老年人65岁以上长期保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，还有帮家里长辈选保险的朋友们，65岁以上的老年人想买合适的长期保障，是不是转了好几圈都摸不着头绪？不知道该挑哪款、怕踩坑又怕买错？别着急，咱们今天就来把这个问题说清楚。

按需选对口险种

如果您平时容易犯头疼脑热，常去门诊拿药、住院调理，优先选带长期医疗责任的险种。我给您说个真实例子，家住北京的周叔，今年68岁，年轻的时候落下了慢性支气管炎的病根，每年都要住一两次院调理。他66岁那年给自己买了一份带长期医疗责任的保险，去年冬天天冷复发住院，前后花了快三万，社保报完之后，剩下的一万八千多符合合同约定，保险公司按约定给报了一万五千多，自己只花了不到三千，周叔说这钱花得值，本来还怕给刚生完二胎的儿子添负担，这下根本不用孩子掏钱。

要是您担心自己走了之后给子女留牵绊，更在意给孩子留一笔确定的钱，那就选带长期身故责任的险种。比如上海的陈阿姨，今年71岁，老伴走得早，女儿远嫁外地，自己手头有套房子，还有几十万存款，就怕自己突发意外走了，女儿回来办后事还要额外掏一笔钱，于是在67岁的时候选了一份带长期身故责任的保险，每年缴费不多，交满年限之后保障终身，万一自己离世，女儿能拿到一笔钱，办后事、来回车马费都够，不用动自己留给女儿的存款。

要是您身体挺硬朗，就怕万一摊上大病没钱治，那就选带特定重疾保障的长期险。广州的陈叔叔今年66岁，父母都有病史，自己也有点基础病，就怕得癌症这类大病，一下子掏空家里的钱，他在65岁退休之后，选了一份保特定高发重疾的长期险，每年缴费不高，保障期限几十年，刚好覆盖自己大概率患病的年龄段，去年体检查出早期问题，手术加治疗花了十几万，符合合同约定的重疾责任，一次性拿到了对应赔付，刚好覆盖自费的部分，不用麻烦刚结婚的儿子掏钱。

要是您平时出门爱遛弯、跳广场舞，不小心容易摔着碰着，就可以选带长期意外责任的长期险。成都的陈阿姨，今年69岁，每天都要去公园跳广场舞，去年下台阶不小心崴了脚骨折，花了小一万治疗，她之前在66岁的时候买了一份包含意外责任的长期险，理赔下来报了八千多，本来只是想着图个安心，没想到真用上了，后来跟老姐妹聊天的时候，还特意提醒大家出门注意安全，有个意外保障踏实。

咱们这个年纪买长期险，别贪多，一个人挑一到两个符合自己需求的就够，啥保障都想要的话，保费会高出不少，反而增加负担。比如你已经有了社保医疗，就侧重补自己最担心的那部分，怕大病就加重疾，怕住院花钱就补医疗，别听人忽悠买一堆用不着的，浪费钱不说，保障还重复。

健康状况巧适配

身体完全健康，日常没有基础病，连感冒都很少犯的叔叔阿姨。你们可以直接选保障责任更全的长期险，不用特意挑宽松核保的产品。这类产品覆盖的保障范围更广，除了基础的医疗报销，还会包含常见高发情况的额外保障，能给你更全面的兜底。比如66岁的王叔，退休之后天天晨练打太极，每年体检指标全正常，就选了一款保障责任齐全的长期医疗险，平时住院的合理花销都能按比例报销，不用自己承担太多压力。

如果您有常见的慢性基础病，比如高血压、糖尿病、冠心病这类，不用灰心，有专门适合您的长期险可以选。现在不少产品都支持慢病友好核保，只要你日常病情控制稳定，没有严重并发症，都能正常投保。就说68岁的张阿姨吧，患高血压快十年了，一直按时吃药，血压控制得很好，她找了支持高血压投保的长期医疗险，顺利通过核保，去年冬天因为血压波动引发并发症住院，最后按约定拿到了理赔，报销了七成多的住院费用，没给子女添太多负担。

您要是曾经得过较重的病，治疗结束后已经稳定了好多年，也可以找核保条件宽松的长期险投保。投保的时候一定要如实把自己的过往病历告诉保险公司，别隐瞒，只要符合产品的投保要求，就能顺利买到保障。比如67岁的刘叔叔，五年前得过肺部结节，做手术切除之后一直没有复发，每年复查都正常，他选了一款接受既往症投保的长期险，如实提交了复查报告，顺利承保，今年因为支气管炎住院，也顺利拿到了理赔。

如果您年纪已经超过70岁，身体还有多种基础病，能选的长期险产品不多，不用硬追求保障全面，优先选能承保、能覆盖基本医疗需求的产品就行。这个时候咱们选保险，不求覆盖所有花销，能报一点是一点，多少都能帮着分担压力。就说72岁的赵阿姨，有糖尿病还有关节问题，找了好久才找到一款符合她健康要求的长期医疗险，虽然保障额度不是很高，但日常住院的合理花销也能报销一部分，去年做膝关节手术，也报了小一半的费用，她挺知足的。

最后提醒大家，不管你身体是什么情况，投保的时候一定要如实填写健康告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。要是隐瞒了，后续申请理赔的时候，保险公司查出来，会拒绝赔付，你交了那么多年的保费就打了水漂，得不偿失。身体条件不符合某款产品要求，就换别的产品，总能找到适合你的，别在一棵树上吊着。

图片来源：unsplash

经济实力定方案

每个叔叔阿姨手里可支配的闲钱不一样，选长期保险的时候，千万别硬撑，贴合自己的退休金水平选就好，别因为买保险降低了日常买菜、遛弯、体检的生活质量。

要是您每月退休金不算高，除了日常开销，剩下的钱不多，那就优先选保费低、保障杠杆够的长期险。比如小区里的孙阿姨，今年68岁，每个月退休金三千出头，儿子刚买了房，手里还要贴补小孙子上学，她就选了每个月只交几十块钱的长期医疗险，每个月从退休金里扣，完全没压力，日常住院超过免赔额的部分就能按比例报，不用怕生病花光养老钱。您要是和孙阿姨情况差不多，千万别贪保障全保费贵的产品，先把核心的医疗保障占上，等以后手里闲钱变多了，再慢慢加保障也来得及。

要是您每月退休金中等，日常开销完每个月还能剩个三五百，那就可以搭配开选，除了长期医疗险之外，还能加一份侧重身故责任的长期险。比如公园一起打太极的周伯伯，今年67岁，每个月退休金五千多，老伴也有退休金，两个人平时花不了多少，每个月攒五百出来，分三十年缴费买了对应的长期险，既不影响平时出去钓鱼、跟老伙计聚餐，万一将来有需要，还能给子女留一笔钱，不用让子女因为给自己办后事掏不少钱，心里踏实很多。您要是和周伯伯情况差不多，可以选拉长缴费年限的方式，每年分摊下来的保费不高，还能享受长期保障，性价比很不错。

要是您手里有一笔不少的积蓄，每个月退休金也很高，日常没什么大开销，也没什么要给子女贴补的压力，那就可以选保障更全面的长期险组合，缴费也可以选一次性缴清或者短缴费期。比如住同一个小区的吴爷爷，今年70岁，之前是单位退休，退休金不少，子女都事业有成，不用他贴钱，手里还有几十万的积蓄，他就一次性缴清了两份长期险，一份管生病住院报销，一份管身故全残保障，不用后续年年惦记缴费，也不用怕忘记缴费保单失效，现在每天出去游山玩水，完全不用愁保障的事。

不管您手里钱多钱少，有一点要记住，绝对不要把准备用来养老看病的积蓄，全都拿去交长期保险的保费。之前就有张伯伯，手头一共十万养老钱，听信了不实介绍，一下拿出八万交保费，结果后来自己有点小毛病需要住院，手里拿不出多余的钱应急，还得找子女要，反而给孩子添了麻烦。所以不管选什么方案，一定要留足至少三到五年的备用金，剩下的钱再拿来规划长期保险，这样才不会影响自己的正常养老生活。

条款细节要盯紧

先看免赔额约定，不同产品的免赔额规则不一样，有的是全年累计免赔，有的是每次出险都要扣除免赔，这直接影响你能拿到多少理赔钱。就拿之前72岁的周伯伯来说，他买的长期医疗险是每次出险都要扣免赔额，当年冬天他因为支气管炎住了两次院，第一次花了七千多，扣完免赔之后赔了五千多，第二次又花了六千多，还要再扣一次免赔，最后拿到的理赔比他预想少了小一千，要是他提前看清是每次免赔还是累计免赔，心里就能提前有数，不会事后觉得落差大。

再看免责条款，这部分是明确说保险公司不赔的情况，一定要逐句扫一遍，不能随便跳过。比如不少长期医疗险里，会把美容整形、养生保健类的项目列在免责里，还有一些针对原有疾病的免责，有的会要求投保前已经有的症状，几年之内不赔，有的是直接对已经确诊的慢病免责，你得看清楚自己的身体情况，会不会触碰到这些免责内容。之前68岁的郑阿姨，之前就有颈椎病，投保的时候没仔细看免责，后来做颈椎理疗申请理赔，才发现条款里明确说了投保前已经确诊的骨关节病不赔，白忙活一场还心里不舒服，提前扫一遍免责就能避开这种麻烦。

要看清保障的期限和续保规则，既然买的是长期保险，就得搞明白保障到底保多久，续保会不会有变化。有的长期险是保障到固定年龄，合同写明不会因为你的身体变化拒绝续保，也不会单独给你涨保费；有的长期险看似保很久，但条款里写了保险公司有权停售这款产品，停售后就没法接着续保了。你得把这些规则看明白，要是想要稳定的长期保障，就选合同里明确写了保证续保规则的产品，别只听口头介绍，一切都以写进合同的内容为准。

要核对赔付比例的约定，不同的医疗项目、不同等级的医院，赔付比例可能不一样。比如有的产品，在乡镇卫生院看病赔付比例高，到了省市的大医院赔付比例就会降一些；还有的自费药、进口药，有的产品能按比例赔，有的只赔社保范围内的用药，这些都得写清楚在条款里。之前66岁的吴叔叔做支架手术，用了进口支架，他以为能赔一半，结果看了条款才发现，这款产品只赔社保范围内的支架，进口支架全得自己掏钱，要是提前看清这个细节，选对符合需求的产品，就能少花冤枉钱。

最后要留意健康告知的要求，很多人觉得自己已经填了健康告知就行，其实得核对条款里写的健康告知要求，看看你填的内容是不是符合要求，有没有漏填错填。比如条款里要求告知最近两年的住院史，你别把五年前住过院的事忘了说，也别觉得小毛病不用提，要是不符合健康告知要求，后续理赔很容易出问题，只要条款里问到的内容，都如实对应说清楚就可以，不用额外多讲，也不能故意隐瞒。

结语

总结下来，65岁以上买长期保险，核心就是贴合自己的情况挑：身体啥状况选啥核保宽松度的，手里有多少预算选啥缴费方式，你要啥保障就选带对应责任的，最后别忘了揪着关键条款核对清楚。顺着这个思路选，总能挑到适合自己的长期保障，不用瞎逛瞎碰踩坑啦。

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