适合85岁的综合险 百万综合险购买教程

引言

年纪到了85岁，还能挑到合适靠谱的综合险吗？会不会处处都是限制，想买也买不到好的？别着急，今天咱们就一起来把这些问题说清楚。

明确购买准入条件

第一，先看年龄准入门槛。咱得直接找明确写了接受85岁人群投保的产品，别瞎忙活。不少综合险最高投保年龄只到80岁，你填了信息也通不过，白耽误功夫。我家楼下李奶奶85岁，之前孙女帮她挑，没注意年龄限制，填了半小时资料最后被拒，白折腾一趟，所以第一步先把年龄这关卡准。

第二，看健康要求，分三种情况给建议。如果你85岁身体没啥大毛病，常规体检都正常，那大部分符合年龄的产品都能选，直接挑保障全的就行。如果你像85岁的王伯伯一样，只有高血压、糖尿病这种常见的老年慢性病，平时吃药控制得稳，那就选健康告知没问到这些病的宽松款，别硬往健康要求严的产品里挤，挤进去也过不了。如果你有过比较严重的病史，比如之前住过院做过大手术，那直接选不问病史的宽松告知产品，千万别隐瞒病情，你瞒了之后理赔会卡你，最后拿不到钱吃亏的是自己。

第三，看户籍和居住要求。现在不少综合险只给有中国大陆户籍、长期在国内居住的老人卖，如果你常年跟着子女在国外住，那就不符合要求，别买。如果你只是偶尔去国外探亲，大部分时间在国内生活，那就符合要求，可以放心选。

第四，看投保份数要求。大部分给老人的综合险，同一身份只能买一份，买多了也不会重复赔钱，别花冤枉钱多买。你要是觉得一份保额不够，那选本身保额就够的那一款就行，不用买好几份堆保额。

第五，还要看续保条件。85岁买的综合险大多是一年期的，你得选不用每年重新做健康告知的，今年出险理赔了，明年还能接着买的产品。别选今年赔完，明年就不让你买的那种，那你之后身体出问题再想买别的也买不到了，这点一定要提前看清楚。

对比险种关键特点

先挑保障范围，这直接关系到咱们能不能拿到理赔。85岁老人出门遛弯容易摔着碰着，在家做饭也可能烫着滑倒，平时高血压、糖尿病这些常见病也容易诱发住院，所以优先选同时覆盖意外责任和住院医疗责任的，要是能涵盖门诊的相关责任就更好。别选只保单一意外身故伤残的，对咱们日常看病住院一点帮助都没有，白花钱没用。就拿之前我邻居李奶奶来说，她闺女一开始图便宜买了只保身故的，后来李奶奶下楼崴脚骨折住院花了小两万，一分都报不了，白交了保费，后来重新换了带住院责任的才有用。

再看免赔额度，这个是能不能实际报着钱的关键。同样花一万块看病，免赔额一万的话，一分都报不了；免赔额一千的话，就能报九千以内符合要求的费用。对咱们85岁的老人来说，大多是小毛病住院，花费不会动辄几十万，所以优先选免赔额低的产品，哪怕报销比例稍微低一点，也比高免赔额实在，毕竟咱们大多数时候花的钱刚过门槛，低免赔能实实在在拿到理赔款。之前86岁的王伯伯，摔了肋骨骨折住院花了八千多，买的那款免赔额是五百，最后报了六千多，自己只花了不到两千，要是换个免赔额一万的，那就全得自己掏腰包，差别真的很大。

再看保障期限，不建议选太长的保障期限。85岁年龄不小了，大多综合险最长也就保一年，选一年一保的就合适，不用非得一次性买好几年的，一是一次性交好几千压力大，二是要是产品停售了，大多也能换别的，灵活度更高。要是遇到可以选择保一年或者保五年的，优先选一年一保的，不用提前把好几年的钱都交出去，手里留着钱应急不好吗？

再看报销范围，一定要问清楚能不能报医保外的自费药、进口药。很多老人住院，医生都会开点效果好的自费药，这些走医保报不了，如果保险能报，就能省不少钱。别选只报医保范围内费用的，现在不少自费项目花销占比可不低，只报医保内的话，实际报不了多少钱，起不到太大作用。之前张叔住院，支架用了一个进口的，花了两万多，医保只报了四千，他买的综合险能报医保外的费用，最后给报了一万四，自己只出了一千多，要是只报医保内，这一万多全得自己扛。

最后看免责条款，一定要一条条对着看。比如有的产品说有既往症不赔，那咱们有高血压糖尿病的，就得选那种列明常见慢性病可以保的，别买那种只要之前有过就一概不赔的。还有的产品对摔倒、滑倒这类老人常见意外都免责，那买了也白买，一定要提前看清楚，别等出险了才发现不给赔，那时候再退都晚了。

实操购买分步指南

第一步，先找正规投保渠道。别信路边发传单说送保险的陌生人，也别点陌生短信里的投保链接，就找正规保险公司的官方APP、官方公众号，或者你家附近有门店的正规保险公司线下网点，也可以找身边认识多年、靠谱的保险经纪人，这些渠道不会有假保单，出问题也能找到人处理。就说家住北京朝阳区的李奶奶，今年85岁，之前小区门口有人摆摊送“免费养老险”，要留身份证银行卡换礼品，李奶奶女儿赶紧拦住，后来就是找的保险公司线下门店办理，全程透明，没有坑。

第二步，筛选符合年龄要求的产品。打开正规渠道的产品列表之后，直接找投保年龄范围包含85岁的产品，很多综合险最高投保年龄只到80岁，遇到这种直接划走就行，别浪费时间。找的时候可以直接问平台客服或者线下业务员，直接说“我要给85岁的老人买百万综合险，你们这里有符合年龄要求的吗”，对方会直接给你挑出来，不用自己一个个翻条款找年龄要求。

第三步，对着健康告知逐一如实回答。找到符合年龄的产品之后，第一件事就是看健康告知，85岁的老人大多都有一些常见的老年毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，别隐瞒，问啥答啥。比如你有常年吃降压药的情况，健康告知问了“是否有高血压病史”，你就直接选“是”，别选“否”，要是隐瞒了，之后理赔很容易出问题。就拿前面说的张爷爷来说，他有五六年的冠心病史，平时靠吃药控制，投保的时候健康告知问到了心脏病相关问题，他如实填了，这款产品的健康告知不需要对控制稳定的冠心病做拒保处理，顺利通过了核保；要是他当时隐瞒了，后来住院申请理赔，保险公司查到他之前的病历，就会拒绝赔付，白交了保费不说，还没了保障。

第四步，核对清楚所有投保信息再付款。信息核对要注意这几点：第一，被保险人的身份证号码、姓名要和身份证上一致，不能错一个字；第二，一定要填对受益人的信息，一般填自己的子女就行，避免之后领理赔款或者身故金的时候出纠纷；第三，一定要留可以随时联系上的电话，除了老人自己的电话，最好也留一个子女的电话，方便保险公司有问题的时候能找到人；第四，看清楚缴费的金额和缴费的周期，别稀里糊涂点了自动续费，要是你只打算买一年，就把自动续费的选项关掉。

第五步，保存好保单，给子女留一份备份。付款成功之后，会给你发电子保单，要是在网上买的，可以把电子保单下载到手机里，也可以存到子女的微信收藏或者云盘里，怕忘的话，可以找保险公司打印一份纸质保单，放在家里的抽屉里，和身份证、病历本放在一起。要是在线下门店买的，业务员会给你纸质保单，收好之后，给子女拍个照片存着，万一老人记性不好忘了放哪，子女手里也有备份，之后申请理赔的时候，随时能拿出来用。像李奶奶买完之后，纸质保单放在家里的书桌抽屉，电子保单发给了儿子存在手机里，后来李奶奶摔了腿住院，儿子直接拿出电子保单就联系了保险公司申请理赔，一点都没耽误时间。

图片来源：unsplash

掌握赔付核心要点

出了险第一时间说。别等治完大半个月才想起通知保险公司，不管是自己摔倒住院，还是出门崴脚需要赔付，第一时间打保险公司公开电话说清楚情况，报上自己的保单号，说清楚出险时间、地点、大概情况就行。就拿咱们之前说的张爷爷举例，那天张爷爷在小区楼下散步，踩到松动的地砖滑了一跤，磕到了胳膊肘，当场肿起来送进了医院，当天上午住的院，中午子女就给保险公司打了电话，做了出险登记，没有错过登记时效，后续理赔走得特别顺。

把要交的材料提前理清楚，别缺东少西白跑腿。一般需要准备这些东西：投保人、被保人的身份证复印件，完整的住院病历、门诊病历，所有的医药费发票、费用清单，意外导致的出险，可以留好当时的现场照片或者小区物业的证明，要是走医保先报销过，把医保的结算单也一起带上。张爷爷这次摔跤住院，子女提前把这些材料按顺序理好，发票一张张按日期排好，复印了两份，一份给保险公司，一份自己留底，审核的时候一次就过了，没让补第二趟材料。

一定要如实说清楚出险情况，别隐瞒细节。比如本来是因为意外摔倒住院，别说成是自己在家不小心碰的，或者明明之前就有的旧伤，别故意说成刚得的新问题。有朋友会问，85岁本来就有些基础病，会不会影响赔付？不用担心，只要这次出险是保障范围内的，基础病不影响这次赔付的申请，你如实说就行。张爷爷本身有轻微冠心病，这次摔跤住院，申报的时候直接写清楚原有病史，审核的时候没有挑任何毛病，该赔的一分都没少。

记住申请理赔的有效时间，别拖过了期限。一般这类综合险的理赔申请，有效时间都在出险后一段时间内，你别拖个两三年才想起来申请，到时候材料丢了不说，也过了申请时效，就没办法正常受理了。张爷爷的子女是在出院后一周就整理好材料提交了申请，从提交到拿到理赔款，只用了三天时间，效率很高。

理赔款到账之后，自己核对一下到账金额，对照着保单条款看看是不是符合约定。要是有哪里不明白，直接打保险公司的客服电话问清楚，别憋着不说。大部分正规保险公司都会给你讲清楚每一笔钱的计算方式，不会含糊过去。要是你腿脚不方便，子女可以代你去沟通，记得把保单信息准备好就行。买这份险就是图个看病能分担点压力，该拿的赔付一定要弄明白，别不好意思问。

结语

看下来是不是觉得挑85岁能买的综合险其实不难？记好核心：先卡年龄准入、再看健康要求能不能过，优先选保障贴合老人常见需求、免赔额合适的，从正规渠道入手，如实填信息就不会踩坑。就像咱们说的张爷爷，选对之后滑倒住院都顺利拿到了理赔，也帮子女减轻了不少负担，按咱们说的步骤挑，您也能选到合适的保障。

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