有什么适合75岁以上的长期保险

引言

不少年纪大的叔叔阿姨，还有帮家里老人操心保障的晚辈都会问：75岁以上还能买到合适的长期保险吗？别着急，今天咱们就来聊聊这个问题，给您说清楚靠谱的选择方向。

一. 医疗险：看病少花钱

如果你平时体检没太严重的大问题，只是有点常见的小毛病，想把住院看病的开销分摊一部分，选这类长期医疗险就挺合适的。

拿咱们小区的张阿姨说吧，张阿姨今年76岁，就是日常吃着药控制的轻度高血压，没有其它严重病史，逛社区养老讲座的时候碰到保险经纪人，帮她挑了一款健康告知宽松的长期医疗险，核保一下子就过了，每年也就两千多块钱，选的按年缴费，压力不大。去年冬天张阿姨因为胸闷住了院，检查出来是冠心病需要做支架手术，前前后后住院加上手术，一共花了快八万，社保报完之后，剩下四万多符合报销要求的部分，保险公司都给报了，最后张阿姨自己只掏了不到八千块，要是没这份保险，这四万多也得自己扛，张阿姨说本来还怕年龄大买不了保险，没想到真用上了，帮孩子减轻了好大负担。

先给身体还不错的朋友划要求：第一，年龄符合投保要求，只要产品写了收75岁以上的长期保障，就可以投；第二，健康告知一定要如实说，你有啥毛病就填啥，别隐瞒，不然到理赔的时候会出问题，像常见的血压血糖稍微高一点，很多产品都能过，不用怕。

挑选的时候给你们说几个实打实的要点，第一个，要选续保条件稳定的，买了之后能一直保，不会因为你生过病赔过钱就不让你续了。第二个，选报销范围广的，不管是社保目录内还是目录外的自费药、进口耗材都能报的，毕竟现在不少治疗用的好药好器材都不在社保范围里，多报一点就少掏一点。第三个，注意免赔额，就是得自己先掏的那部分钱，能选低一点的就选低一点，年纪大了小毛病住院也不少，低免赔额更容易用到报销。

最后说购买方法和赔付流程，现在可以找正规保险公司的线下代理人帮你办，也可以让家里孩子帮你在正规保险平台上看，填信息的时候对着体检报告填就行。真要住院了，先让社保报销，留好所有的收费单据、病历、检查报告，找保险公司提交申请，审核没问题就会把报销款打给你，现在不少公司都支持线上提交，不用跑线下网点，挺方便的。

二. 防癌险：针对性保癌症

先给大家直接说适合谁：75岁以上的老人，只要身体带点常见慢性病，没法买普通医疗险的，都可以考虑这个。咱们这个年纪，不少人都有高血压、糖尿病、冠心病这些老毛病，好多保险的健康告知过不了，但防癌险只针对癌症相关的保障，健康告知宽松很多，大部分有慢性病的老人都能买上。

给大家说个实实在在的例子，家住北京海淀的刘爷爷，今年78岁，得了二十年的二型糖尿病，平时一直靠吃药控血糖，之前想给买医疗险，试了好几个都因为血糖不达标没过健康告知。子女怕老人年纪大，最怕得癌症，治疗花钱不说，还得请专人护理，到处都是开销，后来就给刘爷爷买了一份长期防癌险，健康告知只问了有没有得癌症相关病史，糖尿病没在限制范围内，很顺利就买上了。

去年冬天刘爷爷咳血去医院检查，查出了早期肺癌，住完院办完手续，提交了理赔申请，不到两周就拿到了约定的赔付金。这笔钱除了付手术和化疗的费用，还剩了不少，子女专门给刘爷爷请了住家护理阿姨，帮着做饭擦身做康复，刘爷爷恢复得比预期好很多，子女也不用天天请假守着，平时该上班上班，周末再过来陪老人，一家人都没因为治病乱了阵脚，这就是买对保险的用处。

说一下购买条件：大多长期防癌险，75岁以上还能买的，投保年龄上限一般到80岁，只要你没得过癌症、没查出过癌前病变，基本都能买，有高血压、糖尿病这些慢性病不影响投保。

价格方面，75岁买长期防癌险，保额十万的话，一年缴费大概几千块，具体看年龄和性别，年纪越大价格会稍高一点，但和癌症治疗动辄几十万的花费比，还是很值的。缴费大多选年缴就可以，不会一次性给家里造成太大经济压力，如果手头宽松也可以选一次性缴清。

赔付方式这里要提醒大家，买的时候优先选确诊合同约定的癌症就直接给钱的，拿到钱你想用来治癌症、请护理、给子女贴补家用都可以，怎么方便怎么来。还有要注意看条款：如果是早期癌症，赔付比例是多少，有没有后续的保费豁免，就是说万一得了早期癌症，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，这样的条款对咱们老人更友好。

最后给个明确建议：如果你的经济条件一般，就买低一点的保额，够覆盖基础治疗费用就行；如果经济条件不错，可以把保额买高一点，留一部分钱当护理和营养费，毕竟癌症治疗后的康复护理也是一笔不小的开销。买之前一定要对着健康告知一条一条看，如实说自己的身体情况，不要隐瞒，不然后续理赔会出问题。

图片来源：unsplash

三. 终身寿险：留爱给家人

适合经济基础不错，想给子女留一笔确定钱的75岁以上老人。很多人年纪大了，辛苦了一辈子，总想着能给晚辈留点东西，终身寿险刚好能满足这个需求，而且它是长期保障，保障期限一直到终身，不会因为年龄增长就失效。

不同健康条件的老人，选的方向不一样。如果身体基本健康，没有什么大毛病，可以选常规的终身寿险，核保要求宽松，大多数75岁以上老人都能符合购买条件。如果身体有小毛病，比如之前得过一些轻症，也有健康告知更宽松的产品可以选，不需要做复杂的体检，符合基本要求就能买。

给大家说个真实的例子，78岁的陈爷爷，退休前是国企职工，手里攒了几十万养老钱，两个儿子家庭条件都一般，小孙子还准备买房凑首付。陈爷爷自己养老钱够花，就想着留一笔钱给孩子们，他怕自己走了之后，几个孩子分财产闹矛盾，就选了一份终身寿险，指定了两个儿子平分保额，一共投了二十万，选择一次性缴清费用。前年冬天陈爷爷在家中安详离世，两个儿子办完后事，拿着保单去保险公司申请赔付，不到一周就拿到了赔付金，刚好帮小孙子补上了买房的缺口，也没因为分钱的事伤了和气，这就是陈爷爷留给孩子们最后的疼爱。

缴费方面，75岁以上老人买终身寿险，大多可以选一次性缴清，或者短年限年缴，不支持太长时间的分期缴费。如果手里闲钱比较多，直接一次性缴清更方便，后续不用操心忘记缴费的问题；如果想手头多留点钱当应急的养老金，选3年或者5年分期缴也可以，压力更小一点。

购买的时候要注意几点：第一，一定要明确受益人，写清楚受益比例，避免之后家人因为分配金额闹矛盾；第二，保额根据自己的经济情况选，不用硬扛高保额，毕竟咱们首先得保证自己的养老生活质量，剩下的闲钱拿来配置就好；第三，购买要走正规渠道，可以找靠谱的保险经纪人，或者去保险公司的线下网点办理，当面把条款问清楚，别随便在网上签不知名的产品，避免后续理赔出麻烦。

四. 选险避坑小妙招

先跟叔叔阿姨说第一个点，买保险一定要如实说自己的身体情况，别听别人说“小毛病不用填”，就偷偷隐瞒病史。之前我见过79岁的赵爷爷，买防癌险的时候知道自己有结肠息肉，嫌填表麻烦就没填，后来查出结肠癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，没法赔，钱交了也拿不到全额退回，太吃亏。所以填表的时候，人家问什么就答什么，问到的疾病就照实说，没问到的不用自己主动说，这样后续理赔才顺顺当当。

第二个点，一定要仔细看免责条款，别光听销售说好话，自己不看字。免责条款就是写了哪些情况不给赔的内容，比如有的防癌险不赔原位癌，有的长期寿险两年内自杀不赔，还有的对部分理疗项目不报销，这些都得一条条看明白。要是自己眼神不好看不清楚，就叫子女帮着读一遍，把不赔的情况记清楚，别买完才发现自己担心的情况正好在免责里，那时候再后悔就晚了。

第三个点，别跟风买太高保额，要根据自己的经济情况来选。有的叔叔阿姨手里退休金不多，听销售说保额越高越好，就硬着头皮买很高保额的长期保险，每年交好几千，把自己的生活费都挤没了，日子过得紧巴巴。其实75岁以上买长期保险，适合自己预算就行：要是买防癌险，预算少就选十几万保额，预算多再往上加；要是买终身寿险，就是给孩子留个心意，不用勉强自己交超出能力的保费，毕竟咱们自己手里留够零花钱、看病钱，日子过得舒服才是最重要的。

第四个点，一定要选正规渠道购买，别随便在街上听别人发个传单就买了。很多街边所谓的“养老保障”“免费领鸡蛋送保险”，很多都是不正规的，要么是条款坑，要么是没在银保监会备案，交钱之后找不到人哭都没地方哭。咱们买的时候，要么找大保险公司的线下门店，要么找正规保险平台的工作人员，让对方出示执业证件，买完之后一定要索要纸质或者电子的保险合同，拿到合同之后，自己和子女都查一下，确认真实有效再放好。

第五个点，别同时买好几份重复的长期保险。有的叔叔阿姨听这个说不错买一份，听那个说好又买一份，其实好多保障是重复的，比如医疗险是报销型的，你买两份也不能报两次钱，只能报一次，多买的那份就是白交保费。咱们按需买就行，身体不好买一份防癌险就够，想留钱给孩子买一份终身寿险就够，不用买一堆重复的，白花冤枉钱。

结语

总的来说，75岁以上也能找到合适的长期保障，您可以照着自己的身体状况、经济条件和需求来挑：身体没大问题就选医疗险，有慢性病选防癌险更合适，想给家人留一笔钱，手里也有余钱，可以考虑终身寿险。挑的时候别忘了咱们说的避坑要点，选到适合自己的保障，心里踏实，过日子也更安心~

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