老年人55岁以上长期保险怎么买

引言

叔叔阿姨、各位晚辈们，家里55岁以上的长辈想配置一份长期保障，是不是挑来挑去拿不定主意？会不会担心踩坑买错浪费钱？别着急，咱们今天就把这事儿给你说清楚。

健康状况匹配险种

如果你55岁以上，身体各项体检全正常，没有啥结节、高血压这些小毛病，选长期保险的空间很大，可以直接把重疾类长期险和长期医疗险搭着买。重疾类长期险保几十年甚至终身，万一查出约定的重疾，直接赔一笔钱，这笔钱你想用来付治疗费，还是拿来补家用、请护工都随便，能帮你减轻不少家里的经济压力。就拿60岁的林叔来说，他退休之后每年都按时体检，血糖血压血脂全正常，也没做过手术，去年投保的时候，顺利通过了核保，现在手里既有长期重疾保障，又有长期医疗保障，平时生病住院超过免赔额的部分能报，真要是得大病，还能额外拿一笔赔偿金，心里踏实多了。

如果你有轻微的高血压、高血脂，或者身上有不太大的甲状腺结节、乳腺结节，别瞎跑着乱投医瞎投保，直接找核保要求宽松的长期险种就好。现在不少针对中老年人设计的长期险种，对于这类常见的小异常，不会直接拒保，有些会除外承保，有些直接就能正常承保。比如57岁的张阿姨，去年体检查出有3级的乳腺结节，她一开始怕买不了保险，后来选了核保宽松的长期医疗险，顺利通过了核保，只是乳腺相关的疾病除外，其他部位的保障都正常，今年张阿姨查出来肺部有结节需要手术，住院花了三万多，最后报销了两万多，实实在在帮家里省了钱。

如果你做过微创手术，术后恢复得不错，也没有复发，记得投保的时候一定要如实告知，把之前的住院记录、复查报告都准备好，大部分情况都能买到适合的长期险。别想着隐瞒病史，万一后续理赔查出来，不仅赔不了，保费还可能不退，亏得慌。62岁的刘叔五年前做过胆囊切除手术，术后一直恢复得很好，每年复查都没什么问题，投保的时候如实提交了所有材料，最后顺利买到了长期的意外险加重疾保障，上次他下楼摔了骨折，门诊加住院花了小一万，意外险就报了八千多，用上了保障。

如果你身体基础病比较多，比如糖尿病并发症、冠心病这类比较严重的问题，没法买重疾和医疗类长期险，那就优先选长期的防癌险和长期的防癌医疗险。这类险种只保癌症相关的责任，核保要求宽松很多，大部分常见的基础病都不影响投保。比如58岁的王阿姨，有十多年的糖尿病，还有轻度脑梗，试过好几款重疾和医疗险都没能通过核保，最后选了长期防癌险加长期防癌医疗险，每年缴费也不算贵，好歹有了癌症相关的保障，她自己说，现在就怕得癌症花光孩子的积蓄，有这个保障，心里就不慌了。

如果你年纪已经过了65岁，哪怕身体挺好，也别硬挑重疾类长期险了，这个年纪买重疾，保费往往会比较高，甚至可能出现保费和保额差不多的情况，不划算，不如选保证续保的长期医疗险，再加一份长期的意外险，意外险没有健康要求，价格也低，平时摔倒、磕碰、烫伤都能赔，长期医疗险能报销住院治疗费，两个搭配起来，保障够用，缴费压力也小，符合咱们这个年纪的实际需求。

经济实力选缴费方式

每个叔叔阿姨手里的余钱不一样，选缴费方式得跟着自己的腰包走，别硬撑，选对了舒服又踏实。

每个月领着稳定退休工资的叔叔阿姨，每个月或者每年都有固定进账，手里没有大几十万的闲置积蓄，优先选逐年缴费的方式。就说小区里60岁的刘阿姨吧，每个月退休工资四千多，手里除了日常备用的三万块积蓄，剩下的钱都存了一年期定期，想着应急方便。当初选长期保险的时候，有人劝她一次性缴清，说总费用少点，可她一算，一次性缴要八万多，把积蓄几乎都掏空了，万一有个头疼脑热要住院，手里连应急钱都没了。最后她选了10年逐年缴费，每年只需要不到九千块，从每个月的退休工资里挤挤就出来了，一点不影响日常的买菜、跳广场舞、给孙子发红包的开销，也没把手里的备用积蓄都占上，稳稳当当就把保障拿下来了。

手里积蓄比较充足，没什么大额开销要应付，也不想年年记着缴费日期怕忘的叔叔阿姨，可以选一次性缴清的方式。小区72岁的陈叔叔就是这样，之前单位分了房，孩子自己也买了房不用他贴钱，手里攒了几十万养老钱，每个月退休工资也花不完。当时选长期保险的时候，他直接选了一次性缴清，一共缴了十二万多，对他来说这点钱不影响手里的备用金，缴完之后再也不用记着哪天要存钱、会不会逾期，省心得很。毕竟不少老人记性不好，年年缴费总怕忘，忘了解除保障就亏了，一次性缴完就没这方面的烦恼，安安稳稳等着拿保障就行。

如果手里有点积蓄，但不是特别多，还想着每年有点零花钱用，可以选缩短缴费年限的方式，比如3年或者5年缴清。比如57岁的周阿姨，手里有二十万积蓄，孩子已经成家，没什么要帮衬的，每个月退休工资够花，她不想缴十几年，也一下拿不出十几万一次性缴，就选了5年缴费，每年三万多，五年下来总共缴十五万多，剩下五万还留着当备用金，也不用一直记着缴费的事儿，刚好贴合她的情况。

最后提醒大家一句，不管选哪种缴费方式，都别为了买保险把自己的养老应急钱都搭进去。至少要留出来3到5年的日常生活开销、大病应急的钱，再拿剩下的钱规划长期保险。要是为了缴保费，天天省吃俭用，生病都舍不得买药，那买保险的意义就没了，适合自己经济情况的，才是好选择。

关键条款要细盯

第一要盯等待期条款。我给你说个真实的例子，61岁的李阿姨之前听邻居说某款长期医疗险好，没仔细看合同，拿到保单就扔抽屉里了，投保后第三个月查出乳腺结节需要手术，申请理赔的时候才发现，这款产品的等待期是90天，她刚好卡着等待期发病，最后一分钱都没赔到。你说闹心不闹心？咱们买的时候一定要看清楚等待期时长，尽量选等待期短的，要是等待期内真的身体出问题，大部分情况都不赔，这个坑一定要绕开。

第二要盯续保条款。很多老年人买的长期保险，续保条件差别很大，我接触过65岁的张大爷，之前买了一款长期重疾险，没看续保规则，交了五年保费之后，保险公司因为他这几年有过小的理赔记录，就不让他续保了，等于交了好几年钱，最后年纪更大想买别的保险也买不了，保障直接断了。咱们55岁以上买长期保险，一定要盯紧续保条款，选不会因为你身体出过状况、申请过理赔就拒绝续保的产品，这样才能保住长期的保障，不会半路掉链子。

第三要盯赔付触发条款。不同产品的赔付要求不一样，比如有的重疾类长期保险，要求疾病达到某种特定程度才能赔，有的是只要确诊符合就赔。我知道有个58岁的王叔叔，买的时候只听销售说得了大病就赔，自己没看条款，后来得了轻微脑中风，住院治疗之后申请理赔，才发现合同里要求必须留下一肢或者一肢以上运动障碍，才能达到赔付标准，王叔叔恢复得不错，没达到这个要求，也就拿不到赔款。咱们买的时候一定要对着条款看，常见的老年高发疾病，比如脑中风、心梗这些的赔付要求，要一条条看明白，别等出事了才发现不符合要求，白花钱。

第四要盯免责条款。就是说哪些情况保险公司不赔，这个一定要一条一条读。比如60岁的刘阿姨，喜欢跳广场舞，有时候还跟着朋友去爬野山，她买长期意外险的时候，没看免责条款，后来爬野山的时候摔骨折了，申请理赔才发现，条款里把未经开发的野山探险列入了免责，这就没法赔。咱们平时喜欢什么运动，有没有什么日常习惯，都要对着免责条款过一遍，看看哪些情况不赔，心里提前有数，别等出事了才发现不符合赔付要求。

第五要盯年龄限制条款。很多长期保险虽然宣传说可以给55岁以上的人买，但其实不同的缴费年限、不同的保障期限，对应的最高投保年龄不一样。比如有的产品说60岁能投，但选20年缴费的话，最高投保年龄只有55岁，你56岁想买只能选10年缴费，年交保费就会高不少。咱们买的时候一定要核对自己的年龄，对应能选的缴费和保障期限，别稀里糊涂填了信息，最后要么买不了，要么只能接受不符合自己预期的价格和方案。

图片来源：unsplash

按需定制保障方案

如果你现在身体小毛病不少，平时跑医院开药、做检查开销不小，最核心的需求就是把看病的大额支出兜住，那直接优先选核保宽松的长期医疗险就行。我给你举个真实例子，家住社区的陈阿姨今年61岁，有10年的高血压病史，平时吃药控制得还不错，之前找了好几个险种，要么因为高血压买不了，要么保障只保一两年，明年停售就没法续了，心里一直不踏实。后来按照建议选了一款核保宽松的长期医疗险，只要如实告知了血压情况，顺利通过核保，能长期保障下去，去年冬天陈阿姨因为冠心病住院，前后花了八万多，社保报完之后，剩下符合要求的部分都按条款走了赔付，自己只掏了不到一万块，要是没买这份保险，这大几万的支出对退休家庭来说还是挺吃紧的。

如果你没啥大毛病，就担心万一得重病给孩子添负担，那就优先把长期重疾险配上。比如今年58岁的陈叔叔，退休之前在工厂上班，单位给交了社保，自己身体一直还算硬朗，就是看着身边老伙计有得重病的，折腾了半套房进去，不想以后拖累刚买完房还在还贷款的儿子，就想着给自己买份长期的重疾保障。因为陈叔叔年龄刚好过了55线，大多数长期重疾险的投保年龄都能覆盖，加上他体检没有异常，核保顺利通过，每年交几千块，交完之后保障一辈子，要是真查出来合同里约定的重疾，直接一次性赔一笔钱，这笔钱你想拿来付治疗费也好，想给孩子贴补家用、请护工都行，没人管你怎么花，刚好解决了陈叔叔怕拖累孩子的心病。

如果你已经配齐了基础的医疗和重疾保障，手里还有余钱，就想给养老多添一层保障，每个月多拿点钱，提升退休生活质量，那就可以选带固定生存金领取的长期险种。住在老家属院的张阿姨今年57岁，老伴走得早，自己手里有二十多万积蓄，本来存着定期，利率不算高，女儿也成家立业不用她贴钱，就想着把这笔钱换成每个月的零花钱，以后旅游、跳广场舞、请人做保洁都有钱花，不用紧巴巴过日子。按照张阿姨的需求，选了一份长期养老类的险种，一次性交清积蓄，从60岁开始，每个月都能领一笔钱，一直领到终身，相当于给自己多添了一份退休工资，张阿姨现在每个月领完钱，要么约老姐妹出去喝茶旅游，要么给自己买新衣服，日子过得比之前舒心多了，就算以后钱花完了，只要人在，每个月的钱照样领，完全没有后顾之忧。

如果你年纪已经接近65岁，身体也没啥大毛病，就是怕不小心摔了碰了出意外，那可以把长期意外险加上，这对高龄老人来说太实用了。咱们都知道，年纪大了骨头脆，一不小心滑倒骨折，动辄就得几万块治疗费，很多意外险都是一年一买，而长期意外险不用每年重新买，一次投保能保障十几年甚至几十年，省得每年忘了续保安心。住在城郊的陈阿姨今年60岁，平时喜欢去公园遛弯种菜，去年冬天雪后路滑，一不小心摔了一跤，桡骨骨折，住院加康复花了三万多，社保报完之后，剩下的两万多都走了意外险赔付，自己一分钱没掏，就是因为之前配了长期意外险，不用每年操心续保，一直有保障搁着，真出事了直接就能赔。

还有不少朋友是子女帮父母买保险，自己经济条件不错，想给父母配齐全面保障，那就可以组合搭配，把长期医疗险加长期重疾险再加长期意外险配上，医疗、重疾、意外都覆盖到，不管出啥情况都有保障兜着。比如刚在大城市站稳脚跟的小李，爸妈都刚过55岁，身体都还算健康，小李每年能拿出几千块预算，就给爸妈每人配了长期医疗险加长期意外险，再加上一份长期重疾险，不管是日常住院，还是得重病，或者不小心出意外，都有对应的保险管着，小李说，平时自己不在爸妈身边，买了这份保险，心里踏实多了，爸妈也觉得孩子贴心，自己也有安全感。

结语

总的来说，55岁以上选长期保险，先摸清楚自己的健康状况和预算，顺着自己的核心需求挑就不会错。记住挑核保宽松的产品适配身体情况，选合适的缴费方式不影响日常开销，盯紧关键条款避坑，想要养老就选对应带生存领取的，怕大病花钱就配好医疗相关的，选到合适的长期保险，后半辈子也能过得更踏实安心。

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