有什么适合80岁以上的长期保险

引言

八十多岁的叔叔阿姨，还有帮家里老人找保障的晚辈们，是不是都在犯愁：年纪这么大了，还能买到合适的长期保险吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给大家理清思路，给出靠谱的方向。

医疗险：覆盖日常就医

能买到的符合年龄要求的长期医疗险，大多健康告知宽松，80岁以上老人哪怕有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要没到特别严重的程度，大多能顺利投保，不用太担心卡健康告知的问题。

80岁以上老人投保，购买条件卡得最严的就是年龄，大部分产品最高投保年龄到85岁，也有少数放宽到90岁，投保前先翻清楚产品的年龄限制，别白忙活填资料。还有一部分产品要求老人能正常独立生活，要是已经卧床不能自理，大概率买不了，先核对好这个要求再动手。

我给你说个真实例子，去年来咨询的张爷爷，82岁，有二十年高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳定没出过其他并发症，儿子想给他买份长期医疗险，挑了一款符合年龄要求、健康告知只问有没有近两年住院、有没有恶性肿瘤病史的产品，顺利就投上了。今年春天张爷爷不小心染上肺炎，住院住了十二天，前后花了快一万八，社保报完之后自己还要出八千多，最后这份医疗险给报了七千二，自己只掏了一千出头的门槛费，儿子说这钱花得太值了，本来就是买个安心，没想到刚过等待期就用上了。

说说优缺点，优点很明显，大多覆盖住院费用，部分还能报门诊特殊病的费用，刚好贴合80岁以上老人经常需要住院调理、看慢性病门诊的需求，报销之后能帮子女减轻不少经济压力。缺点也得说清楚，大部分产品的保额不会太高，而且免赔额大多在一千到两千之间，还有部分自费药、进口器材不在赔付范围内，买之前一定要翻清楚条款里的免责部分，别到理赔的时候出纠纷。

价格方面，根据年龄和保额不同，每年缴费大概在一千到三千之间，年龄越大价格会高一点，缴费方式大多支持年缴，也有少数产品允许一次性缴清，要是经济条件一般，选年缴就行，压力小很多。购买的时候尽量找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人帮忙核对告知和条款，别随便找不知名的渠道购买。买之前记得让老人再核对一遍健康告知的问题，问到的情况如实说就行，没问到的不用主动补充，避免影响后续理赔。经济条件一般的朋友，选基础款，只覆盖住院医疗就够，性价比高；要是经济条件好，可以选带门诊保障的版本，平时去门诊做检查拿药也能报，更实用。

护理险：解决照护难题

先跟你说购买条件，市面上这类长期护理险，大多接受80岁以上老人投保，一般不要求全身体检，只需要确认日常基本活动能力——比如能不能自己穿衣、吃饭、下床走路，只要不是已经完全失能，大多都能投。

不同健康条件的老人，选择方向不一样。如果老人平时还能自己遛弯买菜，只是有高血压、糖尿病这类常见慢病，选基础保障款就够用，每年缴费压力小，真哪天需要照护了能拿到补贴。如果老人已经半失能，比如腿脚不好需要人扶着才能走动，直接选保障责任更全的款式，赔付触发条件更宽松，更容易拿到赔付金。

给你说个真实的例子，81岁的陈奶奶，摔了一跤之后股骨骨折，手术后恢复得不好，左腿没法正常用力，平时吃饭洗澡都得女儿请假过来照顾，女儿本来还在上班，为了照顾妈只能辞工，家里一下子少了一份收入，日子紧巴巴的。之前陈奶奶女儿三年前给妈买了这份长期护理险，当时做认定的时候，符合条款里约定的“一项以上日常活动无法独立完成”，之后每个月都能拿到固定的赔付金，女儿拿着这笔钱请了住家护工白天照顾，自己也能回去做小时工贴补家用，一下子就把紧绷的日子缓开了。

说说价格和缴费方式，80岁以上投保，保费根据保额走，要是选每个月赔付两三千的额度，每年缴费大概几千块，如果经济条件允许，可以选一次性缴清，后续不用再操心续费的事；要是手头不算宽松，选按年缴费就可以，每年固定交一笔，压力小很多。

最后说几个注意事项，第一要看清赔付触发条款，选认定标准清晰的，别选那种条件模糊的，真出事容易扯皮。第二要确认保障期限，选能保到终身或者长期保障的，符合我们要长期保障的需求。第三，如果老人子女帮忙投保，一定要如实填老人的活动能力，别隐瞒情况，免得后续理赔出问题。

防癌险：聚焦癌症保障

咱们80岁以上的长辈，大多都带点基础毛病，比如高血压、糖尿病、老慢支这些，很多医疗险根本买不了，防癌险就不一样，健康告知宽松很多，专门针对癌症这块的高发风险做保障，对这个年纪的人来说很实用，而且是长期保障，不用每年担心理赔后不能续保，省了不少折腾。

购买条件这块，大多产品只要求年龄符合，没有太复杂的健康问询，就算有常见的三高等基础病，只要不是已经确诊癌症或者癌前病变，基本都能买成功。我给你说个具体的例子，82岁的张阿姨，有二十年高血压病史，还有十年的二型糖尿病，之前想给买别的医疗险，都因为健康告知过不了被拒了，后来选了一款符合年龄要求的长期防癌险，健康告知只问了有没有得过癌症相关的问题，张阿姨符合要求，顺利投保了。

不同经济条件的人，选的方向不一样，经济基础一般，每年拿不出太多钱的，选保额适中、保终身的长期款就行，每年缴费几千块，就能拿到十几万的保额，真出事了够覆盖大部分治疗开支。经济条件好一点，想给子女少留负担的，可以适当调高保额，还可以选带二次赔付责任的款式，要是后续复发转移，还能再拿到一笔赔付。

缴费方式这块，我更建议选年缴，别看总缴下来金额差不多，年缴每年只需要掏几千块，不会一次性给家庭或者老人造成太大的经济压力，要是选趸交，一下子要拿出几万块，不少家庭都得掂量掂量，对我们这个年纪来说，手里留着活钱应急比什么都重要，年缴更合适。

赔付大多是确诊合同约定的癌症就直接赔约定保额，钱打到账户里怎么用都没人管，你可以拿来付治疗费，也可以拿来买营养补剂，甚至请护工都没问题。买的时候要注意看条款，要看清楚是不是包含常见的癌症类型，有没有把高发的癌症都列进去，别只看价格，要选责任清晰的，另外一定要如实做健康告知，问什么答什么，没问的不用主动说，避免后续理赔出问题。就说张阿姨，投保一年后体检确诊了乳腺癌，提交理赔申请不到一周，约定的保额就到账了，这笔钱除了付治疗费，剩下的还拿来请了专人上门做术后康复护理，子女不用额外掏大钱，张阿姨也能得到好好的照顾，这就是买对防癌险的好处。

图片来源：unsplash

意外险：应对意外磕碰

80岁以上长辈出门买菜、在家做饭擦桌，都容易磕着碰着，意外险就是专门解决这类风险的长期保障，特别适合这个年龄段的长辈选。

80岁以上长辈买长期意外险，购买条件普遍宽松，大多不用过严格的健康告知，哪怕你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也能直接买，几乎不会因为健康问题被拒保。我给你举个实实在在的例子，家住老小区的张爷爷今年82岁，本身有二十多年的高血压，平时吃药控制得不错，之前想给买别的保险，都因为年龄和健康卡了下来，最后选了这款长期意外险，顺利投保成功。

咱们选的时候，优先挑带意外医疗责任的产品，而且要选免赔额低的。还是说张爷爷这个事，投保半年多之后，他下楼去小区门口取快递，雨天路滑踩在了青苔上，脚一滑摔成了股骨骨折，住院打了钢钉，前后花了三万多的治疗和手术费用。因为这份意外险免赔额只有一百块，意外医疗能覆盖社保内的大部分费用，最后报销了两万两千多，自己只出了几千块，大大减轻了孩子的负担。如果选了免赔额高的，最后能报下来的钱就少很多，起不到太大作用。

不同经济条件的选法不一样。要是经济基础一般，就选基础款，只要覆盖意外医疗和基础伤残责任就行，价格一年也就两三百块，负担不大，能应对日常摔碰、扭伤骨折这类常见意外。要是经济条件不错，可以选意外医疗额度高一点，还包含意外住院津贴的款式，万一摔了之后需要住院休养，每天还能给一笔津贴，既能补营养费，也能补贴请护工的开支。

购买和缴费也很方便，一般可以找线下正规保险公司的业务员帮你办理，也可以通过正规持牌保险平台线上投保，有子女帮忙操作的话会更顺畅。缴费一般选年缴就可以，每年交一次，不用一下子拿出大笔钱，压力很小。赔付的时候也很简单，只要保留好医院的诊断书、缴费发票、检查报告这些材料，提交给保险公司，审核通过后就能拿到赔付的钱，流程不复杂。最后要提醒一句，买之前一定要看清楚条款，确认一下有没有把摔倒、坠床、烫伤这些咱们长辈常见的意外都包含进去，别漏了核心保障。

结语

总的来说，80岁以上的朋友也能买到合适的长期保险，大家可以根据自己的身体情况和经济条件选：身体有基础慢病，想要覆盖住院看病花销，就选健康告知宽松的医疗险；要是行动不太方便，担心给子女添负担，护理险能帮你分担照护开销；想要专门盯着重疾保障，防癌险投保门槛低，很适合这个年龄段；日常容易磕碰滑倒，买一份带意外医疗的意外险就很实用，大家可以结合自己的实际需求挑选合适的保障哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。