老年人85岁以上长期保险怎么买

引言

家里有八十五岁以上长辈想添份长期保障的朋友，是不是都挠过脑袋：这么大年纪，能买的长期保险不好找，选来选去也拿不准主意？今天咱们就把这个问题说清楚，给您实在的参考。

一. 按需选对应险种

如果是身体条件不错，没有既往严重病史，平时只是偶发小感冒、日常活动都能自理的85岁以上老人，你可以优先选兼顾意外和轻度医疗保障的长期险种。举个例子，家住北京的陈阿姨今年86岁，平时能自己下楼买菜、跳广场舞，只是偶尔有点关节疼，她的女儿就给她选了覆盖意外磕碰和日常门诊保障的长期险种，去年陈阿姨下楼买菜摔了一跤，胳膊擦破缝了四针，门诊换药、拍片的花费，都按约定拿到了赔付，当时陈阿姨就跟老姐妹念叨，这点保障买得确实贴心，不用让子女全掏腰包，自己也少点心理负担。

如果是本身有常年慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这类常见老年病，没法通过健康要求严格的险种核保，就直接选对健康要求宽松，侧重慢性病相关保障的长期险种。就说87岁的赵爷爷吧，他得高血压快三十年了，之前想投保好几款险种都因为病史没通过，后来子女帮他选了一款不需要严格核保、专门覆盖常见慢性病门诊拿药、住院报销的长期险种，现在赵爷爷每个月去医院开降压药，还有一次因为血压波动住院调理，都按比例报了不少费用，省下来的钱够给孙子买不少零食，子女也说，不用一开始就想着要多全的保障，能覆盖日常看病的开销就够实用。

如果担心老人以后会有大额的护理开销，老人本身也能满足投保的健康要求，你可以选侧重长期护理保障的险种。比如85岁的周爷爷，之前中风留下了点后遗症，半边身子行动不太方便，日常需要请护工帮忙擦身、按摩，他儿子就提前给他买了覆盖长期护理责任的长期险种，现在每个月都能拿到一笔护理补贴，刚好够覆盖请护工的一半开销，既减轻了自己的经济压力，也能给老人更好的照顾，不用因为钱的问题降低护理的质量。

如果你的经济条件比较宽裕，想给老人做一笔长期的保障规划，同时还想兼顾一点资产安排，可以选带一定返还责任的长期保障险种。比如88岁的吴奶奶，子女都事业稳定，不缺日常花的钱，就想着给母亲留一份长期保障，还能留下一点确定的权益，就选了缴费几年之后，到约定时间能领一点补贴，同时还保留基础保障的险种，现在吴奶奶每年都能领到一笔补贴，刚好用来报旅行团跟老姐妹出去逛逛，身体好心情也好，保障也没落下。

如果你只是想给老人补充基础保障，预算又比较有限，就选消费型的长期险种就行，不用追求带返还带储蓄的。就说普通工薪家庭的小孙，他爷爷已经86岁了，家里要还房贷还要供孩子上学，预算不多，就选了保费较低的消费型长期医疗险，每年只需要交几千块，就能覆盖意外和住院的基础保障，虽然没有返还责任，但是保费压力小，也能解决万一出事需要花钱的问题，对于普通家庭来说，这样的选择就很合适。

二. 细看条款避陷阱

先给大家说个真实的事儿，家住天津的王阿姨，今年86岁，女儿孝心满满想给妈妈买一份长期医疗险，签单的时候只顾着听销售说能报住院费，没翻条款，只扫了一眼封面就签字了。后来王阿姨摔了一跤做髋关节置换手术，花了八万多，申请理赔的时候才发现，条款里写了85岁以上老人投保，只报销意外导致的门诊，住院手术不在报销范围内，最后一分钱都没赔到，钱花了，保障没拿到，女儿还落得心里堵得慌。所以第一条，一定要先看投保年龄限制，别看宣传说适合高龄老人，不少条款暗地里把最高投保年龄卡得很低，85岁以上老人投保，一定要翻到第一页的投保须知，核对清楚承保年龄包含自己的岁数，别光听宣传，白纸黑字写清楚才作数。

第二条，盯着既往症约定看，别踩坑。85岁以上老人多少都带点基础毛病，不少长期险条款会写清楚，投保前已经确诊的疾病，后续因为这个病出事不赔付。之前87岁的李伯伯，有十几年的糖尿病史，投保的时候销售说不用填，没问题，李伯伯也就没说，后来糖尿病引发足溃疡住院，花了五万多申请理赔，保险公司调了之前的就诊记录，发现投保前就有这个病，直接拒赔，连保费都没退。所以投保的时候，一定要一条一条看清楚既往症约定，写进条款里可以承保的慢性病再投保，要是健康告知问了，就如实说，别听旁人说不用填就隐瞒。

第三条，分清楚赔付条件，别乱买。比如你想买的是能报住院费的长期险，就看清楚条款里写的赔付条件，是只赔意外住院，还是也赔疾病住院？是住够三天才能赔，还是第一天住院就能赔？报销比例是多少，免赔额有多少？比如有朋友给88岁老人买了长期意外险，以为生病住院也能报，结果条款里只赔意外导致的医疗费，后来老人得肺炎住院，一分钱报不了，这不就白买了。你要什么保障，就找对应赔付条件写清楚的条款，一字一句看明白，别搞混了。

第四条，看清保障期限，别把短期险当长期险买。有些产品宣传页写的是高龄长期保障，结果条款里写的是一年一保，而且保险公司可以随时终止承保，明年就不给你续了，这根本不算长期保障。咱们买长期险，就得看条款里有没有写保证续保，或者合同有效期明确是多少年，确认真的能长期持有再掏钱。

最后再提醒一句，要看免责条款。哪些情况不赔，一条一条捋清楚，比如有些险种不赔骨折相关的治疗费，有些不赔康复护理的费用，老人摔骨折是常事儿，要是你看重这块保障，就得确认免责条款里没把骨折相关责任去掉，别等出事了才拍大腿。总之，投保别嫌麻烦，把条款看细一点，才能少出麻烦。

三. 匹配预算定方案

普通工薪家庭，上有老下有小，日常开支已经不少，给85岁以上老人买长期保险，别硬撑着选高保费险种，优先选保费较低的消费型长期险种，把基础保障做足就够用。就拿家住县城的小周来说，他今年三十多岁，夫妻俩每月总收入不到一万元，家里还有两个孩子上学，房贷每个月要还三千多，父亲今年86岁，身体有轻微的冠心病，需要常年吃药复查。小周一开始想选保费更高、带返还的险种，算下来每年要交一万五千多，交完保费家里余钱就没多少了，孩子报兴趣班都要犹豫。后来听了建议，选了每年缴费四千出头的消费型长期医疗险，覆盖了常规住院和部分门诊费用，每年压力不大，也给父亲配齐了需要的保障，上个月父亲因为冠心病加重住院，花了三万多，报销之后自己只出了不到八千，大大减轻了当时的资金压力。

如果是子女收入稳定，手头闲置资金比较多，也希望给老人更全的保障，可以兼顾保障和储蓄类的长期险种，这种险种除了基础的医疗保障，后续还能按照约定给老人返一部分资金，用来补充养老或者应对大额支出都合适。比如做建材生意的陈先生，手里流动资金比较充裕，母亲今年87岁，除了有点关节问题，整体身体状况不错，他不想只做基础保障，就选了年缴一万二的长期险种，既有医疗保障，又能在约定年限每年给母亲返一笔钱当生活费，既解决了生病就医的负担，平时母亲拿返的钱出去旅游、买营养品，生活质量也提上来了，就算之后有大额支出需要用钱，也可以按照保单约定申请减保或者支取部分资金，灵活度比较高。

预算有限的家庭，千万别为了买高保额高保费的险种，缩减老人日常吃饭、看病、养生的开支，这种做法本末倒置，本来买保险是为了让老人过得更安心，结果反而降低了当前的生活质量，反而违背了买保险的初衷。不少孝顺子女总想着给老人最好的保障，咬咬牙选了超出自己承受能力的保费，连续交两三年之后实在扛不住，只能选择退保，退保不仅拿不回全部已交保费，还让老人失去了保障，两头吃亏。

如果手里刚好有一笔暂时用不上的闲钱，也可以选择一次性缴清保费的方式，这种缴费方式不用每年惦记交钱，也不会出现后续断缴退保的问题，适合手里有闲置资金，不想每年都处理缴费事宜的家庭。比如张女士的姑姑今年88岁，姑姑自己手里有一笔养老存款，就是想给自己买一份长期保险，免得之后麻烦晚辈，就直接用自己的存款一次性缴清了保费，后续不用再操心缴费的事，自己也踏实。

还有一种情况，老人本身只有一些小毛病，不需要大额的长期医疗保障，子女只是想给老人添一份意外保障，可以选保费较低、附加长期意外责任的组合方案，每年只需要花几百到一千多，就能覆盖老年人常见的跌倒、磕碰等意外导致的医疗支出，预算压力很小，实用性却不低，适合大多数预算一般的家庭。

图片来源：unsplash

四. 合规投保不踩雷

选好险种、核对完条款，最后一步就是合规投保，这步错了，前面选得再好也白搭，我给你掰碎了说注意点，每一条都记好。

只找正规渠道投保，别听街边发小礼品的业务员瞎忽悠，也别信陌生微信好友发来的不知名投保链接。想稳妥，就去保险公司的线下营业网点，找当面坐班的业务员办理，有任何问题当场就能问清楚；嫌线下跑麻烦，就去保险公司官方的线上平台，或是持正规资质的保险经纪平台投保，这些渠道都有备案，不容易出问题。之前有个小伙子为了帮86岁的爷爷抢“高福利”投保，点了陌生群里的链接，钱转过去之后，对方直接失联，连正规保单都没出，钱也追不回来，白吃了大亏，这种教训可得记牢。

一定要如实做健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动多说，但是问到的绝对不能隐瞒。85岁以上老人多多少少会有点基础病，有人觉得只要不说，保险公司查不出来，抱着侥幸心理瞒报病史，最后理赔的时候一定会被拒。我之前接触过一个案例，女儿帮87岁的父亲投保，知道父亲有十多年的冠心病，填表的时候故意没写，后来父亲因为冠心病发作住院申请理赔，保险公司调阅了老人投保前在社区医院的拿药记录，直接拒赔，不仅钱没拿到，之前交的保费也只退了很少一部分，两头空。

如果老人记性不好，子女一定要亲自帮着核对投保信息，别把姓名、身份证号这些基础信息填错，要是身份信息对不上，后续理赔肯定会出麻烦。最好子女全程跟着办理流程，不管是线下填资料还是线上录信息，都亲自核对一遍，确认所有信息都和老人的实际情况一致，再签字或者提交。有个阿姨帮88岁的母亲投保，让业务员自己填信息，结果业务员把出生年份打错了，后来申请理赔的时候，系统查不到符合投保年龄的记录，折腾了半个多月才改好信息，耽误了理赔进度，平白添了好多麻烦。

投保完成后，一定要索要正规的纸质保单或者官方电子保单，保存好缴费凭证，别只听业务员口头承诺。拿到保单之后，再核对一遍保单上的投保人、被保人信息，保障范围、缴费要求、赔付规则，和之前沟通的内容对不对得上，要是有不对的地方，赶紧找保险公司修改。还有一点要注意，85岁以上老人投保，很多都需要子女签字确认，别让老人自己签字，老人眼神不好容易看错内容，子女签完字，也要把保单内容讲给老人听，做到大家都心里有数。

最后，要是投保的时候有拿不准的问题，别自己瞎琢磨，直接打保险公司官方客服电话问，客服的回答都是有记录的，比业务员口头说的靠谱。别信“可以帮忙代填健康告知”“既往症可以先保了再说”这种话，凡是让你违反规则走捷径的，十有八九是坑，一定别往里面跳，按正规流程走，才能真的拿到靠谱的保障。

结语

总结下来，85岁以上老人买长期保险，其实就是跟着自身情况走就对了：先摸清楚自己要啥保障，再对照老人的健康情况挑，别乱选不匹配的；填健康信息如实说，条款里的要求一条条看明白，再根据自家口袋里的预算定方案，走正规渠道投保，就能选到合适的长期保险，给老人添上踏实的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。