适合75岁的长期保险 百万长期保险购买教程

引言

叔叔阿姨、各位晚辈们，咱们是不是想问，75岁了还能买到合适的长期百万保险吗？怎么买才能不踩坑呢？别急，今天咱们就把这些问题说清楚，给大家讲明白实在有用的干货。

一. 符合年龄的险种筛选

咱们先把第一步说死，找产品第一步，先卡年龄门槛，别瞎忙活做无用功。很多百万长期保险的投保年龄上限只到60岁或者65岁，您抱着手机翻半天，看到最后发现不让75岁投，白浪费时间不说，还闹心，所以第一步就先筛年龄。

我给街坊王叔算过，他今年刚满75，之前让孙女帮找产品，连着找了三个，要么上限70，要么刚到74，就是没碰着符合要求的。后来我告诉他，直接搜的时候，就加上“75岁可投”这几个字，一下子范围就缩小了，没两天就找到符合年龄要求的产品了。您就照着这个方法来，别绕弯子。

还有一种情况，您是74周岁，再过俩月就满75了，这时候要不要等过了生日再投？别等！符合年龄就赶紧投，现在很多产品只要投保当天你没到75，就算符合要求，早投早享受保障，别卡着生日线等，万一体检出点小问题，反倒投不了，得不偿失。去年张阿姨就是，74岁半的时候犹豫，想等75岁生日过了再找专门开放75岁投保的，结果这俩月查出来血脂偏高，后来好多符合年龄的产品都投不了，后悔得不行。

如果您刚好75岁，别抱着“只能买一年期短险”的想法瞎找，现在有不少长期产品都把投保年龄放宽到75岁了，就是给咱们这个年龄段的朋友留了入口。你别听别人说“75岁买不了长期”就直接放弃，多找几款，专门挑把年龄放开到75岁的长期产品，就有合适的。

最后给您划个明确的筛选标准，不管你从哪个渠道找，先看产品介绍里写的投保年龄范围，只要上限没写≥75岁，直接划走换下一个，只留年龄符合的产品，再接着往下挑其他条件，这样能省至少一半的功夫，不会白忙活。

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二. 核保宽松的产品优先

咱们75岁左右的叔叔阿姨，大多都有一些常见的老年小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎症这些，想顺利买长期百万保险，核保宽松的产品一定要放在第一位选。

我给您说个身边真实的例子，家住北京朝阳区的陈叔，今年刚好75岁，退休前在机关单位坐办公室，年纪大了之后查出有2级高血压，一直规律吃药控制，血压稳得很，没啥其他并发症。之前陈叔儿子帮他找了几款保险，要么投保年龄就卡到70岁，要么核保要求特别严，一看有高血压直接拒保，一家人都挺发愁。后来找了对保险懂行的朋友帮忙，推荐了一款支持75岁投保，而且对原发性高血压核保宽松的产品，只要血压控制在要求范围内，没有其他并发症就能通过，陈叔填了最近的血压检测记录，没过两天就核保通过成功投保了。

直接给您说可操作的建议：如果您平时只有常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病、高血脂，只要病情稳定，没有严重并发症，就专门找对这类疾病核保宽松的产品，别瞎碰核保要求特别严格的，省得白跑一趟还被拒保。

很多人会问，啥样算核保宽松？其实就是不把常见老年慢性病直接放进拒保范围，很多产品会针对控制稳定的常见病给出承保结论，不像部分严格核保的产品，只要沾了常见病就不给过。而且建议您优先选支持智能核保的产品，不用跑线下找代理人填一堆材料，自己在家对着手机就能填病史，填完当场就能知道能不能投保，就算不能通过，也不会留下拒保记录，影响您买其他产品。

还有个要注意的点，咱们不用为了能参保刻意隐瞒病史，很多核保宽松的产品，只要您如实说清楚病情，控制达标就能过，隐瞒病史反而会影响后续理赔。就说刚才的陈叔，投保的时候如实填了自己吃什么药、日常血压多少，完全没隐瞒，顺顺利利就过了核保，去年冬天陈叔因为肺炎住院，总共花了八万多，医保报完之后，剩下的符合要求的费用都按约定报销了，确实解决了大问题。

三. 缴费方式灵活搭配

拿咱们75岁叔叔阿姨们常有的情况来说，每个月都有按时到账的退休金，手里积蓄不多，日常开销就指着这笔钱，那优先选年交就对了。

75岁的陈阿姨，每个月退休金到手差不多2800块，除了日常买菜、买药、交水电燃气，每个月能攒下来两三百块，手里总共的积蓄也就不到三万，还得留着当应急的备用金不能动。那按照她的情况，选年交的话，一年缴费也就一千出头，刚好是她攒小半年攒出来的钱，完全不会挤掉她日常买零嘴、跟老姐妹出门遛弯喝茶的开销。要是硬选一次性交完，一下子掏好几千甚至上万，她手里的备用金直接就空了，真要是临时有点啥小毛病要花钱，反而周转不开，得不偿失。

要是你手里有一笔闲置的积蓄，平时也没有别的大用处，也不想年年记着缴费的日子怕忘了，那就选缩短缴费年限，比如一次性缴清或者3年交、5年交，交完之后就不用再操心这件事了，往后踏踏实实享受保障就行。

就说75岁的张叔叔，儿女都挺孝顺，之前攒了一笔养老钱，儿女又额外给了一笔养老备用金，手里闲钱不少，就怕自己记性不好，年年忘了交保费，最后保障断了都不知道。那他直接选一次性缴清，一共交了八千多，交完之后保单一直有效，不用年年惦记着往保费账户里转钱，也不用担心因为忘了交保费，最后保障失效，多省心。

还有一种情况，就是你刚好手头紧一点，但又想尽快拿到保障，那可以选能按月缴费的产品，每个月从退休金里扣几十块，压力比年交还小，适合手里真的没余钱，又想有一份保障的叔叔阿姨。

这里给大家明确可操作的建议：不管你选哪种缴费方式，都要记住一点，缴费的金额一定不能超过你一年可支配闲钱的10%，绝对别为了买保险，压缩自己吃饭看病的钱，毕竟买保险是为了给生活添保障，不是给生活添负担。你每个月能拿出来的闲钱也就几百，那选按月交或者按年交慢慢交就好，别硬撑着选一次性交。要是你手里闲钱足够，又怕忘事，缩短缴费年限一次性交完，一了百了最舒服。

四. 赔付细节提前盯牢

先给大家说第一个要盯的点：能不能报住院自费项目，尤其是自费药、进口耗材。75岁的叔叔阿姨大多容易得心脑血管、呼吸系统这类毛病，治疗的时候，很多效果好的靶向药、进口支架或者特殊耗材，社保是报不了多少的，剩下的自费部分才是家里的大额开支。

举个真实的例子，城西小区75岁的陈爷爷，去年查出来肺部病变住院，治疗过程中用了进口的靶向药，还用到了自费的穿刺耗材，前前后后自费部分花了快八万。陈爷爷提前半年买了符合年龄要求的长期保险，最后这些自费项目按条款报了六万多，自己只承担了一万多的免赔部分，子女都说，这钱花得太值了，不然整个小家庭的存款都要动一动。要是选的时候没注意这个细节，只报社保范围内的费用，那这点保障就没用到刀刃上，解决不了大问题。

第二个要盯的点：免赔额设定，别稀里糊涂签字。不同产品的免赔额不一样，有的是每年累计一万的免赔额，有的针对特定的老年高发疾病会取消免赔额。你要是身体本身有一些老年常见的基础问题，优先选对高发重疾降低或者取消免赔额的，这样真出事的时候，能多报不少钱。比如75岁的周奶奶，有冠心病，买的保险对心脑血管相关治疗取消了免赔额，后来做支架手术，四万多的自费费用全部按比例报销，要是换成一般一万免赔的产品，自己就要先出一万，能报的就少了一截。

第三个要盯的点：报销比例有没有区分社保和非社保。很多产品约定，已经经过社保报销的，赔付比例会高一些，没经过社保报销的，比例会低不少。所以你买的时候要看清，如果自己有社保，一定要选有社保版本的，价格便宜，报销比例还高，别买错版本吃哑巴亏。咱们75岁大多都有职工医保或者居民医保，顺着自己已有社保选就行，不用多花钱买错。

第四个要盯的点：保证续保条款里，会不会因为理赔过就不让续保了。咱们买的是长期保险，要选明确写了，不会因为被保险人理赔过身体变差，就拒绝续保的产品。别买那种一年期的，今年赔了几万，明年就不给你续了，之后身体更差，想买其他产品也买不了，那就彻底没保障了。选的时候直接看合同里的保证续保约定，白纸黑字写清楚的才靠谱。

结语

总结下来，75岁想买长期百万保障也不难，先筛对年龄符合的产品，优先挑核保宽松不卡小毛病的，结合自己手里的余钱选合适的缴费方式，最后一定盯紧报销范围，选覆盖自费药的就行，照着这几步挑，就能选到适配自己需求的保障，给咱们的养老生活添一份踏实啦。

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