金险，别反过来把买保障的钱都拿来买年金，真生病的时候拿不出钱就麻烦了；最后，一定要根据自己的经济情况选，别为了多领钱，把自己的应急钱都投进去，留足三到五年的生活费和应急看病钱，剩下的再拿来买就稳妥。

结语

总的来说，55岁以上想选长期保险，得照着自己的情况挑：健康还不错、怕得大病兜底难，就选侧重老年高发重疾的长期重疾险；已经有小毛病过不了重疾告知，就选保证续保宽松的长期医疗险帮你扛住院开销；还有没结清的账要扛，就选长期寿险给家人留个踏实；手头有余钱想给养老添点零花钱，选领取稳定的长期年金险就合适。不管选哪类，一定记得如实填健康告知、看清楚免责条款，选符合自己需求和经济能力的，就能给晚年添上稳稳的保障啦。

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